ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Страхование ипотеки в “Сбербанке”

Страхование ипотеки в Сбербанке

Вот уже  второй год, как я (наша семья)  выплачиваю ипотечный кредит, полученный в Сбербанке, для приобретения однокомнатной квартиры. Страхование ипотеке в Сбербанке

Кредит в 500 000 рублей (примерно одна треть

стоимости квартиры,

остальное – вложились своими накоплениями) оформлен на жену.

Я выступаю в договоре в качестве  созаемщика.

Весь  специфический и непростой процесс оформления ипотеки в Сбербанке – я оформил в виде цикла статей на своем блоге.

Первую статью из цикла про личный опыт оформления ипотечного кредита – можно прочитать, пройдя по гиперссылке.

Однако,  в сегодняшнем  разговоре,  я буду больше касаться определенного нюанса ипотечного кредитования. Это страхование ипотеки в Сбербанке.

Напомню Вам, что при оформлении ипотеки, в Сбербанке меня обязали (не путайте со словом «навязали», ниже поймете – почему) оформить страховой полис Страховой Компании «Allianz» (СК  «Альянс»)  на случай повреждения или уничтожения залогового имущества.

А – залоговое имущество: это – та самая однокомнатная квартира, на приобретение которой и получался ипотечный кредит.

Суть ипотечного кредитования как раз и заключается в том, что на предмет ипотеки оформляется банковская ипотечная закладная, которую заемщик и обязан погасить (выкупить) у банка, совершая ежемесячные периодические платежи  по кредиту. Или оплатить кредит – ДОСРОЧНО.

Страхование ипотеки в Сбербанке

Полис комбинированного страхования ипотеки

Как видите, полис называется непросто «Полис комбинированного страхования ипотеки».

Как мне удалось выяснить позже, КОМБИНИРОВАННОЕ СТРАХОВАНИЕ – это:

Страхование ипотеки в Сбербанке

Что такое "комбинированное страхование"

Итак, использованием финансового продукта - «комбинированная  страховка» -страхователь, он же -  заемщик (в нашем случае, страхователем выступает моя жена) страхует у Страховщика   (в моем случае, -  это страховая компания «Альянс»)  определенные риски банка – кредитора  (родного «Сбера»).

Возникает резонный вопрос: «С чего это, вдруг, заемщик должен еще и страховать риски банка, уплачивая страховую премию – в пользу Страховщика (страховой компании)? И что это за  страховые риски?»

Вот и я вначале подумал, что страхование ипотеки в Сбербанке – это: навязанная услуга. То есть: такая услуга, не оформив (купив) которую – не получишь и основную услугу, то есть: получение ипотечного кредита. Борьба с навязанными услугами  финансовых учреждений – сейчас идет повсеместно. Возглавляет ту борьбу «славный»  РПН (Роспотребнадзор России).

«Вот и отлично, - подумал я тогда, год назад, - будет основание лишний раз посудиться с лидером отечественной  банковской индустрии».

Однако, помню, стали терзать меня «смутные сомнения»  на этот счет, когда инспектор отдела кредитования физических лиц Сбера, сказала мне: «Нет, дорогой товарисчь, услуга страхования, в данном случае, отнюдь не навязывается Сбербанком. Страхование имущественного залога при ипотеке – это: обязанность заемщика в силу Закона».

Заинтригованный таким заявлением финансового специалиста, придя домой, первым делом я полез в базу данных  «Консультанта», где еще раз отыскал и внимательно просмотрел Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге жилья)».

И, действительно, в Законе имеется  статья 31 «Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат  кредита».

Страхование ипотеки в Сбербанке

Статья 31 Закона "Об ипотеке"

Увы, страхование  заложенного имущества  от РИСКОВ УТРАТЫ и ПОВРЕЖДЕНИЯ – ПРЯМАЯ ОБЯЗАННОСТЬ ЗАЕМЩИКА, ибо в кредитном договоре на ипотеку, иных условий – Я НЕ ОБНАРУЖИЛ.

А сотрудница кредитного отдела, оказывается, была права.

Нюанс этот по ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ  СТРАХОВАНИЮ – очень важен, поэтому я еще раз заостряю на этом Ваше внимание.

Страхование ипотеки в Сбербанке

ОБЯЗАТЕЛЬНОСТЬ страхования при ипотеке

И – еще раз (повторение – мать учения)…

Страхование ипотеки в Сбербанке

Страховка рисков повреждения или гибели залогового имущества - ОБЯЗАТЕЛЬНА.

Что поделать, нужно раскошеливаться на страховую премию СТРАХОВЩИКУ (в моем случае – это: СК «Альянс»)…

А выгодоприобретателем этой сделки по страхованию  выступает банк – кредитор. «Сбербанк», то бишь…

Такой и подобные виды страхования – законодательство называет «Имущественным страхованием». А вот, как схематично – выглядит схема имущественного страхования.

Страхование ипотеки в Сбербанке

Участники имущественного страхования

А теперь кратко пробежимся по основным понятиям имущественного страхования. Это относится, в том числе и кстрахованию  ипотеки в Сбербанке.

Страхование ипотеки в Сбербанке

Основные понятия

Все бы ничего, да страхование ипотеки (си речь – имущественного залога) – штука НЕ БЕСПЛАТНАЯ и Заемщик – Страхователь ОБЯЗАН УПЛАЧИВАТЬ СТРАХОВЩИКУ – ДЕНЬГИ (СТРАХОВУЮ ПРЕМИЮ) В ЦЕЛЯХ СНИЖЕНИЯ РИСКОВ ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ – КРЕДИТОРА – ВЫГОДОПРИОБРЕТАЕЛЯ. У меня это – ОАО «Сбербанк России».

Страхование ипотеки в Сбербанке

Уплата страховой премии

Неплохо устроились, ребят…Но, увы: Закон есть Закон…

Сбербанк сам не осуществляет страхование имущественных залогов. И никаких аффилированных  (то есть: взаимозависимых страховых компаний) – для этого дела НЕ ПРИВЛЕКАЕТ.

Я перепроверял, это, действительно, так. На официальном сайте финансового монстра имеется специальный реестр – список компаний, участвующих в страховании залогового имущества.

Я  сделал скрин с этого списка. Выкладываю этот снимок с экрана, отражающий лишь часть  этих страховых компании из реестра. «Альянс» (наш Страховщик имущественного залога) – присутствует в этом реестре (подчеркнул – красным цветом).

Страхование ипотеки в Сбербанке

Список страховщиков при ипотеке в Сбербанке

А если клиент захочет застраховать имущество в иной компании, не входящей в реестр Сбера?

На сайте  Сбербанка по этому поводу сказано следующее:

Страхование ипотеки в Сбербанке

Иные страховые компании при ипотеке в Сбере

При этом, страховщики, сотрудничающие со Сбером, применяют в договорах страхования залогового имущества  единую ставку в размере 0,15% от  величины ипотечного кредитования. Таковы были условия сотрудничества, предложенные со стороны гиганта отечественной  банковской отрасли.

Уплачивается страховой взнос –  один раз в год (на величину остатка ипотечного кредита).

Вот, например мой чек по оплате страховки, сделанной в апреле 2012

Страхование ипотеки в Сбербанке

Оплата страховки по ипотеке в 2012 году

года (при получении ипотечного кредита). Размер страховой премии составил 750 рублей в год.

Рассчитывается это так довольно просто.

((500 000 рублей (величина моего ипотечного кредита)/100) Х О,15% =

750 рублей.

Целый год я исправно  оплачивал ипотеку, согласно прилагаемого графика оплаты кредита.

 

И величина основного кредита («тела кредита») – уменьшилась.

 

Поэтому, в апреле 2013 года, я уплатил страховую премию уже в меньшем размере – 650 рублей.

Страхование ипотеки в Сбербанке

Оплата страховки при ипотеке в Сбере в 2013 году.

 

 

Немного расскажу о тех рисках выгодоприобретателя (банка – кредитора), страхование которых возложено Законом на беднягу – заемщика.

 

Страхование ипотеки в Сбербанке  у нас  (в нашем случае)   оформлено следующими документами:

1)Заявлением  Страхователя по комбинированному страхованию ипотеку,

2) Договором  страхования,

3) И, непосредственно, страховым полисом.

Вот часть текста Заявления Страхователя – на страхование квартиры в многоквартирном доме (наш экземпляр).

Страхование ипотеки в Сбербанке

Страхование квартиры

Явно видно, что недвижимое имущество (квартира), выступающее в качестве залога при  ипотеке, страхуется в пользу ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ (банка) от  целого ПАКЕТА РИСКОВ потери, утраты или повреждения.

Тут и пожар, И залив, и удар молнии, А так же - взрыв, стихийные  бедствия  (можете прочитать в представленной выше иллюстрации – полный список страховых случаев). Меня же поразило вот что – «…ПАДЕНИЕ НА ЗАСТРАХОВАННОЕ ИМУЩЕСТВО - ЛЕТАТЕЛЬНЫХ  АППАРАТОВ И ИХ ЧАСТЕЙ».

Ну что ж, фантазия у страховщиков – развита необычайно. Видать, бывали случаи…

Ну вот, вроде бы все и рассказал, о чем  планировал.

А у Вас случались какие – либо проблемы и неясности при оформлении страховки? Расскажите об этом в форме комментариев, что находится ниже, под статьей.
Кстати,а  Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Метки: , , , , , ,


Отзывов (60) на «Страхование ипотеки в “Сбербанке”»

  1. Елена пишет:

    Василий, чему ж удивляться? Думаю, что вы помните Челябинский метеорит. А у нас в Новосибирской области, видимо, в силу соседства со стартовой площадкой (Байконур) регулярно падают гражданам в огороды и бани всякие там металлические предметы. В силу увеличения количества космического мусора, а также частотой неудач в космическом хозяйстве, думаю, что и в европейской части континента можно ожидать “подарков” сверху.
    Надо сказать, что оформление договора каждый год – это придумка только Сбербанка. С другими банками мы составляем единый договор на весь срок кредитования. В первую очередь это выгодно клиенту: не надо каждый раз бежать в банк за подтверждением остатка по кредиту,потом по-новой оформлять заявление на страхование, а просто оплачивать по графику уже известную сумму. Если вы планируете погашать кредит досрочно,то тогда есть смысл оформлять договор на каждый год.
    Да, сумма взноса по страховке рассчитывается несколько иначе. По правилам АИЖК (Агентства Ипотечного Жилищного Кредитования) страховая сумма должна быть больше остатка по кредиту на 10%. Коэффициент зависит от имущества, передаваемого в залог.

  2. Людмила пишет:

    Неплохой стабильный доход у страховой компании – дома разваливаются чрезвычайно редко, по крайней мере в нашем городе такого не случается.

  3. Мда, есть способы, как прокормиться страховым компаниям, не особо напрягаясь.

  4. Алексей пишет:

    “Меня же поразило вот что – «…ПАДЕНИЕ НА ЗАСТРАХОВАННОЕ ИМУЩЕСТВО – ЛЕТАТЕЛЬНЫХ АППАРАТОВ И ИХ ЧАСТЕЙ».”

    Это просто один и страховых случаев, у меня тоже в договоре страхования коструктива такое есть, меня это не сильно удивило. Интересно, Василий, другое,знаете ли вы что разрушение недвижимости в результат войны(атомной или обычной неважно) или падение этих самых “ЛЕТАТЕЛЬНЫХ АППАРАТОВ И ИХ ЧАСТЕЙ” во время военных действий не является страховым случаем! Я специально спрашивал! Может кто-то скажет что это маловероятно, но ведь вероятность есть, значит и риск есть, но к сожалению его не застраховать(да-да я параноик;)). Я когда оформлял страховку мне сказали что “вот так, не страхуем и все”, я тут же спрашиваю банк “Как же так? Что, я должен буду вам если квартира разрушиться в результате военных действий?”, на что банк мне отвечает “Разумеется!”. Так что вот такой риск есть у всех ипотечных заемщиков. А вообще я всецело “ЗА” страховку к ипотеке. Не дай бог что, как выплачивать такую сумму, да и за что, если квартиры уже нет?.

    По поводу того что “оформление договора каждый год – это придумка только Сбербанка” – не соглашусь, это скорее зависит от страховой. Моему банку все-равно, лишь бы от страховой пришли к ним подтверждающие документы что оплачен очередной год и квартира застрахована(а также право собственности в течении первых трёх лет). И я вам скажу, что у тех страховых которые аккредитованы у моего банка, у каждой свои правила и коэффициэнты(у кого-то каждый год новый договор, у кого-то договор один на весь период ипотеки, как говорится в каждой избушке(читай страховой) свои погремушки(читай правила)). Вот например я по окончании первого года ипотеки обзвонил все страховые(аккредитованные разумеется), повыбивал из всех из них максимальные скидки и застраховался на второй год уже не в одной компании, а в трёх разных(соответственно “риск разрушения”, “риск утраты права собственности” и “жизнь и здоровье”). Таким образом я получил самые выгодные условия страхования, причем договора по конструктиву и жизни заключил до конца ипотеки, т.е. теперь у меня тариф зафиксирован и подняться не может(ну только если я сам не расторгну с ними договор досрочно). Поэтому лично я всем бы ипотечникам рекомендовал так сделать. А ещё прямо говорить страховщикам что вы их выбираете, и ищете кто даст ставку ниже. То есть в буквальном смысле торговаться с ними(как бы по базарному это не звучало). Они тогда не дают свои стандартные тарифы, а идут к руководству и с ними обсуждают какой вам тариф могут дать. Я даже говорил так “Вы знаете, Анна, мне в страховой N предлагают коэффициент 0,15, насколько меньше вы мне предложите? Вы обсудите со своим руководством и мне перезвоните! Спасибо.”
    В банке правда менеджер была недовольна, когда я ей принес три договора страхования из разных страховых. Они этого не любят. Как мне объяснил мой риэлтор, “в случае если заемщик страхует все три риска в одной страховой, то банк получает максимальный бонус(читай откат) от страховой. А так как ты застраховался в разных то скорей всего банк либо ничего не получит, либо получит сущие копейки. Вот они и недовольны”
    Есть правда одно неудобство в этом случае, которое компенсируется заемщику экономией – страховщик из-за одного договора к вам не поедет, только если все три риска будете у него страховать, соответственно надо самому к каждому страховщику ехать.
    Возможно кому-то пригодится мой опыт.

  5. Арина пишет:

    Сколько всяких нюансов и тонкостей нужно учесть при оформлении ипотечного кредита , да и любых других финансовых документов. Хорошо, Василий, вы – юрист. Сразу “зрите в корень”, а людям ,далеким от этого, приходится быть внимательными вдвойне.

  6. Искандер пишет:

    Когда то по работе частенько ездил на Байконур. Военный городок Ленинск находится на приличном расстоянии от пусковых площадок. Но есть там улица Янгеля, которая , по словам старожилов, полностью выгорала вследствие падений летательных аппаратов. Так, что это отнюдь не фантазии страховщиков :)

  7. Мне не приходилось сталкиваться с ипотекой. Я еще успела в последний кооператив под 3% годовых. Так что всю историю прочила с интересом. Это надо знать.

  8. Наташа пишет:

    С ипотекой дела не имела! Интересно было прочесть! Спасибо!

  9. Наталья пишет:

    скажите пожалуйста, а страхование жизни обязательно в Сбере, а также интересно узнать о страховании титула, насколько это важно при покупке в ипотеку.

  10. Silver Price пишет:

    Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.

    • Алексей пишет:

      А титул разве заемщик не обязан страховать по закону?
      Жизнь и здоровью это действительно по желанию, и насколько я знаю то вроде как если банк принудил застраховать(жизнь и здоровье), то потом можно эту страховку вернуть, на банки.ру где то даже кто-то во всех подробностях описывал как он вначале согласился на страховку чтоб кредит дали, а потом страховку(имеется в виду по жизни) вернул.

      • Василий пишет:

        Алексей, разговор идет ТОЛЬКО об ипотечном кредитовании.По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения.

        • Алексей пишет:

          И я об ипотечном кредитовании и страховании к нему говорю. Как мне объяснили, конструктив и титул – обязанность по закону, жизнь – по желанию(ну или по принуждению банка;))
          Возможно я ошибаюсь. Если так, то получатся обязанность по договору страховать право собственности – ничтожна и можно требовать возврата страховой премии за навязанную услугу? Или нет?
          Василий, если Вы знаете как по закону, буду признателен за ссылку.

          • Василий пишет:

            Часть 2 статьи 31 Федерального Закона “Об ипотеке (залоге жилья)”: “Если в договоре ипотеки нет иных условий, залогодатель ОБЯЗАН застраховать такое имущество (ЗАЛОГ) от риска утраты и повреждения”.
            Под иными условиями понимаются – иные условия по оплате такой страховки. Но, среди банкиров, идиотов – не наблюдается, поэтому и я, как ипотечный заемщик, за свой счет – оплачиваю страховку “ОТ РИСКА УТРАТЫ И ПОВРЕЖДЕНИЯ”.
            Иные страховки при ипотеки, действительно, носят – навязанный характер. Однако, если банк не захочет, по Вашему требованию, возвращать иные страховые поборы, то впереди – маячит ТОЛЬКО судебная перспектива. Заранее подумайте, как в суде Вы будете доказывать “навязанность услуги”, ибо это входит в Ваши обязанности как стороны процесса. Банки, по опыту, держат такую позицию:”Мы ничего не навязываем, это – обычное коммерческое предложение.Клиент может согласиться на него, а может и нет. “Свободный, конкурентноспособный рынок””…
            Чем будете крыть такую “позу” банка?

          • Алексей пишет:

            Василий, спасибо за подробный ответ! Конечно, судиться с банком я не хочу и не буду. Не та сумма, чтоб тратить свое время и нервы. А вот если им ультимативном порядке отказать оплачивать страховую премию по риску титула на третитй год? Как думаете? Хотя в договоре такая обязанность существует!
            Хотя читаю сейчас ещё раз ваш ответ и закон и вижу “ОТ РИСКА УТРАТЫ И ПОВРЕЖДЕНИЯ”, но ведь страхование титула это и есть “страхование РИСКА УТРАТЫ права собственности”.

            Извиняюсь, что задаю вам эти вопросы, просто интересно какие права и обязанности(по закону) я имею, а какие банк! И что в договоре банка справедливо, а что нет.

          • Василий пишет:

            Если это – одно и тоже – то и вопрос отпадает сам собой…

  11. Светлана пишет:

    Совсем недавно занималась покупкой квартиры по доверенности для сына по военной ипотеке. Страхование покупаемой квартиры, действительно, необходимое условие.

    • Василий пишет:

      А что, сильно много отличий между военной и “невоенной” ипотеками?

      • Ирина пишет:

        Добрый день!
        Моя история со страховкой по ипотеке, я являюсь заемщиком, муж созаёмщик по ипотечному кредиту в Сбербанке (зарплатный проект), брали кредит в Подмосковье т.к. там живем, работаю в Москве (вчера т.е. 14.10.2013 , муж поехал в Сбербанк, у нас оказалась просроченная страховка, на кануне нам позвонили (12.10.2013) и сообщили, что мы должны оплатить страховку, иначе банк может обязать нас погасить всю сумму кредита по ипотеке, и ни слова о том, что у нас возник штраф за не предоставление вовремя страховки – это мы выяснили потом . На месте в Сбербанке выяснилось, что у нас просрочка по страховке 3 месяца, и со сберкнижки прикреплённой к кредиту (т.е. ту которую нам выдали при оформлении ипотеки) безакцептно списали штраф в размере 6000 по 2000 за каждый месяц (за несвоевременное предоставление страховки). На книжку я сама лично 26.09.2013 положила сумму ежемесячного платежа по кредиту . В итоге, что вышло, дата списания кредита у нас ежемесячно 05 числа. На момент списания на счету не хватило денег для погашения кредита, т.к. писала выше, списали штраф за страховку, и на 14.10.2013 у нас еще образовалась задолженность по кредиту и соответственно пени. В итоге мне предъявили счет в размере 10000 рублей набежавших пеней за несколько дней и плюс страховка 2000руб, и ранее списанный штраф 6000, итого 18000 рублей. Ни звонков, ни сообщений от кредитных инспекторов Сбербанка не поступало. Вчера меня всю трясло, в Сбербанке разбирались 2 часа, мне предъявляли пункты в договоре о том, что я должна по страховке, но там не сказано о том, что они безакцептно могут списать сумму штрафа по страховке не уведомив меня. У меня претензии к сотрудникам банка, на каком основании они без уведомления списали только через 3 месяца сумму штрафа по страховке и не предупредили и не уведомили о том, что у меня не хватает (опять из-за них), денег по платежу. И если бы мы вчера с мужем не подъехали в банк, то так бы и не узнали о том, что у нас такие проблемы с кредитом и процент дальше капал бы. И еще т.к. кредит Подмосковья, а зарплатная карточка Москвы, онлайн я не вижу его в личном кабинете и не могу даже проконтролировать действия по счету. Что у Сбербанка за система не понятно, но в банке мне было сказано, что Москва не видит счетов Подмосковья. Наводит на мысли что всё это прокручено специально по отработанной схеме, что бы побольше денег содрать с нас заложников кредитов.

        • Алексей пишет:

          Ирина, попробуйте написать свои претензии на banki.ru в народном рейтинге
          http://www.banki.ru/services/responses/bank/#add
          Возможно там банк отреагирует в вашу пользу и компенсирует удержанные штрафы и пени. И напишите письменную претензию в банк, за слова никто не отвечает, а если напишите, они хотя бы вам ответят(обязаны по закону).
          А здесь просто хороший блог о финансах! Сбер его вряд ли читает.
          По поводу “всё это прокручено специально по отработанной схеме, что бы побольше денег содрать”, это вряд ли, просто это у сбера такой сервис :(
          А вообще по ГК РФ(Василий наверное лучше подскажет ссылку на соответствующую статью) банк должен вначале списывать со счёта %% по кредиту, потом сумму основного долга в соответствии с графиком, а потом уже все остальные комиссии, штрафы и пени! Поэтому у вас могла образоваться задолженность по штрафам “за несвоевременное предоставление страховки”, но никак не просроченная задолженность по кредиту. А на штрафы – пени и %% начислять нельзя опять таки по ГК РФ.

        • Василий пишет:

          Что поделать, отслеживать сроки оплаты страховки (да и ежемесячных отчислений по ипотеке) – положено самому заемщику…

          • Ирина пишет:

            Большое спасибо, за совет. (“всё это прокручено специально по отработанной схеме, что бы побольше денег содрать”)- это конечно, я на эмоциях написала. А по поводу отслеживания, я бы с огромным удовольствием это делала, но к большому сожалению сервис Сбербанка “УЖАСЕН”,и в личном кабинете нет данных по кредиту,т.к. писала выше кредит Подмосковья, а зарплатная карточка Москвы, а Москва не видет Подмосковья- это мне сказали в Сбербанке. Много раз ходила в Сбер, как в Москве, так и в Подмосковье, делала карту моментум,без результатно. А постояно бегать, в течении месяца в Сбербанк, тоже нет возможноти, живу в Подмосковье, а работаю в Москве, приезжаю после 19.00 вечера, а у нас самый долго работающий филиал Сбера до 19.00. Ежемесячно хожу и кладу деньги на счет через сотрудника Сбера по талончику, для погашения кредита. Положила 26.09.2013, а дата списания 05.10.2013, поэтому и была полностью уверена,в том что денег достаточно. Вся эта история большой урок на будущее, только кредитная история уже испорчена….

  12. Катерина пишет:

    Спасибо огромное! Очень важная и полезная информация.

    Собираемся брать ипотеку в Сбере, нам наглым образом навязывают страховать жизнь и здоровье, а как оказывается, что это добровольно, кстати, даже на их сайте нашла.

  13. Владимир пишет:

    спасибо за инфо…………..

  14. Владимир пишет:

    собираемся взять квартиру, ипотека открыта в сбербанке…… нашёл квартиру,но застройщик какойто мутный,жильё готовое новострой, а в сбере говорят отдовайте залог ,делайте предварительный договор, вам дадут пакет документов(они знают каких) потом к нам…….. страшно как-то сейчас даш 50тыщ…. потом своих денег не увидишь…….

    • Василий пишет:

      Владимир, я написал Вам по этому поводу – на почту. Очень вероятно, речь ведется не о залоге, а о задатке. А это – совершенно разные вещи…

  15. эльза пишет:

    В 2013 г купили квартиру по ипотеке втб 24.застраховались в страх.компании цюрих. В этом году хотели там же застраховаться а ск теперь ипотечным страхованием не занимается. Решили оформить через втб а там требуют бумагу что жена продавца не против продажи квартиры. Когда оформляли ипотеку справку в банк предоставили. А продавцы сразу перееехали и мы даже незнаем где их искать. Является ли это основанием для отказа в страховании?как я думаю страховка в первую очередь нужна банку или я что то не догоняю?

    • Василий пишет:

      Справку такую требуют во всех банках. При оформлении ипотеки. Называется – нотариальное согласие на ипотечную сделку.Перестраховываются банки.
      Но у Вас, как я понял, ипотечная сделка уже оформлена.А значит,предусмотренный Законом ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ вид страхования ИПОТЕЧНОЙ КВАРТИРЫ ОТ РИСКА УТРАТЫ И ПОВРЕЖДЕНИЯ – Вам УЖЕ ОФОРМИЛИ, БЕЗ ЭТОГО ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ ВЫ НЕ ПОЛУЧИТЕ. Этот вид страховки – ОБЯЗАТЕЛЕН ПО ЗАКОНУ. Все остальное – это добровольные виды страхования, это уже – Ваше право, а не обязанность.Отсюда вопрос: какиееще риски Вы желаете застраховать в добровольном порядке? Или я что-о не так понял из Вашего рассказа?

  16. эльза пишет:

    Ипотека уже оформлена в 2013году. Нотариальной согласие на сделку в банк предоставили во время сделки и застраховались сразу в СК. В марте этого года страхование заканчивается и мы меняем СК на ВТБ страхование и вот там то как раз и требуют это согласие,якобы то которое было предоставлено в 2013 году ушло в архив в Москву и его уже не достать, это нам агент так сказала, и если мы заново её не предоставил в страховании будет отказано. Ипотечное страхование ведь идёт на весь срок ипотеки, то есть каждый год нужно страховать?

    • Алексей пишет:

      Эльза, я с таким тоже сталкивался при перемене СК(у меня ипотека в газпромбанке). В первый год у меня была страховая Югория(навязанная в момент сделки), а во второй год я сам решил сменить страховую, дабы сэкономить на страховых взносах, и тоже некоторые страховые попросили всякие доки от продавцов. По понятным причинам я их предоставить не мог, особенно учитывая что я покупал квартиру принадлежавшую трем собственникам и они – не родственники(найти их уже было очень заморочно). Я из этой ситуации вышел просто, обратился в другую страховую. Неужели у ВТБ24, страховаться можно только в “ВТБ страхование” ?
      Узнайте с какими еще страховыми ВТБ24 работает! Мне кажется что они должны вам предоставить выбор СК. А дальше уже договаривайтесь с каждой и принимайте решение по принципу где меньше заморочек и дешевле.
      А еще, я бы порекомендовал(по возможности) заключить договор страхования на весь срок ипотеки(в случае страхования титула на оставшиеся два года). Потому как если договор страхования будет у вас на весь срок ипотеки, то страховая уже не сможет соскочить если вы свои обязательства перед ней выполняете. Я во всяком случае заключил договор по риску разрушения конструктива и риску ухода из жизни на весь срок ипотеки, там и суммы взносов на все года вперед прописаны! По риску утраты права собственности(титул) на первые три года владения!

  17. Юрий пишет:

    Здравствуйте!
    Подскажите пожалуйста, собираюсь брать ипотеку в Сбербанке (вернее уже в процессе), как я понял из всего перечитанного блога страхование “от риска утраты и повреждения” это обязательно.
    Вопрос со второй страховкой, который сбербанк указывает как страхование жизни. Как можно аргументировать банку, что мне он не нужен (имеется страхование от работодателя). Насколько банк способен поменять в этом случае условия (процентную ставку и прочее).

    • Василий пишет:

      Ну что ж, вот такая у нас жизнь пошла, что даже в “Сбербанке” пытаются “нагнуть” действующее законодательство.
      Вторая страховка является ДОБРОВОЛЬНЫМ видом страхования. Исходя из этого, этот вид страхования Вы можете выбрать самостоятельно, а можете и отказаться от этой страховки.
      Я сам несколько раз сталкивался с похожими проблемами в банках с государственным участием. Что я делал? Распечатывал Закон, показывал его нормы сотрудникам банков, общался с руководителем отдела. Выше никогда не шел – как правило, дополнительные, не нужные мне, страховки “отзывались” на этом уровне.Когда сотрудники банков видят компетентность потенциального клиента в подобных вопросах – они “сбавляют свои обороты”. Попробуйте…

      • Оксана пишет:

        а можете дать ссылку на этот закон,чтобы распечатать.

        • Василий пишет:

          Ссылку – не дам, нет – под рукой. Совет: Вбейте в поисковую строку Вашего браузера что-то типа “Федеральный Закон “Об ипотеке(залоге жилья)”…Найдете текст Закона. Там смотрите статью № 31.

  18. Светлана пишет:

    Спасибо автору. Мало где встретишь толковую, конкретную информацию на “человеческом” языке. Все четко, ясно, понятно с первого раза. И как раз вовремя для нас.Огоромное спасибо.

  19. Елена пишет:

    При оформлении ипотекм в сбере нам сказали, что страховку нужно предоставить в течение полугода с даты заключения договора ипотеки (23.10.13). Мы предоставили25.04.14. Т.е. на 2 дня позже срока.
    В октябре вылезла проблема со страховой суммой, которую исправили в течение нескольких дней. в ноябре я узнаю,что у меня уже просрочка платежа 48 дней и уже капают проценты.
    Оказалось,что сентябрьский платёж ушёл в счёт неустойки за непредоставление документов.
    Это может быть из-за 2 дней просрочки с предоставлением страховки? И поможет ли написание претензии,как советуют в сбере?

    • Василий пишет:

      Елена, страхование ипотеки в силу Закона – осуществляет страховая компания. Банк может, при этом, осуществлять представительство перед заемщиком – по агентскому договору. Договор страхования (полис) требуют заключить вместе с подписанием ипотечного договора. Так было в “Сбере” – раньше. Сейчас там большие изменения в работе со страховщиками. Вам нужно узнать: является ли Ваш страховщик аффилированным – к банку – кредитору?
      И второе, что нужно сделать: внимательно изучить условия страхового полиса – приписано ли в условиях договора такое правило или нет?…
      И, вообще, старайтесь все слова консультантов банков сверять с тестами договоров. Доверяй, но проверяй…

  20. Ирина пишет:

    Может Вам известно, какая сейчас ставка по страхованию залогового имущества в Сбербанке? Была единая -0,15%, сейчас изменилась? Нигде не могу найти эту информацию.

    • Василий пишет:

      Да, Вы правы. Единую ставку по ипотеке со всеми СК, сотрудничающими со “Сбербанком”, ОТМЕНИЛИ. В настоящее время тарифы каждой страховой компании, допущенной с сотрудничеству по ипотеке, выдаваемой “Сбербанком”, определяются индивидуально, исходя из ценовой политики конкретной СК. Вот ссылка на страницу с перечнем СК, допущенных к страхованию финансовых продуктов “Сбера”. Там же есть гиперссылка по общим условиям страхования автокредитов и ипотеки…http://www.sberbank.ru/kaliningrad/ru/person/credits/insurance/ Это – список страховщиков по Калининградской области. В Вашем случае перечень может иметь иной вид…

  21. Ирина пишет:

    Спасибо Вам большое, Василий!

  22. Светлана пишет:

    Здравствуйте.

    Нахожусь на этапе ожидания звонка из Сбербанка для определения даты подписания кредитного договора по ипотеке.
    Оформляю по ДДУ (дом еще на этапе строительства). Менеджер банка сказал что страховать имущество не надо т.к. его по факту еще нет а надо страховать жизнь и здоровье. Т.к. я много уже читала что то по закону не обязательно -удивилась, но мне это подтвердили. Спросила где страховать- ответ: только в Сбере (насколько знаю – если страховать в банке выходит намного дороже).Менеджер говорит очень уверенно, даже засомневалась-может и впрямь надо и только в банке, а то откажут вообще???
    Если день подписания договора будет обозначен, могут ли отказать в кредите если отказаться страховаться в банке и надо ли страховать жизнь и здоровье, а если нет, то получается пока вообще страховка не нужна и делать ее надо будет только после сдачи дома??
    как правильно вести себя, на что обратить внимание и на чем можно настаивать???

    • Василий пишет:

      На сей момент – ничего в законодательстве не изменилось. Статья 31 ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.
      Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

      1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
      2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, – на сумму не ниже суммы этого обязательства…
      То есть, обязательно, в силу закона, страхование за счет средств заемщика, лишь указанных в данной статье, рисков.
      Видимо, в “Сбере” – перестраховываются в связи с кризисом. Вообще – то, странно, что ипотеку выдают: “Сбербанк” официально свернул автокредитование и большую часть ипотечных программ.
      Отказать в кредите, конечно, могут (на все – воля кредитора), но не с мотивировкой “из – за отказа заключать договор страхования жизни и здоровья”, так как действующее законодательство запрещает отказ в предоставлении основной услуги в связи с тем, что контрагент не берет – второстепенную, навязанную.
      Почему Вы считаете, что страхование в силу Закона, здесь не применимо? В ипотечном договоре, кредитор может предусмотреть сроки и (или) момент оценки залога и получения страхового полиса – заемщиком. Ведь ставки страховщика будут рассчитываться, исходя из экспертной оценки.
      Имейте в виду, что даже Пленумом ВС признано то, что заемщик, при кредитном договоре, является слабой стороной. И банки – кредиторы этим пользуются.
      Попросите окончательный проект ипотечного договора – домой, чтобы почитать в спокойной обстановке.
      То, что менеджер упрямо указывает на страхование жизни и здоровья заемщика именно в аффилированной к кредитору организации, часто говорит о том,что менеджер получит с этого дополнительные бонусы, так как дополнительно продал еще и полис.
      В кредите могут и отказать в Вашей ситуации (мотивировку, конечно придумают какую – нибудь в свое оправдание).На кризис все спишется…
      В практике случаются случаю, когда ипотечный заемщик соглашается на все условия банка, а после получения кредита – успешно оспаривает в суде незаконные пункты договора.И добровольный вид страхования, в том числе. Главное – доказать, что добровольное страхование – навязывают. Подумайте, как это можно сделать…

  23. Ирина пишет:

    Одобрена заявка в Сбере! Нашла для покупки дом. Сбер выставляем условия -если страхую жизнь то ставка 14,75%, если нет то 15,75%. Страховка от Сбера стоит 1%-это 18000 в моем случае, а в сторонней аккредитованной компании 4500. Могу ли я предоставив полис другой компании надеяться надеяться на ставку 14,75%?

  24. Тана пишет:

    Здравствуйте, спасибо за статью.Еще хотелось бы узнать, тоже оформляю ипотеку в Сбербанке, потребовали оформить документ у нотариуса , о том , что я действительно разведена .Разве из свидетельства о расторжении брака и печати в паспорте этого не видно. Я не понимаю?

    • Василий пишет:

      Понять можно. Перестраховываются ребята – в разгар кризиса. Не верят. Обычно супруга (супругу) вписывают созаемщиком, снижая свои риски при возможном невозврате. Кроме того, отработанная технология, при выдаче ипотеки, обяжет Вас получить нотариальное разрешение супруга (супруги) на получение ипотеки и предоставление ипотечной квартиры – в залог кредитору.
      У Вас супруга – нет. Вот и перестраховывается кредитор. Понять можно. Исполняете его требования, делать нечего. И все эти риски кредитора, несомненно, усугублены обширным отечественным финансовым кризисом…

  25. Тана пишет:

    Спасибо за ваш ответ.И все же это дуризм.Лишние нам
    расходы, а им доход

  26. Лилия пишет:

    Здравствуйте! Информация безусловно очень полезна. Но мне всё ещё неясно…У нас ситуация подобна вашей.Если, допустим, стоимость квартиры 2 млн.руб, а брать ипотеку в размере 500 тыс.руб. (остальную часть уплатили сами), то как рассчитывается сумма ежегодно вносимых страховых взносов? В вашей статье указана ставка 0,15%, но это же страховая премия,это совсем другое. В п.2 ст.31 Закона об ипотеке указано, что “…залогодатель обязан страховать за свой СЧЕТ это имущество в полной стоимости..”. Так с какой суммы рассчитывается страховой взнос? С суммы, взятой в банке (500 т.р.) или со всей стоимости квартиры (2 млн)? Маме в Сбере сказали, что ей нужно будет ежегодно платить по 20 т.р. Я сама юрист,но работать начала меньше года назад) хотелось бы разобраться в этом вопросе.

  27. Лилия пишет:

    Прочла ещё статью по поводу расчета выплат. Выдержка из договора:
    “На каждый год страхования(период ответственности) страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере остатка Ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного периода ответственности, увеличенной на 14.75 процентов, но не выше действительной стоимости имущества.
    На дату заключения настоящего договора страховая сумма составляет 827 773.03 рублей. На каждый последующий период ответственности страховая сумма устанавливается на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику не позднее, чем за 3 недели до окончания очередного периода ответственности.

    6.4 Размер ежегодного страхового взноса равен 0.404% от страховой суммы, установленной на предстоящий период ответственности, из них
    0.272% — по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности страхователя
    0.132% — страхование рисков утраты(гибели), повреждения Квартиры”
    Далее там приводится пример расчетов, и получается сумма чуть больше 3 т.р.:
    “Через год на дату 10-02-2013 года можно вычислить страховую сумму:
    B =681 262.84 + 0.1475 * 681 262.84 = 781749,1089
    И следующий взнос по страховке:
    Insurance =781749,1089 * 0.404/100 =3158,27″
    Так что это расчитывалось? Внесите ясность…

  28. Людмила пишет:

    Одобрена заявка в Сбере! Покупаем не достроенную новостройку)), мальчик из сбера говорит про страхование жизни только у них, без права выбора, в размере 1% – это нормльно???

    • Василий пишет:

      В статье, по-моему, я этот момент подробно описал.
      Еще раз… В силу закона, в данном случае в силу Закона “Об ипотеке (залоге имущества)”, ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ подлежат лишь следующие риски (часть 2 статьи 31 Закона):
      – 2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, – на сумму не ниже суммы этого обязательства…
      Отсюда следует то, что страхование жизни – НЕОБЯЗАТЕЛЬНАЯ СТРАХОВКА при ипотечном кредите и об этом можно прямо в лицо заявить “мальчику”.
      Увы, Закон – это одно, а жизнь, порой, совсем другое.Вот и госбанк, лидер индустрии, начинает лукавить и подсаживать клиента на ненужную страховку страховку. Поэтому и страховой полис “толкает” исключительно свой, то есть: страховщика – дочерней структуры “Сбера”. С такой продажи, менеджер получит премию, “Сбер” – ипотечного клиента, “дочка” – продаст полис. Невыгодно это лишь одному – ипотечному заемщику.
      Вместе с тем нужно знать о том, что законодательство о защите прав потребителей,запрещает банку отказать в кредите, если клиент не берет, при этом, “навязанную” услугу. В Вашем случае, такой “навязанной” услугой является ДОГОВОРНАЯ СТРАХОВКА, которую “проталкивает” банк.
      В банке, конечно же, не идиоту сидят. И, если Вам в ипотечном кредите откажут, то официальный повод банковские служащие, конечно же, укажут какой-то другой.
      По какому пути идет практика, спросите Вы меня?
      Везде по-разному. Иногда хватает всего лишь показать свою осведомленность о знании Закона.Но, зачастую, заемщик соглашается на “навязанную” страховку, получает ипотечный кредит и потом уже в суде – “отбивает” этот, “левый” полис.
      Какой способ выберете Вы, я не знаю…

  29. Денис пишет:

    Доброго времени суток. Подскажите, как быть? Взяли с женой ипотеку, сразу же застраховал жизнь и здоровье в Сбере. Ипотеку брали под строещееся жилье по ДДУ, прошло пару месяцев и мы подписали акт приема-передачи и я радостный пошел в Сбер отдать копию, как и просил менеджер. Через некоторое время (примерно мес 3) со счета снялись все деньги, при обращении в банк, толком никто ничего не ответил, только сказали, что у вас неустойка в размере 18000руб. Написал заявление-претензию, через месяц мне никто не ответил, пришлось самому звонить и ехать опять в Сбер. Через пару дней позвонили, попросили прощения, типа ошибка банка. Через неделю деньги так и не вернулись. Опять я в Сбер-И ТОЛЬКО ТОГДА мне сказали, что я должен был в течении 3 мес с подписания акта приема-пепедачи оформить в собственность, сделать залоговый документ и застраховать квартиру. Прочитав, еще раз кредитный договор, в последнем пункте написано, что мы должны предоставить документ права собственности до 2018г, но не более 3 мес. с момента ОФОРМЛЕНИЯ В СОБСТВЕННОСТЬ квартиры, ни о каком акте приема-передачи и слова нет. Мы в замешательстве, тем более сейчас неустойка уже 25000руб.

  30. SertProm пишет:

    В ст. 31 ФЗ Об ипотеке не предусмотрены льготные категории заемщиков или льготные кредитные программы. В соответствии с этой статьей, обязательному имущественному страхованию подлежат абсолютно все объекты ипотеки.

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin