ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Досрочное погашение займа

Сегодня мы обсудим изменения в законодательстве, касающиеся вопроса - досрочное погашение займа.

В  более ранних статьях  сайта мы с Вами изучали правовые основы законодательства о займах, в том числе и: денежных займов.

В числе прочих мы рассмотрели: статью 809 «Проценты по договору денежного займа» и статью досрочное погашение займа810 «Обязанность заемщика возвратить сумму займа» Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Но, как я уже неоднократно заявлял: жизнь -  не стоит на месте. Все – меняется, меняется и законодательство. Ведь оно тоже не может быть статичным и старается «шагать в ногу» с новыми общественными тенденциями.

7 октября 2011 года Государственной Думой (нижняя палата) был принят, а 12 октября 2011 года – одобрен Советом Федерации (верхняя палата) - Федеральный Закон № 284 – ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации».

По общим правилам, принятый закон вступает в законную силу  -  по истечении 10 суток с момента его опубликования в «Российской Газете» (печатный орган Государственной Думы России), если в самом законе – не указано иное.

В самом законе – иное не указано, дата публикации в газете – 19 октября 2011 года, соответственно закон вступил в силу с 30 октября 2011 года.

Давайте вместе попробуем разобраться в том, какие поправки внес законодатель в Гражданский Кодекс.

Начнем с поправки в статью 810 ГК РФ.

Старая редакция части 2 статьи 810 ГК РФ звучала так: «

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно

».

Новая (действующая) редакция этой части статьи добавила второй абзац следующего содержания:

"

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.
Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

"

Так же законодатель ввел еще одно правило (отдельный, третий абзац) в эту, вторую часть статьи 810 :

"Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца."

Изменения коснулись и статьи 810 ГК РФ.

В эту статью добавлена часть 4, которой в старой редакции – не было и звучит она так:

"

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа

досрочное погашение займаполностью или ее части."

Честно говоря, никаких серьезных изменений в правилах одалживания и возврата денег – я не увидел в связи с принятием поправок в эти статьи Гражданского Кодекса.

Насколько я понимаю, речь идет о целевом процентном денежном займе. Потому что оговоренный досрочный возврат денежных средств возможен только по денежным займам, выданным в целях, не связанных с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельностью. В этом случае необходимо предупредить заимодавца о досрочном погашении не менее, чем за 30 суток до такого фактического возврата денег.

Практически, проконтролировать использование заемщиком денежного займа можно только  при оформлении -  целевого процентного денежного займа с указанием того, что деньги будут тратиться на личные, семейные цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Если же денежный займ – беспроцентный или же нецелевой процентный – досрочный возврат денег заемщиком осуществляется – только с согласия заимодавца.Здесь - срок общий - не мене 30 суток до возврата денег и ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СОГЛАСИЕ ЗАИМОДАВЦА.

А при досрочном погашении денежного займа (взятого не на цели использования в предпринимательской деятельности, а для личных, семейных целей), заимодавец имеет право на получение с заемщика всей величины процентов, подлежащих уплате по договору займа. То есть, начисленных – до дня возврата по договору.

Напомню, что – это право, а не обязанность заимодавца.

Брать с заемщика проценты полностью или только -  за время фактического пользования ( при досрочном погашении) заемными деньгами – решать ЗАИМОДАВЦУ.

Итак, законодатель выделил правила  досрочного погашения займа и уплаты процентов в этом случае по договорам займа денежных средств, заключенными между заимодавцем и заемщиком – физическими лицами – В ОТДЕЛЬНЫЕ НОРМЫ ПРАВА.

Законодатель так же определил, что:

«

Действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакциидосрочное погашение займанастоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона

».

То есть действие новых поправок в Гражданский Кодекс, распространяются и на правоотношения, возникшие до принятия нового закона.

Таким образом, принятый закон имеет обратную силу.

Обратная сила закона – это распространение его действия и на  те правоотношения, которые возникли  до его (закона) вступления в законную силу.
Подытожим. Насколько я понимаю, главный смысл внесенных поправок такой:
Кредит, взятый в личных целях, можно погасить досрочно без согласия любого заимодавца: как частного лица, так и любой кредитной организации.Здесь главное правило: уведомить заимодавца не менее, чем за 30 суток, либо иной указанный в договоре - срок.Одобрение заимодавца - ЖДАТЬ НЕ НАДО.

Ну вот: последние изменения в законе относительно вопроса  - досрочное погашение займа - мы полностью разобрали.
Ну а практика применения нового закона, как обычно, наработается только по прошествии времени.

А Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Метки: , , ,


Отзывов (24) на «Досрочное погашение займа»

  1. Людмила пишет:

    Тогда какой смысл досрочно гасить долг, если проценты нужно отдать полностью? Какой же займодавец добровольно откажется от своей прибыли, если законом это разрешено.

    • Василий пишет:

      Людмила, ситуации могут быть разные.
      Заемщику порой трудно собрать нужную сумму и удерживать ее у себя, боясь растратить и не вернуть заимодавцу (психология, знаете ли).
      Заимодавец же – должен принимать решение – по ситуации.
      Когда я занимаю кому-то деньги – при досрочном возврате долга взимаю проценты только за фактическое время нахождение у заемщика заемных денег (за неполный месяц).
      Я считаю, что так – справедливо.
      Так что видите: лично я готов отказаться от части прибыли.
      Ведь главное при этом: остаться человеком и сократить риски по не возврату всей суммы долга.

  2. Владимир пишет:

    Доброго Всем! Я ничего не понимаю в банковских делах , и по этому нанял адвоката грамотного по делам кредитов , сейчас смело беру кредиты, одобренные моим адвокатом ,и не плачу нафик ни какие проценты , уже 3 суда адвокат выиграл . А если еще он найдет какую мелкую ошибку в договоре , то еще и поимеем с банка( они же нас имеют как хотят), как то так .

  3. Жанна пишет:

    Вот Вы пишете, что никакого срока предварительного получения разрешения на досрочное погашение не существует, хотя в новой редакции статьи 810 написано что нужно предупредить банк “не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата”. Если в договоре не написано ничего про срок возврата, то банки вполне могут зацепиться за эту формулировку и насчитают вам % за пользование кредитом еще на 30 дней. По хорошему в кредитных отношениях любому смертному нужен адвокат (как у Владимира – комментарием выше) :)

    • Василий пишет:

      Жанна,предварительное согласие на досрочное погашение долга НУЖНО ПО БЕСПРОЦЕНТНЫМ И НЕ ЦЕЛЕВЫМ (не для личных,семейных нужд) ДОГОВОРАМ ЗАЙМА. Для договора займа для личных, семейных нужд – просто уведомляем заимодавца в нужный срок и согласия (одобрения) его нам не нужно.
      Никакой посредник в виде адвоката – не нужен (если только деньги не куда девать).
      Читаем внимательно кредитный договор и вносим свои встречные предложения банку по тем пунктам, которые нас не устраивают или трактуются “двояко”.
      Если банк не идет на компромисс – ищем другой банк (предложений на рынке – великое множество)
      Спасибо за комментарий.

  4. Алексей пишет:

    Очень необходимая информация, так как сам погашаю кредит. Наше законодательство так запутано, что без совета специалиста и не разберешься, а за их консультации необходимо платить. Спасибо Вам за создание такого информационного портала.
    Успехов в нелегком деле!

  5. Евгений пишет:

    Без специалиста в этих вопросах трудно разобраться.
    Спасибо за информацию.

  6. Вадим пишет:

    Непонятные слова какие то заимодавец, ну заемщик еще ладно. Почему не банк? и ни слова “кредит” а все займ да займ. Сам щас выплачиваю кредит в втб24. здорово меня “нагрели”! но если честно я и сам виноват. надо было внимательнее договор читать. Просмотрел я, что это аннуитентные платежи. И выходит, что в первое время я выплачивал проценты в основном.
    так что, граждане, даже в таких банках нужен глаз да глаз, а еще лучше знающий человек

    • Василий пишет:

      Вадим: кредиты, ссуды, микрокредиты – это все разновидность денежных займов.
      Это более общее понятие и правовые знание основ денежных займов – очень важны.Договор денежного займа – основной документ в вопросах одалживания денег.
      Упор я пока делаю на рассмотрение вопроса денежных займов в правоотношениях, где заимодавец и заемщик – физические лица, так как мне импонирует микрофинансовая деятельность.
      Это гораздо более честный бизнес, чем банковский. Вот видите, и Вы – попали на аннуитет в банке. А между прочим, ВТБ – это госкорпорация, выходит что Вас использолвало “в темную” – наше родное государство. Микрофинанс со временем должен подвинуть “хамоватый, наглый и беспардонный” банковский бизнес.
      Это – мое частное мнение, никому его не навязываю.
      Спасибо за комментарий.

  7. Галина пишет:

    По любому получается, что погашать кредит досрочно в денежном плане невыгодно. Самое неприятное, что я узнала из статьи, что закон этот имеет обратную силу, т.к. в моем договоре с банком предусматривалось досрочное погашение и уменьшение процентов, а теперь выходит, что банк может потребовать уплаты всех процентов.

    • Василий пишет:

      Да, Галина, получается что так.
      Ну а закон, похоже про лоббирован явно не в интересах заемщика.
      Опять: хотели как лучше, а получилось как всегда.
      Спасибо за комментарий.

  8. Andy пишет:

    Досрочно гасить именно кредит не приходилось, но однажды я покупал в рассрочку смартфон, и когда выплатил всю сумму досрочно, администрация магазина это оценила, и мне даже дисконтую карту подарили :-)

    • Василий пишет:

      В Вашем случае, видимо, администрация магазина не прибегала к услугам банков – партнеров. А продала Вам свой товар с рассрочкой платежа, на свой страх и риск.
      Ну что ж, Вы неплохо сэкономили на выплате процентов по договору банковского кредита.
      Спасибо за комментарий.

  9. Алексей пишет:

    Банки всегда нас имели и это со временем только усиливаеися. Пока эта власть при делах ничего не измениться, но законы изучать надо.

  10. Татьяна пишет:

    Интересно,а вот сейчас сбербанк раздает кредитные карты беспроцентные , что тоже за 30 дней предупреждать.Через 30 дн они уже огромные проценты возьмут.

    • Василий пишет:

      Татьяна! Про беспроцентные карты Сбера – я не в курсе, не слышал. Напишите мне в личку об этом – разберемся в отдельной статье.
      Но, по опыту знаю: “халявы” – не бывает.
      Просчитывал 55дневные “беспроцентные” кредиты Тинькова – пришел в ужас – переплата сумасшедшая, даже если погашает в срок.
      Спасибо за комментарий.

  11. Татьяна пишет:

    Лучше их вернуть отдать сразу же ,карты эти наверное.Наверняка какую нибудь бяку придумают задним числом…

  12. Радикальный выход – не брать в долг! Объявить бойкот всем этим хищным ненасытным банкирам!

  13. Светлана пишет:

    Здравствуйте, у меня такая проблема. Взяла кредит 26.08.11 года 25 000, 29.08.11 его полностью погасила, с учетом процентов. Прошло 10 месяцев и мне поступил звонок, что у меня долг в размере 5 000 рублей. ( по графику я должна была оплатить 26 227,26 р.) Банк за 30 дней я не предупреждала. Какие у меня шансы выиграть дело?

    • Василий пишет:

      Светлана, у меня много вопросов:
      1) Как Вы погашали кредит и проценты по нему? Предполагаю, что безналичным путем, раз банк требует довнести деньги.
      2) Как сказано в статье, поправки эти имеют обратную силу, то есть распространяются и на правоотношения возникшие до вступления их (поправок) в законную силу.Так что регламент и порядок нужно было соблюсти.
      3) У меня создалось впечатление, что Вы активировали кредитную банковскую карту…
      В общем, напишите поподробней о ситуации – подумаю: что можно сделать…

  14. Ольга пишет:

    Добрый день! Беспроцентный займ. Может ли займодавец потребовать досрочного погашения займа, если срок погашения еще не наступил?
    Спасибо

    • Василий пишет:

      Требовать может он все, что угодно.
      Однако, в данном случае, все договоренности – ТОЛЬКО по обоюдному СОГЛАСИЮ ВСЕХ сторон сделки по займу денег.
      По умолчанию (если иного не указано в договоре) – ИНИЦИАТОР ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ЗАЙМА, ТОЛЬКО – ЗАЕМЩИК.

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin