ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Потребительский кредит в России

Потребительский кредит в России

Сегодня, 1 июля 2014 года вступает в законную силу Федеральный Закон от 21 декабря 2013 года № 353 – ФЗ «О потребительскомПотребительский кредит в России кредите (займе)».

Полугодовой переходный период закончен, с сегодняшнего дня новые правила начинают действовать в полном объеме.

 

Закон – не простой для понимания, много в нем «белых пятен» и разночтений. Но  иного трудно было ожидать, ибо все, как обычно, будет «расставлять по местам» - правоприменительная практика.

 

Почему  наведением порядка именно  в сфере  потребительского кредитования – государство занялось в первую очередь?

Полагаю, что дело в том, что уж слишком много нарушений в этом деле выявлено за последнее время. Законодательные изменения последних лет потеснили кредитные организации, денежные займы стали выдавать и небанковские структуры: ломбарды, кредитные кооперативы и совсем еще молодые структуры под названием МФО, микрофинансовые организации. И у каждой из них – свои законы, подзаконные акты, сложившаяся практика.

 

Между тем, потребительские кредиты в России – весьма популярны среди клиентов и составляют, по некоторым статистическим данным, до 85% всех выдаваемых  денежных займов.

 

Вот и решил законодатель все выдаваемые в России потребительские кредиты «причесать под одну гребенку», привести к общим правилам. Ну и заодно (что уж тут скрывать) усилить  финансовый контроль и надзор за деятельностью участников  финансовых рынков со стороны регулятора – Банка России.

Кроме того,наконец – то, законодательно, определены хоть какие-то правила и основы регулирования деятельности профессиональных взыскателей  (коллекторов) по  получению долгов, образовавшихся после выдачи потребительских  кредитов.

 

Закон – важный, поэтому предлагаю «пробежаться» по основным моментам этого документа.

Итак, начинаем.

 

1.Определено понятие «потребительского кредита».

Это денежные средства, выдаваемые кредитором заемщику и не предназначенные для осуществления потребителем ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

В целях настоящего Закона под «кредитором» понимают   кредитную организацию (банк), юридическое лицо или ИП, занимающиеся профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов. То есть, это - субъекты предпринимательской деятельности, предоставляющие такие займы – систематически, не реже 4 раз в течение 1 года.

Поскольку новый Закон, исходя из текста, образует вокруг себя целое законодательство о потребительских займа (кредитах), то касается он деятельности  банков, кредитных кооперативов (в том числе и сельскохозяйственных), ломбардов, микрофинансовых организаций.

 

Под действие  ФЗ № 353 не подпадают правоотношения кредиторов и заемщиков по ипотечным кредитам (займам)  и по займам, выданным работодателем – своему работнику.

 

2. Сам договор потребительского кредита (займа) теперь будет состоять из двух частей: Общих условий и Индивидуальных условий.

 

Общие условия договора потребкредита (займа) устанавливаются единолично кредитором – для многократного использования (являются, как бы, типовыми – для всех заемщиков по потребительскому кредитованию).

 

Индивидуальные условия оговариваются кредитором и заемщиком, исходя из конкретной ситуации. Назову лишь некоторые, особо интересные, моменты, которые обязательно должны быть отражены сторонами  при оформлении индивидуальных условий договора потребительского кредита, займа (статья 9 Закона).

 

- Сумма займа, срок, валюта займа,

 

- проценты,  указанные в ГОДОВОМ ИСЧИСЛЕНИИ.

Понятно, что заемщик более задумается в тот момент, когда ему скажут: «Кредит  под 60% ГОДОВЫХ», нежели, когда он услышит от кредитора: «Займ под 5% - В МЕСЯЦ». Простая психология, которая, как говорят: всегда – первична.

Вроде бы - все прекрасно в Законе в этом плане - для заемщика, но...

Тут, насколько я понимаю, кроется и большой вопрос  для микрофинансовых организаций, у которых имеются продукты формата "PDL", то есть - до зарплаты. У таких микрофинансовых планов довольно высокий процент, ну, скажем, 2% в день. Если следовать строго по Закону, то в договоре микрозайма нужно указывать ГОДОВЫЕ ПРОЦЕНТЫ, а это, выходит, условно говоря 730% ГОДОВЫХ. Мало какой заемщик "обрадуется", увидев такую величину в договоре. Но микрозаймы такого формата - достаточно краткосрочные, скажем на 10 дней и не более длительный срок - не предназначены (тем более, на целый год).

Вот такая, например, проблема существует с  вступившим в силу, Законом.

 

-количество, размер, сроки  периодических платежей заемщика,

 

- способы и место исполнения заемщиком своих обязательств по оплате потребкредита, включая возможность погашения кредита заемщиком в месте присоединения к оферте.

А то ведь случаев много бывает, при которых получил заемщик по почте кредитную карту (по сути, присоединился к публичному предложению кредитора), а по месту своего проживания – не может БЕСПЛАТНО (без комиссий сторонних организаций, то бишь) исполнить обязательства, так как нет в этой местности филиалов (отделений) данного кредитора,

 

- определение величины неустойки, пеней, штрафов и порядок их уплаты – заемщиком,

 

- цель, на которые будет использоваться потребительский кредит, если такое условие стороны согласны установить договором. О договорах целевого займа можно прочитать здесь.

 

-возможность запретить кредитору переуступать долг третьим  лицам,

 

- согласие заемщика с Общими условиями договора,

 

-согласие заемщика на предоставление платных услуг кредитором – в целях обслуживания потребкредита (займа), согласование перечня, прейскуранта цен и способов оплаты таких услуг.

 

Индивидуальные условия потребительского кредита (займа) должны быть отражены на листах договора, начиная с первого – по форме, установленной Банком России.

Но у нас, все как обычно… Вчера я специально перерыл весь сайт мегарегулятора, но никакого нормативного документа с образцом такой формы  - не нашел. Вроде бы, потребительские кредиты в России – штука актуальная, а вот видим, что опять закон не доработан.

Законодательно ограничена величина неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по оплате кредита (займа). Теперь основой исчисления неустойки будет являться ВЕЛИЧИНА ЗАДОЛЖЕННОСТИ, а не вся величина полученного займа. А ставка неустойки НЕ МОЖЕТ ПРЕВЫШАТЬ (исходя из условий начисления процентов за просроченный, по оплате, период): либо - максимально - 20% ГОДОВЫХ, либо 0, 1% - за каждый день "просрока".

В результате чего, должны "кануть в лету" многочисленные случаи, при которых при "просроке", например, в полгода, величина подлежащих уплате штрафных санкций по договору, многократно превышала величину основного "тела" займа (кредита).

 

3. Нормы нового Закона, закрепляют порядок расчета Полной Стоимости Кредита, займа (далее – ПСК).

Прилагается формула для расчета ПСК.

Она (ПСК) не должна превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, более чем на 1/3. Расчет среднерыночных показателей будет обязан производить Банк России.

Потребительский кредит в России

 

 

И опять, на данный момент, я лично никаких подобных сведений – на сайте мегарегулятора не  отыскал. В Законе  указано, что эти данные ЦБ РФ будет публиковать лишь с 14 ноября 2014 года.

Вопрос: «А как работать  кредиторам в период с 1 июля  2014 года по 14 ноября 2014?» - остается открытым.

Вероятно, до 14 ноября 2014 года контроль регулятора - в этом  вопросе - не будет сказываться.

В общем - то, введение среднесрочных показателей - можно считать неким инструментом госрегулирования  рынка  в сфере кредитно - заемных правоотношений. Ведь, если  кредитор (заимодавец) превысит допустимый размер "среднего" - на 1/3, выдача такого кредита (займа) автоматически ставится "вне закона". Санкции проследуют незамедлительно, уж будьте уверены.

Лично мне слабо верится в эффективность такого инструментария. Скорее всего, это - временная мера, необходимая для жесткого регулирования рынка в эпоху сильнейшего замедления экономического роста. В такие времена, финансовые рынки оставлять безнадзорно - смерти подобно...

 

Расчет ПСК обязан быть  указан в верхнем правом углу  письменного договора  потребкредита (займа) в  квадратной форме, где информация написана четким  прописным  текстом черного цвета – на общем белом фоне, перед таблицей с индивидуальными условиями по  потребкредиту. Общая площадь этой квадратной формы не может быть менее 5% от площади первого листа с договором.

Какие - то «светлые головы» уже высчитали, что при  использовании стандартного листа формата А4, 5% от площади составляют 32 кв.см (прямоугольник с размерами 4Х8).

Как я лично наблюдаю, исчисление ПСК является одним из "краеугольных камней" Закона. И опять - таки, все упирается в то, что действующие правила расчета ПСК - рассчитаны для применения лишь  в кредитных организациях (банках). Само же определение "Полная Стоимость Кредита, ПСК" было введено Банком России, если не ошибаюсь в далеком, 2009 году и заменило собой ранее действовавшее понятие - "Эффективная Ставка Кредита". Понятно, что в то время ни о каких МФО никто и не слышал, так как официальный  Закон о микрофинансовой деятельности был принят в 2011 году.

Специалисты отмечают, что необходимо ввести изменения в Закон "О потребительском кредите", где  были бы предусмотрены отдельные правила расчета ПСК - для каждой категории субъектов Закона (МФО, кредитных кооперативов, ломбардов). Банковский принцип расчета ПСК, предложенный в Законе (по умолчанию), для иных "ростовщиков", как оказалось,  НЕ ГОДИТСЯ...

В общем, универсальность Закона № 353 - ставится специалистами под сомнение.Вопрос исчисления ПСК для МФО, ломбардов,кредитных кооперативов - остается открытым и...весьма актуальным.

 

4. Закрепляется право кредитора отказать заемщику в выдаче потребкредита (займа) БЕЗ ОБЪЯСНЕНИЯ ПРИЧИН.

Закон запрещает кредиторам - ростовщикам вгонять  "неискушенного заемщика"  в долговую яму путем автоматического рефинансирования задолженности. Подробнее...

Потребительский кредит в России

 

 

5. Заключению страховых договоров, сопутствующих  оформлению основного договора (потребкредита, займа) должно ОБЯЗАТЕЛЬНО предшествовать заявление заемщика об этом (составленное по форме банка), в котором заемщик выражает свое согласие (несогласие) с этой услугой и в котором устанавливается стоимость этих сопутствующих, дополнительных, услуг.

 

6. Закон  предоставляет заемщику 5 дней (по умолчанию, если нет иных договоренностей с кредитором), на то, чтобы подумать и принять спокойное взвешенное решение о фактическом получении потребкредита (займа) на оговоренных сторонами: общих и индивидуальных условиях.

Напомню, что договор потребительского кредита (займа), как и его старший собрат - "договор займа (кредита)" относится к РЕАЛЬНЫМ  гражданско - правовым договорам, то есть приобретает силу не с даты заключения (подписания), а с момента - фактического получения денег в долг.

 

7. Законодательно введено право заемщика на полный (частичный возврат) полученного потребкредита (займа).

Вроде бы, как пришел заемщик домой с полученными от кредитора деньгами, еще раз – сел, подумал и решил отказаться: мол, не потяну. В народе уже прозвали, допустимый законом, срок для такого возврата – "периодом охлаждения".

Потребительский кредит в России

 

 

8. Уступка прав требования по потребкредиту может быть осуществлена кредитором – третьим лицам, если иное не установлено Законом или договором. Напомню, что  согласие (несогласие) на передачу прав третьим лицам отнесено законом к индивидуальным условиям потребкредита (потребзайма).

При уступке прав требования, кредитор вправе передавать третьим лицам персональные данные  заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребкредита (займа).

 

9. Территориальная подсудность споров, вытекающих их правоотношений по потребкредитам (займам) – сторонами может быть изменена договором. В том числе, есть возможность определить подсудность – по месту присоединения заемщика к условиям публичной оферты кредитора.

 

10. Устанавливается право  требования кредитора ДОСРОЧНОГО ВОЗВРАТА КРЕДИТА И ПРОЦЕНТОВ.

Потребительский кредит в России

 

 

 

11. Устанавливаются правила и ограничения при взаимодействии заемщика – должника и взыскателя  при досудебном взыскании долгов ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ, об этом я уже писал ранее, можно прочитать тут.

К сожалению, окончательный вариант закона не  относит коллекторов к профессиональным участникам финансовых рынков Российской Федерации и не устанавливает надзор  за их деятельностью - со стороны Банка России. С введением госреестра и тому подобных мер контроля.

Хотя в законопроекте все  это было предусмотрено. В общем, принятие Закона о коллекторской  деятельности снова переносится на неопределенное время.

Часть 2 статьи 16 Закона гласит по этому поводу:

Потребительский кредит в России

 

Какими законами? Какие госорганы надзирают за коллекторами? Ничего конкретного не сказано…

Кстати, в  рассматриваемом нами сегодня, Законе, конкретно о коллекторах - нет ни слова. Законодательные фразы весьма "обтекаемы":  "третьи лица", "лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности"...

Ну вот, на этом у меня пока все. Общие моменты  Закона я перечислил. Начинаем следить за тем, как будет  складываться практика.  Посмотрим: как теперь будет развиваться потребительское кредитование в России…

Кстати, а  Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

 

Метки: , , , , , , , , , ,


Отзывов (9) на «Потребительский кредит в России»

  1. Андрей пишет:

    Да у нас как всегда,состряпали на скорую руку закон и в массы. Депутаты себе работой на долгие сроки обеспечат. Зачем писать сразу грамотный закон если можно растянуть)))

  2. Как вы все подробно разобрали! Посмотрим что из этого закона получится на практике ,время покажет

  3. Марина пишет:

    Интересная статья в тему на сайте Высшего арбитражного суда под названием: “Новый закон о потребительских кредитах не защитит граждан от всех банковских уловок”:
    http://arbitr.ru/press-centr/smi/109546.html

  4. Андрей пишет:

    Василий, а распространяется ли действие закона на договора процентного займа, заключенные между частными лицами?

    • Василий пишет:

      Андрей, субъекты данного закона – юридические лица, предоставляющие потребительские денежные займы (кредиты). НО…вводится понятие “профессиональной деятельности ПО ВЫДАЧЕ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (кредитов)”. То есть таковой будет признана (или – может быть признана) деятельность, осуществляемая НЕ РЕЖЕ 4 РАЗ В ГОД ( кроме ипотечный кредитов, займов и займов от работодателя – своему работнику).Значит, если договор займа он физлица где-то “всплывает”, то надзирающему (иному заинтересованному) лицу необходимо будет доказать, что частный ростовщик осуществляет именно ПРОФЕССИОНАЛЬНУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, в связи с чем в текущем году (календарном) им выдано не менее 4 займов.По общим же правилам (по умолчанию, то есть), договора займа между физлицами, не подпадают в рамки, вновь вступившего в законную силу, Закона “О потребкредите” и не подпадают под условия и требования этого, более специализированного, нормативного акта.Вне зависимости от того, процентными будут такие договора или беспроцентными…

  5. Спасибо! Отличная статья!

  6. Кирилл пишет:

    Новые перемены всегда тяжело воспринимаются к жизни, но ко всему привыкаешь… посмотрим, как повлияет новое законодательство на практике.

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin