ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Страхование банковских вкладов

Страхование банковских вкладов

Сейчас только глухой не слышал о том, что  банковские вклады (депозиты) в коммерческих банках России, до величины в 700 000 Страхование банковских вкладоврублей – застрахованы. И если с каким-либо кредитным учреждением – участником этой системы страхования, произойдет что-то неладное, вкладчик ВСЕГДА получит назад свой вклад.

Слышим-то мы это часто, а вот вопросов у рядового вкладчика от этого не уменьшается:

- А что отнесено к страховому случаю при страховании вкладов?

- Я  внес деньги на банковский депозит, а страховое свидетельство – на руки - мне не дали?

- А  за чей счет, собственно, банкет: откуда берутся деньги – на страхование вкладов? Неужели с меня, как с вкладчика?

И прочие, и прочие, и прочие…

Ну что ж, давайте разбираться с таким непростым вопросом как страхование банковских вкладов. И поможет нам в этом, как обычно, законодательство (всегда необходимо начинать с «азов»).

А именно Федеральный Закон от 23.12. 2003 года № 177 – ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Страхование банковских вкладов

Федеральный Закон № 177 от 2003 года

Не забываем посмотреть на дату последних, внесенных в закон, поправок  (я выделил на рисунке – красным прямоугольником).

А почему, собственно говоря, созрела необходимость обязательного страхования вкладов физических лиц?

Причин этому несколько:

1.Это общепризнанная практика передовых экономик мира и России не пришлось «изобретать велосипед».

2.Деньги должны работать в экономике, приносить добавочную стоимость, с которой будут поступать налоги в казну (как думается государственным мужам), а не лежать дома «у шкапчике». Банковская система государства, как человеческое сердце,  прокачивает по «венам экономики» – денежную «кровь» и собственных средств банка для этого, явно – не достаточно. Нужно как-то привлекать средства вкладчиков. А для этого нужно снижать их, потенциальных вкладчиков, риски. И, прежде всего, риск потери, внесенных на депозит, денег.

3. В России проблема ДОВЕРИЯ к кредитным учреждениям – стояла, в свое время, ДОСТАТОЧНО ОСТРО. Вспомните: обесценившиеся за «мгновение» денежные вклады в  Сбербанке в начале 90х прошлого столетия. А частные коммерческие банки возникали внезапно, на ровном месте и «лопались» не менее быстро, унося с собой «в никуда» - деньги вкладчиков. Недоверие населения к банковской системе вкладов, как финансового инструмента накопления и сбережения капитала, росло «как на дрожжах». Народ рассейский снова обратился к, испытанным временем, способам сохранения сбережений: стеклянным банкам, толстым нечитаемым книгам на полках, женским чулкам и постельным матрацам.

Ситуацию нужно было срочно менять.

Вот и появился на свет в 2003 году рассматриваемый нами Федеральный закон.

Страхование банковского вклада

Цели Закона

Кстати, величина банковского вклада, подпадавшего тогда под  систему обязательного страхования, составляла 100 000 рублей. Сейчас – это 700 000 рублей.

Оцените эту разницу и…про инфляцию   не забывайте НИКОГДА.

Возвращаемся к закону.

Нужно отметить, что закон этот  относится только к, созданной государством, системе обязательного страхования вкладов, и не распространяется на иные, например, корпоративные негосударственные,  виды страхования  банковских вкладов – для обеспечения их возврата и получения процентов по вкладам.

Кратко коснемся основных понятий ФЗ - 177, о которых нам расскажет статья 2 Закона.

страхование банковского вклада

Некоторые основные понятия Закона

Обратите внимание, что страховой случай - по государственной программе обязательного страхования - распространяется и на  банковский вклад и на денежные средства  банковского счета гражданина – физического лица.

Но, не все так просто. Часть 2 статьи 5 Закона рассказывает нам о том, какие денежные средства на банковских вкладах и счетах не подпадают под государственную систему Обязательного Страхования Вкладов (далее – ОСВ).

страхование банковского вклада

не подлежат страхованию

Ладно – нотариусы и адвокаты (эти выкрутятся), но чем же несчастные ИПэшники не угодили законодателям?

Здесь так же ВАЖНО заметить, что под ОСВ подпадают только ИМЕННЫЕ инструменты банковских вкладов и счетов. Не повезло так же держателям банковских сертификатов на предъявителя (это - ценная бумага – аналог банковского срочного вклада, но не пополняемого и не снимаемого до окончания срока вклада).

ЕЩЕ РАЗ, ВНИМАНИЕ: БАНКОВСКИЕ СЕРТИФИКАТЫ - НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ - В ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПРОГРАММЕ ОСВ – НЕ УЧАСТВУЮТ.

А тут как раз, Сбербанк «штурмует» население с предложением приобрести подобные сертификаты (мне уже 3 красивых буклета по почте пришли: приобретай, мол, товаришчь, сертификат – отличная штука).

Сбер, конечно, структура, МОЩНЕЙШАЯ. Но, задуматься будущему вкладчику, я все же – настоятельно советую. Например, о том, что проценты по банковскому сертификату (коль не подпадает он под ОСВ) – банк должен предоставить ВЫШЕ (ведь риски вкладчика существенно увеличиваются) аналогичного – денежного депозитного, «несертификатного» вклада…

А вот почему вкладчикам не выдают документальные свидетельства  о страховании  (индивидуальные страховки с печатями и подписями) их вкладов по ОСВ (или отдельные договора не оформляются), нам расскажет часть 3 статьи 5 закона.

 

страхование банковского вклада

Нужен ли отдельный договор страхования?

Страховщиком в рамках программы обязательного страхования вкладов выступает специально созданная организация – Государственная Корпорация «АСВ (Агентство Страхования Вкладов)».

Участие в системе ОСВ в соответствии с настоящим законом – каждого банка в России -  ОБЯЗАТЕЛЬНО.  Это не обсуждается. Иначе лицензию Центробанка не получишь и не сможешь привлекать в депозиты денежные средства населения.

Российский банк считается участником государственной программы ОСВ с момента постановки его на специальный учет в реестре АСВ  и до даты снятия с этого учета.

Банк – участник системы ОСВ, должен донести до своих вкладчиков информацию об участии в госпрограмме.

Теперь, ВНИМАНИЕ. Банк ОБЯЗАН уплачивать СТРАХОВЫЕ ВЗНОСЫ в Фонд Обязательного Страхования Вкладов (далее – ФОСВ).

Так кто же в конечном итоге, оплачивает страховку по ОСВ? Ведь банк – это коммерческая организация, целью которой является получение прибыли, и все расходы коммерсант обязательно запишет в графу «Мои расходы». И, не по этой ли причине, в том числе, так невелика ставка банковского депозита?

Подумайте об этом на досуге.

А мы продолжаем изучать Закон.

Когда предусмотрено наступление страхового случая по госпрограмме?

страхование банковского вклада

Наступление страхового случая

С аннулированием лицензии – все понятно.

А что там еще за «мораторий» такой?

страхование банковского вклада

О моратории

Понятно. Римское право…  А в нашем случае речь, вероятно, может идти о требованиях Федерального закона «О банкротстве». Посмотрим, так ли это?

страхование банковского вклада

Требования статьи 95 Федерального Закона "О банкротстве"

Увы, но это так. Речь в тексте закона о маратории, действительно, идет о БАНКРОТСТВЕ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА…

При наступлении страхового случая, вкладчик имеет право обращения в Агентство Страхования Вкладов (АСВ), которое и занимается этими вопросами. И это – хорошо для вкладчика, так как ему – для получения своих денег – не нужно дожидаться длительных  законных процедур, например процедуры банкротства кредитного учреждения.

Срок  такого обращения вкладчиков в АСВ ограничен: днем завершения конкурсного производства или датой окончания  моратория Центробанка России.

Пропущенный, по уважительным причинам, срок - вкладчик может восстановить, обратившись в АСВ с письменным заявлением. При отказе в этом Правления АСВ, вкладчик имеет право обратиться в суд с требованием о восстановлении пропущенного срока.

Официальный сайт Госкорпорации «АВС" http://www.asv.org.ru/agency/info/.

В разделе «Об агентстве» во вкладке «Адреса, контакты» сайта можно найти интересующие данные, в том числе и адреса представительств Агентства по Федеральным Округам.

Интересна статистика работы  Агентства, показатели впечатляют.

страхование банковского вклада

Результаты деятельности АСВ

По состоянию на 01.11.2012 года в системе ОСВ зарегистрированы 893 российских банка.

Страховой случай наступил у вкладчиков в 128(!) банках, общей страховой ответственностью 73 500 000 000 рублей. Страховое возмещение уже уплачено на сумму 72, 5 млрд. рублей  – 376 600 вкладчикам.

А как же с процентами по банковскому вкладу? Возмещаются ли они вкладчику?

Вопрос – не такой простой, как кажется на первый взгляд: информация в Интернете – неоднозначна.

И мнения, опрошенных мною знакомых, банковских специалистов – разделились.

Большинство интервьюеров, сходятся во мнении о том, что подлежат обязательному возмещению ПРОЦЕНТЫ - ТОЛЬКО по вкладам с капитализацией, присоединенных к этому вкладу, согласно условиям банковского договора вклада, - до даты наступления страхового случая.

До последнего времени я и придерживался этого мнения.

Затруднительность однозначного толкования этой нормы закона в том, что прямого указания на разъяснения этого вопроса - в Федеральном Законе № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках российской Федерации» – не существует, об этом говорится лишь косвенно (как бы: вскользь).

Поэтому, принимать решение приходится, исходя из толкования и анализа иных федеральных законов, регулирующих правоотношения в сфере банковского дела. Кстати, об этом прямо говорится в части 5 статьи 1 рассматриваемого Федерального закона.

страхование банковского вклада

Отсылочная норма Федерального Закона. Отсылает к иным законам и подзаконным актам

Благодарю читателей блога, которые помогли мне сформировать окончательное решение по непростому вопросу, указав мне правильное направление.

Итак, к возмещению по системе страхования подлежат:
1.ПРОЦЕНТЫ, выплачиваемые в конце срок, - по любому срочному банковскому вкладу, что следует из анализа части 2 статьи 20 Федерального Закона № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» (иной федеральный закон).

страхование банковского вклада

Норма Закона "О банках и банковской деятельности"

Вспоминаем о том, что отзыв лицензии Центробанка России относится к страховым случаям.

Проценты в этом случае - выплачиваются не за полный период, оговоренный в договоре с проблемным банком, а за период с момента заключения договора банковского вклада – до дня наступления страхового случая.

2. ПРОЦЕНТЫ, выплачиваемые по банковским вкладам с капитализацией, установленной по условиям конкретного договора банковского вклада.
Банковский вклад с капитализацией – это вклад, в котором проценты за определенный период НЕ ИЗЫМАЮТСЯ ВКЛАДЧИКОМ, а причисляются к основной величине вклада. И со следующего оговоренного периода – проценты по вкладу начисляются на сумму величины вклада и набежавших процентов по прошлому периоду.

То есть, в работу включаются так называемые «сложные проценты» (процент на процент). Условия вкладов с капитализацией оговариваются в тексте договора банковского вклада – в каждом случае: ИНДИВИДУАЛЬНО, исходя из политики конкретно взятого банка.

Наверное, Вы заметили, что один и тот же банк предлагает несколько условий (тарифов) по банковским вкладам. Представлены в этой линейке финансовых продуктов и вклады с капитализацией.

На официальном сайте АСВ приводится пример расчета процентов, присоединенных к банковскому вкладу (вклада с капитализацией процентов).

страхование банковского вклада с капитализацией

Пример расчета процентов.

На этом я прерву свой рассказ о страхование банковских вкладов, и мы продолжим изучение законодательства - в следующий раз со статьи 11 Закона, которая называется "Размер возмещения по вкладам".
Кстати, а  Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Метки: , , , , , , ,


Отзывов (28) на «Страхование банковских вкладов»

  1. Как деньги пишет:

    Немного поправлю: проценты все-таки застрахованы. Это следует из анализа сразу двух законов – о страховании вкладов и о банках и банковской деятельности. Вот как это объяснено на сайте АСВ:
    Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

    В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности”). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

    Например, вкладчик разместил 01.07.2006 сумму в размере 50 000 рублей во вклад на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10% годовых путем капитализации к основному счету вклада. Средства со счета не снимались. Тогда при наступлении страхового случая 02.11.2006 обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695,64 руб., в том числе: 50 000,00 руб. – по основной сумме вклада; 1260,27 руб. – по причисленным процентам за полный квартал; 435,36 руб. – по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии.

    • Василий пишет:

      Вроде бы это и сказал. Может быть, не так выразился…
      Но, все равно: спасибо…

    • Как деньги пишет:

      Замечание было к абзацу:
      Напомню еще раз, что к возмещению по программе ОСВ не подлежат проценты по банковским вкладам, за исключением вкладов с условиями капитализации (сложными процентами – «процент на процент”) – на момент наступления страхового случая.
      Не нужно условие капитализации в договоре банковского вклада. По любому вкладу проценты начисляются по обычной ставке (не ставке досрочного расторжения) до дня отзыва лицензии и причисляются к сумме вклада. То есть по любому вкладу, даже если в договоре не прописано условие капитализации, проценты в день отзыва лицензии будут капитализированы.

  2. Как деньги пишет:

    Да, кстати, вложения в сберегательные сертификаты не застрахованы, если сертификаты на предъявителя. Если сберегательный сертификат именной, то деньги застрахованы.
    Но Сбербанк продвигает именно не застрахованные сертификаты на предъявителя.

  3. Искандер пишет:

    Интересно было прочитать о страховом случае при страховании вкладов.

  4. Милена пишет:

    Со вкладами нужно быть предельно аккуратными, спасибо за разъяснения.

  5. mrs.interesno пишет:

    128 банков у нас ненадежны, получается.
    И как потом доверять банковским вкладам?
    Но понятно, где-то же людям надо деньги хранить.

  6. Полезная статья.
    В середине 90-х я имел неосторожность доверить свои денежки новому коммерческому банку, а банк – лопнул.
    И никакие судебные решения не помогли мне вернуть тогда мои вклады.
    Так откуда же быть доверию к банкам?
    Хорошо, что сейчас вклады страхуют…

  7. Сергей пишет:

    Получается, имея на руках бесполезно болтающийся миллион, с точки зрения коммерческих рисков, выгоднее разбить его на два вклада не более семисот тысяч. А если у тебя денег до сраки, как у Потанина? Всю башку сломаешь куда их деть.

    • Василий пишет:

      Сергей,ну ты загнул: “бесполезно болтающийся миллион”…
      Если у тебя есть таковой, так давай лучше поделим, дабы не пропадал понапрасну.
      А у Потанина, читал, уже детки подросли: очень молодые, но – ВЕСЬМА ПЕРСПЕКТИВНЫЕ бизнесмены. Особенно, сын. Работает “большой шишкой” в одной из папиных структур и яростно всем доказывает, что всего в жизни – добился сам, без отеческого участия. Флаг – в руки…

  8. Василий,в наших взаимных комментариях был трехмесячный перерыв не только по моей вине.
    Я с удовольствием их возобновляю не только потому, что Ваши статьи всегда обоснованы и информативны, но и потому, что ваши отзывы достаточно объективны.За статью Твит.
    Искренне желаю Удачи и Здоровья.

    • Василий пишет:

      Виктор Георгиевич, никаких претензий с моей стороны – нет и быть не может. Моя вина в перерыве: признаю и каюсь. Простите великодушно…

  9. Сергей пишет:

    Действительно, в финансовых вопросах простому обывателю трудно разобраться, так все запутано.

  10. Вера пишет:

    А как быть по страховке кредитов,плачу по 800 руб. каждый м-ц,с июня не работаю-обнаружили опухоль на единственной почке,прохожу обследование,кому писать по возврату или списание страховки в счет долга,с приложением справки,объясните пожалуйста,возможны ли какие то действия возмещения по поводу утраты здоровья,спасибо

  11. Спасибо, что образовываете в такой сложной науке как финансирование. Многое для меня ново.

  12. val пишет:

    Не все так шоколадно как кажется
    АСВ имеет денег на компенсацию несколько процентов от всех вкладов какие застрахованы
    Так что если навернется что то не рядовое или много мелких – то будут большие проблемы с компенсацией

  13. Алёна пишет:

    Мы действительно многого не знаем, и не разбираемся в финансовых вопросах,а банки видят, что мы не требуем ничего, так нас и обманывают. Спасибо за разъяснение.

  14. Мадина пишет:

    Сейчас не только банковский вклад страхуется. Сейчас и банковский кредит страхуется!

    • Василий пишет:

      Мадина, немного путаете. Программа ССВ – реализуется на государственном уровне: в нее втянуты – коммерческие банки,АСВ, Центробанк, Правительство России. Страхование же кредитов – это локальные местечковые программы страховщиков, зачастую весьма аффилированных к банкам – кредиторам…

  15. Adilia пишет:

    Здравствуйте!Банк банкрот,вкладчики в основном пенсионеры, потеряли свои все деньги, которые экономили на каждом куске хлеба.Вклад был с капитализацией, получила 700 000, я так поняла,к этой сумме прибавить хотя бы ту сумму, которое перебрасывалась ежеквартально.Разъясните пожалуйста еще раз? Если можете помогите пожалуйста?

    • Василий пишет:

      700 000 рублей – это предельная сумма возмещения – по программе ССВ. То есть, со всеми причитающимися – на день наступления страхового случая – процентами…

  16. Вячеслав пишет:

    Недавно какой-то жлоб распространялся по радио, что вклады по страховому случаю выплачиваются без учёта начисленных процентов,что и подвигло искать что-нибудь в интернете. Бог помог наткнуться именно на эту статью. Спасибо автору.

    • Василий пишет:

      Да не за что. Я нередко слушаю по радио и вижу по ТВ такую чушь дилетантов, что просто ужасаюсь от того, как все это в эфир выпускают. Почему все “на слово” верят тому. что сказал журналист? Я, вот, про металлургию не рассказываю – я там ничего не понимаю. А этой братии – можно “всякую чушь молоть”…

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin