ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Долговой вексель

Долговой вексель

Сегодня  - последняя статья из экскурса в историю возникновения денег, развития кредитно – денежных отношений и  этаповДолговой вексель становления банковской системы государства.

Итак, из прошлой статьи становится понятно, что расплачиваясь, например,  за приобретенные товары в магазине - российскими бумажными рублями (и монетами, естественно), - мы, фактически,  передаем продавцу – ДОЛГОВЫЕ  БЕЗУСЛОВНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА  (попросту, ДОЛГИ) ЦЕНТРАЛЬНОГО Банка Российской Федерации.

В общем, долговая структура бумажных денег видна невооруженным взглядом. Обязательства Банка России, выраженные в бумажных деньгах, номинированы (представлены, выражены) всеми активами  этого главного финансового регулятора государства.

Таким образом, в бумажной  денежной купюре мы  можем наблюдать некий аналог симбиоза письменного договора денежного займа  и письменного договора залога – если проводить некую параллель правоотношений Центрального Банка России и держателей российских рублей с денежно-заемными правоотношениями граждан между собой.

Долговой вексель

А прародителем абсолютно всех долговых  документов (включая  бумажные деньги, ипотечные закладные, долговые расписки, чеки, сберегательные  сертификаты, облигации и т.д.), принято считать долговой вексель.

Само слово «вексель» - иностранное и в переводе с немецкого, означает «обмен», «переход».

Что же такое, этот самый ДОЛГОВОЙ ВЕКСЕЛЬ, или, просто, – вексель? Чтобы было понятней, можно дать такое определение.

Долговой вексель

Вексель можно покупать и продавать - многократно, а так же расплачиваться им (векселем) – за товары, услуги, если, конечно, стороны договора – сами не против этого и сошлись в цене…

Долговой вексель относится к ЦЕННЫМ БУМАГАМ. Так как является ИМЕННЫМ, БЕССПОРНЫМ  и ДОКУМЕНТАРНО – ВЫРАЖЕННЫМ, в отличии, например, от тех же: бумажных денежных купюр или долговой расписки заемщика.

Денежная купюра – не является именной.

Договор  займа (расписку),  можно оспорить в суде, например, за безденежностью. С векселем такие «фокусы» не проходят.

Вообще - то, ЦЕННЫЕ БУМАГИ – это тема отдельной обширной статьи, поэтому сегодня мы лишь косвенно будем затрагивать этот вопрос. О ценных бумагах я постараюсь подготовить в обозримом будущем – отдельный пост.

Есть мнение, что вексель, как ценная бумага, возник в Европе, в 11 веке прошлого тысячелетия…

Долговой вексель

Тут я бы хотел сказать следующее. Поскольку вексельное право, как мы уже выяснили, имеет очень давнюю историю и зародилось оно в Европе, то понятно, что европейские страны же и накопили самый большой опыт в этом деле.

Но этого европейцам показалось мало, и они пошли гораздо дальше в этом вопросе. В 1930 году страны Европы приняли, так называемую, Жаневскую "Вексельную" Конвенцию, определяющую  общие основы и правила международного европейского вексельного права.

Долговой вексель

И это было весьма рациональным решением, так оплата  векселями  стала все чаще применяться и в международных денежных расчетах.

России тут ничего особенного выдумывать не пришлось, так как мы безоговорочно приняли европейские правила по обороту векселей, присоединившись  к  Жаневской  Конвенции, путем принятия (ратификации)  Федерального Закона № 48 – ФЗ от 1997 года.

Долговой вексель

Действующие, на настоящий момент, требования статьи 815 Гражданского Кодекса Российской Федерации, лишь подтверждают легитимность (модное ныне  словечко!) и приоритет  международного права в этом вопросе.

Долговой вексель

Таким образом, международное вексельное право  предоставляет единообразный подход к пониманию, оформлению и применению этого долгового финансового инструмента (ценной бумаги).

Итак, согласно норм отечественного и международного вексельного права, различают две формы векселей.

1.ПРОСТОЙ ВЕКСЕЛЬ. В международном праве такой вексель еще называют  «вексель - соло».

Долговой вексель

Давайте представим себе, что директору сталеплавильного завода, выполняющему  заказ Министерства обороны, задерживают оплату по федеральному госзаказу. Для современной России, как мне думается, ситуация обыденная.

Все бы ничего (деньги ведь из казны все равно поступят, пусть и с опозданием), но нужно рассчитываться с поставщиками, в частности с горно-обогатительным комбинатом – за поставку руды.

В связи с изложенным и по взаимной договоренности, директор завода (ВЕКСЕЛЕДАТЕЛЬ) выписывает директору комбината (ВЕКСЕЛЕДЕРЖАТЕЛЬ) простой вексель на   требуемую сумму (ее называют вексельная сумма) с определенным сроком погашения (возврата).

Директор горно - обогатительного комбината (далее ГОК), в принципе, доволен сделкой. Так как он понимает, что ОБЯЗАТЕЛЬНО, получит деньги за этот вексель.

Во-первых, он может дождаться указанного в векселе срока, и предъявить его своему должнику – к погашению. Напомню, что вексель удостоверяет БЕССПОРНОЕ обязательство должника, поэтому риски «возможных длительных баталий в арбитражном суде» снимаются сами собой.

Во-вторых, под залог этого векселя, директор ГОК может получить банковский кредит.

В-третьих, есть возможность продать вексель – до, указанного в самом документе, срока его погашения. И это не возбраняется международными правилами. Например, такой вексель с превеликим удовольствием купит банк, в котором сталеплавильный завод (ВЕКСЕЛЕДАТЕЛЬ) держит свой расчетный счет.

В - четвертых, ВЕКСЕЛЕДЕРЖАТЕЛЬ, может просто рассчитаться ценной бумагой за товары (услуги). В этом случае, простой вексель будет выступать в  роли денег, средства платежа.

Как видно, ЛИКВИДНОСТЬ  векселя, выписанного хорошим, надежным партнером – достаточно высока.

Теперь вернемся к вексельной сумме нашего простого векселя.

Долговой вексель

В исчислении вексельной суммы есть некоторый нюанс. Например,  в нашем примере, директор завода должен оплатить за поставки руды – 10 000 талеров. Срок  погашения векселя –установлен сторонами так: «на определенный день» через 3 месяца после даты оформления бумаги.

Вопрос: Какова будет величина вексельной суммы, указанной в документе?

Ответ напрашивается сам собой: «10 000 талеров».

Хорошо, поставлю вопрос несколько иначе: «Какова будет вексельная сумма в документе, с учетом временных издержек ВЕКСЕЛЕДЕРЖАТЕЛЯ?»

Увы, но, отнюдь, не мною придумана  поговорка: ВРЕМЯ  - ДЕНЬГИ, которая давно уже взята на вооружение предпринимателями в экономически развитых странах.

Означает эта поговорка, в том числе, и следующее:

Долговой вексель

И дело вовсе не в том, что  директор ГОКа (ВЕКСЕЛЕДЕРЖАТЕЛЬ) – человек жадный  до денег. Нет, он – человек деловой. А значит, должен учитывать все возможные риски.

А что, если,   деньги, указанные в вексельной сумме, директору ГОКа, срочно, понадобятся самому - раньше установленного, для погашения, срока ? Ведь, это коммерция, бизнес, тут всякие форс – мажоры могут случиться…

В этом случае, он (ВЕКСЕЛЕДЕРЖАТЕЛЬ) вынужден будет идти в банк, и получать кредит под залог имеющегося векселя.

Но банкир, выдав деньги взаймы, возьмет за это процент.

Пусть в нашем случае, процент по кредиту составляет 4 % годовых. Срок погашения нашего векселя – по истечении  трех месяцев. Месяцев в одном году 12, значит за краткосрочный кредит под залог ценной бумаги, директор ГОКа заплатит банкиру  1% от номинальной стоимости долга.

1% от 10 000 талеров составит 100 талеров.

Вот и получается, что принимать долговое обязательство по векселю – от директора сталелитейного завода – на сумму меньшую, чем 10 100 талеров – директору ГОКа невыгодно.

Наш пример с директорами предприятий – весьма абстрактен. В реальности же, вексельная сумма будет несколько выше, чем 100 талеров.

Почему так происходит?

Риски, знаете ли…Принимая  оплату векселем, ВЕКСЕЛЕДЕРЖАТЕЛЬ ВСЕГДА несет риск того, что в назначенный срок столкнется с неоплатой (частичной оплатой) ВЕКСЕЛЕДАТЕЛЯ по собственноручно же,  выписанному должником - векселю.

Увы, жизнь полна сюрпризов…

В общем, чем надежней и солидней ВЕКСЕЛЕДАТЕЛЬ, тем меньшую  «надбавку» к вексельной сумме, затребует  ВЕКСЕЛЕДЕРЖАТЕЛЬ.  И – наоборот.

Здесь я «Америку не открыл», рыночные законы всегда действовали, и будут действовать – вне зависимости от наших субъективных и эмоциональных представлений о них…

Если все-таки ЗАЛОГОДАТЕЛЬ не сможет вовремя «погасить» свой вексель, то продавать его третьим лицам, ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ вынужден будет с ДИСКОНТОМ (ПРОЦЕНТНОЙ СКИДКОЙ) от величины вексельной суммы.

Если же, период «погашения» уже истек, то такой ДИСКОНТ, при перепродаже векселя, может быть весьма существенным – риск неоплаты такой ценной бумаги в этом случае резко возрастает.

Вот тут - то и проявляется мастерство ПОКУПАТЕЛЯ подобного векселя, ибо разница между номиналом векселя (величиной вексельной суммы)  и, реально уплаченными в результате торговли, деньгами – и составит ПРЕМИЮ (ДОХОД) ПОКУПАТЕЛЯ.

Тут и продавцу (ВЕКСЕЛЕДЕРЖАТЕЛЮ) нужно «держать нос по ветру», ибо ПОКУПАТЕЛЮ будет сбивать цену.

НЕСКОЛЬКО ПСИХОЛОГИЧЕСКИХ МОМЕНТОВ КУПЛИ – ПРОДАЖИ ВЕКСЕЛЕЙ.

Долговой вексель

Вексель может быть не только продан и заложен, но и может  участвовать в иных разрешенных операциях гражданского оборота.

Вексель можно подарить, завещать наследникам и т.д.

Долговой вексель

Международное вексельное право предусматривает возможность прямо в векселе указать нового владельца ценной бумаги, минуя оформление отдельных  договоров гражданско-правового характера.

Как же узнать о том, что новый  ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ (покупатель векселя)  «вступил в права» владения ценной бумагой?  А об этом нам расскажут новые понятия из международного вексельного права: «индоссамент» и  «аллонже».

Долговой вексель

Давайте вернемся к нашему примеру с  долговым векселем, который выписывает  директор  сталелитейного завода – директору ГОКа. Допустим, стороны решили подстраховаться в  этом деле и заручиться поддержкой (гарантией платежа по сделке), какой-нибудь солидной и уважаемой «третьей стороной». Возможно ли подобное? Да, такое возможно и мы опять знакомимся с новым для себя словом - «аваль».

Долговой вексель

Как правило, за авалированием  долгового векселя, стороны сделки обращаются к стороннему банку. Последний, понятное дело, возьмет деньги  за свои услуги по  предоставлению банковской гарантии…

А теперь предлагаю познакомиться со второй формой, в которой может быть представлен вексель.

2. ПЕРЕВОДНОЙ ВЕКСЕЛЬ или, согласно международной терминологии «вексель – тратта».

Долговой вексель

Насчет «приказа третьего лица», надеюсь, Вам понятно. Если нет, то это означает возможность  этого третьего лица перенаправить конечный платеж на другое лицо. Если, конечно, стороны сделки об этом договорились заранее. Но об этом – ниже.

Говоря о тратте, мы снова погружаемся в «пучину»  доселе незнакомых нам специальных терминов международного вексельного права.

Долговой вексель

В качестве самого абстрактнейшего примера.

Мой друг Коля  должен   мне   50  000 рублей. А  сам  я -  некому  Пете -  должен  так же, 50 000 рублей. Этот, мой  долг Пете – мне лично  уже порядком надоел. Вот я и договариваюсь с  Петей (выписываю ему тратту), что   долг в 50 000 рублей, ему (Пете) отдам  не я, а Коля.

Вроде бы договорились, можно оформлять переводной вексель.

Но, не все так просто.

Вексельное право гласит, что в подобном случае такой вексель будет ничтожным. Для того чтобы переводной вексель стал полноправным юридическим документом, Коля  должен поставить на векселе свой акцепт (акцептировать переводной вексель), то есть свое письменное согласие оплатить долг в 50  000 рублей – Пете, а не мне.

Если все эти условия соблюдены, то переводной вексель приобретает  полную юридическую силу.

В этом примере, я буду считаться – трассантом, Коля – трассатом, а Петя – ремитентом.

Обязательное акцептирование переводного  векселя выглядит весьма уместным.

Только представьте себе ситуацию. Коля – спокойно спит дома. 5 часов утра. Звонок в дверь. Коля открывает дверь. На пороге – незнакомый мужик, который  произносит такую фразу: «Привет, Коля. Я – Петя. Теперь ты – трассат. На тебя, Вася (это я, Василий Катаев) – выписал мне  - переводной вексель на 50  000 рублей. Гони  мне ба-а-а-а-б-л-о-о-о-о!!!».

Коля – «в шоке»…

Забавно, Вы не находите?...

Кстати, ничего Вам не напоминает эта ситуация?

Да это же яркий пример деятельности коллекторов (профессиональных взыскателей долгов), которые  перекупили  задолженность заемщика (долги) у банка – кредитора по договору цессии (переуступки  права требования долга)?

До сего времени не утихают споры о  законности   передачи долга от банка – коллекторам, без уведомления должника. У Высших  судебных инстанций государства – Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда – так же нет единого мнения по этому поводу, об этом можно почитать здесь

Может быть, сейчас, после объединения этих двух институтов судебной власти – мы получим какое-то одно мнение на этом счет? В общем, поживем – увидим...

А пока кратко, для себя, отметим отличия цессии (как переуступки права) от переуступки прав требования   в рамках индоссамента векселя.

Основные различия между этими двумя формами передаточной надписи следующие:

Долговой вексель

Если кто-то из Вас заинтересовался темой векселей и хочет более подробно узнать об этом, тем я очень рекомендую найти, посредством  интернет -поиска, Жаневскую Вексельную Конвенцию 1930 года и внимательно ознакомиться с ее содержанием. Там все написано очень  детально.

Не стоит думать, что долговой вексель в России имеет ограниченное хождение.

Нет, оплату  векселями принимают и сами выписывают векселя - многие российские предприятия. Очень распространено это дело и в банковском бизнесе.

Однако в вексельном обороте  нужно  быть ВЕСЬМА осторожным, так как на ниве оборота векселей – активно процветает мошенничество. Подделка и сбыт поддельных векселей становится весьма прибыльным «криминальным бизнесом».

Или вот еще один криминальный эпизод со сбытом поддельных векселей. Ну, ни как не могут некоторые любители "быстрых и легких" денег понять сущность долгового векселя...

Если Вы внимательно смотрели  эти видеосюжеты, но, наверняка, обратили внимание, что подделывают мошенники простые векселя. Преступников понять можно:  переводной вексель требует наличия важных дополнительных  условий. Таких, как  точное указание КОНКРЕТНОГО  получателя денег по векселю (ремитента) и  акцепт трассата.

Думается мне, что в средневековые времена, банки работали с переводными векселями, примерно, следующим образом.

Предположим, что некий английский купец, задумал, для своих торговых дел, перевезти из Лондона в Париж – крупную сумму золотых монет.

Везти «наличку» с собой очень опасно: по  дорогам орудуют шайки  любителей поживиться за чужой счет, да и местечковые  феодалы – не брезгуют  разбойным ремеслом.

Своими опасениями торговец делится с итальянским банкиром, у которого штаб-квартира находится в Париже. В те времена, у итальянцев, как бы сейчас сказали, были «самые передовые в мире банковские технологии». Достаточно лишь сказать о том, что такие слова, как «сальдо», «дебет», «кредит» - сплошь: итальянского происхождения…

Итальянец – банкир говорит следующее:

«Не нужно возить с собой деньги. Оставляйте их в нашем банке. На эту сумму наличных я выпишу Вам переводной вексель. По приезду в Париж, Вы предъявите  документ в местное отделение нашего банка и получите свои деньги».

Купец – ремитент  доволен сделкой: не нужно рисковать лишний раз и везти с собой наличные деньги. Никто, кроме него, по переводному векселю не сможет получить  деньги в Париже.

«А где же здесь акцепт переводного векселя? – спросите.

В данном случае между лондонским и парижским отделением итальянского банка имеется  письменное соглашение о взаимном учете переводных векселей. Это и будет считаться письменным акцептом векселя.

И, через некоторое время, этому же купцу, может быть,придется уже оформлять тратту в Париже – для получения денег в филиале итальянского банка в Лондоне.

А для банкиров это просто бизнес (ничего личного!). За предоставленную услугу купец – предприниматель заплатит оговоренное  комиссионное вознаграждение…

А вот уже и известного московского бизнесмена – Виктора Батурина, шурина  бывшего мэра Москвы Ю. Лужкова, задерживают за попытку  предъявления к погашению фальшивых  векселей.

А вот тут и, относительно недавно введенные в Уголовный Кодекс России, статьи по борьбе с квалифицированным  мошенничеством -  пригодятся. Подробней об этом можно прочитать тут...

В общем, совет такой: будьте внимательны и бдительны при проведении операций с векселями. Дело это непростое, требующее знаний и специальных навыков. А я, надеюсь, подбросил Вам «пищу  для размышлений» и рассказал, в общих чертах, что там к чему в «делах вексельных».

На этом у меня на сегодня – все. И этой статьей я заканчиваю историческую серию статей про возникновение  денег, долговых обязательств и становление  кредитно-денежной системы.

Кстати,а  Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

 

Метки: , , , , , , , , , , , , ,


Отзывов (7) на «Долговой вексель»

  1. Полезная информация – столько нюансов нужно знать о векселях. Хотя мы зачастую потому и не знаем о них, что очень редко приходится иметь в ними дело в жизни.

    • Василий пишет:

      Даже в среднем бизнесе – векселя используются весьма и весьма часто… Были и у меня дела по практике, связанные с вексельным правом…

  2. Пока что рядовой член общества очень редко сталкивается с ценными бумагами. Но в бизнесе они довольно таки широко используются.

    • Василий пишет:

      Да не сказал бы.У многих моих знакомых имеются акции или облигации. При этом, они далеки от бизнеса: управлением их ценных бумаг занимаются специалисты сферы “доверительного управления”…

  3. Арина пишет:

    Спасибо, Василий! Многое почерпнула из вашей статьи о долговых векселях.
    И самое главное, еще раз убедилась:
    “Если ты в этом деле – простак, то легко угодишь впросак” :)

  4. Да уж, подделать вексель наверняка проще, чем денежную банкноту. Хотя и концы в воду в случае с векселем спрятать труднее.

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin