ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Банковская ликвидность

Банковская ликвидность

Сегодня предлагаю поговорить о банковской ликвидности.

Для начала: узнаем - что  обозначает понятие «ликвидность».банковская ликвидность

Ликвидность (в переводе с латинского – перетекающий, жидкий) – это экономический термин, обозначающий  способность быстрой продажи

определенного актива – за деньги  - без существенного изменения стоимости этого актива, то есть по цене, близкой   - к   рыночной.

Например, Вы – владелец однокомнатной квартиры, стоимостью 1 500 000 рублей. В связи с возникшими жизненными обстоятельствами, Вам понадобилось срочно продать  эту квартиру, допустим за 2 дня.

Однако, квартира – вещь дорогостоящая и продать ее за 2 дня Вы сможете, если уступите ее покупателю, к примеру, тысяч за 800. Большая финансовая потеря – налицо. Делаем вывод: любая недвижимость – малоликвидный актив: быстро обратить  его в деньги, не понеся существенной потери в деньгах – маловероятно.

Почему так происходит? Все очень просто: недвижимость – товар дорогой, сделок на этом рынке - происходит  немного, баланс спроса и предложения – постоянно меняется исходя из рыночной конъюнктуры. На этом рынке нет постоянно больших объемов спроса и предложения.

И в момент, когда Вы  захотите продать недвижимость, может оказаться так, что на рынке просто нет спроса или он – достаточно небольшой. На таком рынке бал правят покупатели, которые будут сбивать цену (ведь других предложений на покупку: все равно – нет).

А какой рынок можно считать – высоколиквидным?

Таковым можно считать, например, межбанковский валютный рынок Форекс.

Захотели Вы, например, продать за рубли, имеющиеся у Вас доллары США – в банке их купят по существующему в данный момент банковскому курсу покупки. И  на цену не повлияет: как быстро и  какое количество долларов Вы  предложите к продаже.

Немного отступлю  в сторону и скажу о том, как банк зарабатывает на Вас и на других своих клиентах - при осуществлении операции по купле-продаже иностранной валюты. Банк покупает валюту на Форексе, ибо

банковская ликвидность

частнику – не потянуть, так как  величина 1 стандартного лота на Форекс – 100 000 единиц базовой валюты.

Базовой валютой для пары: доллар США – российский рубль – будет являться доллар США. То есть на Форекс – коммерческий банк покупает  100 000 долларов  США, переплачивая маржу (разницу между ценой покупки и продажи) в 2-3 пункта ( маржа небольшая из-за высокой ликвидности рынка).

После этого, банк просто перепродает  купленный 1 лот валюты - своим клиентам (физическим и юридическим лицам), которые не могут получить доступ  напрямую  к торгам ( я здесь не беру в расчет чисто российское изобретение «микрофорекс», при котором банк, аккумулируя средства многих  клиентов, покупает для них валюту в размере, кратном 1 лоту).

Если посмотрите на банковскую маржу в обменном пункте банка, то Вы увидите, что ее размер колеблется в пределах 50 – 100 пунктов. Вот Вам – и прибыль банка. Покупает валюту оптом и продает своим клиентам – в розницу, увеличивая маржу в десятки, и даже сотни раз.

Правда, это - в самых общих чертах, но смысла - этого банковского бизнеса, надеюсь – Вам понятен…

Возвращаясь  к вопросу ликвидности, скажу, что ,наверное, нет на свете ничего   более высоколиквидного, чем  ДЕНЬГИ.

Объемы денежной массы  в государстве  достаточно велики, спрос на деньги всегда есть и держится он на достаточно высоком уровне. Деньги в любой момент времени можно обменять  на любой товар (купить), вне зависимости от его (товара) ликвидности.

Вот мы и подошли в нашей основной теме: банковская ликвидность.

Банки торгуют деньгами. Здесь действуют те же законы рынка, что и с обычным товаром – купить  дешево, а продать  - дорого (конечному заемщику).

Поэтому, банк должен постоянно заботиться о поддержании соответствующей денежной ликвидности (наличия определенного количества денег), достаточной для нормальной и бесперебойной работы банка.

Представьте себе такую ситуацию. Вы положили свои деньги на депозит в банке, честно выждали положенный срок и  в назначенный  день приходите получить свой вклад и проценты. А сотрудник банка Вам говорит: «Сейчас свободной наличности в кассе – нет. Приходите за деньгами через неделю – тогда  их  и получите».

Понравится Вам такое?

Или клиент – юридическое лицо (предприятие) захочет осуществить срочный безналичный перевод  своему поставщику. Представитель предприятия, зная, что в банке на счету фирмы есть деньги, приходит в отделение банка и оформляет платежное поручение – на перевод денег. А ему сотрудник банка говорит: « Банк временно свободные Ваши средства пустил на кредитование такого-то клиента. Денег сейчас – нет, приходите через 2 недели – мы для Вашей операции деньги подготовим…»..

 

Что ответит на это клиент банка, которому нужно срочно перевести деньги? Я думаю, Вам понятно.

 

В банке ВСЕГДА должны находиться деньги для поддержания банковской ликвидности.

Итак, банковская ликвидность – это способность банка обеспечить полное и своевременное выполнение взятых на себя договорных обязательств.

Центральный Банк  России установил обязательные для исполнения всех  кредитных учреждений – НОРМАТИВЫ по поддержанию банковской ликвидности.

В действующей редакции своей Инструкции от 16 января 2004 года № 110 -И, Центробанк России предоставил цифровые значения и методику расчета необходимых банковских нормативов.

банковская ликвидность

Инструкция Центробанка РФ № 110-И

Нас интересовать будут только нормативы, относящиеся к банковской ликвидности.

банковская ликвидность

Общие Положения Инструкции

Банк России разделяет банковскую ликвидность на: мгновенную, текущую и долгосрочную.

банковская ликвидность

Виды банковской ликвидност

Норматив мгновенной ликвидности (H2) определен как вероятность потери банковской ликвидности в течении одного операционного дня.

Рассчитывается такой норматив, исходя из сложной математической формулы (знать ее не обязательно, кому интересно – могут посмотреть в тексте самой Инструкции) и не может  быть меньше  – 15%.

Норматив текущей ликвидности (Н3)  ограничивает риск потери банковской ликвидности – в течение ближайших к дате расчета – 30 календарных дней. Норматив Н3 – не может опускаться ниже 50%.

А норматив долгосрочной ликвидности (H4)  должен  быть меньше и равен – 120%.

банковская ликвидность

Норматив H4

Центробанк жестко контролирует соблюдение нормативов ликвидности.

Каждый банк, имеющий лицензию на право осуществления этой деятельности, обязан ежемесячно (на начало месяца) направлять текущие расчеты нормативов Н2, Н3 и Н4- в региональный офис Центрального Банка России.

А по требованию Центробанка, подотчетный банк должен предоставить отчеты по определенной форме - по соблюдению обязательных нормативов ликвидности – и на: определенную внутримесячную  дату (что-то типа внеплановой проверки).

В последние несколько месяцев только  «немой»  – не рассказывает о наметившихся проблемах с банковской текущей ликвидностью российских кредитных учреждений.

В том числе, специалисты отмечают и  то, что банки стали поднимать (начиная со Сбербанка и далее – в массовом порядке) величину ставки банковского депозита.

Желание привлечь средства вкладчиков – очевидны.

Банки просто так уменьшать - маржу  между ставкой депозита и конечного кредита (читай – свой доход) – не станут. Вероятно: другие источники  привлечения банковской ликвидности – стали не доступны или ограничены.

Почему повышаются вклады по депозитам?

Смотрим небольшой видеосюжет на эту тему.

 

В разгар мирового финансового кризиса – правительства стран (и Россия – не исключение) «накачали» банковскую ликвидность «дешевыми» деньгами. Долговые проблемы предприятий решались за счет денег добропорядочных налогоплательщиков и накопленных фондов, в которые поступали нефтегазовые доходы…

Вероятно, эти деньги заканчиваются, а кризис – нет.

Как  в дальнейшем себя проявит банковская ликвидность  российской банковской системы, действительно ли проблема ликвидности существует и какие шаги предпримет главный финансовый регулятор – я не знаю.

Однако,  буду следить за этим и информировать Вас, уважаемые читатели, если посчитаю, что  ситуация усугубляется.
Кстати, а Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?
Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Отзывов (13) на «Банковская ликвидность»

  1. Наталья пишет:

    Полезная статья, теперь буду в курсе понятия о ликвидности. Видеоролик очень кстати. Спасибо.

  2. Петрович пишет:

    Кто, кто а банкиры деньги считать умеют, и они в отличии от нас свое не потеряют, а банковский процент всегда будет плестись следом за инфляцией!

  3. Надежда пишет:

    Спасибо, да эта тема на счет поднятия ставок стала очень актуальна!

  4. Насчет форекса, как банк на нас зарабатывает – просто, как все гениальное! И не обязательно уметь играть. Интересное решение!

  5. Людмила пишет:

    Очень доходчиво рассказали про банковскую ликвидность, спасибо за информацию.

  6. Здорово, конечно, что банковская система находится под неусыпным контролем ФСФР и Центробанка.
    Только даже столь жесткие проверки не спасут банк от провала в случае массового оттока капитала вкладчиков. Помните, как Граф Монте Кристо наказал своего врага: пустил ложную информацию о Суэцком канале под видом инсайта. А потом все сразу пришли за деньгами…

    • Василий пишет:

      Это я понимаю.
      Однако, введение нормативов по поддержании банковской ликвидности – мера, считаю, что – очень действенная. И необходимая, прежде всего – для защиты капитала вкладчиков…

  7. Егор пишет:

    Стабильность стоит дорого и только для банков! Надо менять законодательство с точи зрения ответственности вкладчиков за досрочное изьятие депозита из банка. Пускай вкладчики рискуют не только неполученными процентами, но частью (15%) вклада!

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin