ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Банковский вклады в России

Банковские вклады в России

7 марта 2015 года в 12 часов по московскому времени я  посетил вебинар  с названием «Банковские депозиты: от простого к сложному».банковские вклады  в России

Почему я там присутствовал, спросите?

Ну, во – первых, я получил приглашение  по электронной почте на это мероприятие.

Во – вторых, очень меня заинтриговало: что же еще такого я не знаю о банковских вкладах в России?

Как оказалось, мероприятие я посетил не зря и даже узнал некое количество новой для меня информации. Вероятно, полезной будет эта информация и для Вас, уважаемые читатели.

Ведущим мероприятия был Александр Махновецкий, представляющий интернет – проект «Рост сбережений».

Итак, что же было на вебинаре?

Думается мне, что нет сейчас человека, который бы не знал, что такое банковские вклады в России.

Понятно, что имея лишние невостребованные в настоящий момент времени  деньги, вкладчик может их передать в банковский депозит (вклад).

А через, определенное в договоре,  время (срок вклада) – получить обратно свой вклад. Весь смысл такой операции, конечно же, в получении процентов по вкладу, которые начисляются и  уплачиваются в соответствии с  условиями письменного договора банковского вклада.

ОТКРЫТИЕ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА.

Банковский вклад  открывается в банке для граждан (физических лиц), достигших 14 лет.

Любой вкладчик может сделать вклад, как на свое имя, так и в пользу третьих лиц. Как в пользу физических лиц (граждан), так и пользу – лиц юридических.

БАНКОВСКИЙ ВКЛАД. РАСПОРЯЖЕНИЕ И НАСЛЕДОВАНИЕ.

Есть возможность распоряжения вкладом по доверенности. Доверенность оформляется прямо в банке. Уж не знаю в силу  каких причин, то лично мною подмечено то, что  в банках полностью игнорируются доверенности, установленные законодательно. Банкиры все время подсовывают  клиентам доверенности по форме, утвержденной банком. Впереди планеты всей в этом деле, как ним странно, банки с государственным участием.

Банковские вклады в России можно наследовать.

По условиям завещания, если таковое имеется. Или – по закону, если таковое не оформлено. Наследование вкладов может быть осуществлено не ранее, чем через 6 месяцев после смерти вкладчика. Данный срок необходим для того, чтобы нотариус  успел выявить круг всех наследников наследодателя и провести  все иные предусмотренные процедуры.

Имеется и исключение в общем правиле. И звучит оно так:

до истечения, установленного законом, шестимесячного срока, имеется возможность снятия  денег с вклада  умершего в пределах  40 000 рублей – в целях проведения погребальных процедур.

ОСНОВНЫЕ ПАРАМЕТРЫ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА.

банковские вклады  в России

 

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ПАРАМЕТРЫ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА.

банковские вклады  в России

 

Что нужно знать при выборе дополнительных параметров банковского вклада?

Именно в них  некоторые (а может быть, и многие) банки применяют различные хитрости.

Например, такие.

1.Автопрологнация договора, по умолчанию, осуществляется НА УСЛОВИЯХ, существующих в этом банке НЕ НА МОМЕНТ ЗАКЛЮЧЕНИЯ САМОГО ДОГОВОРА ВКЛАДА, А НА МОМЕНТ САМОЙ АВТОПРОЛОНГАЦИИ.

Поэтому, по истечении срока вклада, банк может автоматически продлить договор, но уже на  совершенно других условиях. Каждый вкладчик должен знать это, внимательно читать пункт договора об этом и самостоятельно контролировать срок по своему вкладу.

Кроме этого, при автопролонгации второй раз подряд, вкладчиком могут быть утеряны проценты за период действия договора по вкладу и за первый год пролонгации. И такие случаи уже были зафиксированы в банковской практике.

Поэтому, рекомендую вкладчикам, забирать свои деньги полностью, при окончании срока действия договора вклада.

 

2. Досрочное изъятие вклада – вкладчиком.

Здесь нужно понимать, что, по общему правилу, в этом случае вкладчику положены лишь проценты по ставке «До востребования», установленные в  банке. Например, в «Сбере» - это смехотворные  0,1% годовых.

Однако, привлекая деньги, банки нередко идут навстречу  таким вкладчикам, в связи с чем может иметь место ЧАСТИЧНАЯ ПОТЕРЯ процентов – при  «досрочке». Внимательно читаем условия договора банковского вклада.

 

3. Довнесение средств на депозит.

На деле, этот дополнительный параметр может быть ограничен банком. То есть, довнести средства во вклад можно будет только в течение определенного периода в году. Это, конечно, существенно ограничивает свободу вкладчика по операциям со средствами на своем вкладе.

 

4. Капитализация вклада.

Это – важный дополнительный параметр банковского вклада – для вкладчика – инвестора.

Однако, на  практике, нередко оказывается, что капитализация процентов по вкладу (причисление начисленных, но не изъятых  вкладчиком процентов, к основному «телу» вклада, сложные проценты) – лишь квартальная и даже годовая. Это, конечно, уже менее привлекательные условия – для вкладчика.

 

5. Подарки и бонусы.

В целях привлечения клиентов, банк не редко предлагает новым вкладчикам различные подарки и бонусы.

И, если, например, подарок в виде  кружки с логотипом банка мало кого может привлечь, то выдача бесплатной дебетовой карты банка уже может оказать повышенное влияние на решение вкладчика об открытии вклада в этом банке. Допустим, за  обслуживание своей дебетовой сберовской «Визы» я плачу 750 рублей в год.

Но и тут многие банки хитрят, выдавая вкладчикам дебетовую карту с  возможностью бесплатно пользоваться ее  ТОЛЬКО В  ПЕРВЫЙ  ГОД. Об этом нужно заранее поинтересоваться у «устроителей раздачи подарков».

 

Далее, докладчик плавно перешел к Системе Страхования Вкладов (далее – ССВ).

Например, в Великобритании, государство гарантирует возврат банковского вклада в размере 10 000 фунтов стерлингов. В части превышения этой величины, вкладчику возвращается 0.75 % от величины вклада, вне зависимости от величины превышения.

В России в настоящее время величина страхового возмещения по вкладам составляет 1 400 000 рублей.

capture41

 

Как видно из представленной картинки, согласно последним поправкам в законодательство, вкладчики, чьи вклады превысили установленный размер, могут претендовать вне очереди других кредиторов проблемного банка, еще на 300 000 рублей (каждому вкладчику).

банковские вклады  в России

 

УСТОЙЧИВОСТЬ БАНКОВ.

Агентство по страхованию вкладов обязано начать выплаты вкладчикам не позднее 14 дней с МОМЕНТА  наступления страхового случая. В эти  две недели и в последующем, проценты по вкладу  уже НЕ НАЧИСЛЯЮТСЯ. Поэтому вкладчику имеет смысл быстрее получить страховое возмещение в, назначенном АСВ, банке - агенте.

Если у вкладчика был валютный вклад, то величина вклада фиксируется и выплачивается вкладчику по курсу, установленному Центральным Банком России, на день наступления страхового случая.

 

Недавние события декабря 2014 года снова и снова заставляют вкладчика задуматься об устойчивости банковской системы государства, в целом, и о надежности своего банка – партнера, в частности.

О том как развивалась  ситуация в те кризисные дни и какие меры были приняты государством в связи с этим, можете прочитать здесь.

 

Нужно сказать, что все рейтинги банков, в последнее, время стали весьма политизированными и ангажированными. Это касается как иностранных рейтинговых агентств (Эс энд Пи, Мудис, Фитч), так и отечественных (Русрейтинг, Эксперт РА).

 

На какие показатели работы банка, потенциальным вкладчикам рекомендуется обращать  пристальное внимание?

 

1.Наличие и величина собственного капитала банка,

2.Качество кредитного портфеля банка.

3.Изменение активов «нетто» банка (постоянное повышение уровня хороших активов).

4.Рентабельность бизнеса банка (эффективность ведения бизнеса).

 

Напоминаю, что мониторить  «свой»  банк вкладчику нужно  всегда и вне зависимости от наличия в России – ССВ.

Если мы возьмем  цифры с официального сайта АСВ, то увидим, что величина Фонда Страхования Вкладов (находится под оперативным управлением Агентства) уменьшается четвертый (!!!) квартал подряд.

банковские вклады  в России

Есть о чем задуматься.

На ССВ надейся, да сам – не плошай!

Все инвестиции – это зона  риска и банковские вклады в России – не исключение.

 

А у меня на этом – все.

До встреч!


Отзывов (8) на «Банковский вклады в России»

  1. Инна пишет:

    Интересная статья, как всегда все по полочкам. Действительно, стоит обращать внимание на все нюансы. У нас, кстати, с доверенностями такая же ситуация.

  2. Анатолий пишет:

    Очень полезная информация! У меня вопрос: Василий Вы в какой валюте храните свои сбережения? И какой совет можете дать?

    • Василий пишет:

      Анатолий, тут я не оригинален. Половина сбережений – в рублях, половина – в долларах США. Евро я не воспринимаю: не понимаю, как в одной валюте могут “уживаться” 15 абсолютно разных страновых экономик…

  3. Max пишет:

    Вопрос немного может не по теме, страхуется вклады тобишь до 300т, может быть только 1 и в 1 банке? или же можно их сделать несколько по 300т. давно уже знаю об этом и держу денежки в нескольких банках, т.к ставки годовые на дебетовых картах от 8% до 12% годовых до 300т. свыше уже 4%. Так что разбил на 3-4 части и везде по немногу капает, но это не вклады даже. вот теперь интересуют вклады и в частности страхование их.
    может я не все до конца понял, если что, извините) и если не сложно – поясните) спасибо

    • Василий пишет:

      Величина страхового возмещения по программе ССВ в настоящее время составляет 1 400 000 рублей. 300 000 рублей – это дополнительная возможность вкладчикам получить еще деньги, но уже не по ССВ, а первоочередно, минуя других очередников,при банкротстве банка, из имущественной массы банка – банкрота. Банкротство банка, при наступлении страхового случая (в данном случае, это – отзыв лицензии ЦБ РФ)- обязательная, установленная законом, процедура.

  4. Наталья пишет:

    Василий, добрый день.
    С интересом прочитала статью. В принципе практически все знала, но на некоторые моменты все же обратила внимание. Напр, срок бесплатного обслуживания карты, надо проверить свою. Уж очень настойчивые банки в этом деле.
    но больше меня интересует вопрос о доверенности. Интересно, а на вебинаре осветили вопрос, что делать, если банк не признает доверенности, оформленной у нотариуса. Оформили с дочерью генеральные доверенности друг на друга, отдала доверенность в Сбербанк на проверку, взяли со скипом, т.к. доверенность не привязана к конкретному счету. Результат узнаю через неделю

    • Василий пишет:

      Наталья, добрый день!
      К сожалению, в “Сбере”, действительно, есть такая проблема. Там не признают нотариальные доверенности и оформляют, свои, корпоративные, доверенности, прямо в банке. Абсурд, да и только. Да кто им там указ? Ведь главный учредитель и акционер “Сбера” – Центральный Банек России…http://odaljivaidengi-gramotno.ru/bankovskiy-kredit/kakie-banki-gosudarstvennyie

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin