ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Разговор с директором МФО

Всем – доброго дня!

Сегодня у нас очередное виртуальное интервью. Диалог я буду вести  с одним из моих  интернет – знакомых по совместным группам на Разговор с директором МФО«Фейсбуке», Дмитрием Краснощековым, генеральным директором  МФО (МикроФинансовой Организации) - ООО «Центр Ипотечных Займов» в Санкт – Петербурге.

Итак, начинаем…

Василий (автор блога).

Здравствуйте, Дмитрий.

Спасибо Вам за то, что согласились на интервью и нашли время ответить на  мои вопросы. Вначале, если можно, расскажите немного о себе: когда, где родились? Какова Ваша профессия, где учились? Чем занимаетесь в настоящее время, где работаете? Чем увлекаетесь вне работы?

 

Дмитрий.

Здравствуйте.

Детство я провел в городе Великие Луки, Псковской области. После школы, в 1990 году приехал в  Санкт – Петербург, поступил  в Ленинградский Политехнический Институт. И  в 1996 году -  закончил его по специальности «инженер - электрик». Далее, несколько лет, работал в  научно – исследовательском институте, писал диссертацию.

После дефолта 1998 года стал задумываться о дополнительном заработке. Кормить семью на одну лишь зарплату в НИИ стало невозможно. В 1999 году пошел работать в агентство недвижимости, там и остался.

В 2003 году с коллегой открыли свое агентство. В 2011 году мы

Разговор с директором МФО

Дмитрий Краснощеков, генеральный директор МФО ООО "Центр Ипотечных Займов", г. Санкт - Петербург.

открыли МФО «Экспресс займ», получили свидетельство ФСФР и стали выдавать деньги населению под 2% в день.

Через полгода решили совместить выдачу микрозаймов с нашей основной специализацией.

И стали выдавать займы,  исключительно под залог недвижимости.

В связи с этим весной 2014 года провели полный ребрендинг предприятия  и переименовались в ООО «Центр Ипотечных Займов».  С момента основания, я являюсь генеральным директором этого МФО. Свободное время провожу с семьей. У меня четверо детей.

Василий (автор блога).

Дмитрий, у меня к Вам есть, несколько специфический,  вопрос. Нередко я получаю от своих читателей письма, где они нелицеприятно отзываются о деятельности микрофинансистов.

«Вот,  мало нам банков, так еще «расплодилось» этих ростовщиков, с их микрозаймами по ставке 2 % в день… Это же - просто грабеж. И кто только разрешает им  вести такую деятельность? Кому нужно «взращивать»  отечественных Гобсеков? Неужели все это настолько востребовано  на современном отечественном рынке?...»

Я только что процитировал текст одного из подобных писем (стилистику сохранил как есть).

Ну что ж, порой  очень трудно объяснить людям, что микрофинансисты работают   вполне легально, на абсолютно законных основаниях (в частности, на основании  Федерального Закона № 151- ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Думается мне, что негативное отношении к МФО у определенной части общества сложилось в связи со сложившейся  практикой - при становлении этого рынка. Ставки в 1000 – 3000% годовых, по выдаваемым  микрозамам, тогда были не редкость и просто шокировали потенциальных клиентов.

Дмитрий, что Вы думаете по поводу всего этого? Нужен ли рынок микрофинансирования  - современной  России или это надуманная тема? Как можно  «поднять»  малоприглядный, в глазах  заемщиков, имидж МФО - бизнеса?

 

Дмитрий.

Да, есть такое отношение у людей. Поэтому мы и провели ребрендинг фирмы, чтобы не ассоциироваться с займами до зарплаты (формата PDL). В России всегда был актуальным вопрос: «Кто виноват?» А ведь никто никого никогда  СИЛОЙ не заставляет брать деньги в долг. Все читают договора, а как приходит время платить, почему то начинают кричать, что дорого. Сейчас уже много сделано для приведения рынка микрофинансирования в цивилизованный вид. Требования у нас почти как в  банках. Время покажет, во что все это выльется. А  недобросовестные игроки сами уйдут, не выдержат конкуренции. Но  нужно, конечно, повышать уровень  финансовой грамотности граждан. И делать это, в том числе, и на федеральном уровне.

 

Василий  (автор блога).

Согласен, уровень финансовой грамотности населения – оставляет желать лучшего.

Дмитрий, я посетил сайт – визитку Вашей компании...http://zaimspb.ru/

Скажу честно, условия по займам – весьма прозрачные, что встречается достаточно нечасто. Расскажите, пожалуйста, более подробно о  Вашей организации,  о ее деятельности…

 

Дмитрий.

Как я уже говорил выше, мы пришли к  вопросу принятия залогового обеспечения  уже  в процессе  осуществления микрофинансовой деятельности. И уже более 2 лет выдаем займы только под залог недвижимости. Не хочется хвастаться, но у нас самые низкие ставки в Санкт-Петербурге и Ленинградской области среди МФО в данном виде займов. Так же мы выдаем займы на срок до 3 лет, что редко встречается.

В своей работе, мы всегда стремились к прозрачности и изначально создавали организацию, которая будет работать официально, по всем законам Российской Федерации. К сожалению, в Петербурге таких организаций мало.

Поскольку мы выдаем не только микрозаймы (до одного миллиона рублей) но и больше миллиона, нашими услугами пользуются и предприниматели. Срок рассмотрения заявки всего  один день, т.е. через день мы уже выходим на сделку. Наша узкая специализация позволяет нам привлекать денежные средства у граждан, так как  ипотечные займы являются высоконадежным инструментом.

 

Василий (автор блога).

Что ж, согласен: обеспечение недвижимостью – сродни обеспечению золотом.

Итак, Ваша компания  работает и с ипотечными займами, в том числе.  Материнский (семейный)  капитал   к оплате ипотечных займов – тоже принимаете?

 

Дмитрий.

Мы ранее работали  и с материнским капиталом. Но, из-за неприятной истории с вице-президентом «Опоры России» и  излишнего внимания со стороны государственных  органов, «закрыли» это направление.

 

Василий (автор блога).

Да, помню. Это был громкий скандал, связанный с «обналичкой» сертификатов.

Разговор с директором МФО

Дмитрий, обывателями  принято считать, что при залоге недвижимости, заимодавец (микрофинансист) не несет абсолютно никаких рисков, а все риски «ложатся на плечи» - заемщика микрозайма. Такую логику на бытовом уровне – понять можно, но мы-то с Вами знаем, что это далеко не так. Расскажите, пожалуйста, подробней об этом, чтобы неискушенный читатель понял, что в этом вопросе все не так просто, как кажется на первый взгляд.

 

Дмитрий.

Риски есть у всех сторон договора. У нас самый главный риск - это просрочка, которую допускают клиенты. Так же мешает медлительность нашей судебной системы. Постоянные нарушения, законодательно установленных сроков, со стороны госорганов.

Мы всегда лояльны к клиенту, если он идет на контакт. Когда у клиента возникают сложности, я никогда не настаиваю на каком -  то, определенном, варианте решения проблемы. Я говорю так: «Изложите мне в письменной форме о том, как Вы собираетесь решать сложившуюся проблему, и я соглашусь с этим». Как ни странно, но этот подход работает…

Мы прощаем людям пени, производим рефинансирование и т.д. Но, если клиент скрывается, не отвечает на письма и звонки, мы вынуждены обращаться в суд. Тут уж никуда не деться.

 

Василий (автор блога).

В унисон предыдущему вопросу. Дмитрий, может быть, были, по практике, какие – то негативные случаи, при которых приходилось  обращать взыскание на заложенное  недвижимое имущество? Если были (а я читал в Ваших сообщениях на «ФБ», что  такие проблемы – имели место), Вы можете рассказать (хотя бы в общих чертах) об этом?

 

Дмитрий.

К сожалению, случаи такие есть. И нам приходится обращаться в суд с целью взыскания долга. В этом случае мы просим суд обратить взыскание на заложенное имущество. В процессе суда многие наши должники находят способ исполнить свои обязательства - приходят и погашают задолженность.  Наверное, суд страшнее микрофинансистов…

Часто приходится продавать имущество – заемщик «не тянет» обслуживание ипотечного займа. В этом, заемщикам,  помогает наше агентство недвижимости «Большой Проспект». Оно, по выгодной цене, с наименьшими затратами, помогает клиенту  выгодно продать предмет залога, а при необходимости и купить альтернативное жилье.

Мы выдаем займы, не более 50% от стоимости недвижимости. Это связано как раз с тем, что бы люди, в случае проблем, не оставались  «на улице»,  а смогли приобрести себе  жилье, по подходящей, рыночной цене.

 

Василий (автор блога).

Ну что ж, все логично, правильный маркетинговый ход.

Дмитрий, расскажите, пожалуйста, о позиции государственных судов – при обращении взыскания на предмет залога – по Вашей практике. Можно ли по реакции  судьи понять - кому симпатизирует представитель Фемиды: залогодержателю или заемщику – должнику? «Срезают»  ли судьи величину договорной неустойки – по ходатайствам ответчиков – должников? Не было ли у Вас мысли перейти на обслуживание в коммерческий (арбитражный) суд?

Дмитрий.

К  счастью, большинство судей, в процессе рассмотрения дела, исходят из буквы закона. Но, порой, приходится видеть и нескрываемое предвзятое  и негативное  отношение - к адвокатам, представляющим интересы нашего МФО.  Что ж, понять можно: вопрос стоит остро, «на кону» – не что попало, а жилое помещение, жилище.

Тем не менее, я заметил, что суды всегда пытаются  примирить стороны. Но если заемщик не ходит на суд – без уважительных причин, не подходит к телефону, скрывается, то суд удовлетворяет наши требования полностью.

Да,  суды  часто «срезают» пени. Мы с этим согласны и в большинстве случаем даже не подаем их к взысканию. Мысли по поводу третейских судей  были. И мы вели переговоры. Третейские суды действуют гораздо быстрее. Но,  в нашем случае они не подходят, т.к. в случае с взысканием имущества все равно необходимо получать исполнительный лист федерального суда. Государственный суд, фактически, начинает  рассмотрение  дела по существу, заново. И получается, что мы просто теряем время. И деньги, так как коммерческий суд - отсрочек и рассрочек по оплате пошлины – не предоставляет.

 

Василий (автор блога).

В связи со спецификой Вашего МФО, действительно, лучше сразу же иметь дело с государственными судами.

Дмитрий, по собственному опыту представления интересов в судах, знаю о проблеме принудительного выселения и снятия с регистрационного учета – лиц, проживающих в  жилом помещении, но не являющихся собственниками (сособственниками). Порой, такой процесс, может затянуться на срок более 1 года. Сталкиваетесь ли Вы с подобной проблемой – при обращении взыскания на залоговую недвижимость? И как Вы, вообще, считаете, СПРАВЕДЛИВА ЛИ  действующая норма  в законодательстве о том, что при сделках с недвижимостью учитываются только мнения собственников (сособственников) жилья  и полностью игнорируются мнения иных, зарегистрированных лиц?

 

Дмитрий.

Вы правы. Да, это долгий процесс.

К сожалению, суды перегружены, и получение исполнительного листа затягивается иногда на месяцы. Судебные приставы неохотно начинают процесс взыскания. Много бюрократических проволочек. Но нам отступать некуда. За нами люди, которые доверили нам свои сбережения. И в этом случае мы бьемся до конца.

По поводу нормы закона. Это сложный вопрос. И я с ней согласен. Институт прописки, регистрации устарел. Такого нет в цивилизованных странах. Мы, при выдаче займов, всегда требуем от зарегистрированных лиц нотариальное заявление, в котором они пишут, что знают о сделке, все понимают и готовы сняться с регистрационного учета в случае обращения взыскания.

Если собственник не хочет ставить в известность об этом, проживающих с ним лиц, мы отказываем  в займе.

 

 

Василий (автор блога).

И  у меня отношение к этой норме в Жилищном Кодексе, неоднозначное. В практике был случае, когда взрослая дочь (единственная собственница жилья) продала квартиру со своей пожилой матерью (зарегистрированной на этой жилплощади) и уехала за границу. А за пару лет до инцидента, мать – сама же и оформила дарственную на эту квартиру – этой же, своей, дочери (если ее можно так назвать).

Дмитрий, из Ваших  кратких сообщений в соцсетях, следует, что не так давно, Ваша компания, при обращении взыскания на залог, столкнулась с активным противодействием со стороны должника. Что-то там, вплоть, до криминала. А можно подробней об этом и не в целях «смакования» нюансов, а для того, чтобы читатель уяснил: бизнес – дело непростое и проблем там хватает?

 

Дмитрий.

Честно говоря, не хочу вспоминать эту историю. Наш коллега пострадал и материально и морально и физически (ухудшилось здоровье на нервной почве) Это - элементарный криминал. Дай Бог, никому с этим не сталкиваться. Поражает абсолютное равнодушие в этой ситуации со стороны правоохранительных органов.  Должники  затягивали судебный процесс, а когда поняли, что проигрывают - начали заниматься запугиванием, порчей имущества и просто неприкрытым криминалом.

 

 

Василий (автор блога).

Больная тема…

Дмитрий, давайте немного отойдет от работы с заемщиками, давайте поговорим о взаимодействии с контрольными органами. Тут, как говорится, помощи не ждем, лишь бы не мешали. Однако тем не менее…

Знаю, что «контролеров» в Вашем бизнесе хватает. Тут и Центробанк России (прямое регулирование), и Росфинмониторг с ФСБ (противодействие легализации доходов, полученных преступным путем), и Роспотребнадзор (жалобы потребителей), и ФАС (вопросы добросовестности рекламы финансовых услуг). И так далее и тому подобное. Не слишком ли много надзорных органов? Как проходит общение с государственными структурами?

 

Дмитрий.

Конечно много. Такое количество правил, законов и подзаконных актов - тяжело запомнить, выучить и исполнять.  Тем не менее и как ни странно, иногда сотрудники контролирующих   органов - сами консультируются у нас…

Но, что уж тут  поделаешь? Мы должны выполнять требования закона, каким бы он не был.

 

 

Василий (автор блога).

Как мне сказал однажды знакомый прокурор: «Контролировать  работу всегда проще, чем, непосредственно, работать»…

Дмитрий, как Вы относитесь к ужесточению  надзора со стороны главного финансового мегарегулятора – к  деятельности финансовых институтов, в последнее  время? В частности, вступление в законную силу ФЗ «О потребительском кредите (займе) как - то повлияло на деятельность Вашего МФО? Как Вы относитесь к, довольно массовому, в последнее время, «закрытию»  МФО, в том числе и по причине принудительного «вычеркивания» их из реестра – регулятором, из-за неосуществления  микрофинансовой  деятельности?

 

Дмитрий.

Закон «О потребительском кредите (займе) был нужен. Хорош он или плох, разговор отдельный. Мегарегулятор тоже  все правильно делает: реестр нужно  «чистить», ведь многие МФО  открывались, что называется, «на всякий случай». А,  если МФО не предоставляет отчетность в ЦБ, скажем, уже целый год, значит эта организация и не МФО вовсе. А. поэтому, нечего ей место занимать в реестре микрофинансовых организаций.

Но, думаю, при  «чистки»  реестра, спешить нельзя: действовать нужно очень аккуратно. Помню, в самом начале деятельности и мы допускали ошибки в отчетах, нас постоянно вызывали в ФСФР (тогдашний надзирающий орган), как говорится, «на ковер». Но, так как мы не отрицали свои «промахи» и быстро исправляли ситуацию, нас не штрафовали.

В  региональный офис Центробанка - мы тоже уже ходили, по вызову. Была плановая проверка. Нас очень радушно приняли, указали на ошибки, дали советы. Мы даже удивились тому, как сотрудники ЦБ были к нам добры.

 

Василий  (автор блога).

Кнут и пряник – старые, как и сам мир, методы управления. Так, мысли вслух…

В последнее время, рынок, вероятно, покинет  даже отечественный первопроходец в потребительском кредитовании – банк «Русский Стандарт», что же тогда про остальных говорить…Как Вы думаете, Дмитрий, у отечественных финансистов  уже наступили тяжелые времена? Или это – только «цветочки»?

 

Дмитрий.

Да, тяжелые времена уже наступили. Отсутствие фондирования - главная наша проблема. И сейчас, когда банкам самим негде  брать деньги, нам приходится еще хуже. Но нам не привыкать. Мы прошли  2008 год, пройдем и эти трудности…

 

Василий (автор блога).

Проблемы с ликвидностью…Но нужно идти вперед, здесь Вы, Дмитрий, абсолютно правы.

Дмитрий, кредиторы «кошмарят» должников – коллекторами. Как Вы относитесь к становлению в России рынка коллекторских услуг. Ваша компания  взаимодействует с профвзыскателями долгов? Какова эффективность такого сотрудничества?

 

Дмитрий.

Это очень интересный вопрос. Когда мы выдавали займы до зарплаты, то приходилось  работать с коллекторами. Очень часто, потом, нам - на них - жаловались клиенты.

Честно говоря, не верилось, что коллекторы могут  так себя вести: угрожать, кричать, ломиться в дверь.

Мне рассказывали коллеги из одного  МФО, что  коллекторы просто заходили в квартиру должника и, без лишних разговоров, выносили все имущество. Но, такие действия коллекторов, если говорить начистоту, не от хорошей жизни. Если бы наши суды работали быстро, приставы выполняли свои функции, а деятельность профвзыскателей долгов регламентировалась  отдельным законом, этого ничего   не было.

Я  думаю, что, вступившие недавно, в законную силу, федеральный  закон о протребкредитовании, поставит всё на свои места.

После того как мы перешли на выдачу займов под залог недвижимости, мы перестали работать с коллекторами.

 

 

Василий (автор блога).

Дмитрий, а как Ваша компания работает с инвесторами? Как осуществляется оформление и взаимодействие по этому вопросу? Знаю, что  некоторые МФО, найдя «лазейку»  в законе, создали фирмы – «прослойки», чтобы обойти ограничения (1 500 000 рублей) по  приему инвестиций от граждан (физических лиц). Как лично Вы относитесь к таким «серым» схемам? Не считаете ли Вы, что риски инвестора, при этом, повышаются? А может быть, нужно  законодательно снижать «цену входного билета» - для инвестора в МФО – бизнес? Или  не стоит этого делать, ограничив число инвесторов в МФО лишь, так называемыми, «квалифицированными инвесторами»?

 

Дмитрий.

Основные наши инвесторы - это учредители и наши знакомые.

То есть – люди, которые нас хорошо знают и доверяют нам.

В последнее время появились клиенты, которые после продажи своей недвижимости отдают нам свои деньги  «в работу». Они понимают, что доход от сдачи в аренду квартиры составляет около 7% годовых. В то время как мы выплачиваем - до 19% годовых. Оформление происходит путем заключения договора займа.

Серые схемы, действительно, присутствуют на рынке. Но все они – «на грани фола». Мы изначально решили строить  «белый»  бизнес и понимали, что с привлечением средств будет тяжело. Со временем, доверие к МФО, несомненно, увеличится.

Конечно, мешают всяческие  «пирамиды», которые привлекают  средства  граждан под 120-180% годовых. Пытаемся с этим бороться. Информируем  ЦБ и ФАС. Но надо сказать, пока наши граждане сами не поймут, что бесплатный сыр только в мышеловке, что таких доходов не может принести ни один сектор экономики, ни ЦБ ни любой другой орган - не помогут. Как говорится: пока живут на свете дураки…

По поводу «порога»  в 1500 000 рублей. Конечно, он – великоват, и надо его снижать хотя бы до 500 000 рублей. У нас есть много клиентов, у которых есть  временно свободные деньги в диапазоне: 500 000 -1 000 000  рублей и они готовы нам их дать. Но мы не можем их принять, в силу законодательных ограничений. И  деньги потенциальных инвесторов «киснут» на   банковских депозитах под процент, ниже  реальной инфляции.

 

Василий, автор блога.

Дмитрий, что Вы можете посоветовать гражданам, попавшим в  «кредитную кабалу». Не секрет, что сейчас таких развелось – немало: один кредит – «закрывают» другим, все глубже и глубже зарываясь в «долговую яму».

 

Дмитрий:

Должникам могу дать только  очень простые, но весьма действенные советы.Самое главное не пропадать, не скрываться и вести диалог с кредиторами. Просить о  реструктуризации  задолженности. И ни в коем случае не решать вопрос получением других  кредитов.

Тем же, кто только присматривается  к получению займов, скажу одно: «Хорошо подумайте, десять раз все просчитайте и взвесьте  прежде, чем становиться денежным заемщиком».

 

Василий (автор блога).

Дмитрий, давайте смоделируем ситуацию.

 Должник "не  вытягивает" микрозайм и готов сотрудничать с кредитором в целях продажи заложенного имущества и покупки другого жилья, более дешевого.
Как развиваются события далее? Какие процедуры проводятся? В какие сроки - Ваша компания обычно укладываетесь для разрешения этого вопроса? Кто оплачивает издержки, которые , несомненно - имеются. Оформляются ли, при этом, какие-то документы с должником ( Допсоглашения к кредитному договору и т.д.)? Взимает ли Ваша компания неустойку с таких должников?

 

Дмитрий.

Если заемщик, осознавая что не может  дальше платить, приходит к нам и сообщает об этом, то конечно же мы идем на встречу. Если он готов продать жилье, то мы останавливаем начисление всех пеней. Так же заемщик может не платить ежемесячные платежи до момента продажи квартиры. Все это мы посчитаем и вычтем у него, когда найдется покупатель и будет оформляться сделка купли продажи. Сейчас рынок недвижимости скорее мертв, чем жив и поэтому даже самые ликвидные объекты иногда продаются несколько месяцев. Поэтому, заемщик экономит большие суммы, если сразу обращается к нам. Наш партнер -агентство недвижимости "Большой Проспект" производит оценку объекта, согласовывает начальную цену с заемщиком и выставляет на продажу. Несмотря на сложности продажи в связи с имеющимся обременение на объект недвижимости, агентство берет обычные комиссионные - от 3%.

Когда находится покупатель, агентство, при необходимости, подбирает альтернативное жилье заемщику и назначает проведение сделки. Накануне сделки происходит погашение займа заемщика- агенство - перед МФО, и выдаются необходимые документы для снятия обременения (погашения ипотеки). После завершения сделки, заемщик получает платежные документы о погашении займа и справку об отсутствии претензий со стороны МФО "Центр Ипотечных Займов"

 В 90% процентов случаем мы отказываем людям взаймы под ЕДИНСТВЕННОЕ жилье и выдаем только если видим,что без проблем приобретем заемщику достойное жилье.

 

Василий (автор блога).

Дмитрий, от себя лично, и думаю, что и от лица всех читателей  сайта – тоже, хотел бы  поблагодарить Вас  за то, что согласились на дистанционное интервью и достаточно объективно, без прикрас, рассказали  о деятельности Вашей микрофинансовой организации. Что бы там не говорили, микрофинансирование – это тоже работа,  причем ничем не хуже банковской деятельности. А «шелуха», действительно, сама собой  отпадет, не выживет на рынке.

Еще раз – большое спасибо! Всего  наилучшего  и процветания - Вашей компании, здоровья и благополучия – лично Вам, коллегам и членам семьи!

Всего хорошего! До следующих встреч!

Метки: , , , , , , ,


Отзывов (4) на «Разговор с директором МФО»

  1. Инна пишет:

    Спасибо за интересное интервью. Познавательно было прочесть о работе организации, выдающей микрозаймы, по словам самого руководителя.

  2. Марина пишет:

    Сомнительный бизнес, как его ни пытайся обелить и представить все “в рамках законности”, останется сомнительным бизнесом.
    Как проститутки останутся проститутками, даже если этот “бизнес” легализовать. Как абортмахеры остаются неуважаемыми и презираемыми, в том числе и настоящими врачами, несмотря на то, что делают аборты в мед.центрах “по медицинским показаниям”. Как забойщики свиней на скотобойне всегда будут оставаться неуважаемыми, как бы ни пытались представить свой “бизнес” общественно полезным.
    Также и ростовщики – их бизнес “с душком”, и всегда останется таким. Со всеми присущими этому “бизнесу” криминальными и прочими дурно пахнущими нюансами. И люди, выбирающие себе подобные “бизнесы” в качестве средства для обеспечения жизни, являются людьми вполне определенного склада и вполне определенных качеств.

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin