ТОП КОММЕНТ
ОБНУЛЯЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНО
ЗДЕСЬ-МОИ ТВИТЫ

Формы потребительского кредита

Формы потребительского кредита

Сегодня мы  поговорим о таком распространенном виде банковских кредитов как потребительское кредитование. В подавляющем Формы потребительского кредитабольшинстве случаев, потребительское кредитование рассчитано на клиентов банка – физических лиц (граждан).

Потребительский кредит так же называют – розничным кредитом или кредитом для физических лиц.

Итак, потребительский кредит – это банковский кредит, выдаваемый  - для удовлетворения личных потребностей граждан и не связанный с осуществлением ими (гражданами) предпринимательской деятельности и  не предназначенный для проведения операций, которые могут принести прибыль.

Многие, наверняка, слышали  модное нынче заграничное словечко – РИТЕЙЛ.  Ритейл – это обычная розничная торговля (это - точный перевод - с английского).

Так вот, «кредитный ритейл» – это  одно из направлений в банковской деятельности, направленное на выдачу  розничных  потребительских кредитов.

Формы потребительского кредита для физических лиц  -  разнообразны, так как розничные банковские продукты – весьма востребованы и популярны.

Мы  рассмотрим  - основные из них.

 

*Потребительский кредит для личных нужд.формы потребительского кредита

Такой  кредит может быть: целевым и нецелевым.

-Целевой банковский потребительский кредит можно получить в месте осуществления розничной торговли. Обычно это происходит в крупных торговых центрах, где располагаются   специальные сотрудники различных банков, представляющих услуги  кредитного ритейла. Эти сотрудники предоставляют банковский кредит  – для приобретения конкретного товара в этом магазине.

Соответственно, между розничной организацией (торговым ритейлером) и кредитным ритейлером (банком) заранее должен быть составлен соответствующий письменный договор о совместной деятельности.

-Нецелевой банковский потребительский кредит, как привило, выдается в помещении банка, на любые нужды физического лица. Нередко такой кредит выдается не наличными деньгами, а посредством безналичных денежных средств, находящихся на персонифицированной пластиковой кредитной карточке банка, которую передают заемщику.

У этой формы потребительского кредита – много «плюсов»:формы потребительского кредита

- покупка товара в кредит предохраняет от возможного подорожания этого товара – в будущем,

- покупка товара в кредит предохраняет от возможного исчезновения конкретного товара  (какой-то понравившейся: модели, марки, серии) из продажи   в торговой сети  данного торгового (итоварного) ритейлера,

- товар можно получить на месте (в кредит), после чего непосредственно, начать им пользоваться.

формы потребительского кредита

-Дорогой, нам нужен потребительский кредит...

- оплата за такой товар – осуществляется в течение нескольких месяцев уже после покупки – несущественными  для клиента платежами.

Однако, есть и «минусы»  - в потребительском кредите для личных нужд:

- очевидно, что уплачиваемые банку проценты – увеличивают конечную стоимость покупки, иногда – существенно,

- через некоторое время после покупки в кредит – психологическое удовольствие от обладание вещью  сменяется -  психологической зависимостью от необходимости   регулярно и долго вносить периодические платежи. Психология – очень важная вещь в человеческой жизни. А в денежно-заемных отношения -  психология (по моему глубокому убеждению), вообще, играет главную роль.

-  высока вероятность  заплатить банку  - гораздо большую сумму, чем было указано в рекламных материалах. Банки очень часто маскируют реальную процентную ставку  по таким кредитам – под различными комиссионными платежами (комиссии за решение о выдаче кредита, за открытие и ведение ссудного счета, за «проводку» каждого периодического платежа и т.д.).

Такие дополнительные платежи  плюс,  указанная в рекламе - величина кредита, образуют так называемую «скрытую ставку» (реальную, эффективную) - банковского кредита.

Раскрытие информации о реальной (эффективной) ставке банковского кредита  - по требованию потенциального клиента – это прямая обязанность кредитного учреждения. О том, как потребовать у банка  предоставить информацию о реальной (эффективной) ставке – я рассказывал в прошлой статье.

 

*Ипотечный кредит – это вид залогового  (ломбардного) кредитования.

При ипотеке -  приобретаемые заемщиком объекты недвижимого

Формы потребительского кредита

Ипотека

имущества (предмет ипотеки – только недвижимость) - остаются в залоге у кредитного учреждения как обеспечение возврата  кредитных денежных средств.

В случае – невозможности вносить периодические платежи за заложенный объект недвижимости -  банк имеет полное право

распорядиться залогом по своему усмотрению – для покрытия убытков.

При этом, ранее внесенные заемщиком деньги по периодических платежам по уплате за ипотеку – не учитываются и «сгорают», если заемщик оказывается несостоятельным - по дальнейшему взносу платежей.

В этом случае, заемщику выгоднее будет заняться реструктуризацией своего ипотечного кредита, поискав такие предложения (программы) по реструктуризации -  у других кредитных учреждений (банков).

Ипотека, обычно, выдается банком – на длительный срок.

Согласно закону, ипотеке должна предшествовать обязательная оценка недвижимого имущества. Эти расходы  оплачивает  заемщик.

Нужно помнить, что все сделки с недвижимым имуществам подлежат обязательной государственной регистрации в учреждении юстиции. Соответственно, и договор ипотечного кредитования - необходимо регистрировать, что  опять увеличивает затратную часть заемщика.

Кроме того, банки обязывают заемщика: застраховать предмет ипотека, а так же  его (заемщика) жизнь, здоровье и трудоспособность.

Накладные расходы по ипотеке, зачастую,  влетают заемщику –  « в крпеечку».

Термин «ипотека»  придуман  в Древней Греции и в переводе означает: «подставка, подпорка». Так назывался обычный  деревянный столб, который ставился на границе земельного участка заемщика.

Наличие такого столба означало ответственность заемщика своей землей - перед кредитором  - за одолженные денежные средства.

Ипотека предоставляется на приобретение  любой недвижимости: земельных участков, коммерческой и некоммерческой недвижимости, на первичном и вторичном рынках жилья и т.д.

 

*Автокредит – это целевой потребительский кредит, выдаваемый физическим лицам под конкретную цель – покупку автомобиля.

формы потребительского кредита

Автокредит

Зачастую, приобретаемый  автомобиль одновременно является и банковским залогом, обеспечивающим возврат кредита. Как правило, данный кредит не выдается на руки заемщику в виде – наличных денег, а перечисляется – на счет, открываемый в этом же банке – продавцом автомобиля. Таким образом, банк перестраховывается на случай нецелевого использования заемщиком - кредитных средств.

Формы потребительского кредита – под названием «автокредит» можно  разделить на:

-Беспроцентный автокредит.

В данном случае банк предоставляет заемщику автомобиль в кредитную рассрочку (товарный кредит). А право требовать возврата  денег за товар – переходит от автосалона к банку.

Такие программы разрабатываются совместно: автомобильным салоном и кредитной организацией. Такая схема кредитования характерна большими штрафными санкциями – заемщику - за несвоевременное внесение очередного периодического взноса. В таких кредитах  - предусматривается обязательная страховка вида «КАСКО».

-Автокредит без страховки «КАСКО» - это автокредит, при котором добровольные виды страховки  - не нужны. Как правило, такой вид автокредитования применяется при приобретении подержанных автомобилей. Ставка такого кредита, как правило, увеличена в связи с отсутствием страховочного механизма.

-Автокредит без первоначального взноса – отличается повышенной ставкой кредита и достаточно высокими требованиями – к заемщику.

-Автокредит на подержанные автомашины  - выдается банком при тщательной проверке «юридической чистоты» приобретаемой автомашины. Деньги, как правило, переводятся на счет продавца.

-Автокредит, при котором  в зачет части взноса принимается стоимость автомашины, которой уже владеет заемщик. Такой способ кредита  дает возможность заемщику приобрести «более молодую»  автомашину (обновить автопарк).

С 2009 года в Российской Федерации действует программа льготного автокредитования.

Выдавать такие кредиты – заемщикам могут только банки, официально присоединившиеся и допущенные к участию в программе. Заемщику, желающему принять участие в программе льготного кредитования, необходимо внести «живыми» деньгами - 15% стоимости автомобиля. Автомобиль по такой программе, можно приобрести – только отечественного производства и стоимостью - не выше, чем 600 000 рублей. Срок такого кредита – до 36 месяцев.

Государство субсидирует (компенсирует) – 6% (в год) – из общей величины годовой ставки этого автокредита, выдаваемого  кредитором – заемщику.

У банков есть еще множество видов потребительских кредитов, под которые имеются соответствующие программы. И хотя, такие формы потребительского кредита – «не на слуху», тем не менее, развитие этих направлений в  кредитном бизнесе – банкиры считают весьма перспективным.

К таким кредитам относятся: кредит на обучение, на лечение, на отпуск и т.д.

Как видно, все эти кредиты имеют целевое назначение. Очевидно, что в последнее время, банки стараются придать обезличенному  выражению «потребительский кредит» более конкретное целевое название.

Естественно, контролировать расходование целевого потреб кредита – всегда проще и менее рискованно – для кредиторов.

На этом  у меня - все.

Основные формы потребительского кредита – мы рассмотрели.
Кстати, а Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?
Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Отзывов (19) на «Формы потребительского кредита»

  1. Алексей пишет:

    Здравствуйте!
    Спасибо за познавательную статью.

  2. Нина пишет:

    Хорошо знать не только плюсы, но и минусы. О них как правило умалчивают.

  3. Анатолий пишет:

    Как я понял, без особой нужды лучше с кредитами не связываться. Все равно переплатишь…

  4. Елена пишет:

    Спасибо большое! Очень наглядная информация, и с плюсами, и с минусами – последние редко так хорошо разбираются.

  5. Алёна пишет:

    Как кредита наберешься, кабала на всю жизнь. Спасибо за информацию, очень позновательно.

  6. Ульяна пишет:

    Могу сказать, что такой кредит очень увеличил стоимость товара для моих знакомых (почти на 50%)! Так что лучше не связываться!

  7. андрей пишет:

    Спасибо за хорошее разъяснение о кредитах,как раз мечтаю о телевизоре.

  8. Ольга пишет:

    Конечно, кредит-это удобно, но лучше с ним не связываться.

  9. Петрович пишет:

    Как и в любом деле прогресс, и прочие изобретения на лицо!!!

  10. Инна пишет:

    Да уж, никогда не зарекайся: всю жизнь избегала кредитов, как только могла, а вот случилось близкому человеку заболеть – и пришлось брать. Переплата огромная, теперь ближайшая мечта – побыстрее расплатиться и забыть как страшный сон.

Ваш отзыв

ПОИСК ПО САЙТУ
Пользовательский поиск
Совет – Бесплатно
Правовед.ру - моментальные ответы адвокатов на Ваши юридические вопросы
РАССЫЛКА САЙТА
Стрелка
5 БЕСПЛАТНЫХ УРОКОВ НАУЧАТ ВАС ЮРИДИЧЕСКИ ГРАМОТНОМУ ОФОРМЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ ЗАЙМОВ (РАСПИСОК).
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Page optimized by WP Minify WordPress Plugin