ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Погашение займа

Погашение займа

Доброго времени суток, уважаемые читатели!

На прошлой неделе я получил  письмо от своего подписчика  - Романа.

В своем письме Роман пишет: «Здравствуйте, Василий. У меня вопрос опогашение займа деятельности микрофинансовых организаций (МФО). Ситуация такая: мой друг  взял займ в одной из МФО, сроком на 6 месяцев.

Через 3 месяца  товарищ решил ДОСРОЧНО полностью погасить займ.

Однако сотрудники МФО сказали ему, что при ДОСРОЧНОМ погашении займа, нужно  будет оплатить всю величину займа («тело займа»), а так же – проценты за все 6 месяцев. При этом сотрудники МФО ссылались на правила предоставления займов, действующие в этой микрофинансовой организации, и на соответствующие пункты договора микрозайма, которые подписал мой друг как клиент.

Отсюда вопрос? Скажите – правомерны ли требования сотрудников МФО на погашение займа с процентами на все 6 месяцев?».

Роман, вопрос Ваш принимаю и начинаем с ним разбираться.

погашение займа

Погашаю - досрочно.Какие проценты и штрафы?

Если кто-то из читателей забыл, напомню: микрофинансовые организации (МФО)  предоставляют населению микрозаймы  в размере до 1 000 000 рублей по одному договору микрозайма.

Вспоминаем, что порядок осуществления деятельности МФО на территории Российской Федерации, определяет Федеральный Закон № 151 – ФЗ от 2 июля 2010 года « О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Внимательно читаем этот закон и в пункте 6 части 1 статьи 12 «Ограничения деятельности микрофинансовой организации» находим ответ на вопрос Романа.

Итак, микрофинансовая организация НЕ ВПРАВЕ:

погашение займа

Пункт 6 части 1 статьи 12 ФЗ № 151

Понятно теперь, что микрофинансовая организация не вправе  взыскивать штрафы, если заемщик – физическое лицо ДОСРОЧНО возвращает микрозайм и предупреждает об этом письменно МФО.

А поскольку, проценты  уплачиваются только ЗА ВРЕМЯ ФАКТИЧЕСКОГО ПОЛЬЗОВАНИЯ ЗАЙМОМ, то проценты за последние три из 6-ти месяцев – смело относим к штрафам.

Если бы  в законе была добавлена фраза «…,если иное не указано в тексте самого договора микрозайма», то ничего поделать было бы нельзя.

Однако в законе написано то – что написано.

Пункты договора микрозайма, противоречащие закону, изначально являются – ничтожными, то бишь: незаконными…

Итак, что нужно сделать заемщику, который решил ДОСРОЧНО  осуществить погашение займа в МФО?

1.Письменно уведомить МФО о намерениях  ДОСРОЧНО ПОГАСИТЬ микрозайм. В уведомлении обязательно  предоставьте свои расчеты досрочного погашения займа. Письменное уведомление необходимо передать сотрудникам МФО (на копии письма пусть поставят отметку о получении).

2. Через 10 дней после этого - принести в офис МФО деньги (величину микрозайма и проценты за время ФАКТИЧЕСКОГО ВЛАДЕНИЯ ЗАЕМНЫМИ ДЕНЬГАМИ). Передать деньги, взять документы по оприходованию наличных денежных средств.

3. Если будут возражать – пригрозите, что напишите жалобу в территориальный орган ФСФР  (Федеральной Службы по Финансовым Рынкам) Российской Федерации. Это специальный уполномоченный государственный орган, контролирующий деятельность МФО.

4. Не подействовало - значит составляем официальную жалобу и направляем ее в Ваше территориальное отделение ФСФР (адреса отделений Вы можете посмотреть в нижней части на главной странице официальнрого сайта ФСФР http://www.fcsm.ru/). После этого – идите в ближайший банк и безналичным переводом – перечислите на счет микрофинансовой организации - сумму, исчисленную по правилам пункта № 2 (конечно, нужно знать номер расчетного счета и иные банковские реквизиты МФО). В платежном поручении на перевод ОБЯЗАТЕЛЬНО укажите в графе «НАЗНАЧЕНИЕ ПЛАТЕЖА» следующее: «Досрочный возврат денежных средств и процентов за время фактического пользования деньгами по договору микрозайма №…. от…………… года, заключенному между гражданином …… и микрофинансовой организацией «………..».

На этом – все. Договорные обязательства перед МФО будут считаться выполненными в полном объеме, займ погашен.

Читал недавно  отчет  Руководителя ФСФР о проверке деятельности МФО в масштабах  страны. Много нарушений было выявлено уполномоченным органом в этих организациях.

Со слов руководителя ведомства, в текущем году были проверены около 500 МФО. В 350 – были выявлены нарушения.

Основные из них - следующие:

1.Недоступны для всеобщего обозрения – Правила предоставления

погашение займа

контроль за деятельностью МФО

микрозаймов.

2. Правила есть, но они составлены с нарушением действующего законодательства и ущемляют права микрозаемщиков.

3. Непредставление или несвоевременное предоставление необходимой отчетности в уполномоченный орган.

4. Четыре МФО осуществляли микрофинансовую деятельность, не будучи включенными в специальный реестр, что является прямым и грубейшим нарушением действующего законодательства.

Микрофинансирование – очень молодое  направление бизнеса и находится еще в стадии становления, практика только нарабатывается.

Поэтому, ничего не бойтесь и упорно отстаивайте и защищайте СВОИ ПРАВА.

А если Вы захотите осуществить досрочное погашение  займа (кредита), полученный не в МФО, а, например, в банке или у соседа по квартире, то Вам интересно будет прочитать о последних поправках  - О ДОСРОЧНОМ ВОЗВРАТЕ ЗАЕМНЫХ СРЕДСТВ, внесенных законодателями в Гражданско – Процессуальный Кодекс (ГПК) России. Для прочтения материала – просто пройдите по гиперссылке в прошлом предложении.
Кстати, а  Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?
Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Метки: , , , , ,


Отзывов (56) на «Погашение займа»

  1. Владимир пишет:

    Хорошая статья. Нет воды, а есть четкий план действий для решения проблемы. Спасибо.

  2. Evgeny пишет:

    Знание закона даёт огромное преимущество, спасибо Василий. У меня вопрос немного не по теме,”Более 3 лет назад я одолжил крупную сумму родственнику и теперь хочу взыскать деньги через суд, есть ли срок годности в который я должен уложиться?” Заранее спасибо.

    • mrs. interesno пишет:

      А документы, подтверждающие, что у вас взяли в долг имеются?

    • Evgeny пишет:

      у меня есть квитанция перевода денег.

    • Василий пишет:

      Евгений, все нормально: вопрос по теме.
      Ответ такой.
      Срок, в течении которого можно обратиться за судебной защитой нарушенных прав, называется СРОКОМ ДАВНОСТИ.Срок давности при денежных займах – ОБЩИЙ, то есть: 3 года. Срок давности начинает свое течение не с момента передачи в долг денежного займа, а на следующий день после того, как обязательство по возврату денег со стороны заемщика – ДОЛЖНО БЫТЬ ВЫПОЛНЕНО ПО УСЛОВИЯХ ДОГОВОРА.
      Я так понял, что у Вас не оформлены: письменный договор займа и расписка. А есть только документ, подтверждающий безналичный перевод денег. Если это так – судебная перспектива “весьма туманна”.Закон запрещает ссылаться в суде на свидетельские показания, если не соблюдена предусмотренная письменная форма договора займа. А если ответчик скажет в суде, что по устной договоренности, он вам вырыл колодец на даче (как пример), а Вы ему заплатили безналом. Как опровергать будете, какими доказательствами. В гражданском судопроизводстве – каждая сторона обязана предоставить суду доказательства своей позиции. А суд оценивает все доказательства и выносит решение…

  3. Я не могу судить однозначно, но помимо пунктов закона существуют еще пункты договора, а под ними стоят подписи сторон подписавшие этот договор. Поэтому договор может иметь большую силу, при рассмотрении дела в седе

    • Василий пишет:

      Максим,я, конечно, приветствую принцип свободы договора.
      Но общее правило таково: Требование закона – превыше пункта договора,если ИНОЕ не указано в самом ЗАКОНЕ.

      • Михаил пишет:

        На сколько я знаю, договор составленный и заключенный с нарушением законодательства при случае может быть быть расторгнут. Более того, иногда, одна из сторон это делает умышленно.

        • Василий пишет:

          Если договор составлен с нарушением законодательства в части – то в этой части он и может быть опротестован. Чтобы составить абсолютно незаконный договор – нужно очень постараться…

  4. Елена пишет:

    Еще не помешает взять у МФО справку о том,что кредит уплачен и все обязанности заемщика исполнены в полной мере.Знаю, что такая справка может пригодиться,если в будущем брать,например,ипотеку.

  5. mrs. interesno пишет:

    Да, каждый наживается, как может.
    Законами можно просто жонглировать.
    А если человек особо не хочет копаться в законах, то его легко дурачить.
    Но мы уже будем подкованными. :)

    • Лесоруб пишет:

      Вот я как раз не люблю копаться в законах, потому что это не так просто.Предпочитаю довериться профессионалу, чтоб не одурачили

  6. Хорошо написано: подробный и конкретный ответ на заданный вопрос. Есть некоторый опыт, который подсказывает, что с любыми финансовыми документами нужно быть очень осторожным и внимательным.

  7. Сергей пишет:

    В МФО сидят дебилы. Им деньги несут, а они отказываются. Для меня это был бы великолепный повод обидеться и вообще ни хрена не отдавать. Вот тогда бы они побегали!

  8. Все очень хорошо разъяснено спасибо. Лично я всегда беру бумагу о том, что все погашено!

  9. Сергей пишет:

    Действительно знание законов сила, так вот просто и наживаются на нашей безграмотности.Спасибо Василий за полезное, подробное разъяснение о действиях погашения займа перед МФО

  10. Татьяна пишет:

    Начала читать статью, и поделилась со своим мужем Французом, так он сказал что нужно читать договор который вы подписываете, и ничего сделать потом нельзя, если так было указано в договоре. Но это во Франции.

  11. Эдуард пишет:

    Очень грамотно раскрыта тема, которая сейчас очень актуальна! Если задуматься , то погашение займа процесс не менее важный, чем его первая часть… Спасибо большое за опыт!

  12. Vadar пишет:

    Спасибо за статью и за совет! От меня твит!

  13. Ольга пишет:

    Никогда еще с этим не сталкивалась, но спасибо за информацию, полезно знать!

  14. Светлана пишет:

    Хотя бы раз в жизни каждый сталкивается с займами. Вы все понятно разъяснили. Если что, сразу на Ваш сайт! Будем действовать по закону. Спасибо!

  15. Алексей пишет:

    Отличный ответ настоящего профессионала своего дела. Всё по полочкам разложено и на “пальцах” объяснено, главное, что все просто и понятно. Спасибо!

  16. Сергй пишет:

    Я бы даже сказал профессиональное объяснение от профессионала!

  17. Виктор пишет:

    Мне эта статья напомнила книгу “Самый богатый человек в Вавилоне” Очень ее советую прочитать.

  18. Доходчиво и последовательно изложено. С займом надо быть начеку. К этому делу надо подходить подготовленным.

  19. Анна пишет:

    Хорошая статья, все понятно изложено.Лучше не прибегать к таким займам.

  20. людмила пишет:

    Здравствуйте! информация очень важная и нужная. У нас было такое, банк сам предложил выплатить оставшуюся сумму досрочно и проценты выщитал, так что не везде обманывают.

  21. Вячеслав пишет:

    Лучше не занимать никому денег, и проблемы нет. Если я занимаю денег то обычно это небольшая сумма. Но все равно спасибо за статью, предупрежден значит вооружен как говорится.

  22. Петрович пишет:

    Проценты это их заработок, вот они и стараются всеми силами удержать человека к своей кабале, и умело пользуются тем что люди не знают законов!!!

  23. Алёна пишет:

    Спасибо Василий, эта статья, что мне надо и вовремя, хочу раньше срока погасить долг.У вас очень хороший и нужный сайт.

    • Василий пишет:

      Уточню только, что в этой статье говорится о ДОСРОЧНОМ погашении микрозайма в МФО. Об общих правилах погашения займов, кредитов – рассказывает другая статья: гиперссылка на нее – в конце этого же поста…

  24. Наверное, надо все-таки иметь под рукой хорошего юриста.

  25. Ирина пишет:

    Василий, вы дали очень четкий и исчерпывающий ответ на вопрос. И тому человеку, который его задал, и всем остальным.

  26. Спасибо за полезную статью. Для себя считаю, лучше иметь дело с теми, кто дает возможность раньше погасить кредит и при этом уменьшают проценты.

  27. Роман пишет:

    я бы все-таки усомнился в том, что это штраф, и вот почему. Действительно, согласно пункту 6 статьи 12 фз-151, МФО не вправе стребовать штрафы. Но смущает статья 809 ГК РФ, часть 2: “При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа”. То есть возможность включить в договор условие о снятии процентов за полгода все-таки есть, и это – не штраф(((( было бы замечательно судебную практику посмотреть по этому поводу, но пока не нашел. Пожалуйста, если найдете, опубликуйте, пожалуйста!

    • Василий пишет:

      Действительно, из вопроса читателя трудно понять: идет ли речь о штрафных санкциях или о процентах.
      Полагаю, что статья ГК, указанная Вами,излагает способ уплаты процентов по займу. То есть, по умолчанию сторон, это – ежемесячная выплата процентов.
      Исходя из судебных российских реалий, проценты уплачиваются ТОЛЬКО за тот период времени, когда заемщик пользовался заемными средствами.
      Пусть мы даже предположим, что по условиям договора, МФО изменило способ уплаты процентов на: “при полном погашении займа”. То и в этом случае, при “досрочке”: сотрудники МФО должны взимать проценты не за весь оговоренный в договоре – срок займа, а – до дня фактического досрочного погашения…

  28. Татьяна пишет:

    Займ лучше не брать. Ну а если взял, то нужно правильно гасить.

  29. олег пишет:

    Подробно. Это радует. Спасибо! Удачи!

  30. Татьяна пишет:

    Василий добрый день.Подскажите пож-так мне так до конца не понятно,на какой закон я должна ссылаться о полном погашение займа МФО.(интересует срок подачи заявления).В ФЗ 151 говорится 10 дней а ф ФЗ -353 за 30 дней.Я написала заявление от 15.12.2015 года где не указала правда сумму для полного досрочного погашения,но ссылаюсь что дату подачи они считали день принятия моего заявления(сами они ставят условия что данное заявление принимается только в дату платежа по графику).Так же я читала что по истечении 5 календарных дней они по моей просьбе предоставили письменно сумму которую мне нужно погасить полностью.Вопрос:мне нужно рассчитать сумму на 10 день или на 30 после подачи заявления???МФО “Микро займ”.В В своих условиях договора ониссылаются на 353 закон.

    • Василий пишет:

      Не понял Ваш вопрос. Полное досрочное погашение микрозайма МФРО, так?…Если да, то, пожалуйста, откройте договор микрозайма и посмотрите: как в договоре оговорен ЭТОТ МОМЕНТ. Предоставьте мне точную формулировку из договора. Если этот момент договором не оговорен, то тоже – сообщите мне это. Свое мнение я могу высказать лишь после того, как Вы мне укажите требуемые, вышеуказанные, условия…

      • Татьяна пишет:

        Добрый вечер.в самом договоре про полное досрочное погашение не написано.высылаю фото договора и общие условия выданные к договору. При обращении в офис консультант утверждает что мы заявление на Пдп можем оформить только в дату платежа,т.е 22 декабря в самом договоре прописываются только сроки ЧДП (п.7).так же ссылаются на п.3.5.2 в своих условиях где прописывается закон 353 фз ч 2 ст.11.я приходила и писала заявление в свободной форме что бы они в письменной форме указали нужную сумму для закрытия займа и приняли заявление 15 декабря и от этой даты все учитывали.
        Еще в условиях (п.3.5.2) указывается что , после истечении 5 календарных дней со дня получения уведомления производят расчет суммы основной долг + % за фактический день пользования займом.Завтра у меня настает 6 день от подачи моего заявления.Но мне нужно точно знать кредит погасится по истечении 28 календарных дней исходя их условий договора,30 дней основываясь на фз 353 ст.11 п.4 или все таки закон 151 ст.12 п6 ч.1 по истечении 10 дней?

    • Василий пишет:

      Ответил Вам на е-мейл…

  31. Вячеслав пишет:

    Василий,помогите пожалуйста,так как у меня аналогичная ситуация в МФО Мигкредит.Досрочное погашения по моему желанию. Требуют чтобы я написал заявление в дату погашения,согласно п.7 договора займа,который гласит:”Заемщик вправе осуществить частичное досрочное погашение задолженности по договору при условии письменного уведомления об этом Кредитора за 28 календарных дней до даты такого погашения. Частичное досрочное погашение производится в последнюю дату платежа в соответствии с графиком платежей в пределах 28 дневного срока после получения Кредитором уведомления.В случае частичного досрочного возврата займа производится уменьшение размера платежей без изменения их периодичности и количества.” Возможно ли раньше подать заявление,а не в дату погашения,так график составлен с периодичностью в 28 дней и они ,как я понимаю не хотя заниматься пересчетом.Возможно ли погасить займ раньше,чем через 28 дней?(мои даты погашения:28.02,16; 13.03.16; 27.03.16; 10.04.16; 24.04.16. Сегодня только 22.03.16. С уважением,Вячеслав.

    • Василий пишет:

      Прошу написать мне в личку – с приложением сканов документов.

    • СВЕТЛАНА пишет:

      ВАСИЛИЙ! СИТУАЦИЯ ТАКОВА-НАПИСАЛА УВЕДОМЛЕНИЕ В МФО “ПРОФИРЕАЛ”НА ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА, СУММУ ОЗВУЧИЛИ ПО ТЕЛЕФОНУ. ЕЗДИЛА В ГЛАВНЫЙ ОФИС ЗА РАСПЕЧАТКОЙ ОСТАТКА ССУДНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ В ПИСЬМЕННОМ ВИДЕ, РАСПЕЧАТКУ НЕ ДАЛИ. НА УВЕДОМЛЕНИИ НЕ ПОСТАВИЛИ ПОДПИСЬ И ПЕЧАТЬ, СКАЗАЛИ НЕ ОБЯЗАНЫ СТАВИТЬ ПЕЧАТЬ И ТЕМ БОЛЕЕ ОБЪЯСНЯТЬ ПОЧЕМУ. НО ЭТО ЖЕ ОСНОВНОЕ ТРЕБОВАНИЕ ВСЕХ БАНКОВ, ЗА 3О ДНЕЙ ПИСАТЬ УВЕДОМЛЕНИЕ. В МОЁМ ИМЕННО ЗА 30 ДНЕЙ-ДЕЙСТВИТЕЛЬНО ЛИ ТАКОЕ УВЕДОМЛЕНИЕ БЕЗ ПОДПИСЕЙ ПРЕДСТАВИТЕЛЕЙ МФО И БЕЗ СКРЕПЛЯЮЩЕЙ ПЕЧАТИ, СТОЯТ ТОЛЬКО ВХОДЯЩИЕ НОМЕРА РЕГИСТРАЦИИ. ДЕНЬ ОПЛАТЫ 15 МАРТА ПОЛНОЕ ПОГАШЕНИЕ, И ПРОИЗОЙДЁТ ЛИ ОНО, ВЕДЬ ПЛАТЁЖ МОЖЕТ ОСЕСТЬ НА БЕСПЛАТНЫЙ ДЕПОЗИТ И БУДЕТ ПРОИСХОДИТЬ ЕЖЕМЕСЯЧНОЕ СПИСАНИЕ, ПОКА НЕ ЗАКОНЧАТСЯ ДЕНЬГИ, А ДАЛЬШЕ…. В ДОЛГАХ, КАК В ШЕЛКАХ. КАК ВЫТРЕБОВАТЬ У НИХ ОФИЦИАЛЬНЫЙ ПРАВИЛЬНЫЙ ДОКУМЕНТ ПОДТВЕРЖДАЮЩИЙ СУММУ ОСТАТКА ЗАДОЛЖЕННОСТИ НА ТЕКУЩУЮ ДАТУ И ПРАВИЛЬНО ЗАВЕРЕННУЮ В ПИСЬМЕННОМ ВИДЕ, ОНИ ЭТУ СУММУ ПРОПИСЫВАЮТ В ВЕРХНЕМ ПРАВОМ УГЛУ УВЕДОМЛЕНИЯ НАИСКОСОК, В ВИДЕ НАБОРА ЦИФР И ПРОСТЫМ КАРАНДАШОМ. СТОИТ ПРОИЗВОДИТЬ ПЛАТЁЖ ИМЕЯ ТАКИЕ ДОКУМЕНТЫ И КАК ПРОВЕРИТЬ КОРРЕКТНОСТЬ ПРОВЕДЁННОГО ПЛАТЕЖА, МФО НЕ ДАЁТ НИКАКИХ ПОДТВЕРЖДАЮЩИХ СПРАВОК РАСПЕЧАТОК, А ЕСЛИ ТАМ НЕ ХВАТИТ 10 КОПЕЕК? КАК МНЕ ПОСТУПАТЬ, МОИ ДЕЙСТВИЯ?

  32. СВЕТЛАНА пишет:

    Я НЕ ЗНАЮ КАК НАПИСАТЬ ВАСИЛИЮ В ЛИЧКУ НАПИСАЛА В ОТВЕТАХ ВЫШЕ, ДЛЯ МЕНЯ ОТВЕТ ОЧЕНЬ ВАЖЕН, БАЛАНСИРУЮ НА ГРАНИ…

  33. СВЕТЛАНА пишет:

    Добрый вечер Василий! Я написала вам ВК более подробно, на адрес, может опять что не так сделала?

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin