ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Система скоринга

Система скоринга

Итак, мы выяснили то, что банк не должен объяснять соискателю на получение кредита  причину отказа в этом.

Как же все-таки происходит проверка банком потенциальногосистема скоринга заемщика?

Конечно, первым дело приходит на ум то, что банк непременно проверяет кредитную историю  заявителя.

Напомню, что сделать это банк сможет ТОЛЬКО с письменного разрешения гражданина (физического лица), о чем в специальном бланке анкеты  представитель банка  -  непременно попросит  Вас сделать собственноручно выполненную запись.

Поверьте на слово:  при заявке на выдачу солидного кредита, банк именно так и поступит и дождется сведений, полученных по заемщику из различных бюро кредитных историй (далее – БКИ).

Однако, согласно закону, срок предоставления сведений по запросу, БКИ осуществляют в течение 10 дней.

Согласитесь, что это долго.

А при оформлении экспресс-кредита либо получении продукта, отнесенного к банковскому ритейлу , такая проверка будет весьма долгой и неэффективной. За время проверки по получению таких кредитов, банк сможет разве что получить в режиме он-лайн сведения из Центрального Каталога Кредитных Историй Центробанка России обо всех БКИ, в которых находятся все кредитные истории конкретного заемщика. Наличие большого количества таких  кредитных историй, конечно, косвенно сможет подтвердить банку о вероятной надежности заемщика, но – не более.

И при получении быстрого и относительно небольшого кредита – проверка заемщика по базам БКИ – абсолютно не подходит.

Что делать банку? Как быстро принять решение о выдаче кредита или отказа в нем?

На помощь банкирам приходит банковская система скоринга.

Скоринг (от англ. «score» – «подсчёт очков») - это автоматизированныйсистема скоринга метод, применяемый сегодня в подавляющем большинстве кредитных учреждений. Банковский скоринг  осуществляет специально разработанная (как правило, сторонними разработчиками) – компьютерная программа, которая  автоматически обрабатывает данные о заемщике – и, на основании алгоритмов, положенных в основу ее (программы) написания, – выносит решение о благонадежности заемщика и вероятности невозвращения им выданного кредита.

В результате  проведенного анализа, компьютерная программа выдаст решение о  получении кредита или в его отказе.

Нужно понимать, что решение «робота» может быть и не окончательным, так как последнее слово все равно за человеком. Однако, к вердикту программы, уж будьте уверены, отнесутся со всей серьезностью.

А в некоторых банка, исходя из внутренних инструкций (регламентов) – в выдаче кредита откажут только на основании решения скоринговой программы.

Как я уже говорил выше, многие банки заказывают разработку скоринговых компьютерных программ - известным сторонним разработчикам программного обеспечения. Например, известно, что  коммерческим банком ОАО «Петрокоммерц» используется система скоринга (программа) под названием «Credit4Cast», разработанная и обслуживаемая известным российских разработчиком компьютерным программ – ЗАО «Форексис» (г. Санкт-Петербург).

Бесспорно, что алгоритмы, положенные в основу скоринговых программ хранятся под большим секретом и публично не афишируются.

Однако кое-какая информация все равно в прессу просачивается…

Валерий (39 лет, профессиональный программист), «приоткрывает» завесу тайн кредитного скоринга. Послушаем, что скажет этот специалист.

Валерий: « К сожалению, за всю мировую историю розничного кредитования не была придумана идеальная скоринговая оценка заемщика по кредиту. Оно и понятно: очень сложно подогнать абсолютно всех под одну «гребенку». Что уж тут говорить о российском кредитовании в новейшей истории, которая  объективно существует около 15 – 20 лет.

Я неоднократно участвовал в разработке таких программ и имею представление о том, как создаются алгоритмы, по которым работает система скоринга в России. Прежде всего, российский банк берет (просит) за основу европейскую модель скоринга – у своего европейского (зарубежного) партнера. Напомню, что почти все российские банки, в различном размере, но все равно кредитуются в западных банках. Это – не секрет,  ставка кредитования в экономически развитых странах – весьма низкая.

После этого, европейская модель  адаптируется под российские реалии. система скорингаТо есть, сотрудник банка совместно с программистом берут «кладбище этого банка» (кредиты – «просроки» или уже невозможные получить обратно чисто практически) и изучают его на предмет схожести признаков «проблемных клиентов». Однако, российская банковская кредитная практика – невелика, поэтому составить достаточно серьезный алгоритм работы, на основе которой и будет написана в дальнейшем программа – ПРАКТИЧЕСКИ НЕ ВОЗМОЖНО. Вот и получается по практике, что такая программа получается  «сыроватой» и ее необходимо периодически подправлять и тестировать.  Например, я знаю, что в США  банковская система скоринга настолько хорошо развита, что позволяет получить кредит даже – по телефону. Понятно, что России до этого как «до луны».

Вот и получается, что специальные банковские служащие должны перепроверять решение скоринговых программ, звонить на работу, домой и т.д. И именно по этой причине сейчас в России большое количество отказов по «хорошим» клиентам, что не может вызывать у последних  - недоумение и негодование.

Например, звонит проверяющий из банка – на работу заемщику, а там говорят, что такую зарплату  (указал в анкете или справке по форме НДФЛ – 2) даже директор не получает или что, мол, да - работает такой, однако его скоро увольнять собираются…

Или по звонку домой: мать уговаривает не давать сыну кредит, так как он – пьяница, бабник и работу меняет как перчатки. Или – жена скажет, что если банк выдаст мужу кредит, то она в суд подаст…

Историй таких – множество! Кстати, кому из заемщиков хотелось бы получить отказ в  выдаче банковского кредита по указанным причинам? Кому бы захотелось «вывешивать» личные причины на всеобщее обозрение? Поэтому винить банки в том, что они не сообщают заемщику причину, по которой ему отказано в выдаче кредита, не нужно».

Напомню, что это было мнение Валерия, программиста, разработчика скоринговых компьютерных программ для банков.

Продолжаем.

Итак, система скоринга анализирует данные, сопоставляет расходную и доходную часть бюджета заемщика и его семьи, определяет степень банковского риска, сравнивает данные о заемщике со схожими возрастными категориями и социальными группами, уже имеющимися в базе данных этого кредитного учреждения.

Как правило, банк предлагает потенциальному заемщику заполнить подробную анкету (сам недавно заполнял такую в «Сбербанке» - аж: на 8 листах). Эти данные  и будет, в первую очередь, анализировать скоринговая программа банка.

Как это может происходить?

Например, опытным путем определено, что отсутствие в анкете контактного телефона заемщика – это самый высокий шанс получить отказ в кредите. Если рабочий телефон совпадает с телефоном отдела кадров, система скоринга так же может на это отрицательно отреагировать. Есть высшее образование и (или) ученая степень – лишний плюс заемщику. Наличие семьи и детей – так же – зачет. И так далее…

Производя мониторинг сведений, указанных в каждом пункте  анкетысистема скоринга заемщика, скоринговая программа выставляет определенный балл. Суммируя баллы, определяется конечное число (скоринговый балл). Если этот балл выше установленного в программе – «проходного» порога (это ведь математическая формула, алгоритм, ничего личного)– очень высока вероятность  одобрения в получении кредита. И - наоборот.

Есть даже анекдот, в котором сотрудник банка сообщает заемщику: «В выдаче кредита Вам отказано. Для получения нужного скорингового балла Вам необходимо…жениться».

Да, скоринг – это робот, программа, однако и здесь есть свои плюсы. Например, при прохождении скоринга – заемщик страхуется от решения, основанного на плохом настроении, личной неприязни или от некомпетентности сотрудника банка…

Ну вот, сегодня мы вкратце выяснили, что такое и как функционирует система скоринга в банковском деле.
Кстати, а  Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Метки: , , ,


Отзывов (56) на «Система скоринга»

  1. Анатолий пишет:

    вполне понятно теперь как происходит проверка, думаю и в нашей стране что-то похожее есть

  2. mrs. interesno пишет:

    Ага, так могут мошенники, зная о скоринговой системе проверок, запросто получать кредиты?

    • Василий пишет:

      Напомню, что алгоритмы, лежащие в основе работы скоринговой программы, держатся в тайне и не афишируются.Но, даже зная это, запросто получить кредит не получится (мое мнение), ведь после скоринга идет перепроверка сведений в ручную – сотрудниками банка…

  3. Сергей пишет:

    Очень познавательно про систему скоринга. Программа, но ручной труд у нас на первом месте. Знаю достаточно много примеров отказа совершенно нормальным людям, даже с отличной банковской историей.

  4. Виталий пишет:

    Понятно, что система скоринга позволяет автоматизировать процесс определения платежеспособности клиента, однако у нас многие банки ее не используют. так, когда я брал кредит 6 месяцев назад, то указал аж 5 телефонов, два своих домашний и мобильный, жены, работы и сына. И они звонили по всем этим телефонам и проверяли мои данные.

  5. Очень познавательная статья с точки зрения развития кругозора. В той жизни я брал кредиты, и, имея быстрый оборот, возвращал их вовремя. Сотрудничал с одним и тем же банком, потому что знал хозяина с детства. Потом времена изменились. Хозяина пристрелили.Я продал бизнес. С тех пор кредитов опасаюсь, в долг ни только не беру, но и никогда не даю. Но это другая история. Отвлекся.Извините.

  6. Макс пишет:

    А я раньше и не знал такого слова скоринг а теперь имею представление о его значении, значит не зря время потратил

  7. Ирина пишет:

    Я всё-таки думаю, что скоринг уместнее применять при небольших кредитах. Таких как, например, покупка в магазине и оплата автостраховки. Потому, что всё-таки скоринг -это экспресс подсчет, он может быть и не точным по заемщику.Численные показатели не могут достоверно передать всю правду, но чуть снижают риски банка.

  8. Ирина пишет:

    Василий!
    Тут сорока принесла хвосте интересную новость. Оказывается сегодня у Вас день рождения!

    Юриспруденция наука не для всех.
    Здесь нужен ум, терпенье, скрупулезность,
    Логичное мышленье и серьезность,
    И вера в справедливость и успех.

    Юристам нынче слава и почет.
    Они на страже наших интересов,
    Во славу социального прогресса
    Свою юрист всю душу отдает!

    Обычно в день такой большой
    Который назван День рождения
    Друзья с открытою душой
    Тебе приносят поздравления.
    Так пусть же будет жизнь чиста,
    И каждый день пусть будет ярче,
    И чтобы жизни красота
    Сама пришла тебе в подарок!

    Необыкновенная удача —
    То, что мы знакомы и дружны,
    Что приходим вовремя на помощь
    И друг другу в жизни так нужны.

    Пусть твое радушие согреет
    Не один десяток наших лет,
    В будущем обоих ожидает
    Счастье, шансы в жизни и расцвет!

    От всей души и с большой радостью поздравляю!!!
    С уважением, Ирина.

  9. Светлана пишет:

    Никогда не слышала о скоринге до сих пор.Век живи- век учись!

  10. Сергей пишет:

    Не знаю,как работает банковский скорринг,но явно не очень правильно,мягко говоря…Платежеспособному бизнесмену кредит получить бывает очень сложно,а вот людям,которые явно платить не способны,дают запросто,особенно товарные кредиты.

    • Василий пишет:

      Согласен, коллизий и перипетий в деле выдачи кредитов – не счесть… Я думаю, что такая ситуация только в нынешней России действует.

  11. Поздравляю с днем рождения! И хочу вручить вам кубок признания! У вас действительно отличный сайт! Забрать можно здесь:http://mal-domikru.net/perexodyashhij-kubok.html

  12. Статья отличная. Я не знал, что есть такие программы

  13. Евгения пишет:

    Здравствуйте! У Вас отличный сайт! Я хочу вручить Вам переходящий Кубок Признания школы Start Up. Поздравляю Вас от души, Вы этого достойны! Забрать награду можно здесь: http://egrishakova1.ru/?p=341
    С уважением, Евгения.

  14. Денис пишет:

    Сколько статей у Вас прочитал, не перестаю восхищаться! И стиль написания, и грамотные советы, и новая информация, которую нигде, кроме как у Вас не найдешь….
    Про систему скоринга не знал, про алгоритмы программы тоже не слышал. Зато у знакомых часто именно такие ситуации, которые Вы рассматриваете. Хороший клиент, тем не менее – получите отказ банка. Спасибо, очень интересно пишете!

  15. Лесоруб пишет:

    Искренне поздравляю с днем рождения. Кстати, у madonna4kи тоже “днюха” в этот день :)

  16. Надежда пишет:

    Я иногда думаю, что люди которые сейчас живут без интернета,без общения, они обделены знаниями, такими необходимыми сейчас, в наше время. Спасибо за статью.

    • Василий пишет:

      Общение все больше и больше перемещается в “он-лайн”. Хорошо или плохо это – не знаю, однако так оно и есть. На оффлайновое общение, например, у меня времени практически – не остается.
      Надежда, спасибо большое за Ваш комментарий…

  17. Дарья пишет:

    Спасибо за статью! Впервые услышала это слово – да и кредит брать я в ближайшее время не собираюсь – но Вы пишете настолько интересно, что прочитала не отрываясь все, до последней буквы…

    А если сорока не обманула – то С ДНЕМ РОЖДЕНИЯ!!!

    УСПЕХОВ!

    • Василий пишет:

      Дарья. спасибо за поздравление! Все правильно – сорока не обманула.
      Теперь насчет кредитов. Практически все бизнесмены берут кредиты на развитие бизнеса. По- другому – не получается. Я не против таких кредитов.
      Однако, если кредит берется для приобретения очередного пассива, зачастую – совсем ненужного, тут я – категорически – “ПРОТИВ”.

  18. Анатолий пишет:

    получается я что-то пропустил…
    С Днем рождения, Василий!
    Присоединяюсь ко всем поздравлениям!

  19. Юрий пишет:

    С днем рождения, Василий!
    Кругом роботы, только почему то не вкалывают как в песенке, и хлопот от них больше.

    • Василий пишет:

      Я считаю, что компьютерная программа свое дело, как раз-то и – делает и решение выдает. На то, она и программа. А вот дальше все зависит от человеческого фактора…
      Юрий, спасибо Вам большое – за поздравление!

  20. Людмила пишет:

    Василий,присоединяюсь к поздравлениям С Днем Вашего Рождения!
    Спасибо за статью,она как всегда актуальна,я все таки порой имею дело с кредитами.

  21. Ирина пишет:

    Да , интересная программа система скорринга: быстро и все о тебе знают. Что делать, надо открываться.

    • Василий пишет:

      “Голубая мечта” государственных и кредитных организаций: знать о своих гражданах абсолютно ВСЮ информацию.
      Но и мы – не лыком шиты…
      Считаю, что обмен информацией – должен быть ДВУСТОРОННИЙ и ОБОЮДОВЫГОДНЫЙ.
      Мне лично не нравится игра “в одни ворота”…

  22. Согласен, чем более автоматизированный процесс, тем меньше обид будет у тех, кому отказали в кредите. На робота не сильно обидишься.

  23. Ольга пишет:

    Ну, прямо, как у Яндекса, все решает робот. Тоже своего рода скоринг. И никто объяснять не хочет, в чем сайт виноват.

  24. Арина пишет:

    Хотелось бы все-таки без кредитов обходится
    Забавно. Я кредиты не беру, но банки меня завалили своими предложениями. Очень часто присылают.А вот если приспичит и еще могут не дать :)

    • Василий пишет:

      Арина, совершенно верно. Мне кажется, что вся эта зазывающая банковская реклама, создана для того, что у банкиров был выбор среди заемщиков…
      Однако, этично ли это?

  25. Любовь пишет:

    Знаю людей которым было отказано в кредитах, и история кредитная была хорошая. Действительно лучше обходится без кредитов, придёт время надеюсь. А вот мне с других банков приходили предложения взять кредит, т.к. у меня хорошая кредитная история. Выходит они без согласия клиентов лазают по базам и проверяют.

    • Василий пишет:

      Да, банки неоднократно были замечены в обмене информации о клиентах – между собой, что в принципе – незаконно. Так как заемщик не давал банку права на это.

  26. Сергей пишет:

    Опять пришла весна. Сейчас
    Жизнь снова стала светлой сказкой:
    С Христовым Воскресеньем вас,
    С великой и прекрасной Пасхой!
    С праздником Вас! Христос Воскресе!

  27. Очень, очень интересно и познавательно!
    С Уважением, Игорь Каганович.

  28. Недавно обращалась в банк за кредитом.Решение банка было положительным и вынесено в тот же день , но на меньшую, чем мне надо, сумму. Думаю, таково было решение системы скоринга

  29. Оксана пишет:

    Будем надеятся, что и в России скоро всё наладится. В ыпишите очень хорошие статьи! Спасибо!

  30. У нас на Украине, все по другому!

  31. Впервые прочитал и узнал о такой вещи как “скоринг”. А это важно. Благодарю!

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin