ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Проценты по договору займа.СР ЦБ РФ. Часть2

проценты по договору займа

Проценты по договору займа. СР ЦБ РФ.Часть 2.

Продолжаем серию статей, посвященных понятию

«Ставка Рефинансирования Центрального Банка России».

В прошлом посте мы остановились на том, что уровень инфляции в стране необходимо отслеживать и очень жестко контролировать.

Этим и занимается Центробанк России посредством изменения величины ставки рефинансирования (далее: сокращенно «СР ЦБ РФ»).

Необходимо понять, что величина СР примерно равна величине годовой инфляции (конечно, в процентах).

Ясно, что инфляция в реальной жизни гораздо выше, чем показана в официальной статистике, однако Центробанк оперирует, прежде всего, статистическими данными.Поэтому пренебрегать официальными данными статистики нельзя, как бы сильно эти данные не разнились с Вашими субъективными о них представлениями.

Приведем сильно утрированный пример использования главным финансовым регулятором страны инструмента «СР».

Утрированный, потому что «СР» нужно рассматривать в совокупности с другими макроэкономическими показателями экономики. Однако для «чистоты эксперимента» рассмотрим применение этого инструменты, не затрагивая других показателей.

Для справки:

МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИЕ ПОКАЗАТЕЛИ — сводные, обобщающие, усредненные по экономике в целом показатели объемов производства и потребления, доходов и расходов, структуры, эффективности, уровня благосостояния, экспорта и импорта, темпов экономического роста, инфляции

.

Итак, рассмотрим примеры.

Если в стране повышаются (по мнению чиновников из ЦБ) инфляционные процессы, то -  ЦБ поднимает величину СР. В связи с этим кредит в ЦБ для коммерческих банков становится дороже и соответственно кредиты становятся дороже и для конечных потребителей – клиентов  коммерческих банков.

Кредиты становятся дороже, клиенты их берут меньше, соответственно и коммерческие банки занимают у ЦБ уже меньшие суммы. Происходит уменьшение «денежной массы» в стране, деньги становятся «дорогими» (все дефицитное – дорого). И как следствие, инфляция  - отступает.

Но дорогие кредиты не способствуют росту экономики (кредиты - дороги, риски кредиторов возрастают).

Что происходит дальше?

Национальная валюта – российский рубль – начинает  «укрепляться» по отношению к другим валютам и прежде всего, к доллару США и евро (например: за 1 доллар давали 30 рублей, теперь он стоит 20). Рублевые инструменты (и прежде всего – рублевые банковские вклады) перестают интересовать инвесторов, которые начинают «перекладываться» в другую валюту.

Рубль крепнет,  рублей на рынке мало и экономика не растет (не стоятся дороги, плохо работают предприятия, не хватает на зарплату бюджетникам и т.д). Недаром говорят – деньги – кровь экономики.

Долго так продолжать не может.

И, в конце – концов, ЦБ вынужден пойти на снижение СР. Коммерческие банки снова охотнее занимают у ЦБ «подешевевшие» деньги и дешевле же продают их своим конечным потребителям.

«Дешевые» кредиты охотно разбираются кредиторами,  «дешевые» деньги вливаются в экономику страны, которая начинает прогрессировать и развиваться.

Но, постепенно, на каком-то своем этапе, экономика накачивается «дешевыми» деньгами, объем денежной массы возрастает.

Поэтому инфляция начинает набирать обороты.

К тому же избыточный объем денежной массы в экономике приводит к «ослаблению» рубля. Его курс по отношению к основным валютам – падает (например: за 1 доллар США давали 20 рублей, теперь он стоит 30).

Инвесторы начинают «перекладываться» в рублевые активы (это более выгодно), рублей на рынке становится еще больше. Инфляция уже достаточно ощутима и мешает нормальному функционированию экономики, так как вновь заработанные деньги быстро обесцениваются.

Центробанк опять вынужден вмешаться и повысить СР.

Так и происходят рыночные циклы: то взлет, то падение. И это нормально. Главное, чтобы ЦБ оперативно на эти изменения реагировал, не допуская сильных «перекосов» в экономике.

Вот так очень и очень примитивно можно показать, как влияет на экономику страны изменение величины СР ЦБ РФ.

Важный момент (прошу запомнить): высокая СР вызывает стагнацию экономики, но «усиливает» (укрепляет) национальную валюту. И наоборот, низкая СР - оживляет, благоприятно воздействует на экономику страны, но «ослабляет» при этом курс национальной валюты.

От того: как оценит ситуацию ЦБ РФ, как быстро среагирует на сложившуюся рыночную ситуацию, что предпримет в отношении СР – зависит стабильность экономики в стране.

Рыночная публика внимательно следит за действиями ЦБ и пытается предугадать его действия. Особенно пристально это делают руководители коммерческих банков, которые в конечном итоге и вливают деньги в экономику в виде кредитования конечного потребителя.

Ведь от угадывания действий ЦБ зависит финансовое будущее коммерческого банка.  Так что роль финансового регулятора в воздействии на экономику страны  трудно переоценить.

Коммерческий банк принимает вклады от населения (по ставке ниже СР), а продает эти деньги конечному потребителю – кредитору по ставке, которая превышает величину СР. Маржа и составляет прибыль банка.

Ведь даже уважаемая и старейшая в стране госкорпорация -  OAO «Сбербанк России» принимает он населения денежные вклады по ставке около 6%проценты по договору займа годовых (при действующей СР – 8,25%), а продает эти же деньги тому же потребителю в виде, например, потребительского кредита по ставке 20-22% годовых.

Маржу можете посчитать сами, плюс к этому: скрытые платежи и разнообразные комиссии банка.

Лирическое отступление от темы: Мне больно смотреть, как  наши пенсионеры (и не только) несут свои, кровно заработанные деньги в тот же «Сбербанк», что бы положить их на банковский  депозит, ставка по которому даже не перекрывает официальную инфляцию.

Пора, пора нам уже становиться финансово грамотными и начинать просчитывать свои финансовые операции. Хотя, банковский депозит – сам по себе и неплохой финансовый инструмент при правильном подходе в его выборе.

Как - нибудь напишу об этом отдельный пост.

Напомню, что о СБ ЦБ РФ мы ведем речь, чтобы разобраться с вопросом: проценты по договору займа.

Прервемся на этом.

Думаю, что все понятно.

Читайте продолжение в следующей статье из этой серии.

А Вы хотите получить 5 БЕСПЛАТНЫХ уроков, которые научат как правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?
Тогда - заполните форму и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Метки: , ,


Отзывов (5) на «Проценты по договору займа.СР ЦБ РФ. Часть2»

  1. Елена пишет:

    Да, проценты по займам, особенно в Сбербанке, мягко говоря “радуют”, а народ все равно идет, по-привычке.

  2. Светлана пишет:

    Кнопочки +1 у вас нет?

  3. Елена пишет:

    И какой выход у нас есть? Нас снова строят :(

    • Не понятно, что вы имели в виду под “строят”, но выбор у человека есть всегда. Судя по реакции, вам можно познакомиться с информацией по инвестированию. Вас, конкретно, что более интересует: процент по займам или процент по вкладам? Может, вас заинтересует доходность других финансовых инструментов? А нервы крепкие?

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin