ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Деньги на “черный день”

Деньги на «черный день»

О подушке финансовой безопасности и важности этого финансового инструмента (да, да, именно финансового инструмента) в жизни ЛЮБОГОДеньги на "черный день" человека  – написано и сказано уже  достаточно много.

Тем не менее, я бы хотел высказать свое мнение по этой теме.

«Делаете ли Вы  денежные накопления?

Занимаетесь ли сбережениями на непредвиденные расходы?»

Нередко я задаю эти или подобные вопросы своим знакомым.

И, знаете что они, как правило, отвечают?

Не хочу никого обидеть, но ответы звучат примерно в «стиле Маугли».

Помните эпизод из книги Киплинга, когда  Каа привел «Лягушонка» в сокровищницу заброшенного города.

Разглядывая золотые монеты и драгоценные камни, Маугли искренне недоумевал: «Для чего все это? Разве это можно есть?».

Но, если такая финансовая беспечность  простительна «дитю джунглей», то современному  человеку подобные действия могут весьма дорого обойтись.

Да, я призываю Вас, уважаемые читатели к сбережению и накоплению денег на непредвиденные расходы. Деньги «на черный день»  просто необходимо создавать.

Не раз я слышал в ответ на этот совет, обидные высказывания о «скупом рыцаре».

Деньги на "черный день"

Скупой рыцарь...

Если и Вы думаете так же, то, возможно, Вы – поклонник позиции по этому вопросу – писателя Даниила  Хармса, который писал в своем письме – другу:

Деньги на "черный день"

Хармс о "денежных накоплениях"...

Ну что ж, Даниил Иванович, в эпоху становления  социализма, вероятно, и мог  позволить себе подобное отношение к деньгам. Увы, современные реалии – заставили пересмотреть свое отношения к  личным финансам и денежным накоплениям.

Нет, я не призываю  Вас «над златом чахнуть». Но, в одном, пожалуй, советский сатирик Хармс все-таки прав – бездумно и бесцельно сберегать денежные средства – не имеет никакого смысла.

Смысл, цель этого действа – должны существовать. Ну, например, чем не цель – вот такая: «Я буду сберегать деньги до  достижения величины в 500 000 рублей в целях дальнейшего  формирования портфеля ценных бумаг и создания пассивного дохода». Почему  бы и нет? Ведь есть же у человека цель «собирательства денег».

Говоря же о деньгах на «черный день», я призываю создать некий  «личный  денежный стабилизационный фонд», который будет  ТОЛЬКО И ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО – ЦЕЛЕВЫМ. И цели расходования этих денег нужно определить себе заранее, лучше поконкретнее.

Но так как пути господни – неисповедимы, полагаю, можно  сформировать назначение этих денег и более общим правилом: «Эти деньги, я откладываю  для решения  финансовых проблем при возникновении острой  непредвиденной ситуации. Под такой ситуацией я буду понимать форс-мажорные случаи из  моей жизни и моих близких, на разрешение которых  СРОЧНО  необходимы деньги. Если ситуация, при которой нужны деньги, не является внештатной и жестко не ограничена по времени, я эти деньги – не трачу».

Такие денежные запасы еще принято называть «подушкой финансовой безопасности». И в плане тактики  работы с деньгами на «черный день», я лично, пожалуй, соглашусь  с классическим подходом в этом вопросе. Но и свое видение по данной тематике -  пристрою, рядышком  с к позицией иностранных «спецов», типа Шармы или Шефера.

Итак, поехали…

1.Запас денег должен составлять 6-ти кратную величину (самый минимум) месячных расходов семьи. Можно больше, меньше – не советую.

Я для себя определил эти цифру в 150 000 рублей и ни когда не отступаю в сторону уменьшения от этой величины. Поскольку капиталистические отношения в России стали складываться относительно недавно, то приходится перенимать опыт обращения с личными финансами у западных специалистов.

Именно «западники», опытным путем и  определили  то,  что, в среднем, 6 месяцев,  затрачивается на:

разрешение проблем с бизнесом,

восстановление  здоровья,

срочный ремонт жилья,

неотложную перемену места жительства,

смену места работы.

Пока решаются эти и подобные срочные насущные проблемы, мы не может себе позволить: не питаться, не одеваться – обуваться, не оплачивать услуги ЖКХ, не вкладывать в обучение детей…

2. В какой  валюте и  форме держать деньги «на черный день»?

Про валюту…

Всем советую держать эти деньги  в той валюте, в которой получаете основной (более 51%) доход. Для большинства из нас – это, естественно, российские рубли.

Не пытайтесь спекулировать иностранной валютой, оставьте это дело валютным трейдерам (торговцам). В этом нужно разбираться. К тому же валюту Вы будете покупать в банке, где очень невыгодные условия и ВЫСОКА  МАРЖИНАЛЬНОСТЬ таких сделок.

Нужно понимать, что смысл  розничной купли - продажи банком валюты состоит в том, что банк покупает валюту на «межбанке» (мажбанковском рынке «Форекс») лотами (от 100 000 единиц базовой валюты). Спрэд (маржа), при этом, очень невелика – 1-2 пипса (пункта).

Продает же банк валюту – розничным клиентам (например, через обменный пункт). И посмотрите: какая маржа (разница между куплей и  продаже валюты) в «обменнике». От  50 копеек и выше. Вот она – прибыль банка.

В периоды неопределенности на торгах или  внезапных «скачках» котировок – риски банка в розничных операциях с валютой – резко  повышаются. При этом в обменных пунктах банка – маржа резко увеличивается, зачастую, в разы.

Да, Вы можете, несколько раз угадать. Но, конечный итог, всегда плачевен. С этим вопросом, думаю, мы разобрались.

В каком виде хранить деньги на «черный день»? До краха банков последнего времени  я активно сберегал деньги в наличном виде и самых краткосрочных  банковских депозитах.

О банковских вкладах (депозитах) можете прочитать здесь…http://odaljivaidengi-gramotno.ru/obsuzhdaem-zakon/denezhnyie-bankovskie-vkladyi Теперь пересмотрел свою политику в отношении этого вопроса.

Половину денег «личного стабфонда» - храню в КЭШе (наличке).

10% - на депозитной карте «Сбера».

Остальные  40% -  сейчас мною сняты с депозитов  банков не из Топ – 30 (по рейтингу). Буду смотреть предложения по  САМЫМ КРАТКОСРОЧНЫМ вкладам ТОЛЬКО в банках  с госучастием. Определил для себя три таких банка: «ВТБ – 24», «Сбербанк» и «Газпромбанк». Начал изучать их предложения по вкладам.

3. Высокая ликвидность активов, образующих  «подушку финансовой безопасности» - важный принцип в формировании «личного стабфонда». Ведь личные, семейные проблемы (не дай Бог, конечно) – приходят «без предупреждения, без стука». И решать их нужно, как правило, незамедлительно.

Ликвидность – это возможность быстро обратить активы в наличные деньги, без особой потери в цене.

4.Никогла не забывайте о цели денег на «черный день». Часто слышу упрек в свой адрес: «Мол, половину денег «фонда» хранишь наличными. Деньги эти «не работают» и инфляция  медленно, но верно – «поедает»  твои сбережения». Ну и что, мне так – удобней и надежней. Цель «личного фонда», отнюдь не  в зарабатывании денег… Проблемы, как  я уже говорил, приходят внезапно и не вовремя.

И мною подмечено, что с приходом проблемы, все начинает идти «наперекосяк» и с текущими делами. Психологически, гораздо легче жить на свете, зная, что «задел» на непредвиденные расходы – сделан.

Спокойней так. А значит можно себе позволить некоторые вещи. Например, выбирать подходящего места работы – при увольнении (сокращении). А не «кидаться» на первое попавшееся предложение по трудоустройству. Как правило, такое предложение не будет достойным по оплате и условиям труда, ибо и работодатель – не идиот: видит, что Вам деваться – то некуда: деньги «позарез» нужны. А работодатель это, еще как, видит. Психология, блин…

Но  и я – не робот, а живой человек. И  тоже совершил, однажды, ошибку в обращении  с деньгами «на черный день»…

Четыре года  лежал «без надобности»  мой, сформированный по всем правилам, «стабфонф». И че, блин, лежит без дела? Куплю - ка я на эти деньги акций да паев ОПИФов акций – сроком на 4 месяца, ситуация на рынке, вроде бы, неплохая складывается… Сказано – сделано. И вот уже на все деньги «черного дня» - куплены ценные бумаги…

Ровно через неделю – у жены внезапно обнаружилась серьезная болезнь. Пара – тройка прямо противоположных  диагнозов, поставленных  представителями отечественной медицины, привели к выводу о том, что операцию нужно проводить вдали от местных эскулапов. Как обычно, серьезное заболевание не вошло в страховой случай по бесплатному российскому полису ОМС. По этому полису, дай Бог, только аппендицит прооперируют. Да и то, денег не дашь, так и ватный тампон внутри забудут и не вытащат, так и зашьют. А потом люди инвалидами становятся. Сам видел, так что не голословно говорю.

Предложили федеральную квоту на операцию, ждать «недолго», месяцев 6. Можно побыстрей, но нужно дать «на лапу» - 100 000 рублей.

Пошли к черту…Эх, Россия, в нелюбимых пасынках мы у тебя…

Выбор пал на литовскую частную клинику «Кардиолита» (Вильнюс). Как оказалось впоследствии, это было правильное решение, ибо калининградские  врачи с диагнозом – «не угадали» (на какой гуще гадали?)

Но где срочно брать 3 000 евро, необходимые для  операции? Времени было в обрез.

Вот где бы сейчас помог мой «стабфонд». Но его, увы, не было. Продавать «бумаги» срочно, значит существенно терять в цене, так как портфель в это время «просел» (все одно к одному). Иные активы были далеки от высокой ликвидности. Так уж получилось. Я же говорю: одно за другое цепляется...

Пришлось одалживать деньги - у брокера (под проценты, конечно) под залог…тех  самых, купленных неделей ранее, ценных бумаг… На меньший срок, чем  6 месяцев – брокер деньги в долг не давал… В общем, попал…

Операция, в конце - концов, прошла успешно. Прошел нормально и реабилитационный период…

Оставаться без личных финансов   и дальше было весьма рискованно, поэтому, по выздоровлению супруги, я продал «бумаги», заплатил проценты брокеру, потеряв на этом около 1/5 величины «фонда». Как говорится, комментарии излишни. Я стараюсь  делать выводы из любой ситуации и эта не стала исключением. Больше правила «личного стабфонда» я не нарушаю. И Вам – не советую…

5. В разговорах с местными предпринимателями, я стараюсь и их обучить правилам сбережений денег «на черный день». В ответ часто - слышу недоумение: «Если  есть свободные деньги (те, что в «стабфонде»), зачем мне тогда нужны заемные средства – на ведение бизнеса? Пущу эти деньги в оборот, да и все тут»…

Величайшее заблуждение всех времен и народов…

Малограмотность отечественных представителей малого и среднего бизнеса, порой, поражает. Нужно четко отделять оборотный капитал в бизнесе от личных финансов. Бизнес – самое рискованное мероприятие из тех, что есть на белом свете. И пускать в бизнес – оборот «стабфонд» - значит: подвергать ненужному риску себя и своих близких.

Говоришь им, говоришь, а ведь, каждый самым умным считает только себя.

Примеров немало...

Предпринимательница М., не приняла в расчет изменение  рыночных условий и серьезно «зависла» в товаре. Товар с недостаточной ликвидностью – мужская обувь. Стали одолевать поставщики, арендодатели. Как назло, в это же время – заболевает ребенок, увольняют с работы мужа… Ситуация была критическая…
Ах, сейчас бы «стабфонд», явно – не помешал. Забегая вперед, скажу, что все у  этой бизнес - леди наладилось, но лишних денег и нервов ей это стоило…

Еще пример. Предприниматель С. торгует продуктами питания. Насобирал денег, вытащил из оборота, часть одолжил и решил приобрести микроавтобус за границей. Расширить бизнес, так сказать… Однако, «повелся» на скидку. В результате, на границе (со стороны иностранного государства) выяснилось что «номерные агрегаты» микроавтобуса «перебиты», а само транспортное средство числится в розыске.

Иностранные службы автомобиль изъяли. Безвозмездно, конечно. И крайних не найти: наш герой был пятым покупателем в цепочке – от хозяина, заявившего автомобиль «в угон». Нанял иностранного адвоката, иск в суд подал.

Со слов, иноземного юриста, шансы равны «0». По возвращению домой, предприниматель узнает, что в его отсутствие, обокрали один из его магазинов, так же приблизив к «0» и все оборотные средства.

Вот когда  «позарез» нужен стабфонд. Но его, увы, нет…

Вот так, порой, и приходится влезать в денежные долги – на очень невыгодных  условиях… Но это – капитализм, тут каждый сам за себя. Сожалею, но я – констатирую факт.

Так и появляются на свет подобные документы.

Деньги на "черный день"

Простой вексель первой половины ХIХ века...

Как видим, времени, с момента оформления векселя (долговой бумаги), прошло без малого – 200 лет, но мало что изменилось с тех пор  «в природе человеческой».

О  правилах  же  оформления современной долговой расписки можно прочитать здесь…http://odaljivaidengi-gramotno.ru/obsuzhdaem-zakon/oformlenie-raspiski

Анекдот в тему статьи. Мужик жалуется приятелю: «Я столько накопил

деньги на "черный день"

Немного юмора..

на черный день. Когда же он, наконец,…наступит?»…

А у Вас отложены деньги на «черный день»?

На этом у меня все.

Есть что добавить, покритиковать?

Милости прошу высказываться в форме комментариев.

Кстати,а  Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям? Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

 

Метки: , , , , , ,


Отзывов (32) на «Деньги на “черный день”»

  1. Павел пишет:

    Самый проверенны способ хранить деньги дома, да может он и убыточный если брать за основу инфляцию, но зато самый безопасный, особенно после сложившейся обстановки с отзывом лицензий центра-банком.

    • Елена пишет:

      Позволю себе не согласиться с Павлом, что хранение средств дома – наиболее безопасный способ. Тем более, что их могут украсть, они могут испортиться(купюры), сгореть. Про инфляцию в данный момент речь просто не идет. Но это, к сожалению, издержки, на которые приходиться идти.
      Здесь даже страхование имущества не спасет: денежные средства, хранящиеся в доме, не покрываются страховкой.
      Я бы предложила те же 150 тыс разбить на составляющие: 50 000 держать дома, как НЗ, остальные 100 – размещать в краткосрочный (2-3 месяца) депозит надежного банка из ТОП 30. И каждые 2-3 месяца при окончании срока, снова идти в банк.
      Обязательно приобрести страхование жизни.Можно накопительное, можно долгосрочное ненакопительное.
      ДМС (добровольное медицинское страхование), конечно же, не каждый может себе позволить, но при его наличии вопрос поиска денег на операцию не возникает. Здесь страховая сумма 4500 000 рублей.
      Так что, думаю, в эту сумму уложились бы.

      • Василий пишет:

        Елена, толковое предложение.
        Насчет ДМС, у меня лично -много вопросов. Не силен в этой теме и опасаюсь вероятного жульничества со стороны страховщиков. Особенно, по вопросу наступления страхового случая…Проекты договоров страхования – нужно тщательно прорабатывать и проверять. Я так думаю…

      • Даже краткосрочные депозиты нужно делать при стабильной финансовой системе в стране. раньше я тоже так поступала. Но современные проценты и политическая нестабильность склоняют к тому, что дома – надежнее.

  2. Я не совсем согласен про шестикратную величину месячных расходов семьи. У одной семьи может быть расход 300 долларов, а у другой – 2000 долларов. А если случится, не дай Бог, операция, то деньги на нее потребуются одни и те же и для первой семьи, и для второй. Так что, думаю, нужно измерять в чем-то другом.

  3. Lidiya пишет:

    Согласна, подушка финансовой безопасности нужна…коплю :)

  4. Татьяна пишет:

    Не, я живу одним днем…

  5. Елена пишет:

    Спасибо за статью, правда, подушка нужна.Благодарю за советы.

  6. madonna4ka пишет:

    Можно накопить когда есть с чего откладывать, но если зарплата 15 тыс и ещё нужно за жилье платить тут копи не копи не хватает на подушечку, пусть даже маленькую.

  7. Елена пишет:

    Вы можете не поверить, но после того, как я побывала на Семинаре Бодо Шефера в Москве, он так убедительно говорил про 10 % откладывания денег,я приехав домой начала это делать. У меня своя фирма и я еле выживаю, как и многие предприниматели в небольших городах, конкуренция у нас жетская, но я поверила и начала откладывать по 10% от каждого дохода и мало-помалу но деньги стали приходить, я даже не ожидала, видимо правда говорят, что деньги должны знать, куда им идти,т.к.говорят деньги-к деньгам. Правда сумма пока маленькая, но прбавляется буквально каждый день и еще важно их каждый день пересчитывать. Это копейки – но поверьте, не затруднительно.

  8. Искандер пишет:

    Несомненно, часть денег на черный день должна быть всегда под рукой, хотя бы на случай похорон.

  9. Арина пишет:

    Согласна, Василий, жизнь порою подкидывает нам “задачки”, заставляющие быть не такими беспечными. По сравнению с мужем я – транжира, но про “подушку безопасности” никогда не забываю!

  10. Галина пишет:

    Хочу заметить,что лучше не говорить слов “на черный день”, надо говорить – на всякий случай, не программируйте себя на плохое!!

  11. Natalya пишет:

    Подушка безопасности для меня давно понятие обязательное.
    Мне понравилось предложение Елены. Когда-то я тоже размещала деньги в краткосрочные депозиты. Надо опять об этом подумать.

  12. Ужасно не люблю одалживать деньги, всякие кредиты, ипотеки и т.д. – все это не для меня. Я лучше откажу себе в чем-то, чем залезу в долги.
    Однажды была ситуация, когда осталась буквально без гроша в кармане. При этом заработано было немало, но у мужа на работе как раз начали вводить карточки. Как водится, их задержали, и получилось, что и через кассу деньги не дают, и карточки еще не пришли, а жить на что? Тянула до последнего. Выкрутилась, но с тех пор дала себе зарок – у меня должен быть этот самый “стабилизационный фонд”, о котором вы написали.
    Для себе решила, что денег в нем должно быть столько, сколько бы хватило на год нормальной жизни для всей семьи. А все что сверху, то моё :-)
    Принципу своему не изменяю и в психологическом плане чувствую себя комфортно. Мне могут сказать, что инфляция, то да сё, выгоднее было бы вложить туда или сюда, но я на подобные вещи не ведусь. Мне и так хорошо и спокойно.

  13. Я хочу копить и надо, но так слабо. Все время нужно что-то купить. зарплата маленькая.

  14. Елена пишет:

    еще хочется сказать, что говорят нужно платить себе в первую очередь,но я не понимаю этого, есть долги, счета и т.д.,но как платить себе? Чтобы видимо деньги радовали, я уже не помню, когда они радовали меня,на то, что остается только наполнить холодильник до следующего дохода. Видимо ко мне поэтому деньги идут туго, потому, что я не умею себя радовать…

  15. светлана пишет:

    Очень актуальная для меня статья. Спасибо за подробную информацию как нужно копить. Я сейчас в процессе поиска-куда, в чем и сколько откладывать.

  16. Павел пишет:

    Лучше всего открыть вклад в банке и копить туда деньги. сам так делаю. психологически легче – чтобы потратить кубышку, нужно специально идти в банк.

  17. Елена пишет:

    Отличный совет. Я с недавнего времени стала тоже копить. До этого все свободные деньги вкладывала в свой частный дом.

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin