ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Корпорация “Агентство по Страхованию Вкладов”

Корпорация «Агентство по Страхованию Вкладов»

Сегодня поговорим о ближайших перспективах Системы Страхования Вкладов (далее – ССВ).

Напомню, что действующее законодательство обязывает банки,Агентство по Страхованию Вкладов занимающиеся работой с денежными средствами населения (граждан, физических лиц) – осуществлять ежеквартальные платежи по ставке 0,1%  (от расчетной базы) в Фонд Обязательного Страхования Вкладов (далее – ФОСВ). Фонд этот находится под управлением  организации под названием – Государственная Корпорация «Агентство по Страхованию Вкладов» (далее  - АСВ).

Из средств Фонда выплачиваются  суммы банковских вкладов (и набежавшие проценты) вкладчикам - гражданам и денежные средства на счетах физических лиц – при наступлении страхового случая, коим является отзыв у банка лицензии Центрального Банка России либо банкротство банка.

В настоящее время страховое возмещение полагается вкладчику на величину вклада до 700 000 рублей – в одном банке.Обязательное  страхование вкладов существенно повысило доверие граждан к банковской системе страны. Результаты не заставили себя ждать. Вкладчики понесли в банки свои сбережения.

Агентство по Страхованию Вкладов

Привлекательность банковских вкладов явно повысилась...

И по состоянию на 1 квартал 2012 года базы данных Корпорации «Агентство по Страхованию Вкладов»: общая сумма на депозитах, открытых в банках физическим лицам, составляет  более 13 триллионов рублей .

ФАНТАСТИЧЕСКАЯ ЦИФРА! Звучит впечатляюще, я даже  не смог записать эту цифру, так как запутался в нулях.

Все вроде бы хорошо, но…

Приглядитесь внимательно - к  процентным ставкам  банковских вкладов. Ясно видно, что примерно с  июля текущего, 2012 года, ставки по банковским вкладам – резко пошли в гору. Еще около месяца назад – можно было найти вклад с процентной ставкой 15% -  годовых.

В настоящее время ставки немного припали, но все равно реально найти предложения банков по вкладам со ставкой 12, 5 годовых.

Ставки по депозитам просто так не растут: иные источники денег – как финансовых инструментов –   в затянувшийся кризисный  период – стали для большинства банков недоступными или  урезаны до минимума. Вот и приходится банкам раскошеливаться на повышенную ставку по депозитам.

Вроде бы это неплохо и, застрахованный Корпорацией «Агентство по Страхованию Вкладов», банковский вклад, приносит вкладчика при малом риске доход, сопоставимый с доходностью облигации средней руки.

Однако, резкий рост ставок по вкладом не остался незамеченным со стороны «ока государева». Правительство очень обеспокоено этим явлением – на фоне нестабильной страновой экономики в условиях продолжающегося мирового финансового кризиса.

А ну, как банки, не сумев  выполнить свои завышенные обязательствами перед вкладчиками, начнут «лопаться один за другим». Тут никакой величины  Фонда Обязательного Страхования Корпорации «Агентство по Страхованию Вкладов» - не хватит.

При нынешней величине вкладов (более 13 триллионов рублей) – ФОСВ обладает всего 175 миллиардами рублей.  Казалось бы – цифры не сопоставимы, но специалисты АСВ говорят, что это нормальная пропорция, но вот  выходить за эти рамки БОЛЬШЕ НЕЛЬЗЯ – чревато несрабатыванием системы страхования вкладов (риски чрезмерно возрастают).

Центробанк России уже не раз «грозил пальчиком» наиболее ретивым банкам быть скромнее в своих обещаниях  - к вкладчикам. Однако, ответной реакции не последовало.

«Значит – нужно «наказывать виновных  рублем» -  решило государство, и Минфин России подготовил изменения (поправки) в  Федеральный Закон № 177 – ФЗ от 23. 12. 2003 года  «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

К сути изменений в закон мы вернемся чуть позже.

А пока скажу лишь, что действующее законодательство спровоцировало столкновению интересов  внутри самой банковской системы.

Представьте себе такую ситуацию. ОАО «Сбербанк России» и небольшой региональный банк «Урюпинский кредит». Оба зарегистрированы в реестре АСВ, привлекают вклады населения и отчисляют средства в Фонд, под управлением Корпорации «Агентство по Страхованию Вкладов».

Перед нами два участника системы страхования вкладов, но… как говорится – почувствуйте разницу. Накачанный ликвидностью мощнейший «Сбер» деньги имеет и может себе позволить назначить ставку годового депозита в 7%. Предположим, что такую же ставку  по вкладам назначил и «Урюпинский кредит». При этих, одинаковых условиях, к бабушке не ходи, - 99,9% вкладчиков понесут деньги в «Сбер».

Посему, «Урюпинкскредиту» ничего не остается делать, как приманивать вкладчиков повышенной процентной ставкой, и вероятно, завышать свои риски, что может повлечь за собой -  невыполнения обещаний. Как следствие, банкротство не заставит себя долго ждать.

Если  так и происходит, то получается, что крупные банки  платят за банкротство более мелких собратьев. Последние гораздо больше подвержены наступлению страхового случая по Системе Страхования Вкладов.

А  ведь оба этих банка платят в Фонд страховые взносы – по одинаковой ставке.Справедливо? Думаю, что – нет.

По информации специалистов АСВ, нормой считается «вылет» из системы страхования вкладов – 1 (ОДНОГО) кредитного учреждения в месяц. Если больше – риск нормального функционирования системы - существенно возрастает.Все эти моменты и должны учесть законодатели, при рассмотрении законопроекта, подготовленного Министерством Финансов России.

Переходим к сути самих поправок.

1.Величину банковского вклада, которая подпадает под программу ССВ  (Систему  Страхования Вкладов) – планируется увеличить с 700 000 рублей – до 1 000 000 рублей.

Агентство по Страхованию Вкладов

Часть 3 законопроекта Минфина РФ.

Как отмечают специалисты Корпорации «Агентства по Страхованию Вкладов» - это правильное решение, ибо инфляционные процессы – в современной  России, увы, как-то значимо приостановить не удается.

Однако, крупнейшие банки – госкорпорации, типа «Сбербанка» или «ВТБ – 24», недовольны таким решением, так как полагают, что основную нагрузку по ССВ и без этого несут только банки из «первой сотни по рейтингу»…

2.  Ставка страховых взносов банков разделяется на несколько видов:

- базовая,

- дополнительная,

- повышенная дополнительная.

Базовую ставку планируют ввести в размере - до 0, 15%  (это - максимум ставки) к расчетной базе (против существующего ныне размера ставки в 0,1%). Как ни крути, а это – повышение на 50%. Вспомните о том, что на копеечном товаре (в данном случае - ставке) большие проценты  не заметны.

Агентство по Страхованию Вкладов

Виды ставок страховых взносов

Как видно, страховые взносы по базовой ставке уплачиваются всеми банками без исключения. Кроме этого - дополнительно, в определенных случаях,планируется ввести дополнительную дифференциацию (процентное повышение по отношению к базовой ставке).

А как же будут определяться: «дополнительная  ставка» и «повышенная дополнительная ставка»? Что будет являться "базовой ставкой" для этих повышенных коэффициентов (дополнительных видов уплаты страховых взносов)?

А определяться они будут, исходя из  «некой  величины средней банковской ставки по депозитам» (расчет будет вестись отдельно – по рублевым вкладам и по вкладам в иностранной валюте).

Ежемесячно Центробанк будет, путем мониторинга, устанавливать это значение «средней банковской ставки» и доводить до сведения банкиров.

Теперь все понятно:  принимаешь вклады под проценты, превышающие установленное «значение средней ставки», будь добр уплачивать в Фонд Обязательного Страхования Вкладов – СТРАХОВЫЕ ВЗНОСЫ по: дополнительной ставке

Агентство по Страхованию Вкладов

Расчет дополнительной ставки

либо по повышенной дополнительной ставке.

Агентство по Страхованию Вкладов

Расчет дополнительной повышенной ставки

Давайте попробуем привести пример расчета.

Итак, базовая ставка (максимально - 0,15%)  от расчетной базы (примерно равной величине привлеченных вкладов и денег на счетах физлиц - за расчетный период) уплачивается каждым банком без исключений.

Далее, допустим в текущем месяце Центробанк России определил "средневзвешенную ставку депозита" в размере 8% годовых. А наш мифический "Урюпинскбанк" привлекает средства населения во вклады под 10,5% годовых (то есть более, чем на 2%). Соответственно, кроме взносов по базовой ставке этот банк уплатит страховых взносов по  дополнительной  ставке, в размере -  40% от базовой ставки.

Вот так государство планирует бороться с банкирами – любителями повышать свои риски, завышая процентные вклады по депозитам и посягая тем самым на устойчивость банковской системы и ее привлекательность для граждан – вкладчиков. В этом случае, государственные чиновники полагают, что наполняемость Фонда будет повышаться, что улучшит работу всей Системе Страхования вкладов – в целом, и Корпорации «Агентство Страхования Вкладов» - в частности.

Когда же планируют ввести эти поправки?

Да как только в ГосДуме примут эти изменения в Закон. То, что примут их – можно не сомневаться: законопроект зарождался с одобрения первых лиц государства.

До конца 2012 года – уже не успевают принять.

Очень часто мелькает дата: 1 марта 2013 года. Так что будем следить за этим процессом.

А как это отразится на нас, на рядовых банковских вкладчиков, ведь страховые взносы платят банки?

Да очень просто: после придания новым  правилам статуса «закона»  – ставки по вкладам НЕУМОЛИМО пойдут вниз (банкиры умеют считать деньги).

Так что, думай вкладчик: может быть - имеет смысл положить деньги в депозит именно сейчас, до вступления в законную силу новой редакции Федерального Закона № ФЗ - 177, пока еще депозиты  привлекательны своей неплохой доходностью?
Кстати, а  Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Метки: , , ,


Отзывов (14) на «Корпорация “Агентство по Страхованию Вкладов”»

  1. Татьяна пишет:

    спасибо за подробную статью и объяснения

  2. Сергей пишет:

    Может я чего-то не понимаю, но я не вижу большого счастья от страхования. Шанс обанкротиться у страховщика ничуть не меньше, чем у самого банка. Если экономическая ситуация не подведет, то и будет все нормально. А если опять какой-нибудь обвал, то страховой на всех не хватит. У меня родственники живут в Нью-Йорке, так после недавних бедствий их страховые в открытую отказывались возмещать ущерб. И это продвинутые буржуины. Что говорить тогда о России-Матушке.

    • Василий пишет:

      Сергей. согласен с тобой полностью. ССВ – не панацея от всех бед, как думают многие вкладчики: красивая упаковка банковского продукта – не больше.
      Посему: нужно постоянно отслеживать законодательные инициативы по вопросам страхования вкладов.
      Чем я и занимаюсь, по мере возможности…

  3. mrs.interesno пишет:

    Не верю я нашей госмашине.
    Государство только и способно обдирать своих граждан.
    А страховые компании возмещают ущерб с большим скрипом.
    И это будет удачей, если хоть что-то возместят.

  4. Интересная статья.
    Я только что побывал в Сбербанке и узнал о том, что они сами увеличили проценты по вкладам открытым до повышения процентных ставок.

  5. Галина пишет:

    Знать законодательство – это очень хорошо, но свои вклвды я бы не страховала, как то не внушает мне это все доверия…

    • Василий пишет:

      Галина, ничего отдельно страховать не нужно. Если банк – участник программы ССВ (а иные не имеют права работать со средствами населения), то Ваш вклад будет считаться – АВТОМАТИЧЕСКИ, без оформления отдельных бумаг и внесения Вами страховых взносов…

  6. Татьяна пишет:

    Скажите пожалуйста, а застрахованы ли деньги, которые лежат на банковских картах (банки иногда присылают покупателям кредитного товара карты с суммой например 30000 т.р)

    У моей знакомой ей прислали такую карту из банка, она её активизировала, сняла 2000.00 т.р. и потом обнаружила, что она не снимала, а денег на карте нет, их сняли, через интернет магазин.

    У неё есть другая карточка, она с неё снимает и оплачивает, она не работающая пенсионерка и оплачивать сама не может.
    Какие её дальнейшие действия

    Извините, если вопрос не по теме.

  7. МАРИНА пишет:

    Спасибо за отличные советы! Обязательно ими воспользуюсь.

  8. Людмила пишет:

    Я, наверно, очень наивна, но хотелось бы, чтобы не возникало таких ситуаций, когда приходиться возмещать банкам вклады.

  9. ФОТИНИЯ пишет:

    ДОБРЫЙ ДЕНЬ. ЕСЛИ ВЫ ПРОДОЛЖАЕТЕ ВЕСТИ ЭТОТ БЛОГ, ПОСОВЕТУЙТЕ, ЧТО ДЕЛАТЬ. АСК СПУСТЯ ТРИ ГОДА ПОСЛЕ ПОЛУЧЕНИЯ МНОЮ ДЕНЕГ ПРИ БАНКРОТСТВЕ БАНКА ВЗЪЯРИЛОСЬ И ЗАТРЕБОВАЛО ЧАСТИЧНО ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ, ОНИ ЯКОБЫ ПЕРЕПЛАТИЛИ.
    ПОДТВЕРЖДАЮЩИХ ДОКУМЕНТОВ У МЕНЯ НЕ ОСТАЛОСЬ, НИ СДЕЛАТЬ ПЕРЕСЧЕТ, НИ СОСЛАТЬСЯ НА КОНКРЕТИКУ ДОГОВРА С БАНКОМ НЕТ. АСВ ПОДАЛИ В СУД. ЧТО ДЕЛАТЬ В ТАКОЙ СИТУАЦИИ?

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin