ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Негативная кредитная история

Негативная кредитная история (сотрудник БКИ рассказывает…)

С момента опубликования на сайте «Одалживай деньги…» серии статей о кредитных историях  заемщиков, от читателей  - мне на почту - поступили инегативная кредитная история  продолжают поступать письма с вопросами по этой теме.

Поскольку  не являюсь специалистом – практиком в этой области, я

попросил ответить на наиболее популярные вопросы читателей (и на некоторые - лично мои) одного моего знакомого.

Опыт в организации виртуальных интервью с сотрудниками предприятий финансовой сферы  у меня кое-какой имеется, так что, думаю: и на этот раз все пройдет нормально.

С Дмитрием (так мы договорились называть  моего собеседника, ниже поймете – почему) я знаком заочно, благо прогресс в сфере интернет – технологий позволяет осуществлять многие вещи: дистанционно.

Посредством Интернета, мы и осуществили обмен информацией по типу: «Вопрос – ответ». Думаю, мнение специалиста – практика всегда важно, интересно и полезно.

Будет здесь  приоткрыта завеса и такой популярной темы как «негативная кредитная история», «исправление плохой кредитной истории».

Однако, всему свой черед. Начинаем виртуальный диалог.

 

Василий (автор блога «Одалживай деньги…»):

- Добрый день! Спасибо, что согласились поучаствовать в разговоре. Пожалуйста, немного информации о себе и об организации, в которой Вы работаете (возраст, образование, должность, название, организационно-правовая форма организации – все что, сочтете нужным указать).

Дмитрий:

- Зовите меня Дмитрий. Работаю в одном из Бюро Кредитных Истории  (далее – БКИ), должность – главный специалист отдела проверок,

негативная кредитная история

Дмитрий?

возраст - 29 лет, стаж работы – 3 года,  образование – высшее экономическое.

 

Василий, автор блога:

- Хорошо, Дмитрий. Сразу же переадресую Вам вопрос одного из читателей  моего  блога. Итак, Владимир спрашивает: «Ситуация у меня такая. Взял кредит в одном из банков. Вскоре решил проверить свою кредитную историю ( далее – КИ) в режиме он-лайн. Вошел на официальный сайт Центробанка России, открыл форму запроса в ЦККИ (Центральный Каталог Кредитных Историй Центрального Банка России). Там требуется указать свой КСКИ (Код Субъекта Кредитной Истории). У меня этого кода нет. Пришел в банк, где оформил последний кредит. Там мне отказали в  выдаче кода.  И, вообще, сотрудники банка об этом - понятия не имеют: стали - звонить начальству, искать информацию в Интернете, спрашивать у коллег – конкурентов. Но в результате: развели руками и ничем мне помочь не смогли. Где мне получить  свой КСКИ?»

Вопрос Владимира понятен.

Действительно, странная ситуация. Значит, письменное согласие от заемщика - на  обработку персональных данных – в банке получили, а код КСКИ – не выдают…

Вот что по этому  поводу гласит закон:

негативная кредитная история

Требования ФЗ "О кредитных историях"

В  ситуации Владимира явно видно, что банк нарушает действующее законодательство и обязан предоставить заемщику код КСКИ. Но закон – законом, а в жизни, нередко, практика идет по своему пути.

Дмитрий, помогите разобраться в этом вопросе. Как заемщику получить код КСКИ? Что делать, если в банки отказываются выдавать заемщику  код КСКИ?

Дмитрий:

-Код КСКИ  указывается банком заемщику  при оформлении  ПЕРВОГО  кредитного договора.  Если у заемщика этот кредит - второй или третий, то ему нужно сходить в тот банк, где он (заемщик) получал свой первый кредит.

Только если ранее выданный код КСКИ заемщиком  безвозвратно  утерян и коммерческого банка, где заемщик первоначально получал этот код - больше не существует (банкротство, реорганизация и т.д.), можно обратиться в ЦККИ с  письменным заявлением об этом или в любое конкретное БКИ (запрос в БКИ, скорее всего, платным). В этом случае код заемщику восстановят.

По поводу напоминания кода КСКИ заемщик может, конечно, письменно обратиться и в банк – кредитор (по последнему кредиту). Но, как показывает практика, в банке, зачастую, навстречу не идут. Это, в принципе, и не входит в их обязанности.

Василий, автор блога:

-Спасибо за разъяснение.

Кстати, если  кто-то из читателей никогда не видел, как выглядит код КСКИ, то я готов показать Вам свой  код, выданный мне когда-то: в Инвестиционном Банке  «Кит – Финанс» при оформлении кредита под залог инвестиционных паев одного из ОПИФ акций этого банка.

Вот как выглядит мой личный КСКИ.

негативная кредитная история

мой код КСКИ

Продолжаем наш разговор.

Дмитрий, у меня есть личный вопрос. Согласно части  2  Федерального Закона  от 30.12.2004 № 218 – ФЗ «О кредитных историях», любая организация (а так же: частные предприниматели), взаимодействующая с заемщиками по выдаче займов (кредитов) имеет возможность, оформить договор с любым БКИ о предоставлении необходимой информации, хранящейся в Кредитной Истории (далее – КИ).

С банками-то – все понятно.

А известна ли Вам практика достижения таких договоренностей между: частными предпринимателями, МФО (микрофинансовыми организациями), КПКГ  (Кредитными Потребительскими Кооперативами  Граждан), ломбардами, торговыми предприятиями (выдающими товарные кредиты, которые подпадают под понятие «договор займа» в  смысле настоящего Федерального Закона)? Если да, то имеются какие-либо нюансы в работе БКИ с такими организациями?

Дмитрий:

-Между любой организацией  и Бюро Кредитных Историй (далее – БКИ) заключается письменный договор   на оказание услуг по  хранению  и предоставлению информации о клиентах, которые  эти организации  обращаются. Частные предприниматели, кредитные кооперативы и прочие, указанные в вопросе, данными услугами БКИ не пользуются вообще (в моей практике такого не было,  и я не слышал от коллег об этом).

Исключение составляют только центры микрофинансирования, то есть микрофинансовые организации (МФО). Работа с ними ведется такая же, как и с банками, различий нет: платят - мы оказываем услуги.

Василий, автор блога:

-Спасибо, Дмитрий.

На очереди -  следующий вопрос читателя.

Сергей, сотрудник МФО (микрофинансовой организации), спрашивает: «Сколько (хотя бы, примерно) стоят: услуги БКИ для заимодавцев (кредиторов)? Найти такую информацию на официальных сайтах некоторых БКИ, порой, непросто. Это – оформление длительных договоров или можно как-то заплатить за разовую информацию? Может быть:  какие-то тарифы на оказание услуг  - в БКИ существуют?»

Дмитрий, что Вы можете посоветовать Сергею?

Дмитрий:

-Мы живем в России, и повторюсь, что письменная форма договора на  оказание услуг – должна быть соблюдена. На любом официальном сайте БКИ - составьте письменную заявку и Вам вышлют проект договора с расценками. В небольших  региональных  БКИ возможен упрощенный вариант взаимоотношений с клиентом: пришел, оплатил разовую информацию и тебе сразу дали ответ, Многое в этом плане  зависит от  руководителя БКИ и от того, как поставлена работа. Конкуренция ведь тоже имеется – будешь «волынку тянуть» - клиент уйдет в другое БКИ.

Чем меньше регион, в котором представлено небольшое БКИ - тем все проще, так как просто банально меньше количество сотрудников и проще контролировать  рабочий процесс.

Кстати, многие банки давно уже поняли, что на «кредитной» информации  можно делать деньги и выступили учредителями (соучредителями) собственных Бюро.

Василий, автор блога:

-Спасибо, Дмитрий.

Следующий вопрос. Марина  спрашивает: «Неоднократно брала кредиты, всегда вовремя возвращала. При оплате предпоследнего ежемесячного платежа  моего последнего кредита  - столкнулась с финансовыми трудностями и просрочила платеж. Уже на 10 дней. Ходила в банк. Договориться по- хорошему: не удалось: сотрудники банка шантажируют тем, что испортят МОЮ ИДЕАЛЬНУЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ.  Вправе ли они сделать это? Или – все это: пустые угрозы?»

Дмитрий:

-Банк в этом вопросе прав, но лишь отчасти.

При просрочке более 21 дня - банк вправе  предоставить информацию об этом в БКИ. Но, если  Марина «закроет» свою  просрочку до 21 дня, то информация о просрочке дальше банка не уйдет.  Банки дорожат ответственными клиентами (сейчас не то время, чтобы разбрасываться хорошим, качественным заемщиком, ведь ему, впоследствии, можно продать и иные банковские продукты).

Другое дело, что  в банке ведь тоже дополнительно собирают информацию по своим клиентам, которая отражается в так называемых «черных списках банков». С большое долей вероятности, могу сказать, что информацию об этой «просрочке» по кредиту Марины в самом банке – сохранят.

Василий, автор блога:

-Дмитрий, что за «черные списки банков»? Имеете в виду пресловутые  нелегальные банковские «стоп – листы»? Что Вы об этом знаете? Откуда взялась цифра в 21 день просрочки? Это – закон или сложившаяся практика?

Дмитрий:

-Каждый банк (уважающий себя банк!) в кредитном договоре  непременно прописывает срок  задолженности по уплате кредита, при котором - передаются данных об этом - в БКИ (что называется: «портит клиенту его кредитную историю»). Обычно, это 21 день, это – сложившаяся практика, в законе об этом ничего не сказано (внимательно читайте свой кредитный договор).

А «черный список» -  это некий реестр (перечень), в котором содержаться все неплательщики (или допустившие «просрок»). Информация об этом может находиться:  как в банке, так и в БКИ.  «Черные списки неплательщиков»  пришли на смену так называемым банковским «стоп-листам», которые, до принятия Федерального Закона, переходили из одного банка – в другой.  «Стоп-листы» сейчас не законны, банки ими больше не пользуются, можно забыть про это выражение.

Сейчас есть БКИ, в их записях  все отражено.

Чтобы заемщику не попадать -  куда не нужно попадать: вовремя платите ежемесячные платежи по кредитам. Если есть проблемы с выплатами – ведите с банком переговоры и держите банковских сотрудников в курсе своей ситуации. И еще, мой совет всем заемщикам: храните чеки (и иные документы) по кредитным платежам  - до конца своей жизни (всякое может приключиться)…

Василий, автор блога:

-Спасибо за развернутый ответ.

Идем дальше.

БКИ формирует записи в Кредитной Истории (далее – КИ) на основании информации, предоставляемой источником формирования кредитной истории (то бишь: заимодавцем, кредитором).

В связи с этим, вопрос читателя.

Андрей спрашивает: «Отказали в выдаче очередного кредита. Сотрудник банка «По-секрету» сказал, что причина в  одной из записей КИ. Сделал запрос самостоятельно - в ЦККИ  через Интернет. Получив информацию о БКИ, в которых хранятся записи моей  КИ, разослал туда запросы. В одной из  записей увидел, что, по, полученному мною 2  года назад,  автокредиту – информация продублирована дважды и нет отметки о погашении (полностью выплатил кредит 6 месяцев назад). Вероятно, это и  стало причиной в отказе. Как мне исправить ошибку банка и внести изменения в свою КИ? Как это сделать быстрее и проще?»

Вероятно, в случае с Андреем, злую шутку сыграл тот самый пресловутый «человеческий фактор». Дмитрий, как Андрею исправить ошибку банка?

Дмитрий:

-Я бы посоветовал следующее. Идите в банк с документами и желательно чеками, сделайте  письменный запрос по выплатам в банке.  Если в  банковских выписках – «просрочек» заемщика не указано, требуйте у банка исправить Вам КИ. В случае отказа - идите в суд с заявлением об исправлении записи в кредитной истории в порядке требований ФЗ «О кредитных историях».

Если же у  заемщика «просрочка» в выплате кредита - два  и более месяца, кредит ему (заемщику)  -   не  предоставит больше ни  один банк. Это сложившаяся практика работы кредитных учреждений.

А, без судебного решения, КИ можно исправить, если банк отправит запрос в БКИ, и предоставит  документы, подтверждающие ошибочность предоставления первоначальных сведений.

Василий, автор блога:

-Просрочка в 2 месяца… Дмитрий, о чем идет речь? Что это за срок?

Дмитрий:

-Это срок, по истечении  которого человек (не выплативший кредит) попадает в «черный список» и теряет всяческую возможность  на получение кредита в будущем.  Можно сказать - навсегда  прописывается  в «черном списке». Сложившаяся практика.

Василий, автор блога:

- Дмитрий, на этот раз – вопрос у меня.

Слышал информацию о том, что вскоре планируется аккумулировать в БКИ информацию о залоговом имуществе (если конкретней, речь шла о залоговых автотранспортных средствах), фигурирующем при выдаче кредитов (займов).

Это – только слухи или это уже работает на практике? Что Вы думаете по этому поводу?

Дмитрий:

-Слышу впервые. Мне об этом – ничего не известно.

Василий, автор блога:

-Есть информация о том,  что некоторые БКИ нарушают права субъектов  КИ, отказывая им в БЕСПЛАТНОМ ПРЕДОСТАВЛЕНИИ 1 РАЗ В ГОД - записи в КИ.

Вам известны такие случай нарушения прав субъекта КИ? Как поступить в данном случае? Неужели, помочь сможет только письменная жалоба в контролирующий орган, коим является ФСФР.  Ведь любая БКИ должна быть обязательно включена в специальный  реестр  (список) ФСФР, нахождение в котором разрешает  осуществлять  деятельность по хранению и ведению кредитных историй?

Дмитрий:

-Скажу больше: два раза в год  можно бесплатно проверить КИ. У  нас, пока не пнут  те, кто выше, нижестоящие будут пытаться заработать на пустом месте.

Василий, автор блога:

-Получается, что учет этих бесплатных запросов – не ведется или ведется ненадлежащим образом? Неужели: БКИ попирают права заемщика на 1 бесплатный запрос в год, если при этом пытаются содрать плату?

Дмитрий:

-Все ведется: и учет и количество просмотров. Просто БКИ, пользуясь нашей с вами безграмотностью, дерут с Вас деньги за то, что должны делать бесплатно. Свои законные права нужно знать, по нему надо требовать – все причитающееся по закону. Иначе – не понимают. А если и после этого вопрос не решается – обязательно нужно жаловаться в  контролирующие органы.

 

Василий, автор блога:

-Дмитрий, спасибо за напоминание…

Вот мы и подошли к одному из самых популярных вопросов читателей блога «Одалживай деньги…». Звучит  он так: « Имею плохую КИ. Как ее исправить (готов заплатить за услугу)? Возможно ли это?»

Данная  просьба, полагаю, из серии «За  гранью закона…». Тем не менее, понимая в какой стране живем, скажите: возможно ли (за вознаграждение, разумеется) исправить негативную кредитную историю  субъекта? Сколько стоит такая услуга?

Дмитрий:

-В нашей стране за деньги можно многое, если не все.

Исправить кредитную историю можно. На профессиональном жаргоне это называется «чистка истории». Стоимость за эту услугу - разная: от 5 до 25 тысяч рублей. А подчистить кредитную историю заемщика могут  только сотрудники: БКИ или банка.

Василий, автор блога:

-Дмитрий, но в  этом случае  единоразового «подчищения КИ» – явно недостаточно, так как закон гласит следующее:

негативная кредитная история

ФЗ "О кредитных историях"

Получается, что новая информация, переданная  в 10 - дневный срок банком в БКИ, все равно – рано или поздно – выявит ПРОБЛЕМУ.

Так ли это и имеется ли возможность обойти закон?

Дмитрий:

-Если  заемщику «почистили КИ», он может смело обращаться обращайтесь  за кредитом – в другие банки. Если Вам «чистят КИ», то удалят полностью всю информацию по Вам, и система не найдет Вас. И новые сведенья (поступившие через 10 дней) автоматически пропадут.

Василий, автор блога

-Не совсем понятно: «… новые сведения – автоматически пропадут…». Если можно – поподробнее об этом.

Дмитрий:

-Я расскажу об этом в самом общем смысле. Детали дорабатываются на месте.

В каждом БКИ есть отдельная база на каждый банк или иную организацию, заключившие договор на обслуживание в БКИ.

Так же есть общая база сведений по конкретным людям (заемщикам). В ней находится информация по заемщикам со всех банков и организаций.

Банк же, обновляя информацию по кредитам на определенного человека, передает ее именно в свою базу (в базу своего банка) и уже затем информация поступает в общую базу заемщиков.

Сотрудники банков, проверяя КИ,  смотрят только  данные из общей базы БКИ. И, соответственно, если удалить человека из общей базы, то и банки не увидят по нему информацию.

А его (заемщика) история будет обновляться только в базе данных по банку. То есть, «после чистки» Вам  (заемщику, которому эту  «услугу» оказали) нужно идти с заявлением о выдаче кредита -  в другой банк.

Подкупленный сотрудник удалит нужного заемщика из общей базы, где смотрят его кредиты. Примерно таким образом «подчищается» негативная кредитная история заемщика.

Василий, автор блога:

-Общий смысл «чистки КИ» ясен. Ну что ж, жизнь есть жизнь и в рамки любого, даже самого совершенного закона, ее «впихнуть», порой, невозможно. Спасибо за откровенность.

А мы будем закругляться.

Давайте же поблагодарим Дмитрия.

Информация, которой он поделился, думаю, весьма интересная и востребованная, ибо все мы, в той или иной степени – заемщики. У меня вот тоже – ипотечный кредит  в «Сбербанке»  висит.

А  те из читателей, кому нужна более полная консультация по, сугубо индивидуально сложившейся, ситуации с кредитной историей,  могут написать об этом  мне - на электронную почту или в форму обратной связи на сайте «Одалживай деньги…» или в комментариях к любой статье.

Этим читателям я предоставлю координаты Дмитрия, в его профессионализме сомневаться не приходится…

О необходимости же финансовой грамотности мне еще раз напомнил сегодняшний мой разговор с одной из сотрудниц Сбербанка России.

Забежал сегодня оплатить квитанции в свое отделение Сбербанка. В операционном зале встретил знакомую девушку - консультанта, совсем еще юную, «зеленую». Спросив, не нужен ли мне недорогой кредит, она пояснила, что Сбербанк начал предновогоднюю акцию по выдаче кредитов заемщикам – по очень привлекательным ставкам.

«Вчера одна женщина - заемщица получила у нас кредит на год - по ставке 17%. Это – очень хорошая ставка, советую и тебе поспешить» - «по секрету» пояснила мне знакомая.

Понимаю, конечно, что сотрудникам «Сбера»  свыше «нарезают» план по выдаче кредитов.

Однако, при действующей ставке рефинансирования Центрального Банка России в 8,25% годовых (а я прекрасно понимаю, что это  небольшим региональным банкам, но только не «Сберу», тяжело получить финансирование в ЦБ РФ) и максимальной ставке банковского вклада в «Сбербанке» в 8% годовых -  в конечный кредит по ставке 17%  все равно включено:   более 100 процентов от себестоимости денег для госбанка.

Вот и вся арифметика, банкиры умеют считать…
Кстати, а  Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Метки: , , , , , ,


Отзывов (39) на «Негативная кредитная история»

  1. ок, все понятно. если что – можно банкиров подкупить)))

  2. Очень ценная и подробная информация. Спасибо Василий!
    Я как-то в прошлом году тоже пытался подать запрос на получение сведений о своей кредитной истории. И через ЦБ и через gosuslugi. Но везде нужен был этот самый код КИ. А я его не знаю
    В итоге месяц назад я подал запрос в конкретное бюро Equifax и мне удалось это сделать. Правда понадобилось отправить им телеграмму Почтой России для подтверждения моей личности. Обошлось мне эта телеграмма около 250 руб. А саму кредитную историю предоставили бесплатно (1 раз в год).

  3. Конечно, негативная кредитная история нежелательна.
    До прочтения этой статьи я не знал о том, что существует такая штука как мой личный КСКИ.
    Если бы знать об этом при оформлении первого кредита, то можно было бы этот код зафиксировать.
    А теперь его придется запрашивать.
    Эту статью нужно прочитать всем, а особенно тем, кто только собирается оформлять свой первый кредит.

  4. 5 бесплатных уроков от профессионала, это здорово. я подписался.

  5. Сергей пишет:

    Интересная и полезная статья. Я думаю в нашей стране немало желающих подправить свою КИ. Только вот услуги такого рода толком и не проверишь. Особенно если совался уже в десяток-другой банков. Это же по всем БКИ чиститься нужно. Хорошо бы информацию актуальную иметь, какие банки с какими БКИ сотрудничают.

    • Василий пишет:

      Точно: если сразу с дуру сунулся в большое количество банков и МФО – чистка может и не помочь. А ведь: наш народ отечественный, в основном, так и поступает. Сижу на нескольких форумах – начинался всякого…

  6. Владислав пишет:

    Более того, на сегодняшний день банки готовы предоставлять кредиты людям с плохой КИ, но не имеющих долгов на дату оформления кредита.

  7. Алёна пишет:

    Спасибо Василий за разъяснения,я этого даже и не знала, что такие заморочки с выдачей кредита и лучше им не пользоваться.

  8. Опять в очередной раз банк предложил кредитную карточку. Как они любят людей садить на крючок!

  9. Михаил пишет:

    Похоже, теперь у российских банков, появился еще одна возможность манипулирования клиентами.

  10. Ирина пишет:

    Здравствуйте,Василий!
    Ваш сайт мне очень понравился. Вы молодец! Интересно пишете статьи.
    Я тоже создала свой сайт и была им очень увлечена,однако, ничего на нем не заработала.

  11. Юлия пишет:

    Спасибо. Очень важная в наши дни статья, когда не знаешь, откуда деньги взять))

  12. Андрей пишет:

    Полезная информация, как раз собирался проверить свою кредитную историю.

  13. Татьяна пишет:

    Спасибо за информацию и рекомендации, это нужно всегда помнить…

  14. Василий пишет:

    Думаю, что у достойного человека должна быть цель долгов не создавать, а за подробную информацию спасибо!

  15. Элла пишет:

    Я кредит брала один раз, давно, но кредитную историю проверить нужно, только теперь придется с кодом заморачиваться(((

  16. Vadar пишет:

    Думаю стоит и мне проверить свою историю) хотя я и не в России!

  17. Сергей пишет:

    Сколько разных заморочек с кредитами существует на свете…
    Я стараюсь без кредитов обходиться. Спасибо за познавательную статью!

    • Василий пишет:

      Не каждый сейчас может удержаться от соблазна получить кредит. Манящая реклама и относительная доступность кредитных продуктов – сильно воздействует, особенно на,слабых духом, людей…

  18. дмитрий пишет:

    Научите,как очистить историю за деньги,очень нужно.

  19. Юля пишет:

    Мне очень нужны координаты Дмитрия…

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin