ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Как реструктурировать долг

Как реструктурировать долг

Жизнь есть жизнь и всякое в ней  может случиться. Бывает: берешь кредит в банке, будучи на 100% уверенным, что сможешь расплатиться. как реструктурировать долгА тут, вдруг, бац – возникает ситуация непредвиденная, и финансовый источник, на который так надеялся заемщик (и для цели погашения кредита, в том числе) – внезапно иссякает.

Что делать в этом случае?

Ну, уж точно не стоит скрываться, прятаться от ростовщиков, не отвечать на телефонные звонки и «уходить в подполье», тем самым: загоняя проблему вглубь и наращивая, оговоренные в кредитном договоре, пени за «просрочку».

Даже, при невозможности оплаты кредита, у заемщика есть возможность сохранить хорошую кредитную историю.

Для этого нужно обратиться в банк с письменным заявлением на реструктуризацию кредита .

О том, что такое реструктуризация, в каких случаях, и в каком виде она предоставляется заемщикам, рассказывает директор Управления по работе с проблемной задолженностью физических лиц  Северо – Западного Банка Сбербанка России – Наталья Ковалева.

Вопрос: Наталья Николаевна, в чем суть реструктуризации кредита?

Ответ: Главная задача реструктуризации кредита – это возможность временного снижения долговой нагрузки заемщика по кредитным обязательствам с целью предотвращения наступления «просрочки, просрока». Естественно, и кредитору  важно, чтобы, в конечном итоге, заемщик расплатился по кредиту. И, если, банк – кредитор, увидит  это волеизъявление заемщика, направленное на получение реструктуризации, то вероятность получения этой самой реструктуризации – резко возрастает.

В настоящее время, сложившаяся практика и развитие банковского дела – предопределили несколько  специфичных, для реструктуризации долга, финансовых инструментов.

И первый из таких инструментов – это, естественно, ПРОЛОНГАЦИЯ кредитного договора.

Как реструктурировать долг

Определение пролонгации. Википедия.

Вопрос: Если можно – простыми словами: расскажите о смысле «пролонгации»?

Ответ: Смысл тут простой. Между сторонами оформляется соглашение о пролонгации, то есть: продлении  срока действия, кредитного договора.

Как реструктурировать долг

Пролонгация в юриспруденции

Чем больше срок кредита, тем меньше – ежемесячные платежи по нему. А значит, заемщику проще обслуживать такой долг. Срок, на который осуществляется пролонгация, вещь  весьма субъективная. Такое решение банк принимает, исходя из индивидуальной ситуации должника.

Вопрос: Наталья Николаевна, с пролонгацией понятно. Какие еще виды реструктуризации кредита  – существуют в банках?

Ответ: Еще один вид реструктуризации – это: «отсрочка по уплате основного долга». То есть, отдельным соглашениям, банк может предоставить клиенту оговоренное время выплачивать ТОЛЬКО ПРОЦЕНТЫ ПО КРЕДИТУ. Неформально, такую отсрочку еще называют – КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ. За то время, пока заемщик платит только проценты, он имеет возможность поправить свое материальное положение, привести в норму свои финансовые дела. Например, Сбербанк России, имеет программы предоставления КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛ – на срок до 1 года, а по ипотечным кредитам – до 2х лет.

Вопрос: Вероятно, пролонгация и кредитные каникулы – это основные инструменты реструктуризации? А что еще может предложить банк – заемщику?

Ответ: Да, Вы правы – это основные инструменты. Что еще может быть?

Индивидуальный график погашения долга,

Восстановление просроченных платежей,

Изменение валюты кредита,

Прощение неустойки (штрафов по кредиту) – в зависимости от тяжести сложившихся жизненных обстоятельств.

Эти виды реструктуризации – весьма специфичны  и зависят от конкретного частного случая.

Вопрос: Когда, по времени, заемщику необходимо обратиться в банк – за реструктуризацией?

Ответ: Каких – то, законодательно установленных или оговоренных в кредитном договоре, отдельных сроков – для этого не предусмотрено. Тем не менее, заемщику нужно понимать, что самый БЕЗБОЛЕЗНЕННЫЙ способ урегулирования проблемы – КАК МОЖНО БОЛЕЕ РАННЕЕ ЕЕ ВЫЯВЛЕНИЕ И РЕШЕНИЕ. Поэтому грамотные заемщики, обращаются в банк за реструктуризацией еще до того, как у них образуется «просрок».

Вопрос: Получается, что заемщику необходимо всякий раз информировать банк о любом отрицательном изменении своего финансового положения. Так ли это?

Ответ: Нет, я бы так не сказала.

Каждая ситуация весьма специфична. И многое здесь зависит от самого заемщика. Если заемщик убежден (и это убеждение основано на трезвой объективной оценке сложившейся ситуации), что происшедшее в его жизни событие, никак не повлияет на возможность добросовестно исполнять свои обязательства по кредитному договору, то извещать об этом банк - И НЕ НУЖНО ВОВСЕ.

Вопрос: И все же, скажите, Наталья Николаевна: есть ли какой-то случай (жизненное обстоятельство), при котором заемщик просто обязан  информировать банк и обратиться за реструктуризацией?

Ответ: Безусловно, таким случаем, может быть, ситуация, при которой – заемщик оплачивал кредит ТОЛЬКО ИЗ СОБСТВЕННЫХ ДОХОДОВ (ЗАРПЛАТЫ, например), а настоящее время – эти доходы РЕЗКО  СНИЗИЛИСЬ. Тут, думаю, без вариантов: нужно обращаться за реструктуризацией. Поверьте, банк меньше всего заинтересован в том, чтобы создать для клиента – безвыходную ситуацию.

Но, как показывает практика, большинство клиентов  БОЯТСЯ ОБРАЩАТЬСЯ В БАНК ЗА РЕСТРУКТУРИЗАЦИЕЙ и начинают о ней задумываться лишь тогда, когда банк начинает начислять пени за просроченную кредитную задолженность.

Клиент, нуждающийся в реструктуризации  кредита, должен обыграть такую ситуацию - ЗАРАНЕЕ.

Повторюсь: Банк не знает о возникших проблемах клиента, поэтому сообщить о них клиент  должен заблаговременно. Время необходимо для того, что бы банк успел «прокачать сложившуюся ситуацию», предложить варианты и остановиться (и оформить, соответственно) – на самом подходящем (устраивающем  каждую сторону) из них (вариантов).

Вопрос: Необходимо ли заемщику представить документы,  подтверждающие ухудшение финансового состояния, или банк поверит «на слово»?

Ответ: Реструктуризация долга (кредита) – штука серьезная, поэтому к письменному заявлению в банк – заемщику нужно будет приложить подтверждающие документы. Какие это документы могут быть?

Ну, например.

Трудовая книжка с отметкой об увольнении в связи с сокращением,

Медицинские справки по ухудшению здоровья,

Справки, подтверждающие снижение заработной платы,

Справка по форме 2 – НДФЛ или по форме банка

Вопрос: В каких случаях банк откажет заемщику в реструктуризации кредита?

Ответ: Да, банк может отказать, если разобравшись в ситуации, придет к выводу, что заемщик может оплачивать кредит и без реструктуризации долга.

Приведу нередко встречающийся пример.

Переоценив  свои финансовые возможности, заемщики взял два кредита. Причем, это, как правило, потребительские кредиты, на предметы: далеко – не первой необходимости. А, когда понял заемщик, что «не тянет» эти кредиты, то обратился за реструктуризацией. В подробной ситуации банк будет заемщику рекомендовать продать одну из вещей, приобретенных на кредитные средства, и погасить один кредит. По второму кредиту – заемщик имеет возможность снова обратиться за реструктуризацией, если потребность в ней  еще актуальна.

Как реструктурировать долг

О серьезной  проблеме - с  улыбкой...

 

Другое дело, когда заемщик попадает в безвыходную ситуацию.

Например, у нас был случай, когда заемщик, выплатив большую часть своего кредита, был призван на действительную военную службу. Ранее, у этого призывника  имелась отсрочка от службы в армии.

Но, поменялось законодательство  и молодого мужчину призвали на службу. Заемщик обратился за реструктуризацией. Тут, конечно,  банк пошел навстречу. Заемщику были предоставлены КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ на 1 год, то есть на весь срок его срочной службы. Была достигнута письменная договоренность, что проценты по кредиту в течение этого льготного периода будет оплачивать за призывника – его отец. Так все и случилось. А после возвращения со службы, заемщик продолжил добросовестно оплачивать долг.

Так что, реструктуризация долга – это обыденная практика банков и бояться этого – не нужно.

Вопрос: Наталья Николаевна, расскажите, пожалуйста, о каких-то, гораздо реже встречающихся инструментах реструктуризации долга? И  есть ли такие?

Ответ: Да, есть.

Но вначале, хотела бы сказать вот о чем.

Если клиент, действительно, хочет урегулировать просроченный долг, то в лице банка, он должен видеть партнера, готового совместно искать выход из сложившейся ситуации.

Например, при наличии залогового обеспечения по кредиту и невозможности иного решения вопроса, банк может оказать заемщику содействие в реализации этого залогового имущества, в ДОБРОВОЛЬНОМ ПОРЯДКЕ. Так же, заемщик должен  понимать, что банк имеет возможность предоставить кредит на покупку такого залога – тому, кто выразит желание его приобрести.

Кроме того, в Сбербанке, да и во многих банках  тоже, действуют специальные программы по реструктуризации долгов путем выплаты (погашения) их за счет новых кредитов, полученных заемщиков – в других банках на более привлекательных, для заемщика, условиях. О наличии таких программ реструктуризации необходимо заранее узнать в банке – кредиторе.

И, наконец, имеется возможность получить реструктуризацию долга в этом же банке – кредиторе, если, в связи со сложившейся экономической ситуацией в государстве, банковские ставки подверглись существенному снижению.

Так что, выход можно найти всегда, если, конечно, заемщик, действительно, ХОЧЕТ РЕШИТЬ ПРОБЛЕМУ СО СВОИМИ ДОЛГАМИ

(по материалам региональной прессы).

А  Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Метки: , , , , , , , , ,


Отзывов (57) на «Как реструктурировать долг»

  1. Светлана пишет:

    Много нового узнала для себя. Но в очередной раз убедилась, что лучше не брать в долг, тем более – под проценты!

  2. Сергей пишет:

    Достаточно полезная информация о том Как реструктурировать долг, знать об этом должен каждый заемщик. И что еще хорошо что банки все же идут на встречу клиентам попавшим в трудную ситуацию

  3. Vadar пишет:

    По мусульманским обычаям, брат в долг можно, но не под проценты! Однако, кто шас обращает внимание на обычаи! Благодарю! Интересная статья! От меня как всегда твит и гугл!

    • Лесоруб пишет:

      Первый раз об этом слышу! Это означает, что мусульмане не берут кредитов в банке???

      • Василий пишет:

        Николай, привет! Не принимай буквально: это же ведь – только: народные обычаи, поверья, сказания, религиозные верования (насколько я понимаю).А банков по всему миру хватает с избытком и цель их одна (главная) – кредитование и заработок на ссудном проценте…

  4. Сергей пишет:

    Спасибо за статью! Надо несколько раз подумать и подсчитать – а стоит ли брать кредит?!

  5. Fil пишет:

    ДА, перед кредитом надо 33 раза подумать, а осилишь ли ты?))

  6. Мне кажется, в настоящее время банки ужесточили свои позиции, и уже не так охотно идут навстречу. Так что, думаю, в долги вообще не стоит влезать.

    • Василий пишет:

      Да, правила и так не мягкие: просто так реструктуризацию не получишь, нужно обосновать свою позицию приложить необходимые документы, дождаться решения…

  7. Анатолий пишет:

    Думаю, что с банками лучше не связываться, лучше искать способы самому решить финансовую проблему. В банке конечно проще взять деньги, только вот потом отдавать бывает очень сложно по той причине, что против заёмщика работает целая структура юристов, специализирующихся на банковском деле. Силы в данном случае не равные и правда оказывается на стороне банков. Банку всегда выгоднее посадить клиента в долговую яму и выглядеть это будет очень благовидно.
    Василий, спасибо за хорошую статью.

  8. Спасибо, Василий. Ценная информация. Особенно важно, что идет “из первых рук”. В любой деле всегда есть какие-то тонкости, что знают только те. кто реально с этим работает.

  9. Екатерина пишет:

    Лучше в долг денег не брать и не давать. Тогда и с проблемами такими не столкнёшься.

  10. Хорошо, что есть возможность реструктурировать долги, в конце концов, от этого выигрывают и заемщики, и банки.

  11. Елена пишет:

    Ни когда не знала о пролонгации. Думала, что должников либо отправляют на общественные работы, либо с доверенных лиц взимают остальную часть долга. Никогда с займом не сталкивалась и надеюсь не придется.

  12. Светлана пишет:

    Очень полезная информация, действительно не знаешь как все повернется!

  13. Конечно, лучше жить без долгов. Но в жизни все бывает. И даже вот такая необходимость реструктализации. На законных основаниях можно спать спокойно.

  14. Василий, спасибо большое. Мало ли что может случится в жизни. Хорошо, когда знаешь как действовать. Думаю, в банках тоже люди работают и могут войти в положение и понять.

  15. Олег пишет:

    лучше конечно не брать, если не в силах расплатиться, но бывают вдруг жизненные обстоятельства, так что это очень полезная информация

  16. Виктория пишет:

    Спасибо за полезные советы.Конечно,по-возможности лучше не брать деньги в долг Но бывают разные жизненные ситуации,и иногда приходится.

    • Василий пишет:

      Лично я кредитами пользуюсь. Это хороший инструмент в то время. когда он необходим.Не раз и не два кредиты здорово меня выручали…

  17. Ксения пишет:

    очень интересно, узнало много нового. нужно знать как использовать деньги правильно

  18. Вячеслав пишет:

    Здравствуйте, я закрыл кредитную карту, а как потом оказалось она не закрыта и мне еще нужно заплатить за использование кредитной картой 600 рублей. Что делать, пошел написал претензию чтоб закрыли и сняли эти деньги с меня.

    • Елена пишет:

      Вячеслав, обычно эти 600 р снимают с вас, как только вы совершаете первую покупку по карте или оплату услуг. Но если вы не пользовались картой, то тут, действительно, можно написать претензию к данному “сервису”.

  19. Даже не знала о такой возможности – реструктуризации кредита. А ведь и в самом деле иногда идет все не так, как задумано!
    Спасибо, добрый человек, за добрый совет! Я-то стараюсь в долги и кредиты не лезть, но в жизни всякое бывает.

  20. Елена пишет:

    Сотрудница банка не рассказала о другой возможной реструктуризации кредита, когда в силу сложившейся экономической ситуации, а также длительного срока кредитования, уплачиваемая процентная ставка по договору может значительно превышать ставки, выдаваемые по новым кредитам другим клиентам. В этом случае можно обратиться в банк с просьбой о выдаче нового кредита под иной, меньший процент. И уже новым кредитом закрыть выданный ранее. Чаще для подобного решения приходится обращаться в другой банк. НО прежде чем решиться на второй кредит, надо все просчитать, все комиссии, страховки, с тем, чтоб овчинка выделки стоила. :)

    • Елена, спасибо за совет. Почему-то мне казалось, что это чем то похоже на махинации. Если на это решиться, то нужно все хорошо просчитать, чтобы не попасть в просак.

      • Елена пишет:

        Это не махинации. Подобный способ реструктуризации долга общепринят на Западе. Только там за решением такого вопроса обращаются не в банк, а к кредитному менеджеру. И уже он подберет для вас нужный банк и ставку. Закрытие кредита в дном банке другим рекомендуют сейчас даже сами сотрудники банка. А один известный виртуальный (офисов нет) банк так и рекламирует себя: возьми кредит у нас, чтоб погасить в другом банке.

  21. Павел пишет:

    Прежде чем брать кредит, надо накопить деньги на финансовую подушку. только тогда кредит будет выгоден. и будешь спать спокойно.
    Кстати, заходите в гости.

  22. Дима пишет:

    Хорошо, что есть возможность реструктурировать долги, ваша статья мне понравилась.

  23. Диана пишет:

    Поздравляю с 1 Мая – днем весны, труда и счастья! Пусть эти весенние праздничные дни для Вас будут радостными и удачными!

  24. Сергей пишет:

    Повсюду благовест гудит, Из всех церквей народ вали. Заря глядит уже с небес… Христос воскрес! Христос воскрес! Вот просыпается земля, И одеваются поля, Весна идет, полна чудес! Христос воскрес! Христос воскрес!

  25. Михаил пишет:

    Действительно Василий. Бывают ситуации, когда такая информация действительно жизненно необходима.

  26. Юрий. пишет:

    Привет Василий! Давно не виделись. Почитал твои статьи,с Удовольствием, очень классно все написано. Вот вспомнил, что ты писал мне за тизеры. По-моему скоро ваще, от них толку не будет. Сделал 15 компаний и по-моему напрасно.

  27. Татьяна пишет:

    Возможно придётся будет брать долг и мне в банке, но так бы не хотелось что бы проблемы с оплатой возникали, всё равно это сложно.

  28. Fil пишет:

    Что-то у Вас статеек давно не было

  29. Сергей пишет:

    Действительно, в жизни бывает всякое)))

  30. Uarukmers пишет:

    Да, уж лучше вообще не связываться с банками по поводу кредита, а то пойдет потом реструктиризация, перереструктиризация и запутаться можно. Как говорил один умный человек (Браян Трейси) есть 2 вида кредитов: “умные” и “дурные”. Так вот к “умным” относится ипотека и кредит на “собственное дело”, а вот к “дурным” относится кредит на авто, мебель, электротехнику, отдых и т.д. Так что делайте выводы!

    • Василий пишет:

      В таком случае, в своей жизни – я брал и “умные” кредиты и “дурные”. Полагаю, что главное правильное отношение к своему риск-менеджменту (риски нужно держать под контролем)…

  31. Елена пишет:

    У меня, наверное, сейчас “дурной кредит” – аж 26 тыщ должна! За операцию рассчитывалась.
    Я бы к “умным” кредитам отнесла еще и образовательный. Вроде как вложение в мозги.:) Как думаете, “умный”?

    • Uarukmers пишет:

      Вы имеете рацию,вложения в свой ум – это всегда выгодно!!! Смотрел выступ одного американского миллиардера, который отвечал на вопросы. Так вот, один русский бизнесмен спросил, куда инвестировать свои 10 000 долларов, он ответил, что все деньги нужно вложить в собственное развитие, в свой ум!!!

      А если вы должны 26 000 за операцию, так это не страшно, ведь здоровье ДОРОЖЕ ДЕНЕГ, будет здоровье – будут и деньги. Удачи.

  32. Dan Washington пишет:

    у меня то же такая проблема с кредитами. у нас с мужем 8 детей теперь ждём 9. когда мы первый раз влезли в этот омут мы расчитали всё досканально. но не ожидано меня свалили болезень (отёк слизистой оболочки мозга) и всё пошло под откос мы из одного кредита влазили в другой что б расчитатся с одним банком влазили в два других. так как сразу нужную сумму не довали. и теперь в итоге мы все в долгах. приставы прислали бумаги в кантору что б с наших зарплат высчитывали по 25% и жить стало совсем не начто. и всётаки не все кредиты мы этим перекроем. нам продолжают званить и угрожать. у меня высчитывают со всего дохода и с больничного и теперь боюсь что и с декретных всё заберут. мы уже куда только не оброщались за помощью но увы. только одними камисиями задолбали.

  33. Aurelia Mcfadden пишет:

    Для реструктуризации ипотечного кредита заемщику следует обратиться за консультацией к представителю АРИЖК в своем регионе. После подбора программы реструктуризации, заемщик должен собрать необходимый пакет документов и подать их вместе с заявлением установленного образца в банк-кредитор или непосредственно в АРИЖК. Заемщика уведомляют в письменной форме о результатах рассмотрения его заявления. В случае отказа в реструктуризации, заемщик в праве устранить причины отказа и подать заявление повторно.

  34. Татьяна пишет:

    Я всю жизнь рассчитываю только на себя, так меня воспитали.
    Банкиры, “как клещи сосут кровь тружеников”. Не дайте им шанс насытиться вашей кровью!

    • Василий пишет:

      Тем не менее – большинство моих сограждан, просто “атакуют” банки с целью получения кредита. То есть – сами предлагают кровососам – свою кровь. Просто, какое-то массовое “донорство”…

  35. Александр пишет:

    Лучше не брать в долг,а то на одни проценты придётся работать.

    • Василий пишет:

      Еще раз выскажу свое мнение: кредиты – хороший инструмент, если использовать его как “плечо”, то есть подспорье к своих собственным деньгам…

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin