Возврат денег банком
Возврат денег банком
1 января 2014 года, наша страна будет отмечать НЕ ТОЛЬКО долгожданный новогодний праздник.
В этот же день – состоит и грандиозный праздник на улице «карточных» клиентов всех банков нашего «дорогого государства».
«Това.ищи! То, о чем долгое в.емя гово.или «обво.ованные» де.жатели банковских ка.т, наконец – то све.шилось! У.а, това.ищи!!!…
Однако, обо всем по порядку…
Ни для кого не секрет, что проблем с банковскими картами – хватает с избытком. И главная беда – это: воровство денежных средств с карт.
Позиции банков и клиентов – карточников, по этому вопросу, зачастую, диаметрально противоположны.
Банк: «Клиент сам виноват в том, что у него похитили денежки с карты. Меры предосторожности проигнорировал при операциях с картой…«Подозрительным» банкоматом воспользовался, стоящем в темном переулке… При вводе ПИНа – рукой не прикрыл клавиатуру… Вот скиммеры денюжки - то и украли…В общем, сам – дурак…».
Кстати, о проделках мошенников – скиммеров и о том, как можно противодействовать преступникам - можно прочитать в этой статье…http://odaljivaidengi-gramotno.ru/videosyuzhetyi-o-denezhnyih-zaymah/hishhenie-s-bankovskih-kart
Клиент – держатель карты: «Меня обокрали, а я еще и виноват…Откуда мне знать: «подозрительный» это банкомат или нет? Ничего себе…Деньги – то украли не с куска пластика, а с, привязанного к карте, карточного счета (вклада), открытого в банке – на мое имя. Значит, мерам безопасности банк уделял недостаточное количество времени. Так что, и банк – тоже в ответе за то, что со счета в этом самом банке – сняли мои деньги, помимо моей воли. Возврат денег банком должен быть осуществлен».
Моя дебетовая карта "Сбера" так же привязана к банковскому счету. Все как и у всех...
Как мы все знаем, несмотря на, закрепленное в законодательстве, равенство сторон при заключении контракта, банк – без сомнения – является гораздо более сильной стороной – в договорных отношениях со своими клиентами. Кто бы спорил, воплощение в жизнь капиталистического принципа: кто богат, тот и прав – современные реалии нашей с Вами жизни в родном Отечестве.
Практика в этом вопросе, до сего дня, шла именно по «сценарию банкиров». Кроме, разве что, банков с государственным участием, во главе с ОАО «Сбербанк России». К чести последнего, я ни разу не слышал нареканий со стороны клиентов. Банк всегда возвращал, похищенные преступниками, деньги – на карточный счет клиента, и продолжал разбираться с проблемой – «в штатном режиме».
Иные же кредитные учреждения продолжали настаивать на своей позиции и деньги на карту – держателям не возвращали.
Законодательно данный вопрос никак урегулирован не был.
Однако с 1 января 2014 года вступают в законную силу (начинают применяться на всей территории РФ), большинство частей статьи 9 Федерального Закона «О национальной платежной системе».
Закон этот, в свое время, наделал много шума и привнес немало проблем в деятельность операторов платежных систем. Документ является и, одним из нелюбимых, лично мною. Закон тяжел в понимании, густо пересыпан специфическими терминами, растянут по срокам вступления в законную силу. Закон «больно ударил» по большинству операторов он-лайн платежей, что, естественно, добавило проблем и всем клиентам этих компаний.
Например, партнерская программа «Гугл Адсенс» уведомила меня о том, что, в связи с изменениями в законодательстве, мне (как участнику «партнерки») необходимо создать новый код шаблона и указать его в своем аккаунте (личном кабинете). Сделать это можно только на официальном сайте платежной системы «Рапида».
Требования «Рапиды» были еще суровее. Для формирования цифрового личного шаблона, мне нужно было пройти:
-Регистрацию на сайте.
-Верификацию – посредством отождествления номера моего мобильного телефона.
-Идентификацию личности, посредством перевода платежа 100 рублей (минимально), на свой счет (аккаунт) в «Рапиде» через, мало - кому известную, платежную систему «Анелик». В Инструкции было указано, что ближайший банк, который работает с «Анеликом» - это допофис «ТКБ», расположенный на ул. Леонова в Калининграде.
Далековато от меня, да делать нечего. Взяв паспорт, выехал в офик «ТКБ». А там – началось… Про такие операции в офисе и не слыхали даже. Компьютерная программа работы с «Анеликом», оказалась не подключенной. В общем, я был первопроходцем в этом вопросе в Калининграде.
5 часов длилась вся эта операция (пока разобрались, что да как, то да се). Со 100 переведенных рублей, «ТКБ» удержал нехилую комиссию – 71 (!!!) рубль. Однако, сами документы по переводу – мне обещали доставить сотрудники банка – только на следующий день.
Перевод из банка...
Но, на следующий день приключения продолжились, ибо банкирам было «не до меня». В тот день «ТрансКредитБанк» был реорганизован посредством поглощения его банковской группой «ВТБ».
В итоге – процесс затянулся.
К тому же, при оформлении шаблона на «Рапиде», я случайно изменил способ доставки на «доставку чеком».
Чек шел полтора месяца. Но возникли проблемы с обналиванием чека от «Гугл Адсенс». Калининградские банки напрочь отказывались работать с иностранным чеком.
Чек от "Гугл Адсенс" в Калининграде не удалось обналичить - на адекватных условиях...
Один только банк «ВТБ – 24» согласился мне «помочь», но его условия…Комиссия – 30 $ и 80 дней – срок исполнения…И это – с чека на сумму в несколько сот долларов США...
Спасибо, конечно, но пришлось отказаться, отменить чек в аккаунте «Адсенс», и изменить код шаблона на сайте «Рапиды».
А через неделю полностью размагнитилась, верой и правдой прослужившая 14 лет, сим-карта моего телефона. Именно к этому номеру был привязан мой аккаунт на «Рапиде». Пришлось срочно проходить повторно некоторые процедуры.
В общем, теперь Вам, думаю, понятно, почему я ненавижу этот Закон…
Однако я отвлекся (прошу прощения) от нашей основной темы.
Продолжаем…
Итак, в самом тексте Закона указано: когда нормы права из статьи 9 – вступают в законную силу.
Вступление в законную силу...
Срок вступления в законную силу здесь исчисляется МЕСЯЦАМИ, значит, закон начнет действовать с 1 января будущего, 2014 года.
Рассмотрим же эти нормы права, которые вскоре начнут «работать».
Часть 2 статьи 9.
Тут все понятно. Отказать может банк (мы сейчас про банки и банковские карты ведем речь) клиенту в выдаче карты (и дебетовой, в том числе) без всякого объяснения причин.
Части 4 – 7.
Так, насколько я понимаю, СМС – информирование о проведенной операции с помощью банковской карты – теперь становится ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ УСЛУГОЙ - при получении клиентом этой самой банковской карты. Естественно, эта услуга ПЛАТНАЯ.
Я, например, по дебетовой карте «Сбербанка» оплачиваю услуги «Мобильного банка» по цене 60 рублей в месяц. Сейчас СМС - информирование подключается лишь по желанию клиента, хотя я настоятельно рекомендую всем держателям карт обязательно воспользоваться этим банковским продуктом.
Это – всего лишь мои предположения, так как способ и форма такого уведомления – разрабатываются банком.
Обеспечение возможности уведомления банка и хранения банком информации в течение 3х лет – несомненно, отличные новости для «карточных» клиентов.
Часть 8 статьи 9.
Эта норма права определяет порядок и сроки проведения проверки банковскими служащими – по заявлению «картодержателя».
Части 11 – 12 статьи 9.
Вот самые важные нормы, вступающие в силу с 1 января 2014 года. Обязательное уведомление клиентом – банка о случившемся. Закон будет предоставлять клиенту срок – для обязательного уведомления банка.
По этому поводу Гражданский Кодекс России (ГК РФ) гласит:
А вот требования статьи 194 ГК РФ по поводу совершения действий в последний день срока.
Не забываем о том, что банк – это организация и, вероятно (до формирования практики) – необходимо пользоваться правилом, предусмотренным пунктом 1 статьи 1 статьи 194 ГК РФ (на картинке я подчеркнул этот пункт – красной галочкой).
Сообразно здравого смысла, операции по приему документов (уведомлений) в письменном виде, принимаются в банке – до конца рабочего дня (до 17 – 18 часов). Как исчислять срок в случае, если банк изберет электронную форму уведомлений, я пока не знаю. Подождем практику.
В любом случае, до получения этой самой практики, я бы рекомендовал клиентам уведомлять банк посредством письменных извещений (своеобразный дубликат), сданных в организацию связи (почту), как это указано в части 2 статьи 194 ГК РФ (отметил – красным кружном).
Части 13 – 15 статьи 9.
Ну, тут все подробно рассказано в тексте на самой картинке. От себя лишь добавлю, что бремя доказывания, того, что хищение или неправомерное списание денег с карты случилось вследствие нарушений клиентом порядка использования банковской карты – ЛЕЖИТ ЦЕЛИКОМ НА БАНКЕ. Если банк этого не доказал, то он теряет деньги, перечисленные на карточный счет клиента, - НАВСЕГДА. Теперь это - деньги клиента, возмещенные банком.
Счет клиента должен был пополнен банком до той суммы, которая была на карте – ДО МОМЕНТА НАПРАВЛЕНИЯ УВЕДОМЛЕНИЯ ГРАЖДАНИНОМ – КЛИЕНТОМ.
Конечно, банк будет сопротивляться финансовым убыткам, посему судебные процессы – неизбежны. Будем следить за судебной практикой.
Вот так, государство одним росчерком пера – перераспределило риски потери средств с карт, между банком и его клиентом – физическим лицом. И – определило процедуру возврата денег банком.
Я, признаться, весьма удивился, когда впервые прочитал текст этих нововведений. Почему не сработало банковское лобби? Что, денег, не хватило? Сомневаюсь, что не хватило.
У нас, что, сильны институты гражданских инициатив? Тоже – сомневаюсь.
В общем, загадка…
Часть 16 статьи 9.
Часть 16 статьи 9 гласит о том, что, правило, изложенное в части 15 статьи 9 не применяется в отношении неперсонифицированного клиента – гражданина. Не будем забивать этой нормой права - наши, и без того, уже «забитые» головы, так как это все относится к иным операторам электронных денежных средств (ЭДС), например, к он-лайн платежным системам.
Ведь любая банковская карта – именная, то есть персонифицирована. В общем, не наш случай...
Проблема, разрешаемая новыми нормами права, весьма актуальна в нашей стране.
Об этом и о реальных историях из своей практики, нам расскажет калининградский адвокат Аркадий Пасечнюк (личная страничка на "Фейсбуке"...https://www.facebook.com/arkady.pasechnyuk)
Итак, передаю слово - Аркадию Александровичу.
Аркадий Пасечнюк, адвокат Калининградской областной коллегии адвокатов
«Вкратце содержание истории таково: гражданка Н. (жительница Калининграда) имела карту «Виза», эмитировал карту - «Энерготрансбанк». В июне 2013 года, гражданка Н. находилась около 2 недель в Киеве, где проживает и трудится её муж, гражданин Украины. Интернациональная, в общем, семья.
В Киеве, картой своей, Н. активно пользовалась. В основном, для снятия наличных средств в банкоматах.
Через несколько дней после возвращения из Киева в Калининград, в ночь с субботы на воскресенье, на мобильный телефон гражданки Н. начали приходить СМС - сообщения о снятии наличных средств с ее карты.
Так как она находилась дома, и карта находилась при ней, она стала звонить в банк-эмитент, с целью заблокировать карту. Телефон Банка не отвечал порядка трех часов, но под утро ей все - таки ответили и карту заблокировали.
Обратиться с заявлением в офис банка Н. смогла лишь в понедельник. Спустя время ей ответили, что банкоматы, с которых производилось снятие наличных денежных средств, находились в Киеве. В возврате денег ей отказали.
Интересно то, что спустя месяц, точно такая же история произошла с супругом гражданки Н, когда он находился в Калининграде. С его карты таким же образом пропали 70 000 рублей. Как выяснилось, они были сняты с карты во Вьетнаме, в котором супруг гражданки Н. и никогда не был. История эта («вьетнамская») закончилась счастливо, возврат денег банком - свершился. Деньги полностью вернули, правда, это был другой Банк – «ВТБ» (банковская группа с участием капитала государства, примечание автора).
В настоящее время я написал жалобу финансовому омбудсмену, но ответа пока не получил.
Обращение в правоохранительные органы тоже не дало результата, на настоящий момент в возбуждении уголовного дела отказано, за отсутствием состава преступления (!). Это решение я обжаловал, и пока ожидаю результата.
Не смотря на призрачность шансов, я все же намерен обратиться и в суд с иском к банку – в порядке гражданского судопроизводства…
В свете принятия нового порядка возмещения, основным становится вопрос своевременного уведомления Банка. Тут важно понимать, что совершенно необходимо подключать услугу СМС - информирования, уведомлять банк по телефону, и, я бы еще предложил уведомление телеграфом - с уведомлением. Сработает даже в выходной день, так как корреспонденцию в Банке получит и охрана».
Вот такая невеселая история моей клиентки ...
Ну что ж, спасибо большое Аркадию – за интересный и поучительный рассказ, а так же за полезные рекомендации о способах по уведомлению банка.
Будем наблюдать: каким путем пойдет практика по данному, весьма своеобразному, вопросу. А чтобы возврат денег банком стал реальностью, еще раз внимательно изучите новые нормы Закона «О национальной платежной системе».
Кстати,а Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям? Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".
|
Метки: Банковский вклад, бизнес, деньги, деньги в долг, КАК ВЕРНУТЬ ДОЛГ, незаконные деньги, уведомление о взыскании долга
Моя группа В КОНТАКТЕ. ПРИСОЕДИНЯЙТЕСЬ!
Обо всем по очереди:
1. Не помню, чтобы выплата Гугла меня напрягла: я получила средства через Рапиду, но по почте. Средства перечисляла через банк РС, где с меня сняли 100 рублей, но на следующий день и вернули, не взяв ни копейки.
2. На sms-информирование банк РС перешел, наверное, уже как год назад. Все платежи проходят через sms-подтверждение. Услуга абсолютно бесплатна.
3. ТО, что обсуждаемый закон, вступает в силу, радует. НО, как обычно, в том, что тебе навязывают сверху, полно своих “но”. Пример тому- история, рассказанная Пасечнюком. Так и в сем законе- не успел в течение 24-х часов сообщить о несанкционированном списании – пиши пропало.
4. У меня есть карта банка “Банк в кармане”. Она не именная. Но в моем Личном кабинете интернет-банка она присутствует, как одна из дебетовых карт.
5. Василий, растолкуйте, пожалуйста, юридическую казуистику: п.15 : с одной стороны, клиент выполнил свои обязательства – направил уведомление, с другой стороны, тут же, до момента отправки клиентом уведомления банк должен выплатить списанную сумму. Как банк может вернуть средства до момента отправки, если уведомление уже направлено?
Я запуталась.
1. Елена, я очень рад, что у Вас проблем не возникло со всеми этими оформлениями,идентификацией и персонализацией,созданием и вставкой шаблонов. В каждом регионе представлены различные банки и не все осуществляют переводы через “Анелик”.У меня лично вот так случилось.
2. Подавляющее большинство банков позиционируют услугу СМС – информирования как платный сопутствующий банковский продукт.
“РС” – это “Русский Стандарт”, что ли?
3. Не в течении 24 часов, а “не позднее следующего дня, следующего за днем получения от оператора уведомления о совершенной операции”. Имеется в виду то сообщение,которым оператор уведомил клиента о совершении операций с картой (то есть операция, которую совершили мошенники – скиммеры,получив несакционированный доступ к данным карты).Не забывайте, что оператор ЭДС (банк, в данном случае), согласно этих новшеств – нововведений (часть 4 статьи 9 Закона), ОБЯЗАН организовать уведомление клиента об операциях с использованием карты.О ЛЮБЫХ ОПЕРАЦИЯХ С БАНКОВСКОЙ КАРТОЙ.
4. Отсутствие на карте ФИО держателя не говорит о том, что она не именная. Ведь пластик “привязан” к конкретному именному счету в банке.Договор банковского счета (банковкого вклада) должен быть исполнен в простой письменной форме (требования закона), что может быть выполнено так же и акцептом (присоединением, принятием) публичной оферты. Получением карты, клиент – картодержатель акцептирует оферту. В условиях публичного предложения кредитной организации – все это и записано.
5. Я так понимаю, что банк ОБЯЗАН возместить клиенту ТУ СУММУ (или разницу в балансе), которая находилась на карточном счету -ДО МОМЕНТА ОТПРАВКИ КЛИЕНТОМ УВЕДОМЛЕНИЯ о несанкционированных операциях с его картой.А для отправки такого уведомления банку, Закон и предоставляет клиенту-гражданину — указанный срок.
Хорошо бы, чтоб о грамотном одалживании денег было написано грамотно по-русски. Изобилие грамматических ошибок – большой потенциал недоверия к автору.
Попрошу поконкретней: в каких местах текста и что именно Вам не понравилось?
такие нюансы рассказали, действительно всегда остается сюрпризом как будут развиваться законы. Только не совсем понятно почему смена симки с привязанной картой вызвали затруднения. Когда я пришла в салон своего поератора связи, мне тут же выдали другую симку с тем же номером, так может немного сами накручиваете проблемы на ровном месте?
Увы, сим – карта, которой я пользовался долгое время, была оформлена на другого человека. И где этот гражданин сейчас – мне неизвестно. Все-таки 13 лет прошло…
Да, Василий,серьезную и актуальную тему вы подняли. Проблема существует. Думаю, что на смс точно экономить не следует. Хотя , даже и они -не панацея. Случай, приведенный в вашей статье, это доказывает.
Посмотрим, как все будет развиваться в 2014 году.Надеюсь, в пользу физ. лиц!
Да, будет следит за тем, как будет нарабатываться практика в этом вопросе…
Василий! Хочу поздравить вас с Наступающим Новым годом! У вас очень интересный блог и я всегда с удовольствием к вас захожу! Успехов, настроения, счастья!
Галина, спасибо большое.И Вас – со всеми праздниками: прошедшими и будущими…
Вступление в силу этого закона, несомненно, греет душу, поскольку, не смотря на очевидные преимущества проблем с картами может возникнуть предостаточно
Посмотрим: как там дальше события будут разворачиваться…
Да, сложные перипетии пришлось тебе пройти, чтобы разобраться с Google AdSense. Получилось с Рапидой? Есть еще вариант с ePayService, насколько я знаю, у нее имеется представительство в Санкт-Петербурге.
Александр, привет!
Да, читал про этот сервис. Но решил: отменил выплаты чеком – официально и возвратить деньги с него – в аккаунт. Так и сделал. Деньги с чека – уже на аккаунте, ждут очередного вывода – по почте через “Рапиду”.
Как анекдот рассказывают про строчку в Правилах эксплуатации микроволновок, что котов там не сушат. А ввели ее после того, как одна гражданка отсудила себе круглую сумму, погубив так своего кота (не написано ведь, что нельзя :-).
Вот так все крупные компании стараются оградить себя от разного рода ответственности. У нас на каждом банкомате написано, что надо быть внимательным. Все – предупреждали ведь!
Да, написано,это – точно. Но, теперь то, что написано или не написано не спасет банк от возврата денег…
Каждому из нас приходилось попадать в подобные ситуации, в которых от самого себя мало что зависит. Это система такая. Будем надеяться, что новый закон облегчит нашу участь.
Спасибо, Василий, за Ваши грамотные информативные статьи.
С Новым Годом!
Наталья, не за что. И Вас поздравляю со всеми новогодними праздниками!!!
Спасибо Василий! Интересно было почитать. По новостям тоже объявили о введении в действие этого закона. У вас тут все подробнее расписано!
Мадина, рад приветствовать Вас!Давненько не “виделись”.Как поживаете?
С РОЖДЕСТВОМ ХРИСТОВЫМ ВАС!
ПУСТЬ КАЖДЫЙ БОЖИЙ ДЕНЬ И ЧАС
АНГЕЛ-ХРАНИТЕЛЬ БУДЕТ НАД ВАМИ,
А РЯДОМ – УСПЕХ, И МЕЧТА ЗА ПЛЕЧАМИ !!!
Спасибо, Татьяна. Взаимно.