ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Особенности потребительского кредита

Особенности потребительского кредита

В преддверии третьего чтения законопроекта «О потребительском кредите (займе)», весьма актуальным и интересным показалось мнеОсобенности потребительского кредита письмо финансового консультанта Сергея Спирина, адресованное  интернет - подписчикам (в число которых входит и Ваш покорный слуга), вэб – портала «Центр Финансового Образования».

Сергей Спирин – человек в финансовых кругах – известный и позиционирует себя как, достаточно консервативный, инвестор, пропагандирующий тезис о том, что «хорошие инвестиции – это те денежные вложения, которым удается, на протяжении длительного периода времени, хотя бы на несколько процентов «обыгрывать» уровень официальной страновой инфляции».

Я, лично, считаю Спирина – достаточно сведущим и компетентным специалистом в области финансов и инвестиций, читал его статьи, книги, посещал вэб-семинары...http://odaljivaidengi-gramotno.ru/nezakonnyie-dengi/lichnyie-investitsii

В прошлом – банковский  управляющий с большим стажем работы, в своем письме, Сергей Спирин, достаточно открыто и честно, рассказывает про особенности потребительского кредита в родном Отечестве.

Тема потребительского кредитования в России – сегодня очень актуальна, в связи с чем, вероятно, и связаны достаточно высокие темпы принятия соответствующего  законопроекта.

Итак, не буду больше ничего говорить, предоставив слово Сергею Спирину.

 

Особенности потребительского кредита"На написание этого письма меня натолкнули размышления при ответе на вопрос: «За что же я так не люблю Тинькова?». Вопрос сей был задан мне на блоге – одним  из читателей. Первоначально, я так и хотел озаглавить текст письма.

Когда же письмо это уже было написано, я, вдруг, понял, что посвятить его одному лишь Тинькову – будет неправильно. Вовсе не он – главный - в теме грязного бизнеса потребительского кредитования. Тиньков – лишь самый распиаренный представитель потребкредитования, позиционирующий свою модель бизнеса как самую передовую, высокотехнологичную, несущую радость  и огромную пользу – своим клиентам. И вовсе не он был в России – первопроходцем в этом, с позволения сказать, бизнесе.

Вот про этот - то бизнес я и хочу рассказать. Про бизнес потребительского кредитования и про отечественные особенности потребительского кредита…

О банковской  сфере я знаком не понаслышке,  десять лет отработав в ней, занимаясь  организацией сети банковских филиалов и отделений – одного, из ведущих на тот момент,  коммерческого банка.

Особенности потребительского кредита

Тиньков, он - один ТАКОЙ?

 

Это сейчас модно критиковать банки и банкиров, называя их ростовщиками да  кровопийцами. В мою бытность работы в банке – такого отношения к банкирам не было. Профессию банкира – уважали, банки людей не обманывали.

Да, банкротства банков случались. Но это, отнюдь не было результатом преднамеренных действий. И банки не пытались делать деньги – на дураках, да  на, неграмотных финансово, согражданах.

Еще каких – нибудь,  15 лет назад потребительское кредитование почти не было представлено в Российской Федерации. Под словом «почти»  понимается то, что процент потребкредитов, в общем портфеле банка – занимал совсем незначительное место. Порядка – нескольких процентов.

Под самим же термином «потребительский кредит» понимался денежный займ по немного большей, чем обычно, процентной ставке. Незначительно - большей.

Нужно понимать, что в то время - основными клиентами банков были представители малого и среднего бизнеса, хорошо умеющего считать деньги и прекрасно понимающие свои риски.

Потребкредиты же выдавались только физическим лицам.

Особенности потребительского кредита

Тарико: "Во-о-от такой процент..."

Процентная ставка по таким кредитам была выше процентов на 15-20. Но опять же, гражданин – заемщик, при этом, как правило, тоже – умел считать и неплохо разбирался в последствиях невыполнения своих финансовых обязательств перед кредитором.

И опять – таки, попрошу заметить: решение о выдаче займа решалось исключительно – на кредитном комитете банка. Никакого скорринга, никаких компьютерных программ с непонятными алгоритмами работы.

Так и работали банки, пока на рубеже столетий, в Россию не пришло потребительское кредитование…

Особенности потребительского кредита

Разгадка этого феномена - пришла  чуть позже, когда на работу в наш банк пришел бывший управляющий «Русского Стандарта» и программа потребительского кредитования стала формироваться и у нас…

Особенности потребительского кредита

…Чем же отличается отечественное потребкредитование от той, основной деятельности, которой занимались банки  в бытность мою - сотрудником банка?...

Особенности потребительского кредита

…О банковском скоринге – скажу отдельно, несколько слов…

Особенности потребительского кредита

...Мне кажется, что именно с приходом в Россию потребительского кредитования, у населения и стал формироваться негативный образ отечественного банкира. А имидж, как известно – все. Ростовщический, хищный характер  отечественного потребкредитования – редко сейчас кого оставляет равнодушным.

Массовое навязывание кредита, тем, кто, изначально, не может его обслуживать - ведет только к кредитной кабале и никуда более. О каком же обоюдовыгодном сотрудничестве двух сторон договора здесь может идти  речь?...

Особенности потребительского кредита

…Я доступно объяснил Вам, в чем причина моей большой  НЕЛЮБВИ к потребительским кредитам?

Задумайтесь, пожалуйста, над  всеми, мною вышесказанным, словам».

Сергей Спирин, финансовый консультант, частный инвестор, «Центр Финансового Образования», http://fintraining.ru

 

Вот такое безрадостное письмо.

Не считаю себя человеком особо  сентиментальным, но когда я впервые прочел этот текст, мне стало как-то не по себе, неловко, неприятно.

Теперь мы все понимаем насколько опасно  «потребительское кредитование» в том виде, в котором оно присутствует в настоящий момент – в родном Отечестве. Уж и не знаю:  какова мировая тенденция в этом вопросе, но, думаю, что подвижки к улучшению ситуации – имеются.

И те изменения (поправки), с которыми мы подошли к третьему чтению законопроекта «О потребительском кредите (займе)», будут нам – чрезвычайно интересны – в свете  рассказа Сергея Спирина.

Пробегусь по этим поправочкам. Кратко, тезисно.

1.Изменилось толкование термина «потребительское кредитование».

Особенности потребительского кредита

Понятие "потребительского кредита" претерпело изменения

Напомню, что  в первом чтении, под «потребкредитом» понимались лишь заемные средства, не предназначенные для целей предпринимательской деятельности.

В частности, в данной редакции, указано, что потребкредитом,  в смысле требовании указанного законопроекта, не будет считаться денежный займ, величина которого не превышает 10 МРОТ.

Вероятно, это - 1000 рублей, ибо, на сей момент, 1 МРОТ - для нетрудовых правоотношений – составляет 100 рублей.

2. Важное дополнение внесено в статью 4 законопроекта. Речь идет о рекламе потребительских кредитов.

Особенности потребительского кредита

Тинькову и его «ТКС-банку» (и не только им), явно, придется пересмотреть свою рекламную политику.

3. При расчете процентной ставки, при потребительском кредитовании, необходимо будет учитывать, так называемый «эффективный годовой процент». Расчет этого «процента» будет производиться Центральным Банком России.

Особенности потребительского кредита

Про эффективный годовой процент...

Каким образом этот «процент» будет  рассчитываться Центробанком?

Честно скажу, не знаю. В проекте об этом ничего не нашел. Кто в курсе событий –прошу поделиться информацией.

4. Потребредиты «овердрафт» (с возможностью залезть в «карман банка») и  с использование кредитных карт – должны предоставляться ТОЛЬКО на основании письменного договора.

Особенности потребительского кредита

Понятно, что несоблюдение простой письменной формы в случаях, прямо предусмотренных Законом, влечет за собой ничтожность сделки и применение последствий ничтожности сделки.

5. В данной редакции проекта закона  за потребителем сохранилась возможность применения «периода охлаждения». О том, что это такое – Вы можете прочитать здесь…http://odaljivaidengi-gramotno.ru/videosyuzhetyi-o-denezhnyih-zaymah/o-potrebitelskom-kredite-i-periode-ohlazhdeniya

6. С 22 часов до 6 утра (по местному времени) взыскатель не имеет права тревожить должника по потребкредиту - в целях напоминания о наличии просроченной задолженности.

Особенности потребительского кредита

7. И, наконец, самые важные, на мой взгляд, нормы. Касающиеся коллекторской деятельности при взыскании  задолженности по потребительским кредитам. Наконец-то, хоть в таком виде, законодательно, будет закреплена – деятельность профессиональных взыскателей.

Особенности потребительского кредита

Кто будет вести этот государственный реестр? Предположу, что это будет Служба  Банка России по финансовым рынкам. А перечень участников (субъектов) финансовых рынков, подконтрольных Службе, вскоре пополнится еще одной категорией с названием «КОЛЛЕКТОРСКИЕ АГЕНТСТВА».

Но это – только мое предположение.

Ждем третьего чтения законопроекта, подписания его всеми надлежащими лицами, утверждения Президентом РФ, вступления в законную силу, и превращения документа – в полноценный Закон.

Вот такие, они национальные особенности потребительского кредита
Кстати,а  Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

 

Метки: , , , , , , , , ,


Отзывов (12) на «Особенности потребительского кредита»

  1. Арина пишет:

    Василий, спасибо за прекрасную статью! У меня тоже большая нелюбовь к потребительским кредитам, особенно по тем ставкам, что их дают. Никогда в жизни их не брала, и собираюсь обходиться без них и дальше))
    У меня есть знакомые, которые пострадали от своей финансовой неграмотности и легкомыслия ( когда желания явно спорят с возможностями человека).
    Очень наглядный пример!

  2. Василий все вопрос хотел тебе задать.
    Я год назад оформил кредитную карту Тинькофф, ей не пользовался и в итоге выкинул за ненадобностью.
    Годовое обслуживание – где-то 600 руб. Вот мне их и насчитали недавно… в кредит. Т.е. вроде как и не брал кредит, однако же мне его записали.
    Как быть? Какова вероятность того что спишут? Или просто будут проценты накручивать, пока там не наберется n-ая сумма? А дальше суд или еще чего.
    Закрыть я ее не могу – не в России нахожусь. А платить – жаба давит.

  3. Елена пишет:

    Мне сотрудники банка “Tinkoff” только сегодня звонили! Предлагали ну очччень симпатишную кредитную карту, чтобы закрывать средствами с неё мои кредиты в других банках. :) Я им ответила, что у меня нет кредитов. Удивились. :) Но таких бескредитных :) в России мало. На одного по статистике приходится от полутора кредитов.
    Но, не тут-то было: вовремя закон подоспел! Теперь эффективный процент по кредиту банк должен будет указывать большим шрифтом в верхнем правом углу договора. Кроме того, будет ограничение на размер процентов.
    Если этот закон не примут, у нас может возникнуть ситуация, как в Америке в 2007-м году, накануне кризиса: когда верхи не хотят знать, а низы не могут платить. Вот мыльный пузырь набранных ипотечных кредитов, а также деривативов и лопнул.

  4. Искандер пишет:

    Тинькову всегда не доверял. А соседка моя взяла кредит в банке “Русский стандарт”. Сейчас скрывается. И даже родственники не знают, жива ли.

    • Василий пишет:

      Намедни Тиньков объявил в входе его структуры в бизнес он-лайн платежей. Во дает мужик! Я всегда думал, что этот рынок уже плотно поделен между ЯДом, Вебманей и Киви…

  5. Я ярый противник кредитов. Считаю, что надо уметь жить на те средства, что у тебя есть.

    • Василий пишет:

      Не все умеют. Не все хотят учиться так жить.Плюс: желание индивидуума одним кредитным займом – навсегда “покончить с нищетой”. Но так не бывает. Это – скорее, исключение из правил…

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin