Система страхования вкладов
Система страхования вкладов
Сегодня продолжаем рассматривать вопросы страхования банковских
Какова же величина возмещения по банковскому вкладу при наступлении страхового случая (по системе обязательного страхования вкладов)?
Как обычно, в нашем государстве прямо об этом
изъясниться законодатели не смогли по каким-то причинам, поэтому – изложена сия норма права весьма витиевато…
Но, в принципе-то понятно, что какую бы сумму вкладчик не положил на банковский депозит в одном банке– возместят ему (в случае чего) по Системе Страхования Вкладов (далее – ССВ) – не более 700 000 российских рублей.
Посему, естественно, лучше «все яйца в одну корзину не класть», ибо часть 4 статьи 11 Федерального Закона № 177 от 23.12. 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее – Федеральный Закон), гласит:
Возмещение по вкладам по программе ССВ выплачивается в российских рублях, поэтому законом предусмотрен перерасчет банковских вкладов в иностранной валюте, по курсу Центробанка России – на день наступления страхового случая. Что поделать – закон есть закон: все обязательства на территории Российской Федерации должны быть выражены в национальной валюте Российской Федерации.
Если же вкладчик имел в банке и вклад и получил кредит в этом же банке, то к возмещению по ССВ подлежит разница (вклад минус кредит) – на момент: до дня наступления страхового случая.
Еще раз скажу о том, что страховой случай по программе Система Страхования Вкладов наступает в двух случая:
1.Отзыв у банка лицензии Центробанка России.
2.Введение Центробанком России моратория на удовлетворение требований кредиторов к кредитному учреждению, то есть фактическое банкротство конкретного банка.
Российским законодательством установлены следующие участники программы ССВ:
1.Коммерческие банки.
2. Центральный Банк России.
3. Агентство по Страхованию Вкладов (далее – АСВ).
4. Вкладчики банка.
5. Правительство Российской Федерации.
Кто же осуществляет фактическое возмещение вкладчикам их денег (в определенном законом – размере) и как это происходит?
Возмещение выплачивает АСВ – государственная корпорация, созданная как раз для выполнения этой задачи.
«Проблемный банк» (банк, в отношении которого наступил страховой случай) – ОБЯЗАН предоставить в АСВ реестр (специальный список, перечень) ОБЯЗАТЕЛЬСТВ БАНКА ПЕРЕД ВКЛАДЧИКАМИ.
АСВ, в определенных законом, печатных органах, сообщает о времени, месте и способах подачи вкладчиками заявлений о возмещении по вкладу. Кроме того, АСВ должно направить письменное сообщение каждому вкладчику «проблемного банка», согласно сведений из представленного реестра обязательств. Реестр этот - «проблемный банк» должен представить не позднее 7 суток, с момента наступления страхового случая.
Получить эту информацию вкладчик так же может в самом «проблемном банке» или в банке – агенте АСВ, либо – на официальном сайте АСВ.
Вот, например, как на сайте АСВ подана информация для вкладчиков (привожу фрагмент) очередного «проблемного банка».
Возмещение по программе ССВ вкладчик может получить как наличными деньгами, так и перечислением на указанный счет.
Итак, Агентство по страхованию Вкладов (АСВ) выплатило сумму вкладов вкладчикам «проблемного банка». И теперь, к АСВ переходит право требования выплаченных Агентством вкладчикам сумм – с банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Вот как об этом гласит закон:
Таким образом, при банкротстве «проблемного банка» и отсутствии денежных средств, требования АСВ погашаются за счет продажи имущества этого банка – банкрота.
На АСВ возлагаются функции конкурсного управляющего (ликвидатора) банка – банкрота, за долги которого по вкладам Агентство выплатило вкладчикам – страховое возмещение.
Все, что удалось получить с банкрота, АСВ перечисляет в Фонд Обязательного Страхования вкладов (ФОСВ). Напомню, что именно из этого Фонда и выплачиваются вкладчикам банков - возмещения по вкладам.
И именно в этот Фонд все банки, имеющие разрешение Центробанка России на работу с денежными средствами граждан, ОБЯЗАНЫ перечислять СТРАХОВЫЕ ВЗНОСЫ по установленной ставке.
Вот отрывок из информации о продаже имущества банка - банкрота Агентством - на официальном сайте АСВ.
А вот часть лотов с имуществом одного из банков - банкротов, выставленных на торги Конкурсным Управляющим (АСВ).
Понятной теперь становится центральная роль АСВ в действующей Системе Страхования Вкладов (ССВ).
Недаром в Федеральном Законе имеется целая отдельная Глава 3, рассказывающая о внутренней организации, функциях, обязанностях и правах АСВ.
АСВ имеет отдельный счет в Центробанке.
Цель создания АСВ понятна – решение вопросов, связанных со страховым возмещением вкладчикам банков, в отношении которых наступил страховой случай.
АСВ ведет специальный реестр банков – участников Системы Страхования Вкладов.
Так что, уважаемый банковский вкладчик, смело интересуйся в своем банке: входит ли он в ССВ, тем более эту информацию банк – участник ОБЯЗАН донести до вкладчика.
А вот такая, специально разработанная, стандартная для всех, эмблема (отличительный знак) на бланке договора банковского вклада и в помещении офисов твоего банка – поможет тебе, банковский вкладчик, удостовериться в правильности своего выбора.
Из наиболее интересных функций АСВ, мне представляются следующие:
- Возможность инвестирования временно свободных средств из ФОСВ в депозиты Центробанка России (вот интересно, а застрахованы ли эти вклады в Центробанке по ССВ),
- Определение порядка осуществления расчетов и перечисления обязательных взносов в ФОСВ: банками – участниками Системы Страхования Вкладов.
- Сбор за поступлением страховых взносов и контроль за их перечислением в ФОСВ.
В настоящее время АСВ установило ставку в 0, 1% от расчетной базы - за календарный квартал. Понятно теперь, что банк – участник ССВ – должен перечислять страховой взнос – ежеквартально. Точнее, в течение 25 дней, следующих за отчетным периодом - кварталом. Ставку страховых взносов - устанавливает Совет Директоров Агентства.
Немного о госкорпорациях.Отличительной чертой всех госкорпораций (и АСВ – в том числе) является следующее:
Государственный органы и Центробанк России не имеют права вмешиваться в деятельность Агентства по осуществлению своей деятельности.
Однако - представители Центробанка России и Правительства входят в органы управления АСВ, ибо вопрос доверия вкладчиков к банковской системе – архиважен для государства.
Контроль за деятельностью ССВ в целом – остается за Центробанком и Правительством России.
АСВ плотно работает с Центральным Банком России, ведь нужно же оперативно узнавать информацию об аннулировании лицензии ЦБ РФ у банка – участника Система Страхования Вкладов или предоставления такой лицензии банку. Последний, в данном случае, ОБЯЗАН встать на учет в реестр АСВ: банков – участников ССВ и должен уплачивать страховые взносы в ФОСВ.
При исключении из этого реестра, банк ОБЯЗАН уведомить своих вкладчиков о выходе из ССВ.
ВКЛАДЧИК (ДЕРЖАТЕЛЬ ДЕНЕГ НА БАНКОВСКОМ СЧЕТУ ФИЗЛИЦА), БУДЬ БДИТЕЛЕН:
регулярно интересуйся вопросом нахождения своего банка в ССВ, периодически проверяй свой банк на наличие в реестре на официальном сайте АСВ – по этому адресу http://www.asv.org.ru/guide/bank/!!!
И в заключение – небольшой ролик, подытоживающий все вышесказанное о ССВ:
Обо всем этом мы поговорим в следующей статье.
Кстати, а Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?
Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".
Метки: бизнес, деньги, деньги в долг, заемщик, кредитор, ставка рефинансирования
Ну, я так полагаю что Сбербанк России принимает участие в программе ССВ…)))
Странно, если бы это было не так…
Конечно система страхования вкладов очень нужна. Ведь доверие к банкам рухнуло после развала Союза, да и дефолты с кризисами тоже оставили свой отпечаток. Люди с недоверием и неохотно несут свои сбережения в банки. А ССВ хоть немножко уменьшит риски невозврата. Спасибо за описанный механизм деятельности АСВ и ССВ
В целом полезная инициатива, прямо скажем.
Иначе без нее еще бы долго банки разрушали привычки из веселых 90-х
И не говори: “веселые” были времена…
Давно искала информацию о страховании нескольких вкладов в разных банках. А тут все стало понятно, значит, в разные корзины яйца класть будем.
Спасибо за отличные советы! Обязательно ими воспользуюсь.
Рад был помочь.
Подскажите,а если КПК предоставляет договор страхования личных сбережений в полном обьеме(мне как пайщику показали договор страхования,таб больше 130 миллионов застраховано). Страховщик-НОВС,это гарантированно,что в случае чего деньги вернут?