Корпорация «Агентство по Страхованию Вкладов»

Сегодня поговорим о ближайших перспективах Системы Страхования Вкладов (далее – ССВ).

Напомню, что действующее законодательство обязывает банки, занимающиеся работой с денежными средствами населения (граждан, физических лиц) – осуществлять ежеквартальные платежи по ставке 0,1%  (от расчетной базы) в Фонд Обязательного Страхования Вкладов (далее – ФОСВ). Фонд этот находится под управлением  организации под названием – Государственная Корпорация «Агентство по Страхованию Вкладов» (далее  - АСВ).

Из средств Фонда выплачиваются  суммы банковских вкладов (и набежавшие проценты) вкладчикам - гражданам и денежные средства на счетах физических лиц – при наступлении страхового случая, коим является отзыв у банка лицензии Центрального Банка России либо банкротство банка.

В настоящее время страховое возмещение полагается вкладчику на величину вклада до 700 000 рублей – в одном банке.Обязательное  страхование вкладов существенно повысило доверие граждан к банковской системе страны. Результаты не заставили себя ждать. Вкладчики понесли в банки свои сбережения.

Привлекательность банковских вкладов явно повысилась...

И по состоянию на 1 квартал 2012 года базы данных Корпорации «Агентство по Страхованию Вкладов»: общая сумма на депозитах, открытых в банках физическим лицам, составляет  более 13 триллионов рублей .

ФАНТАСТИЧЕСКАЯ ЦИФРА! Звучит впечатляюще, я даже  не смог записать эту цифру, так как запутался в нулях.

Все вроде бы хорошо, но…

Приглядитесь внимательно - к  процентным ставкам  банковских вкладов. Ясно видно, что примерно с  июля текущего, 2012 года, ставки по банковским вкладам – резко пошли в гору. Еще около месяца назад – можно было найти вклад с процентной ставкой 15% -  годовых.

В настоящее время ставки немного припали, но все равно реально найти предложения банков по вкладам со ставкой 12, 5 годовых.

Ставки по депозитам просто так не растут: иные источники денег – как финансовых инструментов –   в затянувшийся кризисный  период – стали для большинства банков недоступными или  урезаны до минимума. Вот и приходится банкам раскошеливаться на повышенную ставку по депозитам.

Вроде бы это неплохо и, застрахованный Корпорацией «Агентство по Страхованию Вкладов», банковский вклад, приносит вкладчика при малом риске доход, сопоставимый с доходностью облигации средней руки.

Однако, резкий рост ставок по вкладом не остался незамеченным со стороны «ока государева». Правительство очень обеспокоено этим явлением – на фоне нестабильной страновой экономики в условиях продолжающегося мирового финансового кризиса.

А ну, как банки, не сумев  выполнить свои завышенные обязательствами перед вкладчиками, начнут «лопаться один за другим». Тут никакой величины  Фонда Обязательного Страхования Корпорации «Агентство по Страхованию Вкладов» - не хватит.

При нынешней величине вкладов (более 13 триллионов рублей) – ФОСВ обладает всего 175 миллиардами рублей.  Казалось бы – цифры не сопоставимы, но специалисты АСВ говорят, что это нормальная пропорция, но вот  выходить за эти рамки БОЛЬШЕ НЕЛЬЗЯ – чревато несрабатыванием системы страхования вкладов (риски чрезмерно возрастают).

Центробанк России уже не раз «грозил пальчиком» наиболее ретивым банкам быть скромнее в своих обещаниях  - к вкладчикам. Однако, ответной реакции не последовало.

«Значит – нужно «наказывать виновных  рублем» -  решило государство, и Минфин России подготовил изменения (поправки) в  Федеральный Закон № 177 – ФЗ от 23. 12. 2003 года  «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

К сути изменений в закон мы вернемся чуть позже.

А пока скажу лишь, что действующее законодательство спровоцировало столкновению интересов  внутри самой банковской системы.

Представьте себе такую ситуацию. ОАО «Сбербанк России» и небольшой региональный банк «Урюпинский кредит». Оба зарегистрированы в реестре АСВ, привлекают вклады населения и отчисляют средства в Фонд, под управлением Корпорации «Агентство по Страхованию Вкладов».

Перед нами два участника системы страхования вкладов, но… как говорится – почувствуйте разницу. Накачанный ликвидностью мощнейший «Сбер» деньги имеет и может себе позволить назначить ставку годового депозита в 7%. Предположим, что такую же ставку  по вкладам назначил и «Урюпинский кредит». При этих, одинаковых условиях, к бабушке не ходи, - 99,9% вкладчиков понесут деньги в «Сбер».

Посему, «Урюпинкскредиту» ничего не остается делать, как приманивать вкладчиков повышенной процентной ставкой, и вероятно, завышать свои риски, что может повлечь за собой -  невыполнения обещаний. Как следствие, банкротство не заставит себя долго ждать.

Если  так и происходит, то получается, что крупные банки  платят за банкротство более мелких собратьев. Последние гораздо больше подвержены наступлению страхового случая по Системе Страхования Вкладов.

А  ведь оба этих банка платят в Фонд страховые взносы – по одинаковой ставке.Справедливо? Думаю, что – нет.

По информации специалистов АСВ, нормой считается «вылет» из системы страхования вкладов – 1 (ОДНОГО) кредитного учреждения в месяц. Если больше – риск нормального функционирования системы - существенно возрастает.Все эти моменты и должны учесть законодатели, при рассмотрении законопроекта, подготовленного Министерством Финансов России.

Переходим к сути самих поправок.

1.Величину банковского вклада, которая подпадает под программу ССВ  (Систему  Страхования Вкладов) – планируется увеличить с 700 000 рублей – до 1 000 000 рублей.

Часть 3 законопроекта Минфина РФ.

Как отмечают специалисты Корпорации «Агентства по Страхованию Вкладов» - это правильное решение, ибо инфляционные процессы – в современной  России, увы, как-то значимо приостановить не удается.

Однако, крупнейшие банки – госкорпорации, типа «Сбербанка» или «ВТБ – 24», недовольны таким решением, так как полагают, что основную нагрузку по ССВ и без этого несут только банки из «первой сотни по рейтингу»…

2.  Ставка страховых взносов банков разделяется на несколько видов:

- базовая,

- дополнительная,

- повышенная дополнительная.

Базовую ставку планируют ввести в размере - до 0, 15%  (это - максимум ставки) к расчетной базе (против существующего ныне размера ставки в 0,1%). Как ни крути, а это – повышение на 50%. Вспомните о том, что на копеечном товаре (в данном случае - ставке) большие проценты  не заметны.

Виды ставок страховых взносов

Как видно, страховые взносы по базовой ставке уплачиваются всеми банками без исключения. Кроме этого - дополнительно, в определенных случаях,планируется ввести дополнительную дифференциацию (процентное повышение по отношению к базовой ставке).

А как же будут определяться: «дополнительная  ставка» и «повышенная дополнительная ставка»? Что будет являться "базовой ставкой" для этих повышенных коэффициентов (дополнительных видов уплаты страховых взносов)?

А определяться они будут, исходя из  «некой  величины средней банковской ставки по депозитам» (расчет будет вестись отдельно – по рублевым вкладам и по вкладам в иностранной валюте).

Ежемесячно Центробанк будет, путем мониторинга, устанавливать это значение «средней банковской ставки» и доводить до сведения банкиров.

Теперь все понятно:  принимаешь вклады под проценты, превышающие установленное «значение средней ставки», будь добр уплачивать в Фонд Обязательного Страхования Вкладов – СТРАХОВЫЕ ВЗНОСЫ по: дополнительной ставке…

Расчет дополнительной ставки

… либо по повышенной дополнительной ставке.

Расчет дополнительной повышенной ставки

Давайте попробуем привести пример расчета.

Итак, базовая ставка (максимально - 0,15%)  от расчетной базы (примерно равной величине привлеченных вкладов и денег на счетах физлиц - за расчетный период) уплачивается каждым банком без исключений.

Далее, допустим в текущем месяце Центробанк России определил "средневзвешенную ставку депозита" в размере 8% годовых. А наш мифический "Урюпинскбанк" привлекает средства населения во вклады под 10,5% годовых (то есть более, чем на 2%). Соответственно, кроме взносов по базовой ставке этот банк уплатит страховых взносов по  дополнительной  ставке, в размере -  40% от базовой ставки.

Вот так государство планирует бороться с банкирами – любителями повышать свои риски, завышая процентные вклады по депозитам и посягая тем самым на устойчивость банковской системы и ее привлекательность для граждан – вкладчиков. В этом случае, государственные чиновники полагают, что наполняемость Фонда будет повышаться, что улучшит работу всей Системе Страхования вкладов – в целом, и Корпорации «Агентство Страхования Вкладов» - в частности.

Когда же планируют ввести эти поправки?

Да как только в ГосДуме примут эти изменения в Закон. То, что примут их – можно не сомневаться: законопроект зарождался с одобрения первых лиц государства.

До конца 2012 года – уже не успевают принять.

Очень часто мелькает дата: 1 марта 2013 года. Так что будем следить за этим процессом.

А как это отразится на нас, на рядовых банковских вкладчиков, ведь страховые взносы платят банки?

Да очень просто: после придания новым  правилам статуса «закона»  – ставки по вкладам НЕУМОЛИМО пойдут вниз (банкиры умеют считать деньги).

Так что, думай вкладчик: может быть - имеет смысл положить деньги в депозит именно сейчас, до вступления в законную силу новой редакции Федерального Закона № ФЗ - 177, пока еще депозиты  привлекательны своей неплохой доходностью?
Кстати, а  Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Метки: бизнес, деньги, проценты по договору займа, ростовщик

Вы можете следить за ответами к этой записи через RSS.
Вы можете оставить отзыв или трекбек со своего сайта.