ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Банковская страховка кредита

Банковская страховка кредита

Очень похоже на то, что банкиры, в настоящее время, успешно осваивают новые способы «облапошивания» клиента – заемщика. Банковская страховка кредитаПонять их (банкиров)  «можно»: тема с незаконными  кредитными комиссиями, а-ля: «плата за решение о выдаче кредита», «плата за открытие ссудного счета», «плата за ведение ссудного счета» и тому подобные  - уже исчерпала себя полностью.

Практически, любой заемщик сейчас знает о том, что такие поборы банка – вне закона.

Позиции Роспотребнадзора, Верховного Суда и судебная практика по вопросу взимания  «кредитных комиссий» - отнюдь, не  на стороне  банков – кредиторов.

Потребитель, по всей видимости, полностью выиграл эту «битву»…но не «войну» в целом.

«Сражение» за опустошение кошельков потребителей набирает новую силу и новым оружием в этой борьбе становятся «страховки», оформляемые при заключении договора банковского кредита.

В связи с этим, думаю, что Вам, уважаемые читатели, будет весьма интересен рерайт статьи, найденной  мною, на днях, на страницах одной из региональных печатных изданий…

…В декабре 2013 года калининградке Елене Петровой понадобились деньги – 200 000 рублей.  Заемщица  планировала  ДОСРОЧНО ПОГАСИТЬ  кредит в такой сумме (за 2 месяца), так как доходы позволяли ей это сделать.

Сказано – сделано. Елена, без всякого злого умысла, оформила  интернет - заявки на  получение кредита - на сайтах  сразу нескольких  известных банков.

Первым «откликнулся»  - «Ренессанс Кредит». Банкиры  одобрили Елене выдачу кредита в 240 000 рублей. Но у банка было условие – оформление договора страхования.

Ну что ж, полис так полис, Елена была не против этого, но хотелось бы знать "подробности процесса"…

Елена написала  заявление на оформление страхового полиса. И вскоре уже женщина  принялась  изучать подготовленные документы: кредитный договор и договор страхования.

Страховщиком, кстати, выступала, аффилированная к банку, СК «Ренессанс Жизнь». Договор страхования  был  оформлен между банком и страховой компанией, с передачей страховщиком - банку своих полномочий по агентскому договору. Елене необходимо было лишь присоединиться (подписать соглашение присоединения) к этой «интереснейшей» форме сотрудничества двух  «родственных»  компаний.

Удивлению Елены не было предела: вместо одобренной суммы кредита в 240 000 рублей, в договоре страхования «красовалась» совершенно иная цифра – 305 000 рублей…

Банкиры поспешили успокоить взволнованного потенциального клиента. Мол, не беспокойтесь: «на руки» (на ссудный расчетный счет) - получите свои 240 000 рублей (как и указано в кредитном договоре), проценты будете платить с 305 000 рублей, а неиспользованную сумму страхового взноса (разницу между 305 000 и 240 000, из которой  будет удержана плата за страхование за фактическое время пользования заемными средствами) - получите при погашении кредита.

«Вы же собираетесь досрочно оплатить кредит, так при погашении – Вам разницу и вернут. Ну, что, подписываем?» - так, вероятно, убеждал Елену сотрудник кредитного отдела банка.

Но, Елена продолжала сомневаться и  попыталась отказаться от заключения договора страхования на таких, мягко скажем, странных условиях.

Но у банкира – «железная логика»: отказываетесь от оформления страховки на наших условиях – так и процент по кредиту будет совсем иной: вместо 23 % годовых  будет 45...

«Конечно, цифра в 45% годовых по кредиту меня просто испугала – рассказывает Елена,- это я сейчас понимаю: мне бы тогда взять да посчитать, так и поняла бы, что мне  ВЫГОДНЕЙ взять кредит под 45%, чем «влезать в историю»  с этим страхованием. Но, не посчитала, приняла решение оформлять «кредитную страховку». Ведь все равно, я хотела погасить кредит досрочно, а всю сумму страховки обещали вернуть сразу же – при ДОСРОЧНОМ возврате  кредитных денег».

Документы заемщиком были подписаны, деньги – переведены на ссудный счет, открытый заемщику в этом же банке – для целей учета операций по этому, конкретному кредиту. Страховая премия, исчисленная за 24 месяца, составила  63 500 рублей, была  мгновенно, при поступлении денег на ссудный счет, списана (удержана) банком.

Елена в своих планах не ошиблась и через два месяца, в феврале 2014 года,  ДОСРОЧНО  ПОЛНОСТЬЮ   погасила задолженность перед банком – кредитором.

Далее она обратилась с письменным заявлением в банк  на возврат страховой премии за неиспользованный период пользования кредитными деньгами.

По расчетам Елена, ей причитались деньги в сумме около 50 000 рублей, а банк, по ее мнению, обязан был перечислить эти деньги – раз он выполняет, по договору, функции страховщика (страховой компании).

Деньги Елене - банк, действительно, перечислил, но только в конце марта 2014 года (то есть с задержкой на 1 месяц) и…ТОЛЬКО 1 200 рублей (вместо положенных 50 000 рублей).

Разгневанной клиентке -  офисные сотрудники банка любезно показали, ей же самой и подписанные, документы, среди которых, в договоре страхования между банком и СК, имелся небольшой пунктик (мелким текстом, со звездочкой – сноской) следующего содержания:

Банковская страховка кредита

 

 

Елена говорит: «Я этих условий и в глаза – то не видела, никаких дополнительных документов – мне на руки не дали».

Как выяснилось позже, данные полисные условия страхования представляли собой   некий документ убористого  печатного текста на 14 (!) листах, на последнем (!)  из которых имелся «малозаметный»  пунктик:

Банковская страховка кредита

Таким образом, банк изначально собирался вернуть главной героине нашего повествования не более 2% от оговоренной страховой премии, несмотря на то, что эта сумма была рассчитана на действие договора страхования, сроком на 24 месяца(!).

Как говорится: фанфары, цветы на сцену, занавес…

Нужно ли говорить о том, что незадачливая заемщица -  не стала молчать и подала в суд  иск   на действия банка.

Однако, ни суд первой инстанции, ни апелляционный суд – не встали на защиту Елены, в удовлетворении иска ей  было отказано. Мол, свобода договора, в данном случае, законодательно ничем не ограничена: думайте и всегда читайте  то, под чем ставите свою подпись. А исполнять свои обязательства – нужно  НАДЛЕЖАЩИМ ОБРАЗОМ

Подобная практика банков в «играх» со страховками, при выдаче кредитов, набирает обороты. Местный, калининградский  юрист Алексей Орлов, давно специализирующийся на вопросах страхования, дает следующие рекомендации:

- Да, факт остается фактом: банки начали придумывать различные способы получения дополнительного заработка (из денег клиента, конечно), практически не связанного с банковской деятельностью. Речь – о страховании банковских кредитов.

В настоящее время выявлены, по крайней мере, две схемы взаимоотношений банков и СК (Страховых Компаний).

Рассмотрим – каждую из этих схем.

Схема № 1.

Банк «придумывает»  эту самую схему, обзывая ее красивым, звучным  для потребителя, названием, типа «Внутренняя программа страхования банковских продуктов». При этом, банк как страхователь, заключает договор страхования жизни и здоровья заемщиков – со страховой компанией. Это некое подобие оферты (публичного предложения) со стороны банка. А заемщику, при заключении  кредитного договора – предлагается акцептировать эту оферту   путем присоединения (способ  акцепта – кредитор придумает ярко выраженный, можете  не сомневаться).

При  применении банком этой схемы, заемщика должны насторожить весьма высокая плата за присоединение к  банковскому договору страхования. Как правило, ее величина может  составлять 1/5 часть от величины самого кредита. И если взять величину этой платы, например, в 20 000 рублей (цифра  вполне реальная), то банк перечислит  в СК только 2 000 рублей, а остальные оставит себе в качестве комиссионного вознаграждения.

Нечего сказать: кредитор  «прекрасно»  позаботился о своих заемщиках.

А не нравятся заемщику такие условия, так банкир может и со ставками кредита «поиграться».Банковская страховка кредита

На словах, конечно, без всяких там письменных соглашений - уведомлений, ибо позиция Роспотребнадора, поддержанная судами, однозначно запрещает обеспечивать потребителю предоставление одной услуги ТОЛЬКО «в нагрузке» со второй услугой, носящей явно выраженный, ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ХАРАКТЕР. Борьба с так называемыми, навязанными, услугами, ведется полномочными госроганами, достаточно успешно.

Но, мы – то с Вами – потенциально зависимы от решения банка по выдаче (отказу в выдаче) кредита,  да и финансовой грамоте   не шибко обучены. Да и лень, чей – то, обучаться, лучше уж пойти на поводу у таких вот,«хитроумных», банкиров и  в долговую яму   самому закопаться…Так ведь?

 

Схема № 2.

Более многоходовая схема, более завуалированная, а значит и часто применимая на практике (в такую «ловушку» как раз и  попалась главная героиня статьи).

1)Банк не придумывает никаких «широкомасштабных» страховых программ.

Каждая страховка – индивидуальна. Банк выступает в качестве страхового агента СК (по договору агентирования). Перед заключением кредитного договора, банк предлагает потенциальному заемщику подписать заявление на страхование жизни и здоровья заемщика, где сам заемщик выступает и страхователем и застрахованным (то есть, оплачивает страховку – сам за себя).

2)На основании этого заявления, банк выдает страховой полис (письменный договор страхования), заключенный от имени СК (страховой компании).

Внимание: Как правило, СК в этом случае, практически всегда, аффиллирована  к банку – кредитору. Так «партнерам» - проще и выгоднее «играть» с заемщиком.

Условия страхования уже сформулированы в, выдаваемом заемщику, полисе, в качестве выгодоприобретателя по «страховке» -  ВСЕГДА  выступает кредитор.

3)Страховая премия (из-за нее, собственно говоря, и весь «сыр – бор») обозначена хитрой формулой. Дело  в том, что на рынке страхования используют страховые тарифы (коэффициенты) - в годовом исчислении. Коэффициент варьируется, исходя из критериев конкретного заемщика. Например, в случае с Еленой Петровой, ГОДОВОЙ СТРАХОВОЙ ТАРИФ составил 0, 9 – к базовой ставке.

Однако, клиенту совсем незачем сообщать то, что этот коэффициент – годовой, и банк  «смело» умножает  страховой тариф – на 12 (месяцев в году). Таким образом, СК, как страховщик, получает 1/12 часть страховой премии, а банк забирает себе – 11/12  частей – в качестве агентского вознаграждения. Согласитесь, что проворачивать такие схемы кредитору всегда  комфортнее – со своим  аффилатом.

По мнению Алексей Орлова, в масштабах  всей страны, оборот  денег в подобных  «кредитно – страховых» сделках идет на десятки миллиардов рублей.

Юрист  негодует:

- Недавно ко мне обратился клиент: мужчина – инвалид  детства по зрению. Женат, на иждивении двое несовершеннолетних детей. Получил кредит в банке – 300 000 рублей. В силу своих физических недостатков - в оформляемые кредитором, документы, сильно не вчитывался, поверив «на слово» разъяснениям банковских служащих.

Уже, находясь дома, увидел, что с его ссудного счета, банк списал 40 000 рублей – за присоединение к программе страхования банка. И эти деньги банку нужно – возвращать (!). И проценты за пользование займом – тоже, естественно.

А ведь  по правилам страхования, такой клиент, как инвалид, вообще не подлежит страхованию.

Так и «дурят»  нашего брата – заемщика…

Что тут сказать: страховое законодательство – весьма запутанно и нелегко в понимании. Недаром, на рынке уже давно появились, так называемые, страховые брокеры. Эти специалисты – проводят экспертную оценку страховых договоров, помогая клиентам (застрахованным) добиться лучших, а главное, понятных и однозначно толкуемых, условий оформления страховых полисов.

На что же  предлагает  обратить особое внимание, при получении кредита – калининградский юрист (советы от Алексея  Орлова)…

1.Сумма, которая отражена в кредитном договоре, должна быть равной той сумме, которую просит у банка - соискатель на получение денежного займа.

2. Не нужно подписывать заявление о страховании или договор (соглашение) на присоединение к банковской программе страхования. Это никак не связано с основной услугой банка – выдачей кредита.

3.Обратите внимание в тексте  кредитного договора на фразы о незаконных комиссиях, как – то:  «комиссия за операции по ссудному счету  заемщика» и т.п. Платить за эти услуги – клиент  не обязан. Понятно, конечно, что слишком «умничать» будешь, то и кредит от банка не получишь. Найдут  какой-никакой  повод, тем более, что причину отказа в выдаче кредита объяснять заставляет, недавно вступивший в силу, Закон «О потребительском кредите (займе)".

Но, если деньги очень необходимы, а банкиры не идут навстречу в «переделке» договора (по комиссиям), то нужно соглашаться. А, уже получив кредит, взыскивать незаконные платы, через суд. Суды сейчас  весьма лояльны к заемщику – в этом плане.

4. Ищите вероятную афиллированность - кредитора и страховой компании. Нахождение таковой должно навести на  определенные мысли. Но, сделать это, порой, непросто: все может быть более «законспирированным», чем в случае с Еленой Петровой («Ренессанс Кредит» – «Ренессанс Жизнь»).

5. «Не уверен – не обгоняй».

Появилось сомнение – попросите взять документы на ознакомление домой (опять – таки, новый закон о потребкредитовании, предоставляет заемщику такое право), почитайте в спокойной обстановке, проконсультируйтесь со специалистом.

Подпись в документе  поставить – ВСЕГДА УСПЕЕТЕ…

Доверять  объяснениям банковских служащих - при толковании пунктов договоров - НЕ СЛЕДУЕТ, лучше доверить ведение переговоров - стороннему специалисту.

Вот такая тенденция обозначилась сейчас на ниве выдачи кредитов в тандеме с оформлением страховок.

Заемщик, бди!!!
Кстати, а  Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

 

Метки: , , , , , , ,


Отзывов (8) на «Банковская страховка кредита»

  1. Андрей пишет:

    Прекрасно!Красиво развели.Мало того этот банк также разводит людей при открытии депозита.Вот свежий пример по вкладу.
    Условия договора.
    2.6 Сумма процентов выплачивается 21 числа каждого месяца,начиная с месяца,следующего за месяцем,в котором внесен вклад.
    Это депозит с ежемесячной выплатой %.
    Во намудрили)))

  2. Мне так нравятся “стандартные” договора, что набраны мелким почерком. А то, что еще более мелкое, у них вообще не заметишь. Поучительная история.

    • Василий пишет:

      …или еще рекламные ролики по ТВ…основная информация по предложению исполненная мелким шрифтом, появляется всего на несколько секунд. Несколько раз пытался прочесть, но кроме слова “ООО” (форма собственности юридического лица) ничего прочесть не успевал…

  3. Лидия пишет:

    Да, заключение кредитных договоров требует очень тщательного
    анализа. Я по роду основной деятельности предприниматель и кредитами пользовалась часто, правда сейчас уже есть возможность обойтись без них. Но по опыту : я обзванивала банки и сразу узнавала всю полную сумму переплаты, составляла сравнительную таблицу и находила наилучший вариант.

    • Василий пишет:

      Я вот тут думал: а как же мы, при СССР, жили – ТОЛЬКО на свои доходы и ни о каких потребительских кредитах – даже и не знали.Думал – думал, но так ничего и не придумал. Может, подскажет кто?…

  4. Лидия пишет:

    При СССР, по моему , не было именно денежного кредитования. А как жили – хватало видимо, да и купить особенно нечего было, то есть соблазнов меньше…

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin