Потребительский кредит в России

Tweet

Потребительский кредит в России

Сегодня, 1 июля 2014 года вступает в законную силу Федеральный Закон от 21 декабря 2013 года № 353 – ФЗ «О потребительскомПотребительский кредит в России кредите (займе)».

Полугодовой переходный период закончен, с сегодняшнего дня новые правила начинают действовать в полном объеме.

 

Закон – не простой для понимания, много в нем «белых пятен» и разночтений. Но  иного трудно было ожидать, ибо все, как обычно, будет «расставлять по местам» - правоприменительная практика.

 

Почему  наведением порядка именно  в сфере  потребительского кредитования – государство занялось в первую очередь?

Полагаю, что дело в том, что уж слишком много нарушений в этом деле выявлено за последнее время. Законодательные изменения последних лет потеснили кредитные организации, денежные займы стали выдавать и небанковские структуры: ломбарды, кредитные кооперативы и совсем еще молодые структуры под названием МФО, микрофинансовые организации. И у каждой из них – свои законы, подзаконные акты, сложившаяся практика.

 

Между тем, потребительские кредиты в России – весьма популярны среди клиентов и составляют, по некоторым статистическим данным, до 85% всех выдаваемых  денежных займов.

 

Вот и решил законодатель все выдаваемые в России потребительские кредиты «причесать под одну гребенку», привести к общим правилам. Ну и заодно (что уж тут скрывать) усилить  финансовый контроль и надзор за деятельностью участников  финансовых рынков со стороны регулятора – Банка России.

Кроме того,наконец – то, законодательно, определены хоть какие-то правила и основы регулирования деятельности профессиональных взыскателей  (коллекторов) по  получению долгов, образовавшихся после выдачи потребительских  кредитов.

 

Закон – важный, поэтому предлагаю «пробежаться» по основным моментам этого документа.

Итак, начинаем.

 

1.Определено понятие «потребительского кредита».

Это денежные средства, выдаваемые кредитором заемщику и не предназначенные для осуществления потребителем ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

В целях настоящего Закона под «кредитором» понимают   кредитную организацию (банк), юридическое лицо или ИП, занимающиеся профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов. То есть, это - субъекты предпринимательской деятельности, предоставляющие такие займы – систематически, не реже 4 раз в течение 1 года.

Поскольку новый Закон, исходя из текста, образует вокруг себя целое законодательство о потребительских займа (кредитах), то касается он деятельности  банков, кредитных кооперативов (в том числе и сельскохозяйственных), ломбардов, микрофинансовых организаций.

 

Под действие  ФЗ № 353 не подпадают правоотношения кредиторов и заемщиков по ипотечным кредитам (займам)  и по займам, выданным работодателем – своему работнику.

 

2. Сам договор потребительского кредита (займа) теперь будет состоять из двух частей: Общих условий и Индивидуальных условий.

 

Общие условия договора потребкредита (займа) устанавливаются единолично кредитором – для многократного использования (являются, как бы, типовыми – для всех заемщиков по потребительскому кредитованию).

 

Индивидуальные условия оговариваются кредитором и заемщиком, исходя из конкретной ситуации. Назову лишь некоторые, особо интересные, моменты, которые обязательно должны быть отражены сторонами  при оформлении индивидуальных условий договора потребительского кредита, займа (статья 9 Закона).

 

- Сумма займа, срок, валюта займа,

 

- проценты,  указанные в ГОДОВОМ ИСЧИСЛЕНИИ.

Понятно, что заемщик более задумается в тот момент, когда ему скажут: «Кредит  под 60% ГОДОВЫХ», нежели, когда он услышит от кредитора: «Займ под 5% - В МЕСЯЦ». Простая психология, которая, как говорят: всегда – первична.

Вроде бы - все прекрасно в Законе в этом плане - для заемщика, но...

Тут, насколько я понимаю, кроется и большой вопрос  для микрофинансовых организаций, у которых имеются продукты формата "PDL", то есть - до зарплаты. У таких микрофинансовых планов довольно высокий процент, ну, скажем, 2% в день. Если следовать строго по Закону, то в договоре микрозайма нужно указывать ГОДОВЫЕ ПРОЦЕНТЫ, а это, выходит, условно говоря 730% ГОДОВЫХ. Мало какой заемщик "обрадуется", увидев такую величину в договоре. Но микрозаймы такого формата - достаточно краткосрочные, скажем на 10 дней и не более длительный срок - не предназначены (тем более, на целый год).

Вот такая, например, проблема существует с  вступившим в силу, Законом.

 

-количество, размер, сроки  периодических платежей заемщика,

 

- способы и место исполнения заемщиком своих обязательств по оплате потребкредита, включая возможность погашения кредита заемщиком в месте присоединения к оферте.

А то ведь случаев много бывает, при которых получил заемщик по почте кредитную карту (по сути, присоединился к публичному предложению кредитора), а по месту своего проживания – не может БЕСПЛАТНО (без комиссий сторонних организаций, то бишь) исполнить обязательства, так как нет в этой местности филиалов (отделений) данного кредитора,

 

- определение величины неустойки, пеней, штрафов и порядок их уплаты – заемщиком,

 

- цель, на которые будет использоваться потребительский кредит, если такое условие стороны согласны установить договором. О договорах целевого займа можно прочитать здесь.

 

-возможность запретить кредитору переуступать долг третьим  лицам,

 

- согласие заемщика с Общими условиями договора,

 

-согласие заемщика на предоставление платных услуг кредитором – в целях обслуживания потребкредита (займа), согласование перечня, прейскуранта цен и способов оплаты таких услуг.

 

Индивидуальные условия потребительского кредита (займа) должны быть отражены на листах договора, начиная с первого – по форме, установленной Банком России.

Но у нас, все как обычно… Вчера я специально перерыл весь сайт мегарегулятора, но никакого нормативного документа с образцом такой формы  - не нашел. Вроде бы, потребительские кредиты в России – штука актуальная, а вот видим, что опять закон не доработан.

Законодательно ограничена величина неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по оплате кредита (займа). Теперь основой исчисления неустойки будет являться ВЕЛИЧИНА ЗАДОЛЖЕННОСТИ, а не вся величина полученного займа. А ставка неустойки НЕ МОЖЕТ ПРЕВЫШАТЬ (исходя из условий начисления процентов за просроченный, по оплате, период): либо - максимально - 20% ГОДОВЫХ, либо 0, 1% - за каждый день "просрока".

В результате чего, должны "кануть в лету" многочисленные случаи, при которых при "просроке", например, в полгода, величина подлежащих уплате штрафных санкций по договору, многократно превышала величину основного "тела" займа (кредита).

 

3. Нормы нового Закона, закрепляют порядок расчета Полной Стоимости Кредита, займа (далее – ПСК).

Прилагается формула для расчета ПСК.

Она (ПСК) не должна превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, более чем на 1/3. Расчет среднерыночных показателей будет обязан производить Банк России.

Потребительский кредит в России

 

 

И опять, на данный момент, я лично никаких подобных сведений – на сайте мегарегулятора не  отыскал. В Законе  указано, что эти данные ЦБ РФ будет публиковать лишь с 14 ноября 2014 года.

Вопрос: «А как работать  кредиторам в период с 1 июля  2014 года по 14 ноября 2014?» - остается открытым.

Вероятно, до 14 ноября 2014 года контроль регулятора - в этом  вопросе - не будет сказываться.

В общем - то, введение среднесрочных показателей - можно считать неким инструментом госрегулирования  рынка  в сфере кредитно - заемных правоотношений. Ведь, если  кредитор (заимодавец) превысит допустимый размер "среднего" - на 1/3, выдача такого кредита (займа) автоматически ставится "вне закона". Санкции проследуют незамедлительно, уж будьте уверены.

Лично мне слабо верится в эффективность такого инструментария. Скорее всего, это - временная мера, необходимая для жесткого регулирования рынка в эпоху сильнейшего замедления экономического роста. В такие времена, финансовые рынки оставлять безнадзорно - смерти подобно...

 

Расчет ПСК обязан быть  указан в верхнем правом углу  письменного договора  потребкредита (займа) в  квадратной форме, где информация написана четким  прописным  текстом черного цвета – на общем белом фоне, перед таблицей с индивидуальными условиями по  потребкредиту. Общая площадь этой квадратной формы не может быть менее 5% от площади первого листа с договором.

Какие - то «светлые головы» уже высчитали, что при  использовании стандартного листа формата А4, 5% от площади составляют 32 кв.см (прямоугольник с размерами 4Х8).

Как я лично наблюдаю, исчисление ПСК является одним из "краеугольных камней" Закона. И опять - таки, все упирается в то, что действующие правила расчета ПСК - рассчитаны для применения лишь  в кредитных организациях (банках). Само же определение "Полная Стоимость Кредита, ПСК" было введено Банком России, если не ошибаюсь в далеком, 2009 году и заменило собой ранее действовавшее понятие - "Эффективная Ставка Кредита". Понятно, что в то время ни о каких МФО никто и не слышал, так как официальный  Закон о микрофинансовой деятельности был принят в 2011 году.

Специалисты отмечают, что необходимо ввести изменения в Закон "О потребительском кредите", где  были бы предусмотрены отдельные правила расчета ПСК - для каждой категории субъектов Закона (МФО, кредитных кооперативов, ломбардов). Банковский принцип расчета ПСК, предложенный в Законе (по умолчанию), для иных "ростовщиков", как оказалось,  НЕ ГОДИТСЯ...

В общем, универсальность Закона № 353 - ставится специалистами под сомнение.Вопрос исчисления ПСК для МФО, ломбардов,кредитных кооперативов - остается открытым и...весьма актуальным.

 

4. Закрепляется право кредитора отказать заемщику в выдаче потребкредита (займа) БЕЗ ОБЪЯСНЕНИЯ ПРИЧИН.

Закон запрещает кредиторам - ростовщикам вгонять  "неискушенного заемщика"  в долговую яму путем автоматического рефинансирования задолженности. Подробнее...

Потребительский кредит в России

 

 

5. Заключению страховых договоров, сопутствующих  оформлению основного договора (потребкредита, займа) должно ОБЯЗАТЕЛЬНО предшествовать заявление заемщика об этом (составленное по форме банка), в котором заемщик выражает свое согласие (несогласие) с этой услугой и в котором устанавливается стоимость этих сопутствующих, дополнительных, услуг.

 

6. Закон  предоставляет заемщику 5 дней (по умолчанию, если нет иных договоренностей с кредитором), на то, чтобы подумать и принять спокойное взвешенное решение о фактическом получении потребкредита (займа) на оговоренных сторонами: общих и индивидуальных условиях.

Напомню, что договор потребительского кредита (займа), как и его старший собрат - "договор займа (кредита)" относится к РЕАЛЬНЫМ  гражданско - правовым договорам, то есть приобретает силу не с даты заключения (подписания), а с момента - фактического получения денег в долг.

 

7. Законодательно введено право заемщика на полный (частичный возврат) полученного потребкредита (займа).

Вроде бы, как пришел заемщик домой с полученными от кредитора деньгами, еще раз – сел, подумал и решил отказаться: мол, не потяну. В народе уже прозвали, допустимый законом, срок для такого возврата – "периодом охлаждения".

Потребительский кредит в России

 

 

8. Уступка прав требования по потребкредиту может быть осуществлена кредитором – третьим лицам, если иное не установлено Законом или договором. Напомню, что  согласие (несогласие) на передачу прав третьим лицам отнесено законом к индивидуальным условиям потребкредита (потребзайма).

При уступке прав требования, кредитор вправе передавать третьим лицам персональные данные  заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребкредита (займа).

 

9. Территориальная подсудность споров, вытекающих их правоотношений по потребкредитам (займам) – сторонами может быть изменена договором. В том числе, есть возможность определить подсудность – по месту присоединения заемщика к условиям публичной оферты кредитора.

 

10. Устанавливается право  требования кредитора ДОСРОЧНОГО ВОЗВРАТА КРЕДИТА И ПРОЦЕНТОВ.

Потребительский кредит в России

 

 

 

11. Устанавливаются правила и ограничения при взаимодействии заемщика – должника и взыскателя  при досудебном взыскании долгов ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ, об этом я уже писал ранее, можно прочитать тут.

К сожалению, окончательный вариант закона не  относит коллекторов к профессиональным участникам финансовых рынков Российской Федерации и не устанавливает надзор  за их деятельностью - со стороны Банка России. С введением госреестра и тому подобных мер контроля.

Хотя в законопроекте все  это было предусмотрено. В общем, принятие Закона о коллекторской  деятельности снова переносится на неопределенное время.

Часть 2 статьи 16 Закона гласит по этому поводу:

Потребительский кредит в России

 

Какими законами? Какие госорганы надзирают за коллекторами? Ничего конкретного не сказано…

Кстати, в  рассматриваемом нами сегодня, Законе, конкретно о коллекторах - нет ни слова. Законодательные фразы весьма "обтекаемы":  "третьи лица", "лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности"...

Ну вот, на этом у меня пока все. Общие моменты  Закона я перечислил. Начинаем следить за тем, как будет  складываться практика.  Посмотрим: как теперь будет развиваться потребительское кредитование в России…

Кстати, а  Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

 

Метки: , , , , , , , , , ,


Отзывов (9) на «Потребительский кредит в России»

  1. Андрей пишет:

    Да у нас как всегда,состряпали на скорую руку закон и в массы. Депутаты себе работой на долгие сроки обеспечат. Зачем писать сразу грамотный закон если можно растянуть)))

  2. Таисия Егорова пишет:

    Как вы все подробно разобрали! Посмотрим что из этого закона получится на практике ,время покажет

  3. Марина пишет:

    Интересная статья в тему на сайте Высшего арбитражного суда под названием: “Новый закон о потребительских кредитах не защитит граждан от всех банковских уловок”:
    http://arbitr.ru/press-centr/smi/109546.html

  4. Андрей пишет:

    Василий, а распространяется ли действие закона на договора процентного займа, заключенные между частными лицами?

    • Василий пишет:

      Андрей, субъекты данного закона – юридические лица, предоставляющие потребительские денежные займы (кредиты). НО…вводится понятие “профессиональной деятельности ПО ВЫДАЧЕ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (кредитов)”. То есть таковой будет признана (или – может быть признана) деятельность, осуществляемая НЕ РЕЖЕ 4 РАЗ В ГОД ( кроме ипотечный кредитов, займов и займов от работодателя – своему работнику).Значит, если договор займа он физлица где-то “всплывает”, то надзирающему (иному заинтересованному) лицу необходимо будет доказать, что частный ростовщик осуществляет именно ПРОФЕССИОНАЛЬНУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, в связи с чем в текущем году (календарном) им выдано не менее 4 займов.По общим же правилам (по умолчанию, то есть), договора займа между физлицами, не подпадают в рамки, вновь вступившего в законную силу, Закона “О потребкредите” и не подпадают под условия и требования этого, более специализированного, нормативного акта.Вне зависимости от того, процентными будут такие договора или беспроцентными…

  5. трансферы футбола пишет:

    Спасибо! Отличная статья!

  6. Кирилл пишет:

    Новые перемены всегда тяжело воспринимаются к жизни, но ко всему привыкаешь… посмотрим, как повлияет новое законодательство на практике.

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *
“Деньги и Долги”
capture22Моя группа В КОНТАКТЕ. ПРИСОЕДИНЯЙТЕСЬ!
СТАТЬИ По Почте

Хотите получать новые статьи прямо на свою почту? Введите Ваш почтовый адрес в поле формы и нажмите кнопку :

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin