ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Классификация банковских кредитов

Классификация  банковских кредитов

 

В одной из прошлых статей я рассказывал о понятии банковского кредита  и его отличиях от денежного займа.классификация банковских кредитов

Напомню еще раз о том, что договор банковского кредита вступает в законную силу с момента его подписания сторонами. И в этом одно из главных его отличий от договора денежного займа, который может быть заключен сторонами, однако начнет «работать» только с момента фактической передачи (отображаемой - письменной распиской) денежных средств: от заимодавца – заемщику.

И в этом случае, законодатель исходит из того, что деятельность кредитных учреждений (банков) очень жестко контролируется государством, и в частности  - Центробанком России.

Это: и лицензирование банковской деятельности, и обязательное соблюдение норм денежного резервирование, безоговорочное принятие иных норм и правил, устанавливаемых государством и высокий уровень контроля со стороны главного финансового регулятора (ЦБ РФ).

Созданные в последние годы и нарабатывающие практику: кредитные кооперативы и микрофинансовые организации – никакого отношения к банковской деятельности не имеют, их деятельность – не лицензируются государством. Эти организации занимаются выдачей денежных займов.

Поэтому, неполучение денежных средств по подписанному кредитному договору – заемщиком - от банка – будет означать фактическую «смерть» этого кредитного учреждения и грозит отзывом лицензии на банковскую деятельность.

Согласно закону, заемщик - физическое лицо - получает кредитные деньги: в кассе банка – наличными либо безналичным способом – на именной расчетный счет (зачастую, на банковский счет физического лица).

Часто, банки, оформляют заемщику – карту в «подарок», на которую (по

классификация  банковских кредитов

Карта - в подарок

желанию клиента) так же могут зачислить кредитные деньги. Здесь нужно сказать, что каждая банковская карта привязана к определенному счету (то есть, это  -  все равно – безналичные деньги на счету), который называют: счетом карты или карточным счетом.

Счет физлица  открывают в банках  гражданам для  безналичных финансовых операций, совершаемых – исключительно -  в личных целях (не для осуществления предпринимательской деятельности). В определенных случаях, как правило, при целевых кредитах, кредитные деньги  - на руки заемщику не выдаются, а перечисляются – непосредственно контрагенту по целевой сделке. Так происходит, например, при ипотеке или при автокредитовании.

Продолжаем...

Сегодня мы  мы узнаем: что из себя представляет  классификация банковских кредитов.

Для начала -  скажу, что банковские кредиты подразделяются на: активные и пассивные.

Сам кредитор (банк) выдает конечные кредиты – потребителям.  Это пример активного кредита.

Однако и сам банк может одалживать денежные средства (для своих нужд) у других банков или у Центрального Банка России. Данное кредитование осуществляется на, так называемом, межбанковском рынке («межбанке»). Если банк занимает деньги на «межбанке», то такой кредит для банка-заемщика – называют пассивным…

Классификация банковских кредитов, по способу взимания банком процентов за пользование  заемными деньгами, выглядит следующим образом:

*Оплачиваемые  - одной суммой процентов  и  величины кредита («тела кредита») – в конце оговоренного срока.  Здесь еще раз скажу: срочность (то есть выдача кредита на заранее оговоренный срок – обязательный принцип договора банковского  кредита).

*Оплата осуществляется равномерными долями суммы «тела кредита» и процентов – в течение всего срока действия кредитного договора. Эта форма взаимоотношений кредитора и заемщика встречается наиболее часто на  практике.

*Оплата процентов (вознаграждения банка) осуществляется - в момент выдачи кредита заемщиком. Само же «тело кредита» уплачивается равномерно – в течение всего срока действия договора.

Здесь советую предварительно все просчитать.

классификация  банковских кредитов

Проверяем расчеты банка

Ведь, если комиссии: по обслуживанию ссудного счета клиента  по кредиту и вознаграждения банка за каждый осуществленный периодический платеж – достаточно велики, то здравый смысл в такой форме оплате – может  иметь место.

В любом случае, перед подписанием кредитного договора, необходимо сначала  перепроверить за банком и просчитать все расходы по обслуживанию кредита.

Полная стоимость кредита высчитывается в годовых процентах от «тела кредита».

Банки обязаны заранее предоставить клиенту – заемщику  официальную информацию, из которой будет ясно: из чего складывается конечная, реальная ставка по кредиту.

Формулу расчета, по которой банк  должен рассчитать  эти сведения,  регламентирована Указанием Центробанка РФ от 13.05.2008 года № 2008 – У « О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица – полной стоимости кредита».

Скачать этот документ и ознакомиться с ним Вы сможете на  специальной  странице (порядковый номер документа 67) официального сайта Центробанка России.

Об обязанности банка предоставить расчеты полной стоимости  кредита – прямо говорится в части 5 настоящего Указания.

классификация банковских кредитов

Часть 5 Указания Центробанка № 2008 - У

Так что, заранее попросите банк подготовить Вам:  вариант договора банковского кредита и отдельным приложением – расчет полной стоимости кредита и виды платежей, вошедших в этот расчет.

 

К тому же, в настоящее время развернулась настоящая борьба общественности  со «скрытыми процентами», взимаемыми кредитными учреждениями. И – власть, в том числе и судебная (сужу по практике) – в этой борьбе: на стороне заемщиков.

Идем дальше...

 

По способу обеспечения, классификация банковских кредитов, выглядит следующим образом:

*Необеспеченные. Их еще называют – доверительными кредитами.

*Обеспеченные. Здесь имеются в виду – кредиты, обеспеченные залоговым имуществом. Обеспеченные залогом кредиты еще называют «ломбардными кредитами».   Деятельность по выдаче займов только под залоговое обеспечение - носит название «ломбардное кредитование».

*Обеспеченные  - к обратному возврату - финансовыми гарантиями третьих лиц. В качестве наглядного примера можно привести банковский кредит, выданный под гарантию нескольких поручителей.

По своему назначению,  кредиты подразделяют - на:

*Целевые. Их еще называют связанными, так как выдаваемый кредит связывают с решением заемщиком определенной целевой проблемы. При этом целевой кредит должен быть потрачен заемщиком строго  - на цели, определенные договором банковского кредита. За нецелевое использование банковского кредита  предусмотрена ответственность, вплоть до уголовной.

Потребительское кредитование физических лиц, зачастую – так же классифицируют как целевое кредитование.

*Нецелевые (кредиты общего характера).

 

По форме предоставления, классификация банковских кредитов выглядит следующим образом:

*Кредиты в безналичной форме

классификация  банковских кредитов

Образец простого векселя

* Вексельное кредитование. В  слове «вексель» – ничего страшного нет.

Вексель – это ценная бумага установленной формы (документ), в которой  подтверждено обязательство заемщика  – вернуть банковский кредит. С векселями можно совершать многочисленные, установленные законом, финансовые операции.

Чаще всего встречаются - простые и переводные векселя.

Предком векселя является обычная, рукописно исполненная заемщиком, расписка в получении денег в долг.

*Налично-денежные кредиты. Используются, как правило, при кредитовании заемщиков - физических лиц.

 

По нюансам технической стороны предоставления кредитов, последние подразделяются на:

*Банковский кредит одной суммой

*Кредит овердрафт.

Это - вид кредитования, при котором - банк пополняет личный счетклассификация  банковских кредитов физического лица. Проценты начисляются только на фактическую разницу между личными средствами заемщика на счету и кредитными средствами банка.  А  период кредитования  по такой форме - может постоянно возобновляться.

Я думаю, что многие из Вас пользовались банковскими картами, работающими по системе «овердрафт».  Такие услуги, банк, в первую очередь, предлагает корпоративным клиентам, обслуживающимся в этом банке либо «зарплатникам», которым деньги перечисляются на счета в этом же банке.

* Кредитование в виде «открытия кредитной линии». Этим способом кредитования пользуются, как правило, крупные клиенты банков – юридические лица.

 

Классификация банковских кредитов – по участию  кредиторов:

*Кредит, выданный одним кредитным учреждением

*Кредит, выданный несколькими банками (синдикатом банков). Такой кредит называют – синдицированным.

 

На этом - у меня все. Сегодня мы рассмотрели такую несложную и интуитивно понятную тему, как «классификация банковских кредитов».

 
Кстати, а Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?

Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Метки: ,


Отзывов (46) на «Классификация банковских кредитов»

  1. Лесоруб пишет:

    Как всегда – в статье все разложено по полочкам! Куда уж подробней…

  2. InvestProfi пишет:

    Еще раз порадовали отличной статьей, спасибо.

  3. Gnome пишет:

    Василий, вы как обычно, чепухи не пишете.
    Так держать! Спасибо, и жду в гости)))

  4. Анатолий пишет:

    Спасибо, очень интересно и главное – подробно!

  5. Ирни пишет:

    Василий, а какие кредитные ставки на сегодня установлены, будут ли в ближайшем времени меняться?

    • Василий пишет:

      Ставок, вообще, много. А какие Вас интересуют?
      Ставка рефинансирования Центробанка – 8% – годовых.
      Ставки депозитов и конечных кредитов – у банков различные.
      Однако, нельзя не отметить тенденцию в повышении ставок банковского вклада – у банков за последние 2 – 3 месяца. Однако радоваться вкладчикам – не стоит. Банк просто так “ужиматься” в своей прибыли не будет. Причина есть – проблемы с банковской ликвидностью. Масла в огонь добавило еще и то, что с января Центробанк России повысил для коммерческих банков – норму обязательного денежного резервирования – до 300 000 000 рублей ( на каждый банк). Соответственно, денег в обороте стало меньше. А банкам деньги нужны для поддержания ежедневного денежного процесса. Бангки просто вынуждены привлекать новых вкладчиков повышенными ставками. Однако, долго это продолжать не может и ставки конечных кредитов, вероятней всего, так же – увеличатся.
      Спасибо за Ваш вопрос.Надеюсь, что я ответил на него.

  6. Светлана пишет:

    Cпасибо, очень подробная статья. Много полезной информации.

  7. Арина пишет:

    Спасибо большое за такой информативный материал. Все очень детально :)

  8. Надежда пишет:

    Спасибо за информацию, многое о кредитах оказывается не знала!

  9. 1mila пишет:

    Спасибо за статью! Кредит брала только один раз. поэтому опыт кредитный небольшой. А здесь из вашей статьи все и узнала. Сейчас банк Тинкофф предлагает тоже и очень назойливо. Поэтому разбираться в этом, хотя бы на минимальном уровне, но надо. Сейчас я в теме.

  10. Тамара пишет:

    Статья очень понятно и детально все описывает, это очень хорошо. для многих людей это ценная информация. Спасибо.

  11. Наталья пишет:

    Полезная статья и очень нужная информация для тех, кто хочет взять кредит в банке.

  12. Ярослав пишет:

    Довольно полезная статья, иногда без кредита никак, хотя лучше все же его избежать.
    Но бывают такие ситуации когда есть очень хороший бизнес план, но нет денег, либо бизнес идет ко дну, нужно срочно средства для его поддержания, тогда без кредита не обойтись.

    • Василий пишет:

      Продуманный кредит, величина которого составляет не более 30% от всего размера свободных денежных средств – дело хорошее.

  13. Сергей пишет:

    Сейчас сам выплачиваю банковский кредит. А так не хочется быть зависимым. Хорошо, что не ипотека.

  14. Людмила пишет:

    Очень полезно все это знать.

  15. apelsincik пишет:

    Так подробно и тщательно у вас все описано!

  16. Андрей пишет:

    Да, слышал о такой классификации.

  17. Галина пишет:

    Очень подробно и детально.
    От кредитов у меня изжога, )) ….но, иногда, без них никуда.
    БлагоДарю!

  18. Kira пишет:

    Василий, спасибо. Я пользуюсь кредитами банков. И уже поняла, как рассчитываются проценты. И знаю, как трудно выплачивать кредиты.

  19. Надежда пишет:

    Спасибо за подробные инструкции по банковским кредитам и описание видов кредитов.

  20. Виктория пишет:

    Спасибо вам, Василий! Очень полезная для меня информация.

  21. Лиза пишет:

    Спасибо статья очень понравилась!

  22. Larisenok пишет:

    сколько же нюансов вообще надо знать

  23. Ольга пишет:

    Полезная информация. Спасибо!

  24. Галина пишет:

    Спасибо за такую подробную информацию. Прочитала статью и поняла многие тонкости, о которых не задумывалась раньше:)

  25. Марина пишет:

    Спасибо за столь полезную информацию. Бывает очень трудно удержаться от искушения оформить кредит, особенно в магазинах, где консультанты прохода не дают…

  26. Спасибо за статью. Материал нужный и полезный.

  27. Сергей пишет:

    Спасибо за познавательную статью! Узнал много интересного.

  28. Петрович пишет:

    Василий как обычно, расписано подробно и понятно, вот только лучше бы не пришлось воспользоваться вашими советами. Но уж если кому придется, то помощь от Вашего сайта вообще будет неоценимая!

  29. Алёна пишет:

    Спасибо ,очень подробно и понятно все написано. Желаю удачи.

  30. Николай пишет:

    Все подробно разъяснено, спасибо!. Считаю, что кредит можно брать при двух условиях: если невозможно в короткий срок собрать полную сумму, а товар нужен сейчас и ты точно просчитал, что без особого напряга способен выплачивать платежи (особенно хорошо, если готов платить с небольшим запасом)

  31. Автору не мешало бы сообщить о части 4 статьи 29 Закона о банковской деятельности, в которой говорится, что банка запрещено устанавливать комиссии при расчётах с гражданами -физическими лицами!

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin