Корпорация “Агентство по Страхованию Вкладов”
Корпорация «Агентство по Страхованию Вкладов»
Сегодня поговорим о ближайших перспективах Системы Страхования Вкладов (далее – ССВ).
Напомню, что действующее законодательство обязывает банки,
занимающиеся работой с денежными средствами населения (граждан, физических лиц) – осуществлять ежеквартальные платежи по ставке 0,1% (от расчетной базы) в Фонд Обязательного Страхования Вкладов (далее – ФОСВ). Фонд этот находится под управлением организации под названием – Государственная Корпорация «Агентство по Страхованию Вкладов» (далее - АСВ).
Из средств Фонда выплачиваются суммы банковских вкладов (и набежавшие проценты) вкладчикам - гражданам и денежные средства на счетах физических лиц – при наступлении страхового случая, коим является отзыв у банка лицензии Центрального Банка России либо банкротство банка.
В настоящее время страховое возмещение полагается вкладчику на величину вклада до 700 000 рублей – в одном банке.Обязательное страхование вкладов существенно повысило доверие граждан к банковской системе страны. Результаты не заставили себя ждать. Вкладчики понесли в банки свои сбережения.
Привлекательность банковских вкладов явно повысилась...
И по состоянию на 1 квартал 2012 года базы данных Корпорации «Агентство по Страхованию Вкладов»: общая сумма на депозитах, открытых в банках физическим лицам, составляет более 13 триллионов рублей .
ФАНТАСТИЧЕСКАЯ ЦИФРА! Звучит впечатляюще, я даже не смог записать эту цифру, так как запутался в нулях.
Все вроде бы хорошо, но…
Приглядитесь внимательно - к процентным ставкам банковских вкладов. Ясно видно, что примерно с июля текущего, 2012 года, ставки по банковским вкладам – резко пошли в гору. Еще около месяца назад – можно было найти вклад с процентной ставкой 15% - годовых.
В настоящее время ставки немного припали, но все равно реально найти предложения банков по вкладам со ставкой 12, 5 годовых.
Ставки по депозитам просто так не растут: иные источники денег – как финансовых инструментов – в затянувшийся кризисный период – стали для большинства банков недоступными или урезаны до минимума. Вот и приходится банкам раскошеливаться на повышенную ставку по депозитам.
Вроде бы это неплохо и, застрахованный Корпорацией «Агентство по Страхованию Вкладов», банковский вклад, приносит вкладчика при малом риске доход, сопоставимый с доходностью облигации средней руки.
Однако, резкий рост ставок по вкладом не остался незамеченным со стороны «ока государева». Правительство очень обеспокоено этим явлением – на фоне нестабильной страновой экономики в условиях продолжающегося мирового финансового кризиса.
А ну, как банки, не сумев выполнить свои завышенные обязательствами перед вкладчиками, начнут «лопаться один за другим». Тут никакой величины Фонда Обязательного Страхования Корпорации «Агентство по Страхованию Вкладов» - не хватит.
При нынешней величине вкладов (более 13 триллионов рублей) – ФОСВ обладает всего 175 миллиардами рублей. Казалось бы – цифры не сопоставимы, но специалисты АСВ говорят, что это нормальная пропорция, но вот выходить за эти рамки БОЛЬШЕ НЕЛЬЗЯ – чревато несрабатыванием системы страхования вкладов (риски чрезмерно возрастают).
Центробанк России уже не раз «грозил пальчиком» наиболее ретивым банкам быть скромнее в своих обещаниях - к вкладчикам. Однако, ответной реакции не последовало.
«Значит – нужно «наказывать виновных рублем» - решило государство, и Минфин России подготовил изменения (поправки) в Федеральный Закон № 177 – ФЗ от 23. 12. 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
К сути изменений в закон мы вернемся чуть позже.
А пока скажу лишь, что действующее законодательство спровоцировало столкновению интересов внутри самой банковской системы.
Представьте себе такую ситуацию. ОАО «Сбербанк России» и небольшой региональный банк «Урюпинский кредит». Оба зарегистрированы в реестре АСВ, привлекают вклады населения и отчисляют средства в Фонд, под управлением Корпорации «Агентство по Страхованию Вкладов».
Перед нами два участника системы страхования вкладов, но… как говорится – почувствуйте разницу. Накачанный ликвидностью мощнейший «Сбер» деньги имеет и может себе позволить назначить ставку годового депозита в 7%. Предположим, что такую же ставку по вкладам назначил и «Урюпинский кредит». При этих, одинаковых условиях, к бабушке не ходи, - 99,9% вкладчиков понесут деньги в «Сбер».
Посему, «Урюпинкскредиту» ничего не остается делать, как приманивать вкладчиков повышенной процентной ставкой, и вероятно, завышать свои риски, что может повлечь за собой - невыполнения обещаний. Как следствие, банкротство не заставит себя долго ждать.
Если так и происходит, то получается, что крупные банки платят за банкротство более мелких собратьев. Последние гораздо больше подвержены наступлению страхового случая по Системе Страхования Вкладов.
А ведь оба этих банка платят в Фонд страховые взносы – по одинаковой ставке.Справедливо? Думаю, что – нет.
По информации специалистов АСВ, нормой считается «вылет» из системы страхования вкладов – 1 (ОДНОГО) кредитного учреждения в месяц. Если больше – риск нормального функционирования системы - существенно возрастает.Все эти моменты и должны учесть законодатели, при рассмотрении законопроекта, подготовленного Министерством Финансов России.
Переходим к сути самих поправок.
1.Величину банковского вклада, которая подпадает под программу ССВ (Систему Страхования Вкладов) – планируется увеличить с 700 000 рублей – до 1 000 000 рублей.
Часть 3 законопроекта Минфина РФ.
Как отмечают специалисты Корпорации «Агентства по Страхованию Вкладов» - это правильное решение, ибо инфляционные процессы – в современной России, увы, как-то значимо приостановить не удается.
Однако, крупнейшие банки – госкорпорации, типа «Сбербанка» или «ВТБ – 24», недовольны таким решением, так как полагают, что основную нагрузку по ССВ и без этого несут только банки из «первой сотни по рейтингу»…
2. Ставка страховых взносов банков разделяется на несколько видов:
- базовая,
- дополнительная,
- повышенная дополнительная.
Базовую ставку планируют ввести в размере - до 0, 15% (это - максимум ставки) к расчетной базе (против существующего ныне размера ставки в 0,1%). Как ни крути, а это – повышение на 50%. Вспомните о том, что на копеечном товаре (в данном случае - ставке) большие проценты не заметны.
Виды ставок страховых взносов
Как видно, страховые взносы по базовой ставке уплачиваются всеми банками без исключения. Кроме этого - дополнительно, в определенных случаях,планируется ввести дополнительную дифференциацию (процентное повышение по отношению к базовой ставке).
А как же будут определяться: «дополнительная ставка» и «повышенная дополнительная ставка»? Что будет являться "базовой ставкой" для этих повышенных коэффициентов (дополнительных видов уплаты страховых взносов)?
А определяться они будут, исходя из «некой величины средней банковской ставки по депозитам» (расчет будет вестись отдельно – по рублевым вкладам и по вкладам в иностранной валюте).
Ежемесячно Центробанк будет, путем мониторинга, устанавливать это значение «средней банковской ставки» и доводить до сведения банкиров.
Теперь все понятно: принимаешь вклады под проценты, превышающие установленное «значение средней ставки», будь добр уплачивать в Фонд Обязательного Страхования Вкладов – СТРАХОВЫЕ ВЗНОСЫ по: дополнительной ставке…
Расчет дополнительной ставки
… либо по повышенной дополнительной ставке.
Расчет дополнительной повышенной ставки
Давайте попробуем привести пример расчета.
Итак, базовая ставка (максимально - 0,15%) от расчетной базы (примерно равной величине привлеченных вкладов и денег на счетах физлиц - за расчетный период) уплачивается каждым банком без исключений.
Далее, допустим в текущем месяце Центробанк России определил "средневзвешенную ставку депозита" в размере 8% годовых. А наш мифический "Урюпинскбанк" привлекает средства населения во вклады под 10,5% годовых (то есть более, чем на 2%). Соответственно, кроме взносов по базовой ставке этот банк уплатит страховых взносов по дополнительной ставке, в размере - 40% от базовой ставки.
Вот так государство планирует бороться с банкирами – любителями повышать свои риски, завышая процентные вклады по депозитам и посягая тем самым на устойчивость банковской системы и ее привлекательность для граждан – вкладчиков. В этом случае, государственные чиновники полагают, что наполняемость Фонда будет повышаться, что улучшит работу всей Системе Страхования вкладов – в целом, и Корпорации «Агентство Страхования Вкладов» - в частности.
Когда же планируют ввести эти поправки?
Да как только в ГосДуме примут эти изменения в Закон. То, что примут их – можно не сомневаться: законопроект зарождался с одобрения первых лиц государства.
До конца 2012 года – уже не успевают принять.
Очень часто мелькает дата: 1 марта 2013 года. Так что будем следить за этим процессом.
А как это отразится на нас, на рядовых банковских вкладчиков, ведь страховые взносы платят банки?
Да очень просто: после придания новым правилам статуса «закона» – ставки по вкладам НЕУМОЛИМО пойдут вниз (банкиры умеют считать деньги).
Так что, думай вкладчик: может быть - имеет смысл положить деньги в депозит именно сейчас, до вступления в законную силу новой редакции Федерального Закона № ФЗ - 177, пока еще депозиты привлекательны своей неплохой доходностью?
Кстати, а Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?
Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".
Метки: бизнес, деньги, проценты по договору займа, ростовщик
Моя группа В КОНТАКТЕ. ПРИСОЕДИНЯЙТЕСЬ!
спасибо за подробную статью и объяснения
Всегда рад помочь.
Может я чего-то не понимаю, но я не вижу большого счастья от страхования. Шанс обанкротиться у страховщика ничуть не меньше, чем у самого банка. Если экономическая ситуация не подведет, то и будет все нормально. А если опять какой-нибудь обвал, то страховой на всех не хватит. У меня родственники живут в Нью-Йорке, так после недавних бедствий их страховые в открытую отказывались возмещать ущерб. И это продвинутые буржуины. Что говорить тогда о России-Матушке.
Сергей. согласен с тобой полностью. ССВ – не панацея от всех бед, как думают многие вкладчики: красивая упаковка банковского продукта – не больше.
Посему: нужно постоянно отслеживать законодательные инициативы по вопросам страхования вкладов.
Чем я и занимаюсь, по мере возможности…
Не верю я нашей госмашине.
Государство только и способно обдирать своих граждан.
А страховые компании возмещают ущерб с большим скрипом.
И это будет удачей, если хоть что-то возместят.
Интересная статья.
Я только что побывал в Сбербанке и узнал о том, что они сами увеличили проценты по вкладам открытым до повышения процентных ставок.
Знать законодательство – это очень хорошо, но свои вклвды я бы не страховала, как то не внушает мне это все доверия…
Галина, ничего отдельно страховать не нужно. Если банк – участник программы ССВ (а иные не имеют права работать со средствами населения), то Ваш вклад будет считаться – АВТОМАТИЧЕСКИ, без оформления отдельных бумаг и внесения Вами страховых взносов…
Скажите пожалуйста, а застрахованы ли деньги, которые лежат на банковских картах (банки иногда присылают покупателям кредитного товара карты с суммой например 30000 т.р)
У моей знакомой ей прислали такую карту из банка, она её активизировала, сняла 2000.00 т.р. и потом обнаружила, что она не снимала, а денег на карте нет, их сняли, через интернет магазин.
У неё есть другая карточка, она с неё снимает и оплачивает, она не работающая пенсионерка и оплачивать сама не может.
Какие её дальнейшие действия
Извините, если вопрос не по теме.
Нет, Татьяна.
Деньги на банковских кредитках по программе ССВ – не застрахованы.
И, вообще,кредиты и займы – вещи различные…
Спасибо за отличные советы! Обязательно ими воспользуюсь.
Я, наверно, очень наивна, но хотелось бы, чтобы не возникало таких ситуаций, когда приходиться возмещать банкам вклады.
Людмила, лишняя страховка в этом деле – никогда не помешает…
ДОБРЫЙ ДЕНЬ. ЕСЛИ ВЫ ПРОДОЛЖАЕТЕ ВЕСТИ ЭТОТ БЛОГ, ПОСОВЕТУЙТЕ, ЧТО ДЕЛАТЬ. АСК СПУСТЯ ТРИ ГОДА ПОСЛЕ ПОЛУЧЕНИЯ МНОЮ ДЕНЕГ ПРИ БАНКРОТСТВЕ БАНКА ВЗЪЯРИЛОСЬ И ЗАТРЕБОВАЛО ЧАСТИЧНО ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ, ОНИ ЯКОБЫ ПЕРЕПЛАТИЛИ.
ПОДТВЕРЖДАЮЩИХ ДОКУМЕНТОВ У МЕНЯ НЕ ОСТАЛОСЬ, НИ СДЕЛАТЬ ПЕРЕСЧЕТ, НИ СОСЛАТЬСЯ НА КОНКРЕТИКУ ДОГОВРА С БАНКОМ НЕТ. АСВ ПОДАЛИ В СУД. ЧТО ДЕЛАТЬ В ТАКОЙ СИТУАЦИИ?
Ответил в личку.