ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

График аннуитетных платежей

График аннуитетных платежей

Продолжаю рассказ  об оформлении  моей супругой и мною ипотечного кредита в сумме 500 000 рублей - в ОАО «Сбербанк России» - под залог приобретаемой однокомнатной квартиры.График аннуитетных платежей

Итак, через неделю после подачи документов  для регистрации ипотечной сделки, я позвонил в отдел регистрации сделок с недвижимостью нашего регионального учреждения юстиции.

Дозвониться туда чрезвычайно трудно. Однако  довольно длительное ожидание было не напрасно: на том конце провода ответили, что сделка зарегистрирована, и можно  забирать  документы.

После этого, сажусь  - в машину и вместе со своей супругой и Александром  (Продавцом квартиры) едем получать документы.

После часового ожидания в очереди в учреждении юстиции, мы получаем документы. Продавец получил свой экземпляр договора купли-продажи (ДКП) и свое бывшее свидетельство на право собственности на эту квартиру с отметкой: «Аннулировано».

Мы с женой получили: свидетельство на право собственности на купленную квартиру, свой экземпляр ДКП, экземпляр  ипотечной закладной, кредитный договор, предварительный график платежей.

Вот оно: долгожданное свидетельство о государственной регистрации прав собственности.

График аннуитетных платежей

Свидетельство о государственной регистрации права

Я сразу же иду в соседний отдел – заказывать выписку из ЕГРП. В этом документе будет отражено обременение на купленную квартиру: «ипотека в силу закона».

Выписку необходимо предоставить в банк, а госпошлина за ее получение в юстиции –  составляет 200 рублей.

Документы получены, однако сделка купли-продажи не закончена. Теперь «Сбербанк» должен перевести на сберкнижку Александра (Продавца) непосредственно величину взятого нами с женой – ипотечного кредита в размере 500 000 рублей.

Но сначала я должен предоставить в кредитный отдел  «Сбера»  необходимые документы.

Через 3 дня я, получив выписку из ЕГРП в учреждении юстиции и имея с

График аннуитетных платежей

Калининград ул. Соммера, учреждение юстиции

собой все нужные документы по регистрации сделки, прибыл в помещение отдела кредитования физических лиц головного  офиса ОАО «Сбербанк». Туда же подъехала и жена (напомню, что она числится заемщиком по кредитному договору).

После  проверки документов сотрудником отдела, жена подписала договор страхования квартиры. Ежегодный страховой взнос в размере 750 рублей был нами уплачен здесь же, в здании «Сбербанка», в операционном зале  (это очень удобно).

Здесь же в операционном зале, нам осуществили безналичный перевод  500 000 рублей (размер ипотечного кредита) на  сберкнижку жены, после чего деньги эти моментально были перечислены на сберкнижку Александра (Продавца).

Операции безналичного перевода  были успешно выполнены и мы снова вернулись в кабинет  отдела кредитования.

Здесь сотрудник отдела отдала нам на  ознакомление и подпись  график  аннуитетных платежей по оформленному ипотечному кредиту. График отражает сроки, условия и возможные санкции  - по обслуживанию взятого кредита.

Вот он, этот очень интересный  документ – график аннуитеных платежей – на двух  страницах.

Страница № 1.

График аннуитетных платежей

График аннуитетных платежей.Страница № 1

 

Страница № 2.

график аннуитетных платежей

График аннуитетных платежей.Страница № 2

Итак, что же такое  аннуитетный платеж по банковскому кредиту?

Это  равный - для каждого периода оплаты (у меня это – 1 раз в месяц) – платеж по кредиту, который включает в себя: и оплату по основному кредиту и оплату процентов за пользование кредитом.

Еще одна особенность аннуитетного платежа состоит в том, что первоначально (в начальные  периоды) банк взимает достаточно  большую сумму  процентов по кредиту, сопоставимую с величиной уплаты периодической величины оплаты основного долга.

То есть банк всеми силами старается в первую очередь  "вытащить"  у заемщика – проценты по основному кредиту. Постепенно, с каждым периодическим платежом: доля  оплаты по кредиту – увеличивается, а по процентам – уменьшается.

Вот так  наглядно  можно представить  то, что из себя представляет  график аннуитетных платежей.

График аннуитетных платежей

Аннуитет

Предлагаю внимательней посмотреть на страницу № 1 моего графика оплаты по кредиту. Из графика видно, что ежемесячно я должен уплачивать (до полного погашения кредита) деньги в сумме 10 883, 68 рублей. Эта величина подлежит оплате без изменения: из месяца – в месяц. При этом: при первом  же платеже – я оплачиваю: 6 354,99 – в качестве основного долга и 4 528,69 – в качестве процентов по кредиту.

Получается, что проценты я  уплачиваю банку - вперед.

Смотрим страницу № 2 моего графика.

Я подсчитал, что примерно на 46 периодическом платеже я полностью уплачиваю банку всю величину кредита (напомню: это 500 000 рублей):500 000/10 883,68 =45,94 (примерно 46 платеж).

Однако, в виду того, что заемщик уплачивает вперед очень весомые проценты по кредиту, то на 46 платеже получится, что  долг по основному кредиту я погасил только на 348 000 рублей (выделил на картинке - вертикальной рамкой красного цвета).

Соответственно, после 46 периодического платежа - основного долга мне остается уплатить:  152 982,73 рубля (как раз то, что фактически я переплачу за пользование кредитом – в целом), а процентов по кредиту – останется уплатить всего 10 125,05 рублей  (выделил на картинке - вертикальной рамкой синего цвета).

Вот  Вам  и вся банковская арифметика. Уж, что - что, а считать – то банкиры  умеют…

Почему, как правило, банк предлагает погашать долг по кредиту и проценты  - именно аннуитетными платежами?

Во-первых, банку так выгодней (расчеты я привел выше).

Во-вторых, банк таким образом «усыпляет бдительность» заемщика. И убеждает его в том, что уплачивать равными долями в течение всего срока кредита –  намного комфортней. Однако  мы уже убедились, что это психологическая ловушка, ловко расставленная банком.

Все это делает аннуитетный платеж как форму обслуживания   кредита, гораздо менее выгодным - по сравнению с другим видом платежа – дифференцированного. Да, дифференцированный платеж не так комфортен для заемщика (хотя, мы  уже убедились, что  эта комфортность – мнимая) и при этом виде оплаты: ежемесячные  платежи  будут – неодинаковы.

Вот разница между этими двумя способами оплаты по кредиту.

График аннуитетных платежей

Сравнение двух способов оплаты кредита

Прошу взглянуть на белые поля при погашении кредита дифференцированными платежами (изображение справа на рисунке). Белые поля - это выгода заемщика.Это - его сэкономленные деньги.

ВЫВОД: Старайтесь найти оплату по кредиту – в виде дифференцированного платежа. Так – жестче, но гораздо - справедливей. Да и переплата – существенно меньше.

Другое дело, что найти в настоящее время оплату в виде дифференцированных платежей – нелегко.

Банкам, как мы убедились, очень выгоден график аннуитетных платежей.

Однако, тот, кто ищет – всегда находит. Или – с банком договаривается. Жаль, что мне  - со «Сбербанком» - не удалось договориться на  оплату кредита дифференцированными платежами. Знаю, что коммерческие банки – более сговорчивы в этом плане…
Кстати, а  Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Метки: , , , ,


Отзывов (60) на «График аннуитетных платежей»

  1. Александр пишет:

    Очень понятно разъяснили. А то нюансы не узнаешь, пока сам с ними не столкнешься.

  2. Светлана пишет:

    Сбербанк умеет нервы помотать клиентам, заявляя при этом, что делает все из самых благих намерений и вежливо улыбаясь.

  3. Александр пишет:

    Нужно было много времени наверное чтобы вникнуть во все эти нюансы.

  4. Михаил пишет:

    Я и не знал, что оказывается, не следует торопиться с переплатой процентов. А у меня ,наоборот, было такое впечатление, что , чем больше уплачиваешь денег сразу, тем потом легче и быстрее основная часть уплаты пройдет.

    Кредитное ярмо я со своей шеи давно уже снял и зарекся когда либо вообще брать кредиты.Да, Вы правы, не пойду я с ними судиться за свои переплаты: нет ни нервов ни времени на судебные тяжбы. Однако будет здорово, если Ваши советы кому-то пойдут на пользу в практическом значении. Я умею радоваться за других.

  5. Лесоруб пишет:

    В подобной ситуации, Василий, я бы тебя нанял – сам не разобрался бы :)

  6. Павел пишет:

    Где бы такого специалиста найти, только на Украине?!

  7. Максим пишет:

    Банковские ловушки сплошь и рядом. По полочкам все разложил, любому человеку понятно будет что, за что и почему он так переплачивает. Аннуитетные платежи комфортны на первоначальном этапе погашения кредита.Я брал на авто на 5 лет, а расчитался за 1 год. Эта ситуация когда всем хорошо: банку потому как получается что проценты я завышенные заплатил за 1 год (не 17% как в договоре, а 25%). А мне хорошо, что я гасил доступными мне средствами и ездил на авто, которое мне было необходимо.Согласен целиком и полностью, что лучше брать кредит с дифференцированным платежем -так лучше.

    • Василий пишет:

      Да, Максим, дифференцированный платеж – труднее,жестче, но в целом гораздо дешевле выходит.

    • Вопрос выгодности схемы погашения (аннуитентная или дифференцированная)достаточно спорный. По моему мнению, если учитывать все, то примерно одинаковы схемы.
      А вот почему: мало кто при анализе учитывает стоимость денег сегодня и, например, через 10 лет. Сейчас объясню подробнее: при дифференцированной схеме платежи вначале срока итак очень большие, даже если не учитывать инфляцию. Поэтому, платить в первые годы по 30 тыс. в мес. (а в последние годы по 10 тыс.) невыгодно именно по причине временной составляющей в стоимости денег.
      Да, общая переплата при дифференцированной схеме меньше, но поскольку в первые годы мы платим в разы больше, то сглаживаем эту разницу.

  8. Любовь пишет:

    Сколько полезного у Вас, Василий. Вы помогаете многим людям узнать, что-то новое. Спасибо Вам!!!

  9. Михаил пишет:

    Серьезная вещь – график аннуитетных платежей. И торопиться платить не надо. Все точно и в срок!

  10. Насколько серьезная процедура! Не зная этих тонкостей, столько дров можно наломать, что потом и не разгребешь.

  11. Любовь пишет:

    Не так все просто, к сожалению, при оформлении ипотеки.Все ваши старания обязательно закончатся успехом.У нас в Украине тоже есть ипотечные кредиты на жилье, к счастью, я с этим не сталкивалась.

  12. Ирина пишет:

    Василий! раньше только в Сбербанк и обращались из-за того, что у них был кредит с дифференцированными платежами. А что они не дали такой кредит? А я то порадовалась. Думала, что из-за этого Вы к ним и обратились. Да, плюс один – квартира теперь у вас есть, но столько минусов: и залог и кредит аннуитетный. Да уж, у нас ещё далеко до комфортного приобретения квартиры.
    И всё равно от всей души поздравляю!!! Читала, очень переживала за Вас и теперь очень рада! С уважением, Ирина.

    • Василий пишет:

      К сожалению – не повезло мне, хотя я вел переговоры о дифференцированном платеже с сотрудниками Сбера. Они – ни в какую. Это, говорят, рекомендации наших андеррайтеров.А мне уже задний ход давать было нельзя – я слово дал Продавцу. Да и вариант нам очень понравился.

  13. mrs. interesno пишет:

    Самой пришлось выплачивать аннуитетные платежи.
    Честно скажу, очень тяжело было, а куда деваться.
    Кредитное ярмо – это жизнь, как будто ты в рабстве находишься.
    Если еще придется брать кредиты, буду внимательно читать ваши советы.

    • Василий пишет:

      Да уж… Повнимательней нам, заемщикам, нужно быть. Особенно внимательно всем советую читать текст в документах, прописанный мелким текстом…

  14. Когда нужно, а вернее необходимо брать кредит я бы лучше его не брал.

  15. Evgeny пишет:

    Спасибо, Василий!Очень полезная инфа, буду искать оплату дифференцированными платежами. Со сбером вообще трудно разговаривать, по моеми там непробиваемые зомби работают.

    • Василий пишет:

      Евгений, всегда рад помочь.С сотрудниками Сбера – нелегко диалог давался мне: много неточностей и недомолвок получалось. Госбанк – одним словом…

  16. Павел пишет:

    полезная статья

  17. Иван пишет:

    Василий думал бегом пробежаться по статье, но заинтересовала и прочитал полностью, теперь буду знать о таком подводном камне как ануитетный платёж.

  18. Безусловно, это нужно знать людям. особенно тем, кто собирается вступить в ипотеку

  19. Арина пишет:

    Впервые слышу про график аннуитеных платежей.Даже термина такого не знала. Спасибо,Василий. Вы расширяете мою картину мира.

  20. Сергей пишет:

    Спасибо за информацию. Об этом не знал

  21. Елена пишет:

    Спасибо за подробный рассказ. Все эти бумажно-денежные дела занимают столько времени и сил. Ваша статья как раз помогает разобраться во многих деталях и сэкономить время и деньги:-)

  22. Владимир пишет:

    Спасибо за то, что делитесь своим опытом. С банками трудно играть, у них в каждом рукаве по козырному тузу…

  23. Ольга пишет:

    О существовании графика аннуитетных платежей узнала только из Вашей статьи. Спасибо за полезную информацию.

  24. Мадина пишет:

    Спасибо что ознакомили с такими документами как График Аннуитетных платежей и Свид-во о рег права собств-ти..) Тако подробное описание всех подводных камней в ваших статьях..! Спасибо!!!

  25. opera432 пишет:

    А я не люблю жить в кредит…

  26. Людмила пишет:

    Да, умеют в банке зарабатывать деньги!

  27. Анастасия пишет:

    Угораздило как то с Русским стандартом связаться с хитрой револьверной системой и минимальными платежами, в итоге за год долг так и остался в том же денежном выражении. Спасибо за полезную статью.

  28. Людмила пишет:

    Банковские работники, как правило предлагают аннуитентный способ погашения кредита, согласно этого способа вы сначала банку выплачиваете полностью проценты и только в конце погашаете свой долг. Но есть еще дифференцированные платежи, когда вы с самого начала начинаете погашать свой долг, т.е. возвращать банку часть кредита с процентами.
    Ежемесячные платежи получаются немного больше, чем при аннуитентном погашении кредита, но в конечном итоге получается БОЛЬШАЯ ЭКОНОМИЯ.
    Работники банка стараются умолчать про этот способ, и предлагают всем сразу аннуитентный график платежей.
    Кстати, я тоже на своем блоге писала стаью по этой теме “Как снизить платежи по ипотеке”

  29. Сергей пишет:

    Сбер вообще-то раньше предлагал заемщику на выбор график погашения. И если мне позволяют доходы, я, конечно, выбрал бы дифференцированный. Но, считается, что заемщикам удобнее (а банку выгоднее) другой. В любом случае желаю Вам поскорее зачеркнуть четвертую графу в 60-й строке графика.

  30. Елена пишет:

    В любых сделках с банками надо держать ухо востро. Того и гляди хоть в чем-нибудь, да обведут вокруг пальца. Что-что, а считать банкиры умеют, тут вы абсолютно правы!

  31. Василий, Вас можно поздравить! Одно оформление всех этих банковских документов чего стоит…Что же до банка, то, конечно, ничего он без выгоды не делает. За подробные разъяснения спасибо особое.

  32. Татьяна пишет:

    Спасибо за полезную статью, очень кстати “попала” на вас)))

  33. Александр пишет:

    Даже при аннуитетном платеже при досрочном погашении, сумма уплаченная клиентом в качестве досрочного погашения идет на погашение ОСНОВНОГО ДОЛГА. Поэтому и гасить досрочно при аннуитетном платеже выгодно, также как и при дифференцированном. Проценты начисляются всегда на остаток задолженности. Т.о. погасив часть суммы досрочно, заемщик уменьшает свой основной долг и уже на уменьшенный долг идет начисление процентов.

  34. ccc пишет:

    легко подкручивая размер 1-й выплаты в счёт кредита и изгиб линии, которая отделяет выплаты по процентам от выплат по кредиту, банк может получать доход, который ему нужен… х2? -легко

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin