ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Может ли банк повысить ставку по кредиту

Может ли банк повысить ставку по кредиту

Итак, как всем нам уже хорошо известно, 16 декабря 2014 года, Центральный Банк России, внезапно, «под покровом ночи», резкоМожет ли банк повысить ставку по кредиту повысил величину ключевой ставки на 6,5 базовых пункта – с 10, 5 до 17% годовых.

Как метко выразился один мой давнишний знакомый, «Центральный Банк России присоединился к антироссийским санкциям» (Андрей, респект!).

В пресс – релизе ЦБ указывается, что это – временная мера, а в обозримом будущем ставка может быть снижена.
Ну, в общем, ничего конкретного, все весьма туманно. Одно ясно: экономическое развитие страны «заморожено» на среднесрочную перспективу (как минимум).

На этом фоне меня очень удивила позиция «Сбербанка» - кредитного учреждения с условно – государственными превалирующими позициями в структуре акционерного капитала.

Вот такой текст увидел я на одном из старейших новостных экономических веб – порталах.

Может ли банк повысить ставку по кредиту

Что это? Как понимать такие заявления?
Лидер страновой банковской индустрии решил лишний раз пропиариться на пустом месте? Ведь кому, как ни банкирам, знать о том, что по ранее выданным кредитам (там, где деньги, фактически, уже переданы заемщику), изменение ставки по кредиту в одностороннем порядке – НЕВОЗМОЖНО в 99% случаях. Это - незаконно, даже, несмотря на наличие в большинстве кредитных договоров отдельных пунктов по этому поводу, заботливо туда вставленных банковскими юристами. Примерно, это может выглядеть вот так.

*Банк оставляет за собой право изменить ставку по кредиту в случае изменения, действующей, на момент заключения настоящего договора, ключевой ставки Центрального Банка России*

Такая норма в договоре, как минимум, оспорима в суде (если контрагент в сделке выступает против признания такого пункта в договоре ничтожным, не соответствующим требованиям закона).
И все - таки, может ли банк повысить ставку по кредиту в одностороннем порядке или не имеет право этого делать?

С коммерческой стороны вопроса, кредитные учреждения понять можно: внезапное резкое повышение ставки финансовым регулятором, сделало нерентабельными все, ранее выданные, кредиты. Максимум, на что можно рассчитывать, так это – на безубыток (выход «в ноль»). Однако, банкиры – люди трезвомыслящие и понимают, что, при такой инфляции, все ранее выданные, кредиты на срок более полугода (и уж тем более, ипотечные кредиты) – это целиком убыточные инвестиции, с минусовым показателем реальной доходности.
Однако, в кризис - «попали» все. Ну, или подавляющее большинство, во всяком случае. А не только кредитные учреждения. И вылезать на повышении кредитов, которые были выданы до 16 декабря 2014 года, банкам не позволительно.
Итак, давайте же разбираться в этом вопросе.

Начать мы должны с требований Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Может ли банк повысить ставку по кредиту

Статья 432 ГК РФ считает договор заключенным, если при этом соблюдена надлежащая форма (устная, простая письменная, нотариально – заверенная и другие) и сторонами достигнуто соглашения по всем СУЩЕСТВЕННЫМ УСЛОВИЯМ. Именно наличие всех СУЩЕСТВЕННЫХ УСЛОВИЙ и позволяет отнести рассматриваемый документ к той или иной категории гражданско – правовых договоров.
А таких категорий договоров в ГК РФ – весьма немало, нам же, в данном случае, интересны лишь: договор займа и кредитный договор.

Отступая в сторону от основной мысли, хотел бы сказать, что, по мнению многих специалистов (я также присоединяюсь к этому) одновременное наличие этих двух, вышеуказанных, договоров в денежно – заемной категории только усложняет работу с этими документами и путает правоприменительную практику. Законодателю необходимо остановиться лишь на одном виде договоров в этой категории. Таким основополагающим документом должен быть, исключительно, только договор займа. Но пока все есть так, как есть.

Что ж, теперь нам нужно определить: какие именно СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ должны присутствовать в договоре займа и в кредитном договоре. Напомню уважаемым читателям о том, что ежели хотя бы одно из СУЩЕСТВЕННЫХ УСЛОВИЙ указано в договоре не будет, такой договор может быть признан незаключенным (недействительным). По крайней мере, появляется весомое основание оспорить такой договор в суде. И тем более, что СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ обоих договорах (займа и кредита) - одинаковые.

Итак, в договоре займа (кредита) должны быть указаны следующие СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ:
1.Сумма займа или количество, перееденных в займ, предметов, вещей (предмет договора). Уточню, что, по закону, в займ могут быть переданы не только деньги. Нас же, если помните, интересует сейчас,исключительно, займ денег.

2.Срок займа, то есть время, на которое предоставляются деньги. Срок возврата займа, как мы уже знаем, может определяться и моментом востребования.

 

3. Величина процентов, ежели таковые оговорены.

По отношению к более общему, договору займу, кредитный договор отличается тем, что заимодавцем в нем выступает только кредитное учреждение (кредитор), предметом договора – только деньги и только под проценты.
Как видим, величина процентов – это одно из СУЩЕСТВЕННЫХ УСЛОВИЙ договора займа (кредитного договора). Размеры процентов согласовываются сторонами в момент подписания договора, до фактического получения денег в займ. Повторюсь, что гражданско – правовое последствие неуказания существенных признаков договора - признание договора НЕЗАКЛЮЧЕННЫМ.

1.Значит, мы выяснили, что по договорам займа денежных средств, заимодавец в одностороннем порядке, величину процентов - изменить не может. Это – существенное условие договора.

2.Теперь на очереди, банковский кредит, выданный на основании кредитного договора. Не забываем и про публичное предложение банков, так называемую публичную оферту.
Вот и Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» гласит о недопустимости банками изменять ставки – в одностороннем порядке.

Может ли банк повысить ставку по кредиту

Несомненно, повышение банком ставки по кредиту в одностороннем порядке (вряд ли много найдется желающих дать согласие на такое действие) ущемляет права потребителей, ибо все заемщики – потребители банковских услуг. Вот и статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей» - против ущемления прав потребителей.

Может ли банк повысить ставку по кредиту

3. Просмотрев положения ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», я так же не нашел никаких отличий в рассматриваемом вопросе от общих правил, изложенных выше – при оформлении договоров микрозайма.

В общем-то, суть вопроса нам стала ясна: даже, при наличии отдельного пункта в кредитном договоре про одностороннее повышение банком ставки по кредиту, такая норма в документе будет признана не отвечающей требованиям закона (а стало быть, ничтожной).

Тем не менее, в начале статьи я сказал о том, что в 99% действия финансистов по одностороннему повышению ставки по кредитам – будут признаны незаконными. А что может входить в оставшемся – 1 (одном)% случаях?

Я думаю так.

1)Однозначно ставки будут пересмотрены по кредитным договорам, по которым были открыты так называемые «кредитные линии». При этом, очередной денежный транш, заемщик всенепременно получит по новой ставке, не согласованной банком с клиентом. В совокупности с оговоренной в договоре, отдельной нормой по этому поводу – позиция, занятая банком, в этом случае, будет выглядеть достаточно сильно. Напомню о том, что договор займ относят к договорам, так называемой, реальной направленности, то есть такие договора вступают в силу не с момента подписания их сторонами, а с момента фактической передачи денег в долг.

2)Предусмотрение кредитным договором, изначально, нефиксированной (плавающей) ставки. Такая ставка может быть привязана к цене какого – то финансового инструмента, или к наступлению какого – то значимого события. Хотя я лично такого на практике – не встречал, но слышал о подобных вещах.

3) Никто не отменял статью 451 ГК РФ, которая гласит следующее.

Может ли банк повысить ставку по кредиту
Статья достаточно «мутная», ибо словосочетания, подробные следующему «стороны могли разумно предвидеть» требуют однозначного толкования со стороны высшей судебной инстанции государства. И кто, хотел бы я спросить, мог РАЗУМНО предвидеть такие НЕРАЗУМНЫЕ действия главного финансового регулятора?

4) По предварительно одобренным, но не  оформленным кредитным договорам, ставка так же будет изменена. Что, в принципе,сейчас и происходит повсеместно - на  рынке финансово - банковских услуг.

Ну, вроде бы разобрались. На всякий случай – подытожим наши исследования.
Может ли банк повысить ставку по кредиту – в одностороннем порядке?
По общему правилу – нет, не может.

Однако, что же тогда значило эдакое неоднозначное высказывание полномочных представителей главного банка страны?
Мы, знаете ли, сейчас живем во времена подтекста, угадывания подлинного смысла сказанного, иносказательности и тому подобной, мною ненавистной, ерунды…
Но что делать, приходится приноравливаться да приспосабливаться.
Так вот, думается мне, что «намертво» аффилированный к главному финансовому регулятору (около 53% акций банка принадлежит ЦБ), «Сбербанк» таким заявлением четко указал всему финансово – банковскому сообществу, как нужно поступать при разрешении данного вопроса и какова будет позиция по этому поводу со стороны официальных властей.
«Делай, как я, а то – проиграешь». Что – то в этом духе…

Метки: , , , , , , , , , ,


Отзывов (2) на «Может ли банк повысить ставку по кредиту»

  1. Владимир_м пишет:

    Судебная(из трех ветвей) ветвь Власти НЕзависимая и Самостоятельная, но НЕибираемая и с Присвоенными Властными полномочиями.
    Уголовное Судопроизводство!!!

  2. Спасибо за вашу статью, все было изложено довольно ясно и четко! я очень переживала за то, чтоб не повысили ставку..

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin