ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Карта с грейс – периодом

Карта с грейс – периодом

Кто из нас не слышал о  банковских кредитных картах с грейс – периодом (далее, по тексту – «грейс»), или с льготным периодом, Карта с грейс - периодомили с бесплатным сроком пользования заемными средствами?

Многие, думаю, слышали. А  некоторые, наверняка, уже и вкусили всю «прелесть» сего банковского продукта.

А так ли уж  все безоблачно, с этим «грейсом»,  и нет ли там никаких  подводных камней?

Наверняка, есть таковые. Ведь грейс – период (грейс) – это установленный банком срок (период времени),  течение которого проценты на потраченные заемные средства – НЕ НАЧИСЛЯЮТСЯ.

Почему, вдруг, банкиры стали такими  «добренькими»?  Ведь им, самим, оборотные средства  встают «в копеечку»: с вкладчиком   нужно делиться,  акционеров  - «подмазывать»…Так же  банкирам приходится добывать «денюжку» и на стороне: в иностранных банках, например (хотя сейчас, в связи со взаимными «санкциями – обвинениями», этот канал  банковской ликвидности - уже мало актуален). Или – на аукционах Центрального Банка России, под залог ценных бумаг из Ломбардного Списка и даже  под залог золотых слитков.

Так что, как видите сами, банкиры, ликвидность, сами покупают – за деньги.

С чего, вдруг, банку  нужно, в таком случае, устанавливать какие – то «грейсы»?...

Вот в этом-то мы с Вами и будем сегодня разбираться.

И далеко – ходить не будем: возьмем, для примера, один из кредитных продуктов – банковскую карту – флагмана отечественной банковской индустрии, ОАО  «Сбербанк».

Сразу же  обращаем внимание на то, что «Сбер» учрежден Центральным Банком России. Последний же является и держателем контрольного пакета акций  банка – лидера, в связи с чем «Сбербанк» относят, к там называемым, ГОСБАНКАМ, или банкам с государственным участием. Таким образом, напрашивается вывод о том, что уж кто – кто, а «Сбер», отнюдь, не обделен банковской ликвидностью. Тем не менее,  банковские кредитные карты  и этой богатейшей организации имеют в своем арсенале – пресловутый «грейс».

В общем, провести свое, небольшое исследование на эту тему, нам, как говорится, сам Бог велел.

Итак, с главной страницы сайта «Сбербанка» перейдем во вкладку «Универсальные кредитные карты» и остановим свой выбор на самом ходовом виде «пластика» - кредитные карты «Виза Классик» и «Мастеркард Стандарт».

«Сбербанк» предлагает данные продукты (впрочем, как и всякий иной «пластик») в двух ипостасях: на стандартных условиях и на специальных условиях. В связи с тем, что последнее может быть применено только лишь к уже действующим клиентам банка, мы будем рассматривать предложение на стандартных условиях (хотя трудно себе представить, что кто-то в нашем государстве – до сих пор – не пользуется услугами банка – гиганта).

Итак, лимит по карте составляет 600 000 рублей. Льготный период («грейс») предоставляется, сроком до 50 суток.

Карта с грейс - периодом

Далее, смотрим процентные ставки. Ага, 24% годовых.

За пользование   кредитом в льготные период – проценты не начисляются (ставка – 0 %).А вот  неустойка за пропуск «грейса»  исчисляется  уже по ставке – 38% годовых, что, более  чем на половину (на 63%, если быть точным), превышает  основную  процентную ставку по кредиту (!!!).

Карта с грейс - периодом

Обнаруживаем для себя новый термин «обязательный платеж». Об этом – чуть ниже.

А  пока же, у нас возникла еще  парочка  вопросов.

1.Первое. Почему неустойка указана в процентах?

Увы, но  таково требование Закона. Неустойка по денежным обязательствам (по умолчанию, то есть по закону)  – исчисляется за каждый день просрочки  и  указывается в процентах, равных учетной банковской ставке, действующей в месте нахождения кредитора – юридического лица.

Напомню, что ключевая ставка Центрального Банка России – на сей момент составляет – 8 % годовых.

Карта с грейс - периодом

 

 

Откуда же тогда, спрашивается, в  рассматриваемом кредитном продукте ставка неустойки в 38%, что превышает величину ключевой ставки ЦБ – аж, в 4, 75 раза?

Увы, но Закон (вот уж, действительно, что «дышло») предоставляет кредиторам в этом плане,  определенный простор  для деятельности.

Карта с грейс - периодом

Вот «Сбербанк» этим, своим, правом и воспользовался.

2. И второе. С какой основы – исчисляется  такая немаленькая неустойка?

Закон гласит  так:

Карта с грейс - периодом

«На сумму этих средств». На величину просроченного остатка, стало быть. Однако, может в «Сбербанке» - опять: что-то, иное, придумали. Нужно проверить…

Решаю позвонить в  саппорт (службу поддержки) по банковскому «пластику», благо номер бесплатной многоканальной линии – указан на этой же веб – страничке сайта банка.

Звоню…Минут через 10 – соединяют. Задаю свой вопрос девушке – оператору. В ответ, какой –  «детский» лепет  про то, что неустойка составляет 2х кратную величину чего-то там, исчисленную за, не пойми, что (бла-бла)...

Я повторяю свой вопрос: «На такой – то странице сайте имеется публичное предложение по выдаче карточного кредита (карты Виза Классик и Мастеркард   Стандарь)  с  «грейсом»  до 50 суток. В Правилах  тарифного плана  указана неустойка при  «просроке» льготного периода – по ставке 38%. С какой основы начисляется неустойка –по  такой процентной  ставке?».

В ответ, снова, какой – то бред: «Такой информации – нет на нашем сайте, Вы что-то путаете».

Может быть, я – дурак?… Да, вроде бы - нет, я же – сей момент  наблюдаю эту инфу -  на  странице официального   сайта.

«Я сейчас перепроверю» - шепчет вдруг  мне в ухо  кредитный консультант и пропадает…Звучит музыка… Вскоре девушка опять начинает выдавать: «Ой, Вы знаете, точно, там есть такая величина неустойки. Но вот как ее посчитать, я сама не знаю. И никто у нас, тут, в поддержке, не знает. Если Вам это очень нужно, можете отправить свой вопрос по этому поводу – посредством заполнения специальной  формы – на сайте…»

Ничего себе, конечно, мне это интересно. Два и не мне одному, любой клиент задумается, в первую очередь, именно  об этом.

Хорошенькая поддержка, нечего сказать. А ведь, это у них, как я понимаю, публичная оферта (коммерческое предложение, адресованное к неопределенному кругу лиц – потенциальных клиентов). Величина неустойки – важное   условие такого вида карточных кредитов…

Делать нечего, придется разбираться самостоятельно, благо имеются – на сайте – доступные для публичного ознакомления «Условия выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России».

«Условия…» эти, аж, на 18 страницах прописаны. Да делать нечего: назвался «груздем»…

Поехали…

capture43

В нашем случае, под льготными условиями понимается банковская ставка 0% годовых – на срок до 50 дней.

Что там еще за «торгово – сервисные сети» такие? Оказывается, имеется в виду:

-оплата картами через устройства самообслуживания  (терминалы) сторонних организаций и самого «Сбербанка»,

-операции с использованием реквизитов карты (так же и посредством Интернета),

-операции с использованием  «сберовского» банкинга - «Мобильный банк» (только в пользу получателей, с которыми Банк заключил  соответствующие договора).

Как видим, грейс предоставляется только по безналичным операциям. Это понять можно: заемщик тратит деньги банка.  Движение «безнала», при этом, банку - проконтролировать намного проще.

На какие операции, с участием карты, грейс не распространяется?…

Карта с грейс - периодом

Вот  так, оказывается. А ведь, не все читают  столь длинные тексты да знают про это. Договора отдельного – нет, лишь оферта. Снял деньги с карты – потерял право на «грейс». И  «попал» на проценты по ставке 24% годовых, начисляемые ежедневно. Не заплатил проценты, пени (каждодневные) – начинают «капать». А о просрочке такой заемщик узнает только через месяц, при получении ежемесячного отчета по карте. В общем, «снежный ком»…И никакие оправдания в виде «а я не знал» - банкиру не интересны (незнание закона, как говорится, не освобождает…). Так и попадают заемщики – в долговую яму.

Меня, кстати, заинтересовала  фраза: «безналичные операции, идентифицированные как совершенные в казино». Погуглил на эту тему. Оказывается, немало держателей кредиток – «попали»- на этом - на проценты и пени, так как оплачивали покупки  «кредиткой»  в интернет – магазинах. В тех, что не на слуху, не в таких  раскрученных да популярных, как «Озон», к примеру. Таким образом, я бы никому не советовал совершать подобные платежи в ИМах  (интернет - магазинах) – с кредиток.

Апелляцию в банк, конечно, можно подать, но судя по опыту заемщиков – неудачников, ни к чему это не приводит.

Карта с грейс - периодом

Можно, конечно, судиться в суде государственном. Вот только дело это - хлопотное и небыстрое, а  результат – непредсказуем. А все это время – продолжают «капать» проценты и пени  (ведь  грейса по таким операциям не предоставляется), и без того, сильно нервируя должника.

Идем далее. Что такое «обязательный платеж»?

Карта с грейс - периодом

Термин – длинный и витиеватый. Однако, для чистоты эксперимента,   предположим, что израсходовали мы  только 100 000 рублей из общего лимита в 600 000 рублей и не совершали, при этом, никаких подозрительных операций, по которым Банк мог бы лишить нас грейса.

В этом случае, в  обусловленную дату платежа мы должны внести 5% - от 100 000 рублей, то есть 5 000 рублей. Это будет указано в, поступившем в Ваш адрес, банковском отчете. Напомню, что заемщик должен быть готов принять то, что к израсходованной им части лимита в 100 000 рублей банк приплюсует платы, согласно Тарифного плана карты.

В нашем случае, например, это следующие платы: 750 рублей – ежегодно – за обслуживание карты, утрата карты (или Пин-кода) – 150 рублей, получение выписки по ссудному счету через банкомат «Сбербанка» - 15 рублей и тому подобное, согласно Тарифу. Соответственно, и  5% (обязательный платеж) будет рассчитан (в нашем абстрактном случае – эксперименте) с  суммы: 100 000 рублей плюс платы по Тарифу. Кстати, ничего самому рассчитывать не нужно – все расчеты банк предоставит сам – в специальном Отчете. Нужно только все тщательно  перепроверить и…чеки по оплате картой  - сохранять, естественно.

Как же будет рассчитываться неустойка в нашем примере (при расходовании 100 000 кредитных денег на карте), если мы не внесем обязательный платеж в условной величине в 5 000 рублей – в оговоренный грейс – период (просрочим его)?

Согласно «Условиям выпуска …», при этом, со следующего Дня, после Даты платежа, проценты (по ставке 24% ГОДОВЫХ) перестают начисляться, а начинает начисляться договорная неустойка (38% ГОДОВЫХ). Неустойка  начисляется за каждый день просрочки.

Считаем.

100 000 рублей (чтобы не путаться, не будем  сюда суммировать  величину различных  прочих плат по тарифам Банка) + 5 000 рублей (неуплаченный нами Обязательный Платеж) = 105 000 рублей (итого)

1)Для начала – высчитаем, положенные к оплате, проценты по Базовым условиям Тарифа (24 % ГОДОВЫХ) – за весь грейс - период (мы ведь его пропустили, а деньгами пользовались до сего момента – бесплатно, вот и настало время – оплачивать).

(105 000/100) Х24= 25 200 рублей

(25200/365 дней в году) Х 50 дней грейса =3 452 рубля

2)Высчитываем основу начисления договорной неустойки.

105 000 рублей (итого) + 3 452 рубля =108 452 рубля (израсходованная часть лимита + обязательный платеж + проценты по тарифному плану)

3)Высчитываем  договорную неустойку – за  один день.

(108 452/100) Х38= 41 211 рублей

41 211/365 дней в году =112,9  рублей в день или 3 387 рублей – за  1месяц.

А если мы и в Дату следующего Платежа не внесем Обязательный Платеж, то на сумму  непогашенной задолженности, будут дополнительно насчитаны еще и проценты по базовым условиям Тарифа (24% ГОДОВЫХ) – за 1 месяц (30 суток). Давайте, предположим, что мы и через месяц (с неустойкой) ничего не оплатили. Тогда, проценты – «пойдут на проценты», или, как их  еще называют, сложные проценты.

Считаем.

108 452 рубля (лимит + обязательный платеж + проценты по тарифному плану) + 3 387 (договорная неустойка за 1 месяц) = 111  839 рублей (основа начисления процентов по тарифному плану)

(111 839/100) Х 24 (ставка по Тарифному плану) =26 841 рубль

(26 841/365 дней в году) Х30 (количество дней в 1 месяце) = 2 206 рублей.

Итого, по прошествии  80 дней (50 суток грейса и еще 30 последующих дней) просрочки, мы должны банкиру: 111 839 + 2 206 =114 045 рублей или  примерно 14% от первоначально потраченного лимита в 100 000 рублей (!).

В  одном году таких периодов (по 80 суток) – 4,5, поэтому годовая величина процентов по израсходованному кредитному лимиту получается у нас: 14% Х 4,5 =63(%) ГОДОВЫХ (!!!). Казалось бы так, но и это еще не все, ведь как мы уже поняли – далее, как снежный ком, вступают в игру  правила «сложных процентов». Так что величину в 63% ГОДОВЫХ – смело можно, как минимум, удваивать (!!!).

Вот  такой  он, грейс  - период. И не дай Вам Бог, просрочить грейс и задолжать по карте – проблем не оберешься. Ибо, согласно того же регламента «Условий выпуска и обслуживания…», например, остаток основного долга за прошлые периоды стоит 7, СЕДЬМЫМ (!) в очереди – при погашении задолженности (после всяких процентов, пеней, неустоек и иже с ними), а остаток основного долга за текущий период – и вовсе – на последнем – 11ом, ОДИННАДЦАТОМ,(!).

На этом месте я призадумался. Если у «Сбербанка» неустойка за «просрок» по «грейсу» в 38 % годовых, то сколько, например, эта величина составляет -  в кредитках «ТКС -  банка» («Тинтькофф Кредитные Системы»)?

Как ни странно, но оказалось, что неустойка там – гораздо меньше, чем в «Сбере». А именно - 19 %  ГОДОВЫХ (Кредитная карта «Тинькофф Платинум»).

Карта с грейс - периодом

У этих, похоже, стратегия иная: тут сам  карточный кредит – дорогой.  До 46% годовых (!!!) – по основному тарифу  Плюс: множество различных  плат (почти все сопутствующие услуги – за деньги, включая  обязательное обслуживание страховки).

А каково Ваше личное отношение к кредитно – карточному  «грейсу»? Вот, например, известный  российский инвестор и коуч  Сергей Спирин, считает, что «грейс» - ЗЛО НЕСУСВЕТНОЕ.

Почему? Давайте послушаем мнение профессионала:

- Кредитная карта с грейс – периодом, подобна бесплатной дозе наркотиков. Цель такого «подарка»  совершенно понятна:  создать у новичка – зависимость, после чего эти же самые  наркотики – ему и продавать. Но, уже -ЗА ДЕНЬГИ. И не просто – ЗА  ДЕНЬГИ, а ЗА БОЛЬШИЕ ДЕНЬГИ.

Цель у   банковского  карточного «грейса» - аналогична: создание  у клиента кредитной зависимости  от  банка.

Любая кредитка, пусть даже и бесплатная, и даже с бесплатным  «грейсом» плоха тем, что способствует формированию ужасной привычки жить не по средствам, жить в долг.

Напрасно, при этом, клиент думает, что у него все под контролем, и он всегда сможет вовремя «перекрыть грейс».

Дело все в том, что заемщик  так только думает, а банк  умеет считать и действует наверняка, ибо имеет накопленную статистику. Последняя же, однозначно гласит о том, что подавляющее большинство заемщиков, в определенный момент времени, ОБЯЗАТЕЛЬНО - «сорвется» и пропустит «грейс». Вот  тогда банкиры и отыграются: возместят свои убытки по выпуску карты, предоставлению бесплатного  периода, издержки  по рекламе.  Да  еще и в хороший «плюс» выйдут, а заемщик погрузится в «долговую яму».

Причины пропуска «грейс – периода» могут быть различными. Внезапная болезнь…На работе задержали зарплату…Не успели – до закрытия банка… Подвела техника – сбой в работе аппаратуры…Завис аккаунт  банкинга, что со «Сбером» и приключается порой…И прочее, и прочее и прочее…

 

Вот так, дорогие друзья, рассуждает Сергей Спирин.

А мне лично, в связи с этим, вспомнились  вот эти слова Уоррена Баффетта,  известного американского инвестора.

Карта с грейс - периодом

 

И напоследок, краткая и грустная  история одного моего знакомого. Индивидуальный предприниматель, владелец трех розничных магазинов, взял, аж, целых две банковских карты, каждая с «грейсом» по 60 суток. Не знаю уж, где он  эти карты взял, но был он очень доволен приобретением. И в разговорах всегда - называл банкиров «недалекими людьми»  и неудачниками в бизнесе, ибо не понимал, зачем нужно отдавать кредиты – бесплатно (речь идет о «грейсе»).

Надо сказать, что знакомый мой был весьма «тертый калач» в торговле, поэтому больше 1 года ему удавалось прыгать «с  грейса» одной карты – на «грейс» другой.

Но  однажды случился казус – подвели поставщики  товара. Беда, как правило, не приходит одна: практически, в одночасье, возникли проблемы с лицензией на торговлю алкоголем. Плюс: неожиданно, серьезно заболела жена.

В результате – закрутился торговец, замотался и…пропустил «грейс». Спохватился, да было уже поздно: истек бесплатный период и на второй карте. Сложных процентов неустойки  уже накапало – немало. А проблемы с денежной ликвидностью у предпринимателя – до того времени – все еще не были до конца разрешены. И сделал тогда  он еще один шаг. Шаг - вниз. Шаг - в «яму»: оформил еще одну, третью, кредитную карту  (с грейсом на 50 суток) – на имя своего сына.

Не знаю уж, чем там у него все закончилось, однако  слышал, что пришлось ему в скором времени – продать один из своих магазинов. И по цене, ниже рынка, процентов на 30. Не в банковских ли картах, с бесплатным периодом – ПРИЧИНА?...

Метки: , , , , , ,


Один отзыв на «Карта с грейс – периодом»

  1. Инна пишет:

    Отличная статья. Как все ловко раскручено. Лично я с такими картами не связываюсь. А знакомого Вашего жалко.

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin