Проценты по договору займа.СР ЦБ РФ. Часть2

Tweet

проценты по договору займа

Проценты по договору займа. СР ЦБ РФ.Часть 2.

Продолжаем серию статей, посвященных понятию

«Ставка Рефинансирования Центрального Банка России».

В прошлом посте мы остановились на том, что уровень инфляции в стране необходимо отслеживать и очень жестко контролировать.

Этим и занимается Центробанк России посредством изменения величины ставки рефинансирования (далее: сокращенно «СР ЦБ РФ»).

Необходимо понять, что величина СР примерно равна величине годовой инфляции (конечно, в процентах).

Ясно, что инфляция в реальной жизни гораздо выше, чем показана в официальной статистике, однако Центробанк оперирует, прежде всего, статистическими данными.Поэтому пренебрегать официальными данными статистики нельзя, как бы сильно эти данные не разнились с Вашими субъективными о них представлениями.

Приведем сильно утрированный пример использования главным финансовым регулятором страны инструмента «СР».

Утрированный, потому что «СР» нужно рассматривать в совокупности с другими макроэкономическими показателями экономики. Однако для «чистоты эксперимента» рассмотрим применение этого инструменты, не затрагивая других показателей.

Для справки:

МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИЕ ПОКАЗАТЕЛИ — сводные, обобщающие, усредненные по экономике в целом показатели объемов производства и потребления, доходов и расходов, структуры, эффективности, уровня благосостояния, экспорта и импорта, темпов экономического роста, инфляции

.

Итак, рассмотрим примеры.

Если в стране повышаются (по мнению чиновников из ЦБ) инфляционные процессы, то -  ЦБ поднимает величину СР. В связи с этим кредит в ЦБ для коммерческих банков становится дороже и соответственно кредиты становятся дороже и для конечных потребителей – клиентов  коммерческих банков.

Кредиты становятся дороже, клиенты их берут меньше, соответственно и коммерческие банки занимают у ЦБ уже меньшие суммы. Происходит уменьшение «денежной массы» в стране, деньги становятся «дорогими» (все дефицитное – дорого). И как следствие, инфляция  - отступает.

Но дорогие кредиты не способствуют росту экономики (кредиты - дороги, риски кредиторов возрастают).

Что происходит дальше?

Национальная валюта – российский рубль – начинает  «укрепляться» по отношению к другим валютам и прежде всего, к доллару США и евро (например: за 1 доллар давали 30 рублей, теперь он стоит 20). Рублевые инструменты (и прежде всего – рублевые банковские вклады) перестают интересовать инвесторов, которые начинают «перекладываться» в другую валюту.

Рубль крепнет,  рублей на рынке мало и экономика не растет (не стоятся дороги, плохо работают предприятия, не хватает на зарплату бюджетникам и т.д). Недаром говорят – деньги – кровь экономики.

Долго так продолжать не может.

И, в конце – концов, ЦБ вынужден пойти на снижение СР. Коммерческие банки снова охотнее занимают у ЦБ «подешевевшие» деньги и дешевле же продают их своим конечным потребителям.

«Дешевые» кредиты охотно разбираются кредиторами,  «дешевые» деньги вливаются в экономику страны, которая начинает прогрессировать и развиваться.

Но, постепенно, на каком-то своем этапе, экономика накачивается «дешевыми» деньгами, объем денежной массы возрастает.

Поэтому инфляция начинает набирать обороты.

К тому же избыточный объем денежной массы в экономике приводит к «ослаблению» рубля. Его курс по отношению к основным валютам – падает (например: за 1 доллар США давали 20 рублей, теперь он стоит 30).

Инвесторы начинают «перекладываться» в рублевые активы (это более выгодно), рублей на рынке становится еще больше. Инфляция уже достаточно ощутима и мешает нормальному функционированию экономики, так как вновь заработанные деньги быстро обесцениваются.

Центробанк опять вынужден вмешаться и повысить СР.

Так и происходят рыночные циклы: то взлет, то падение. И это нормально. Главное, чтобы ЦБ оперативно на эти изменения реагировал, не допуская сильных «перекосов» в экономике.

Вот так очень и очень примитивно можно показать, как влияет на экономику страны изменение величины СР ЦБ РФ.

Важный момент (прошу запомнить): высокая СР вызывает стагнацию экономики, но «усиливает» (укрепляет) национальную валюту. И наоборот, низкая СР - оживляет, благоприятно воздействует на экономику страны, но «ослабляет» при этом курс национальной валюты.

От того: как оценит ситуацию ЦБ РФ, как быстро среагирует на сложившуюся рыночную ситуацию, что предпримет в отношении СР – зависит стабильность экономики в стране.

Рыночная публика внимательно следит за действиями ЦБ и пытается предугадать его действия. Особенно пристально это делают руководители коммерческих банков, которые в конечном итоге и вливают деньги в экономику в виде кредитования конечного потребителя.

Ведь от угадывания действий ЦБ зависит финансовое будущее коммерческого банка.  Так что роль финансового регулятора в воздействии на экономику страны  трудно переоценить.

Коммерческий банк принимает вклады от населения (по ставке ниже СР), а продает эти деньги конечному потребителю – кредитору по ставке, которая превышает величину СР. Маржа и составляет прибыль банка.

Ведь даже уважаемая и старейшая в стране госкорпорация -  OAO «Сбербанк России» принимает он населения денежные вклады по ставке около 6%проценты по договору займа годовых (при действующей СР – 8,25%), а продает эти же деньги тому же потребителю в виде, например, потребительского кредита по ставке 20-22% годовых.

Маржу можете посчитать сами, плюс к этому: скрытые платежи и разнообразные комиссии банка.

Лирическое отступление от темы: Мне больно смотреть, как  наши пенсионеры (и не только) несут свои, кровно заработанные деньги в тот же «Сбербанк», что бы положить их на банковский  депозит, ставка по которому даже не перекрывает официальную инфляцию.

Пора, пора нам уже становиться финансово грамотными и начинать просчитывать свои финансовые операции. Хотя, банковский депозит – сам по себе и неплохой финансовый инструмент при правильном подходе в его выборе.

Как - нибудь напишу об этом отдельный пост.

Напомню, что о СБ ЦБ РФ мы ведем речь, чтобы разобраться с вопросом: проценты по договору займа.

Прервемся на этом.

Думаю, что все понятно.

Читайте продолжение в следующей статье из этой серии.

А Вы хотите получить 5 БЕСПЛАТНЫХ уроков, которые научат как правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?
Тогда - заполните форму и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Метки: , ,


Отзывов (5) на «Проценты по договору займа.СР ЦБ РФ. Часть2»

  1. Елена пишет:

    Да, проценты по займам, особенно в Сбербанке, мягко говоря “радуют”, а народ все равно идет, по-привычке.

  2. Светлана пишет:

    Кнопочки +1 у вас нет?

  3. Елена пишет:

    И какой выход у нас есть? Нас снова строят :(

    • Карплюк Елена пишет:

      Не понятно, что вы имели в виду под “строят”, но выбор у человека есть всегда. Судя по реакции, вам можно познакомиться с информацией по инвестированию. Вас, конкретно, что более интересует: процент по займам или процент по вкладам? Может, вас заинтересует доходность других финансовых инструментов? А нервы крепкие?

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *
“Деньги и Долги”
capture22Моя группа В КОНТАКТЕ. ПРИСОЕДИНЯЙТЕСЬ!
СТАТЬИ По Почте

Хотите получать новые статьи прямо на свою почту? Введите Ваш почтовый адрес в поле формы и нажмите кнопку :

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin