Возврат денег банком

1  января  2014  года, наша страна будет  отмечать  НЕ ТОЛЬКО   долгожданный новогодний праздник.

В этот же день – состоит и грандиозный праздник на улице  «карточных»  клиентов  всех банков нашего  «дорогого государства».

«Това.ищи! То, о чем долгое в.емя   гово.или  «обво.ованные» де.жатели банковских ка.т, наконец – то све.шилось! У.а, това.ищи!!!…

Однако, обо всем по порядку…

Ни для кого не секрет, что проблем с банковскими картами – хватает с избытком. И главная беда – это: воровство денежных средств  с карт.

Позиции банков и клиентов – карточников, по этому вопросу, зачастую, диаметрально противоположны.

Банк: «Клиент сам виноват в том, что у него похитили денежки с карты. Меры предосторожности проигнорировал при операциях с картой…«Подозрительным» банкоматом воспользовался, стоящем в темном переулке… При вводе ПИНа – рукой не прикрыл клавиатуру… Вот скиммеры  денюжки - то и украли…В общем, сам – дурак…».

Кстати,  о проделках мошенников – скиммеров и о том, как можно противодействовать преступникам - можно прочитать в этой статье…http://odaljivaidengi-gramotno.ru/videosyuzhetyi-o-denezhnyih-zaymah/hishhenie-s-bankovskih-kart

Клиент – держатель карты: «Меня обокрали, а я еще и виноват…Откуда мне знать: «подозрительный»  это банкомат или нет? Ничего себе…Деньги – то украли не с куска пластика, а с, привязанного к карте, карточного счета (вклада), открытого в банке – на мое имя. Значит, мерам безопасности банк уделял недостаточное количество времени. Так что, и банк – тоже в ответе за то, что со счета в этом самом банке – сняли  мои деньги, помимо моей воли. Возврат денег банком должен быть осуществлен».

Моя дебетовая карта "Сбера" так же привязана к банковскому счету. Все как и у всех...

Как мы все знаем, несмотря на, закрепленное в законодательстве, равенство сторон при заключении  контракта, банк – без сомнения – является гораздо более сильной стороной – в договорных отношениях со своими клиентами. Кто бы спорил, воплощение в жизнь капиталистического принципа: кто богат, тот и прав – современные реалии нашей с Вами жизни в родном Отечестве.

Практика в этом вопросе, до сего дня, шла именно  по «сценарию банкиров». Кроме, разве что, банков с государственным участием, во главе с ОАО «Сбербанк России». К чести последнего, я ни разу не слышал нареканий со стороны клиентов. Банк всегда возвращал, похищенные преступниками, деньги – на карточный счет клиента, и продолжал разбираться с  проблемой – «в штатном режиме».

Иные же кредитные учреждения продолжали настаивать на своей позиции и деньги на карту – держателям  не возвращали.

Законодательно данный вопрос никак урегулирован не был.

Однако  с  1 января 2014 года  вступают в законную силу (начинают применяться на всей территории РФ), большинство частей статьи 9 Федерального Закона «О национальной платежной системе».

Закон этот, в свое время, наделал много шума и привнес немало проблем в деятельность операторов платежных систем. Документ является и, одним из нелюбимых, лично мною. Закон тяжел в понимании, густо пересыпан специфическими терминами, растянут  по срокам  вступления в законную силу. Закон «больно ударил» по большинству операторов он-лайн платежей, что, естественно, добавило  проблем и всем клиентам этих компаний.

Например, партнерская программа  «Гугл Адсенс» уведомила меня о том, что, в связи с  изменениями в законодательстве, мне (как участнику «партнерки») необходимо создать новый  код шаблона  и указать его в своем аккаунте (личном кабинете). Сделать это можно только на официальном сайте платежной системы «Рапида».

Требования «Рапиды» были еще  суровее. Для  формирования  цифрового личного шаблона, мне нужно было пройти:

-Регистрацию на сайте.

-Верификацию – посредством  отождествления номера моего мобильного телефона.

-Идентификацию личности, посредством перевода платежа  100 рублей (минимально), на свой счет (аккаунт)   в «Рапиде» через, мало - кому известную, платежную систему «Анелик». В Инструкции было указано, что ближайший банк, который работает с «Анеликом» - это допофис «ТКБ», расположенный на ул. Леонова в Калининграде.

Далековато от меня, да делать нечего. Взяв паспорт, выехал в офик «ТКБ». А там – началось… Про такие операции в офисе и не слыхали даже.  Компьютерная программа работы с «Анеликом», оказалась не подключенной. В общем, я был первопроходцем в этом вопросе в Калининграде.

5 часов длилась вся эта операция (пока разобрались, что да как, то да се). Со 100 переведенных рублей, «ТКБ» удержал нехилую комиссию – 71 (!!!) рубль. Однако, сами документы по переводу – мне обещали доставить сотрудники банка – только на следующий день.

Перевод из банка...

Но, на следующий день приключения продолжились, ибо банкирам было «не до меня». В тот день «ТрансКредитБанк» был реорганизован посредством поглощения его банковской группой «ВТБ».

В итоге –  процесс затянулся.

К тому же, при оформлении шаблона на «Рапиде», я случайно изменил способ доставки на «доставку чеком».

Чек шел полтора месяца. Но возникли проблемы с обналиванием чека от «Гугл Адсенс». Калининградские банки напрочь отказывались работать с иностранным чеком.

Чек от "Гугл Адсенс" в Калининграде не удалось обналичить - на адекватных условиях...

Один только банк «ВТБ – 24» согласился мне «помочь», но его условия…Комиссия – 30 $ и 80 дней – срок исполнения…И это – с чека на сумму  в несколько сот долларов США...

Спасибо, конечно, но пришлось отказаться, отменить чек в аккаунте «Адсенс», и изменить код шаблона на сайте «Рапиды».

А через неделю  полностью размагнитилась, верой и правдой прослужившая 14 лет, сим-карта моего телефона. Именно к этому номеру был привязан мой аккаунт на  «Рапиде». Пришлось срочно проходить  повторно некоторые процедуры.

В общем, теперь Вам, думаю, понятно, почему я ненавижу этот Закон…

Однако  я отвлекся (прошу прощения) от  нашей  основной темы.

Продолжаем…

Итак, в самом тексте Закона указано: когда нормы права из  статьи  9 – вступают в законную силу.

Вступление в законную силу...

Срок вступления в  законную силу здесь исчисляется МЕСЯЦАМИ, значит, закон начнет действовать с 1 января будущего, 2014 года.

Рассмотрим  же эти нормы права, которые вскоре начнут «работать».

Часть 2 статьи 9.

Тут все понятно. Отказать может банк (мы сейчас про банки и банковские карты ведем речь)  клиенту в выдаче карты (и дебетовой, в том числе) без всякого объяснения причин.

Части 4 – 7.

Так, насколько я понимаю, СМС – информирование о проведенной операции с помощью банковской карты – теперь становится ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ  УСЛУГОЙ - при получении клиентом этой самой банковской карты. Естественно, эта услуга ПЛАТНАЯ.

Я, например, по дебетовой карте «Сбербанка» оплачиваю услуги «Мобильного банка» по цене 60 рублей в месяц. Сейчас СМС - информирование подключается лишь по желанию клиента, хотя я настоятельно рекомендую всем держателям карт обязательно воспользоваться этим  банковским продуктом.

Это – всего лишь мои предположения, так как  способ и форма  такого уведомления – разрабатываются банком.

Обеспечение возможности уведомления банка  и хранения банком информации в течение 3х лет – несомненно, отличные новости для «карточных» клиентов.

Часть 8 статьи 9.

Эта норма права определяет порядок и сроки проведения проверки банковскими служащими – по заявлению «картодержателя».

Части 11 – 12 статьи 9.

Вот самые важные  нормы, вступающие в силу с 1 января 2014 года. Обязательное уведомление клиентом – банка о  случившемся. Закон будет предоставлять клиенту срок – для обязательного уведомления банка.

По этому поводу Гражданский Кодекс России (ГК РФ) гласит:

А вот  требования  статьи 194 ГК РФ по поводу  совершения действий в последний  день срока.

Не забываем о том, что банк – это организация и, вероятно (до  формирования практики) – необходимо пользоваться правилом, предусмотренным пунктом 1 статьи 1 статьи 194 ГК РФ (на картинке я подчеркнул  этот пункт – красной галочкой).

Сообразно  здравого смысла, операции по приему документов (уведомлений) в письменном виде, принимаются в банке – до конца рабочего дня (до 17 – 18 часов). Как исчислять срок в  случае, если банк изберет электронную форму уведомлений, я пока не знаю. Подождем практику.

В любом случае, до получения этой самой практики, я бы рекомендовал клиентам уведомлять банк посредством письменных извещений (своеобразный дубликат), сданных в организацию связи (почту), как это указано в части 2 статьи 194 ГК РФ (отметил – красным кружном).

Части 13 – 15 статьи 9.

Ну, тут все  подробно рассказано в тексте на самой картинке. От себя лишь добавлю, что бремя доказывания, того, что хищение или неправомерное списание денег с карты случилось вследствие нарушений клиентом порядка использования банковской карты – ЛЕЖИТ ЦЕЛИКОМ НА БАНКЕ. Если банк этого не доказал, то он теряет  деньги, перечисленные на  карточный счет  клиента, - НАВСЕГДА. Теперь это - деньги клиента, возмещенные банком.

Счет клиента должен был пополнен банком до той суммы, которая была на карте – ДО МОМЕНТА НАПРАВЛЕНИЯ УВЕДОМЛЕНИЯ ГРАЖДАНИНОМ – КЛИЕНТОМ.

Конечно, банк будет сопротивляться финансовым убыткам, посему судебные процессы – неизбежны. Будем следить за судебной практикой.

Вот так, государство одним росчерком пера – перераспределило риски потери средств с карт,  между банком и его клиентом – физическим лицом. И – определило процедуру возврата денег банком.

Я, признаться, весьма  удивился, когда впервые прочитал текст этих нововведений. Почему не сработало банковское лобби? Что, денег, не хватило? Сомневаюсь, что не хватило.

У нас, что, сильны  институты гражданских инициатив? Тоже – сомневаюсь.

В общем, загадка…

Часть 16 статьи 9.

Часть 16 статьи 9 гласит о том, что, правило, изложенное в части 15 статьи 9 не применяется в отношении неперсонифицированного клиента – гражданина. Не будем забивать этой нормой права - наши, и без того, уже «забитые» головы, так как это все относится к иным операторам  электронных денежных средств (ЭДС), например, к он-лайн платежным системам.

Ведь любая банковская карта  – именная, то есть персонифицирована. В общем, не наш случай...

Проблема, разрешаемая новыми нормами права, весьма актуальна в нашей стране.

Об этом и о реальных  историях из своей практики, нам расскажет калининградский адвокат Аркадий Пасечнюк (личная страничка на "Фейсбуке"...https://www.facebook.com/arkady.pasechnyuk)

Итак, передаю слово  - Аркадию Александровичу.

Аркадий Пасечнюк, адвокат Калининградской областной коллегии адвокатов

 

«Вкратце содержание истории таково: гражданка Н. (жительница Калининграда) имела карту «Виза», эмитировал карту -  «Энерготрансбанк». В июне 2013 года, гражданка Н. находилась около 2 недель в Киеве, где проживает и трудится её муж, гражданин Украины. Интернациональная, в общем, семья.

В Киеве, картой своей, Н. активно пользовалась. В  основном, для снятия наличных средств в банкоматах.

Через несколько дней после возвращения из Киева в Калининград, в ночь с субботы на воскресенье, на мобильный телефон гражданки Н. начали приходить СМС - сообщения о снятии наличных средств с ее карты.

Так как она находилась дома, и карта находилась при ней, она стала звонить в банк-эмитент, с целью заблокировать карту. Телефон Банка не отвечал порядка трех часов, но под утро ей все - таки ответили и карту заблокировали.

Обратиться с заявлением в офис банка Н. смогла лишь в понедельник. Спустя время ей ответили, что банкоматы, с которых производилось снятие наличных денежных средств, находились в Киеве. В возврате денег ей отказали.

Интересно то, что спустя месяц, точно такая же история произошла с супругом гражданки Н, когда он находился в Калининграде. С его карты таким же образом пропали 70 000 рублей. Как выяснилось, они были сняты с карты во Вьетнаме, в котором супруг гражданки Н. и никогда не был. История эта («вьетнамская») закончилась счастливо, возврат денег банком  - свершился. Деньги полностью вернули, правда, это был другой Банк – «ВТБ» (банковская группа с участием капитала государства, примечание автора).

В настоящее время я написал жалобу  финансовому омбудсмену, но ответа пока не получил.

Обращение в правоохранительные органы тоже не дало результата, на настоящий момент в возбуждении уголовного дела отказано, за отсутствием состава преступления (!). Это решение я обжаловал, и пока ожидаю результата.

Не смотря на призрачность шансов, я все же намерен обратиться и в суд с иском к банку – в порядке гражданского судопроизводства…

В свете принятия нового порядка возмещения, основным становится вопрос своевременного уведомления Банка. Тут важно понимать, что совершенно необходимо подключать услугу СМС - информирования, уведомлять банк по телефону, и, я бы еще предложил уведомление телеграфом - с уведомлением. Сработает даже в выходной день, так как корреспонденцию в Банке получит и охрана».

Вот такая невеселая история  моей клиентки ...

Ну что ж, спасибо большое Аркадию   – за интересный и поучительный рассказ, а так же  за полезные  рекомендации о способах  по уведомлению банка.

Будем наблюдать: каким путем пойдет практика по данному, весьма своеобразному, вопросу. А чтобы возврат денег банком стал реальностью, еще раз внимательно изучите новые нормы Закона «О национальной платежной системе».

Кстати,а  Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям? Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Метки: Банковский вклад, бизнес, деньги, деньги в долг, КАК ВЕРНУТЬ ДОЛГ, незаконные деньги, уведомление о взыскании долга

Вы можете следить за ответами к этой записи через RSS.
Вы можете оставить отзыв или трекбек со своего сайта.