ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

История кредитных денег

История кредитных денег

Итак, с историческими этапами  возникновения классических бумажных денег (ассигнаций) мы с Вами разобрались в прошлойИстория кредитных денег статье.

Однако, практически одновременно с ассигнациями, появились и иные бумажные деньги, так называемые кредитные деньги.

Кредитные деньги - так же изготовлялись из бумаги, однако цели и свойства их несколько отличались от тех, которые были присущи  ассигнациям. По сути своей, кредитные деньги – это некий симбиоз классической  бумажной  купюры и ценной бумаги.

Предлагаю Вам сейчас разобраться со всем этим по порядку. В общем, сегодняшняя тема называется «История кредитных денег».

Представим себе некую абстрактную европейскую страну, образца   конца  17 века прошлого столетия, где в обороте находятся  только металлические деньги, которые мы условно назовем «талерами». Напомню уважаемым читателям о том, что к этому, рассматриваемому нами, историческому периоду  времени, классические ассигнации, на территории Старого Света,  имели: либо  лишь только  локальное, местечковое «хождение», либо существовали  исключительно  в помыслах передовых «финансовых умов» своей эпохи.

Продолжая моделировать нашу абстрактную ситуацию, представим себе, что в стране испытывается недостаток металлических денег.

Однако бизнес есть бизнес. А бизнесу нужно развиваться и идти вперед, иначе «растопчут» конкуренты.

Вот и наш абстрактный предприниматель – житель той страны - задумал провести реконструкцию основных фондов своей мануфактуры: закупить новые станки, технологии, отремонтировать производственные помещения… В общем, посчитав все и вся, наш предприниматель приходит к выводу о том, что ему необходимо 10 000 талеров.

Однако свободных металлических денег в таком количестве у предпринимателя нет.

Но эти деньги есть  у  владельца частного коммерческого банка, кои уже в ту эпоху существовали  на территории старушки  Европы и вели свою родословную от средневековых ростовщиков - менял.

Итак, наш  владелец мануфактуры обращается к хозяину банка с просьбой о выделении кредита на сумму 10 000 талеров.

Для наглядности примера определим, что весь запас металлических денег  у банкира (как сказали бы сейчас – собственный капитал банка) тоже составляет 10 000 талеров.

Банкир задумался:

«Клиент, вроде бы, надежный.  Давно - на рынке, репутация – хорошая, товары производит – качественные,  налажен сбыт. Однако, рыночные бизнес – риски  никто еще не отменял. Кроме всего прочего, если я выдам ему кредит в 10 000 талеров металлическими деньгами, то я полностью и начисто лишусь всех своих активов, номинированных в золотой и серебряной звонкой монете.

Риски, риски, и еще раз – риски…Что делать?»

В конце – концов, хитроумный банкир находит решение в довольно оригинальной форме.

К своему потенциальному клиенту – предпринимателю он обращается с примерно, такими словами:

«Дорогой друг! Я готов предоставить Вам кредит  в требуемом размере. И процент по займу будет для Вас  весьма приемлемым. Но сумма кредита  - немаленькая и риски мои – тоже.

Поэтому условие у меня следующее: я выписываю Вам  бумажные  банковские векселя в размере 500 штук, различными номиналами (номинальной  стоимостью) на общую  сумму 10 000 талеров. И выдаю кредит этими бумагами, а не металлическими деньгами. Но векселя эти не являются классическими: они - бессрочны и НЕ ТРЕБУЮТ  ОБЯЗАТЕЛЬНОГО УДОСТОВЕРЕНИЯ ЛИЧНОСТИ ЗАЕМЩИКА – при предъявлении к погашению. Таким образом, любое лицо, у которого оказался этот специфический вексель, ИМЕЕТ ПРАВО, безо всяких ограничений, в любое время – ОБМЕНЯТЬ ЕГО НА УКАЗАННОЕ В НОМИНАЛЕ ДОКУМЕНТА – КОЛИЧЕСТВО МЕТАЛЛИЧЕСКИХ ДЕНЕГ.

ВЫГОДА ОЧЕВИДНА: мне так спокойней за свой монетный капитал, ведь я уже давно  профессионально занимаюсь вопросами охраны «драгоценного капитала», я же – банкир и это – моя обязанность и работа. И Вам это очень выгодно. Вам не нужно заниматься вопросами безопасности и сохранности  металлических денег и тратиться на эти процессы. Снимается вопрос и с транспортировкой золотых  денег - стопка  бумажных «спецвекселей» займет лишь небольшое пространство в Вашем деловом саквояже, что не будет для Вас обременительно.

Бумаги  эти принимают к оплате многие предприниматели и банки в нашем регионе, так как я не первый, кто это придумал, а Вы – не первый мой клиент, получающий  кредит таким образом.

Ну, а  если кто - то из Ваших контрагентов не захочет получать оплату «спецвекселями», Вы всегда сможете обменять  бумаги   НА НУЖНОЕ КОЛИЧЕСТВО НАСТОЯЩИХ ЗОЛОТЫХ  МОНЕТ.

Ну что, мой друг, давайте заключать сделку?».

Предприниматель – заемщик соглашается на такую сделку, ведь ему так красочно «разрисовали»  преимущества  «бумажного займа».

Я, конечно, не присутствовал при этом  «виртуальном» диалоге двух деловых людей той эпохи, но смею предположить, что именно риск утраты, полученных в долг,  физических золотых денег, в те неспокойно – разбойничьи времена, и становился тем превалирующим фактором, при котором  клиент и  соглашался на займ «кредитными  деньгами» (бумажно – вексельными  деньгами).

Может быть, я, конечно, и ошибаюсь. Но, согласитесь,  преимущества кредита в таком виде – в то время – были очевидны.

В общем, примерно так началась история кредитных денег.

Тема эта быстро пошла «в гору». Уже в начале 18 века, частные банки Великобритании, начали массовый выпуск  таких ценных бумаг – бессрочных векселей на предъявителя.

Производство (выпуск) ценных бумаг – на профессиональном языке – называют эмиссией.

Организацию, занимающуюся эмиссией – называют эмитентом.

Ценную бумагу, эмитированную эмитентом, называют эмиссионной ценной бумагой.

А эмитированный тираж эмиссионной ценной бумаги – называют

История кредитных денег

Банкнота  частного американского банка. Первая половина 19 века...

выпуском

Со временем такой бессрочный вексель на предъявителя стали называть, «банковской нотой» или «банкнотой».

Все бы ничего, но натура человеческая (читай – банкирская) – порочна (а кто – безгрешен?). Трудно  «удержать в  нужных рамках» - жажду наживы и побороть в себе алчность («быть у пруда и не напиться»…).

К чему я это?

Дело в  следующем.

Поскольку банкнота имеет вексельную (долговую)  природу, то, в принципе, объем эмиссии банкнот – НЕОГРАНИЧЕН. В рассматриваемую нами эпоху, таких ограничений, так точно – не существовало.

Фактически, частные банки стали  выступать в качестве организаций, буквально производящих новые деньги.

Но частные кредитные деньги в то время не были простой резаной и крашеной бумагой.

Кредитные деньги имели двойное обеспечение.

С одной стороны, этим обеспечением выступали  драгоценные металлические  деньги -  как собственный капитал  банка (внешнее обеспечение кредитных денег).

К тому времени, практически повсеместно в странах Европы (и их колониях) в качестве металлических денег выступают, в подавляющем большинстве, монеты, изготовленные из золота. Начинает поддерживаться  правило так называемого «золотого стандарта», при котором кредитные деньги обмениваются исключительно на золотые монеты из внешнего обеспечения частного банка.

С другой стороны, кредитные деньги, выдаваемые банками в займ, обеспечивались и активами конкретного заемщика. Это и понятно, так как в рассматриваемую нами историческую эпоху, кредитные деньги выдавались ТОЛЬКО ПОД ЗАЛОГ ИМУЩЕСТВА ЗАЕМЩИКА (внутреннее обеспечение кредитных денег).

И, если, заемщик не мог выполнить свои обязательства по возврату займа, то его имущество, увы, пополняло активы частного банкира. И в этом было коренное отличие кредитных денег от бумажных купюр (ассигнаций), у которых внутреннего обеспечения не было.

Однако  вернемся к  несовершенству «природы  натуры человеческой».

Как и в случае с бумажными деньгами, постепенно, частные банкиры пришли к  пониманию того, что двойное обеспечение кредитных денег можно использовать в целях  собственного сказочного обогащения.

Как это сделать, думаю, Вы уже догадались.

Нужно всего лишь выдавать кредитных денег больше, чем это позволяет эквивалент внешнего обеспечения. То есть выдавать «спецвекселей» на большую сумму, нежели позволяет количество золотых монет, находящихся в хранилище частного банка.

Риски  банкира при этом – минимальны, ведь не все заемщики (и не все разом) оказываются неспособными исполнить свои обязательства по погашению займа и процентов. Внутреннее обеспечение (заложенные активы заемщика) еще больше снижает  банковский риск – при эмиссии необеспеченных кредитных денег.

При такой операции, прибыль частных банкиров просто колоссальна.

Давайте вернемся к нашему примеру с  выдачей кредитных денег, номиналом в 10 000 талеров. Предположим, что наш банкир, при таком же количестве  внешнего обеспечения (собственных золотых монет) в 10 000 талеров, выдал займы кредитными деньгами - еще 9 (девяти) предпринимателям по 10 000 талеров - каждому. Итого, наш «хитроумный» банкир, при внешнем обеспечении в 10 000 талеров, получил обязательства о возврате долгов – на 100 000 талеров(!!!).

Предположим, что  займы были выданы на 1 год по ставке 5% годовых и все предприниматели полностью и вовремя  рассчитались с банком.

Что получится тогда? Банк получит прибыль (проценты) по итогам года – 5 000 талеров. При этом по правилам тех времен, ЗАЕМЩИК БЫЛ ОБЯЗАН  вернуть (предъявить к погашению) банкиру основной долг («тело кредита»), номинированный ТОЛЬКО В КРЕДИТНЫХ ДЕНЬГАХ, ЭМИТИРОВАННЫХ ЭТИМ  ЖЕ БАНКОМ -  КРЕДИТОРОМ.

В качестве же процентов, банком – эмитентом  принимались  от заемщиков любые иные ликвидные активы (металлические деньги, «спецвекселя» других частных банков, облигации  и т.д.). Вариант, при котором предприниматель, в качестве процентов расплачивается  с банком его же «спецвекселями», был возможен. Но такой вариант был нежелателен для банка и всячески не поощрялся банковскими служащими, так как в этом случае, банк, в качестве процентов – получал не полноценные активы, а свои же собственные обязательства. А ведь их самому себе не продашь и звонкую золотую монету за них не получишь. А значит, свой собственный капитал пополнить не удастся.

Да и риск получения  в качестве процентов –  своих же «спецвекселей», для банка – эмитента сведен к минимуму: поиск активов  для погашения ПРОЦЕНТОВ ПО КРЕДИТУ – это: личные проблемы каждого заемщика. И такие «поиски», предприниматель – заемщик осуществляет вне зоны ответственности «своего» банка. Процентами предприниматель делится с банком – при получении прибыли от доходов собственного бизнеса, расширения оного, увеличения объемом сбыта продукции и т.д.

Что же получается в нашем рассматриваемом случае с банкиром, эмитировавшем кредитных денег на 100 000  талеров,  при внешнем обеспечении собственными металлическими деньгами - в 10 раз меньше? Правильно, по итогам года банкир  «погасил»  все свои «спецвекселя», а свои собственные активы  увеличил на 50% (5 000 талеров – это ровно половина от 10 000 талеров). Естественно, при этом, активы, полученные банкиром в качестве прибыли по этим сделками и не выраженные при этом виде золотых монет, можно было, при желании, легко обратить в эти самых металлические деньги (продать за золотые деньги). А можно  и не продавать, а  «запустить в оборот». Невыкупленную залоговую недвижимость бедолаги - заемщика, например, сдать в ренту.

Если мы продолжим рассматривать пример с нашим частным банкиром тех времен, то поймем, что эмиссия  кредитных денег – становилась супервыгодной и  сказочно рентабельной финансовой операцией.

Давайте  бегло прикинем.

Допустим, все полученные в качестве процентов, активы – наш банкир продал за золотые деньги. Теперь у его банка  имеется внешнее обеспечение уже на 15 000 талеров и на следующий год банкир,  эмитирует (допустим, по аналогии с предыдущим годом),  кредитных денег уже  на 150 000 талеров (некое подобие эффекта «кредитного плеча» при отношении 1:10).

Под те же 5 % годовых и при полном возврате клиентами основного долга и процентов,  через год наш банкир получает процентами уже 7 500 талеров, а свой собственный капитал (внешнее обеспечение), таким образом, доводит до 22 500 талеров (!!!).

И так далее…

История кредитных денегЛавинообразный рост капитала!   Рост собственного капитала банка на 225 % за 2 года (!!!) – при минимальных рисках, ведь не стоит забывать о внутреннем обеспечении. О  залогах по выданным кредитам, то бишь…

 

Как Вы можете видеть сами, эмиссия кредитных денег – становится очень выгодным бизнесом. Потому и не секрет, что  выпуском таких денег занималось большое количество частных банков.

В связи с этим, довольно часто возникали ситуации, при которых заемщики расплачивались по процентам  за кредиты со «своим банком» - банкнотами другого банка. Как видно из текста статьи выше, так поступать – не возбранялось.

В качестве абстрактного примера – приведу следующее.

История кредитных денег

Золотые слова...

Заемщик банка «А» рассчитался по кредиту - банкнотами, общим номиналом в 1 000 талеров, эмитированными банком «Б». В связи с этим, на балансе банка «А» появилось обязательство банка «Б» на величину в 1 000 талеров.

С другой стороны, заемщик банка «Б» рассчитался по кредиту - банкнотами, общим номиналом в 1 000 талеров, эмитированными банком «А». В связи с этим, на балансе банка «Б» появилось обязательство банка «А» на величину в 1 000 талеров.

Если  банки «А» и «Б» проведут взаимный зачет, то обязательства этих двух кредитных организаций по отношению  друг к другу – будут аннулированы.

Посему, банкиры стали периодически собираться в определенных местах для проведения подобного взаимозачета.

Такие операции по взаимозачету  обязательств, со временем, стали именоваться «клиринг» (в переводе с английского «очистка», «внесение ясности»).

Так появились клиринговые палаты  (клиринговые дома)

Объем кредитных  денег, эмитированных различными банками, все возрастал. А как иначе?  Ведь это сулило немалые барыши.

С течением времени наблюдательные банкиры заметили, что определенная часть банкнот, просто курсирует по кругу между банками, никуда не уходя  за пределы этого «круга».

В качестве примера.

Предприниматель взял кредит в банке «А» - его банкнотами. И рассчитался этими банкнотами за станки, поставленные заводом, у которого открыт счет в банке «Б». Завод же, в свою очередь, рассчитался полученными банкнотами за долги с банком «А», переведя туда деньги со своего счета в банке «Б».

Получается, что деньги, сделав круг, опять возвратились в банк – эмитент.

В связи с этим, встал вопрос о нерациональности  процесса перевозки банкнот из банка в банк.

Тогда  сообщество банкиров придумало определенную часть вновь эмитированных, любым частным банком, кредитных денег сдавать в какой-то один банк (или клиринговый дом) – на хранение.

Этот, выбранный банк (или клиринговая палата), открывал банкам – эмитентам, так называемые, «корреспондентские  счета» (коррсчет). Наличие корсчета в банке – респонденте, свидетельствовало о том, что банком – эмитентом внесено в хранилище (банка – респондента) определенное количество СВОИХ банкнот.

И в дальнейшем, операции по переводу денег стали производить  безналичным  способом путем перечисления денег со счета на счет – простым росчерком пера!

Так, задолго до появления компьютеров, возникла,  и стала со временем доминирующей, система банковского  безналичного денежного обращения.

История кредитных денег

Вот таким образом, как мне представляется, выглядит история кредитных денег. История их возникновения и развития.

Однако  про кредитные деньги будет статья – продолжение. Ибо, как я не старался, вся информация об  этом не уместилось в рамках одного поста.

В общем, как говорится, продолжение следует…
Кстати,а  Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

 

Метки: , , , , , , , ,


Отзывов (8) на «История кредитных денег»

  1. Мадина пишет:

    Очень интересно было почитать историю возникновения талеров…) А сейчас проверяются много банков. Думаю будут закрываться еще больше банков. Спасибо за разжевывание банковских терминов по сравнению с домом и номером квартиры. Мне так понятнее стало. А то заполняешь реквизиты при оплате и не знаешь что это…)

  2. Арина пишет:

    Кредитные деньги, обычные деньги, золотой запас…. мышление банкиров таково, что они всегда найдут способ приумножить свои капиталы))

  3. История очень интересна! Я даже не знал до этого о существовании кредитных денег! Благодарю за статью!

  4. Читается как захватывающая история! У вас. Василий, несомненный талант к писательству. А почему это вы утверждаете, что сейчас только один банковский счет? У нас различают текущие счета, депозиты и карточные счета.

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin